Täcks avlägsnande av träd av hemförsäkringen?

Du kanske tror att det är en enkel ja- eller nej-fråga, men det är inte riktigt så enkelt. Trädborttagning täcks ibland av din hemförsäkring när orsaken till att trädet faller är relaterad till en namngiven fara, till exempel en vindstorm, brand eller vandalism. Men det finns andra tillfällen när ett nedfallet träd är ditt ansvar att ta bort, och antingen betalar ditt försäkringsbolag inte för det, eller så är kostnaderna sådana att det inte är meningsfullt att lämna in en skadeanmälan.

När täcks avlägsnande av träd av hemförsäkringen?

Din försäkring täcker traditionellt sett skador från namngivna faror som brand och rök, blixtnedslag, fallande föremål och vikten av is, snö eller snöblandning. Om ett träd faller på ditt hus på grund av någon av dessa vanliga faror täcker försäkringen i de flesta fall kostnaden för borttagning.

Så låt oss säga att du har en liten dunge med tallar bredvid ditt hus, och i en våldsam storm faller tre av dem omkull och skadar ditt tak. Efter att ha betalat din självrisk bör din försäkring täcka reparationerna av taket samt avlägsnandet av träden.

Notera att träden i det här fallet föll på huset. Men om träden står långt från huset kanske du inte omfattas – det beror på vad som orsakade att de föll och om de orsakade skador på strukturer på din fastighet.

Här är ett annat exempel: Äppelträdet på din gräsmatta träffas av blixten och delas på mitten. Även om det inte uppstår några skador på din bostad skulle din försäkring vara skyldig att betala. Varför? Därför att med de flesta standardförsäkringar täcks alla skador på din egendom på grund av brand eller blixtnedslag, explosion, upplopp, vandalism eller ett flygplan som faller ner på egendomen oavsett vad som händer.

Detta är en subtil skillnad, och den kan förståeligt nog skapa förvirring. För att sammanfatta, avlägsnandet av ett träd var som helst på din fastighet kommer att betalas om skadan orsakas av brand, blixtnedslag eller någon av de andra farorna ovan. Men om den orsakas av en snö- eller vindstorm, hagel eller is sträcker sig täckningen bara så långt som dina byggnader påverkas.

En annan faktor som beror på den särskilda formuleringen i din försäkring är om försäkringsgivaren kommer att betala för att täcka ett ersättningsträd eller bara avlägsnandet av träd. Din försäkring kan täcka ersättningskostnader, men du måste prata med din agent för att bekräfta detta.

När täcks inte trädborttagning av hemförsäkringen?

Som tidigare nämnts kommer kostnaden för borttagning av trädrester inte att täckas av hemförsäkringen om den orsakas av en vind- eller snöstorm, hagel eller is och inte faller på en täckt konstruktion som finns på din fastighet. Om det bara landar på din gräsmatta måste du troligen stå för kostnaden för avlägsnandet själv.

Det finns några andra fall där kostnaden för avlägsnande av träd är utesluten. En vanlig HO-3-försäkring (den vanligaste typen av försäkring) för husägare täcker inte skador på grund av översvämning eller jordbävning. Om du bor i ett översvämningsområde eller i ett område som ofta drabbas av jordbävningar behöver du antingen en extra försäkring eller ett tillägg till din befintliga försäkring som täcker skador på grund av dessa omständigheter. Om ett träd måste tas bort på grund av en översvämning skulle din standardförsäkring inte täcka kostnaden.

Hur är det med röta eller ålderdom och sjukdom? Dessa är vanligtvis uteslutna också, tyvärr. Om ditt träd har passerat sin bästa ålder eller om det finns tecken på försämring måste du troligen betala för avlägsnandet på egen hand.

Det är här som det kan bli knepigt: om du har ett träd som faller på grund av en täckt fara, men försäkringsjusteraren fastställer att det har skadats eller ruttnat innan förlusten inträffade, kan försäkringsbolaget förneka betalningsansvar. Resonemanget är att du borde ha märkt och åtgärdat skadan innan olyckan inträffade.

Gemensamma uteslutningar

Inom uteslutningar som ålder och försämring, samt sammanhanget om huruvida det fallande trädet inte orsakar någon strukturell skada eller inte, finns det några andra anmärkningsvärda situationer där ditt avlägsnande av träd skulle vara uteslutet. Ett undantag är om trädet faller på din uppfart eller en rullstolsramp och därmed gör dem omöjliga att använda – då kan ditt företag gå med på att betala för det eftersom du har drabbats av användningsförlust.

Ett annat exempel är om du driver ett företag från ditt hus och träden är en del av det företaget – låt oss säga landskapsarkitektur eller plantskoleförsäljning. För att få ersättning för borttagning av träd måste du ha en tilläggsförsäkring för företag i din försäkring som täcker detta.

Alla ovanstående faktorer gäller om trädet som faller på din fastighet har sitt ursprung i en grannes trädgård, även om ditt försäkringsbolag kan be grannens försäkringsbolag att täcka skadorna. Om trädet står på din fastighet, men skadar en grannes hem, gäller även det omvända.

Ett ytterligare undantag gäller om ett träd faller på din bil. Din hemförsäkring täcker inte denna skada, men din bilförsäkring kan göra det – om du har en heltäckande försäkring på bilen (som betalar för skador som inte är kollisionsrelaterade).

Begränsningar för kostnader för trädborttagning

Täckningen för trädborttagningstjänst är vanligtvis begränsad till 5 % av det försäkringsbelopp som du har på konstruktionen. Försäkringsbolagen sätter också en gräns för hur mycket de ersätter dig per träd, vanligtvis mellan 500 och 1 000 dollar.

Så om de tre tallar vi nämnde i exemplet tidigare kostade 1 500 dollar att ta bort och du har en självrisk på 1 000 dollar skulle ditt företag ge dig en check på 500 dollar.

Men om träden kostar 3 000 dollar att ta bort och din maximala utbetalning per träd endast är 500 dollar skulle du endast få en check på 1 500 dollar oavsett din självrisk.

Allmänt skydd att tänka på

Din hemförsäkring täcker inte alla tänkbara katastrofer. Om du har många träd på din fastighet och är orolig för framtida kostnader finns det två tillägg – eller ryttare – som du kan lägga till i din försäkring som hjälper dig med eventuella skador på dina träd.

Debris removal endorsement

Detta tillägg är inte direkt relaterat till träd, men det indikerar att alla kostnader för sanering efter en namngiven olycka omfattas. Det innebär att allt från borttagning av trädrester till att städa ditt hus efter en brand skulle kvalificera sig.

Borttagning av skräp har vanligtvis ett tak på 25 % av ditt ansvar för egendomsförlusten, men om en storm eller annan fara har skapat kaos på din egendom med nedfallna träd skulle detta ändå vara en betydande hjälp.

Detta tillägg kan också upphäva gränsen för borttagning av skräp per träd, eller höja den – till exempel från 500 dollar till 1 000 dollar. Det kan också öka det belopp av din bostads- eller riskförsäkring som kan användas för att ta bort träden från 5 % till en högre procentsats.

Anslutningstillägg för gård och trädgård

Ett tillägg för gård och trädgård kan öka din täckning för skador på din gräsmatta och trädgårdsanläggning. Så om ett träd faller på din gräsmatta och orsakar skador på befintliga buskar, blomsterbäddar eller ditt sprinklersystem kan denna tilläggsförsäkring hjälpa till att täcka dessa förluster.

Denna täckning kan också utvidgas till att omfatta skador som resulterar i en företagsförlust för dig. Återigen bör du prata med din agent för att ta reda på exakt vad ditt företag kommer att täcka och vad som är uteslutet.

Att ytterligare försäkringsskydd

Det finns två ytterligare typer av försäkringsskydd som kan påverka din möjlighet att få ersättning för förlusten av dina träd, beroende på var du bor. Den första är översvämningsförsäkring. Översvämningar täcks inte av vanliga hemförsäkringar, men ditt försäkringsbolag kan sälja dig en tilläggspolicy som förvaltas av FEMA:s nationella översvämningsförsäkringsprogram (National Flood Insurance Program).

Då översvämningar kan försvaga ett träds rötter och få det att falla, är det klokt att överväga denna tilläggspolicy om du bor i en översvämningszon eller nära någon vattenförekomst som kan orsaka översvämningsskador på din egendom. Den vanliga översvämningsförsäkringen täcker inte bortforsling av skräp, men ditt försäkringsbolag kan hjälpa dig att köpa ett tilläggsskydd som kompletterar NFIP-programmet.

Här är ett annat scenario att tänka på: Om du bor i ett kustnära, orkanutsatt område täcker din vanliga försäkring skador som orsakas av orkanens vindar, men inte den efterföljande översvämningen som kan uppstå som en del av stormen. Om en orkan fäller träd på din fastighet kan ditt försäkringsbolag vilja avgöra om det var vinden eller vattnet som orsakade att de föll, vilket kan påverka din utbetalning.

Jordbävningar täcks inte heller av HO-3-försäkringar, men ditt försäkringsbolag kommer att ha denna tilläggsförsäkring för flyttningar tillgänglig om du bor i en region där det ofta förekommer jordbävningar. Denna täckning omfattar ofta slamströmmar och andra relaterade katastrofer samt bortforsling av bråte. Eftersom träd ofta faller under jordrörelser kan denna typ av försäkring vara värd att överväga om du har en kraftigt trädbevuxen tomt.

Den bästa lösningen

Om avlägsnande av träd täcks av din försäkring beror på vad som orsakade att trädet föll och var det befinner sig.

• Om ett träd faller på en täckt struktur – som ditt hus – under en namngiven fara kommer avlägsnande troligen att täckas.
• Om trädet faller och inte gör någon skada bestäms borttagningstäckningen av vad som orsakade att det föll.
• Träd som faller på grund av att de är ålderstigna, sjuka eller rötskadade är ditt eget ansvar.
• Det finns ytterligare försäkringar, till exempel jordbävningsskydd, som kan hjälpa till med flyttkostnaderna.

Trädens flyttkostnader täcks av din hemförsäkringsförsäkring baserat på att man fastställer vad som orsakade att trädet föll, samt var trädet var beläget. Skador som orsakas av att ett träd faller på ditt hus eller annan täckt konstruktion täcks vanligtvis, och det gör i allmänhet även avlägsnandet. Om trädet inte landar på en struktur och det inte uppstår några skador kan kostnaderna för borttagning vara upp till dig.
Standardförsäkringar erbjuder högst 5 % av ditt totala bostadsskydd som ersättning för avlägsnande av träd, med ett typiskt maximalt belopp på 500 dollar per träd. Tillägg finns tillgängliga som kan öka denna gräns, och din självrisk kommer också att spela in under utbetalningen. Vi rekommenderar att du regelbundet granskar din försäkring för att se till att du har tillräcklig täckning för trädborttagning.