Undervika dina föräldrars skulder
Om din förälder har stora skulder, är du då ansvarig för att betala tillbaka dem efter att de har gått bort? Många vuxna barn är oroliga för att de ska bli jagade av sina föräldrars fordringsägare. För att besvara denna fråga delar våra vänner på The Dollar Stretcher med sig av hjälpsamma råd och tips.
– Fråga –
Jag har funderat på mina föräldrars skulder och vad som kommer att hända när de dör. De har ingen livförsäkring eller besparingar, så jag kommer att ha ansvaret för att begrava dem. De har elräkningar, brottsböter och sjukhusskulder. Det är de enda typerna av skulder som de har.
Kommer jag att tvingas betala dessa skulder när de är avlidna? Jag funderade också på att köpa en livförsäkring på dem för att hjälpa till med begravningskostnaderna. Tror du att det är mer sannolikt att alla som är skyldiga pengar kommer att försöka ta dem från försäkringen än om de dör utan försäkring eller något alls?
– Ellen
– Svar –
Ellen står inför ett vanligt problem. Många av oss kommer att behöva hantera våra föräldrars dödsbo. Om vi har tur kommer våra föräldrar att ha samlat mer tillgångar än skulder under sin livstid. Kanske till och med lämna efter sig några dollar till oss.
Det är tyvärr inte Ellens situation. I själva verket måste hon vara försiktig så att hon inte av misstag ”ärver” sina föräldrars skulder.
Vi börjar med den andra delen av Ellens fråga. Det är korrekt att hon oroar sig för begravningskostnaderna. Enligt National Funeral Directors Association var den genomsnittliga kostnaden för en begravning 7 045 dollar 2012, exklusive kyrkogårdstomt, valv och tjänster.
Om hennes föräldrar har några besparingar överhuvudtaget tillåter de flesta stater att en del av dem används för begravningskostnader, även om det inte räcker för att betala tillbaka skulderna. Hon gör klokt i att överväga att köpa en livförsäkring med ett belopp som räcker för att betala sina föräldrars begravning och begravning. Kom ihåg att begravningskostnaderna kan öka i framtiden. Köp en försäkring som är tillräckligt stor för att täcka dina behov.
Livsförsäkringen kommer förmodligen inte att ge henne kontanter i tid för begravningen. Ellen kan förvänta sig att kyrkogården vill ha betalning innan den tillåter begravning. Så hon kommer fortfarande att behöva ha lite kontanter eller krediter tillgängliga under en kort period.
Försäkringen bör inte locka till sig fordringsägare så länge försäkringen betalas ut till Ellen. Och om hon inte har tagit på sig ansvaret för någon av skulderna har försäkringsintäkterna inget med dem att göra.
Detta leder oss till den större frågan. Är Ellen ansvarig för några av sina föräldrars skulder?
För det första kan föräldrar inte bara ”testamentera” dig skulder i sitt testamente. Det skulle vara ett snyggt sätt att betala tillbaka dina barn för deras upproriska tonår, men lagen tillåter det inte. Skulder som dina föräldrar är skyldiga vid sin död kommer antingen att betalas ur deras kvarlåtenskap, betalas av andra levande personer som tidigare har tagit ansvar för skulden, eller skrivas av som omöjliga att driva in av fordringsägaren.
Det är osannolikt att Ellen är ansvarig för sina föräldrars juridiska skulder eller sjukhusskulder. Om hon hade varit part i rättegången eller garanterat sjukhusräkningen skulle hon ha vetat det. Samma sak gäller för räkningar från allmännyttiga företag. Om inte hennes namn står på kontot eller om hon lämnat sitt kreditkortsnummer bör hon inte ha något ansvar för en obetald räkning.
Nästa fråga är hur Ellen kan se till att hon inte blir ansvarig för andra skulder som hennes föräldrar kan ådra sig före sin död. Om hon inte är försiktig kan hon omedvetet ta på sig dem. Ellen kommer att vilja undvika gemensamma konton med sina föräldrar. Om hon till exempel sätter in pengar på ett gemensamt checkkonto kan dessa pengar tas ut för att betala föräldrarnas skulder.
Gemensamma kreditkortskonton utgör en annan fara. Om du är namngiven på kontot kommer du att vara ansvarig för alla skulder på det kontot även om du aldrig använt kortet. Du vet om du är innehavare av ett gemensamt konto eftersom du har varit tvungen att skriva under en ansökan eller ansöka online om kontot. Ett samtal till kreditkortsföretaget kan verifiera din status.
Ett gemensamt konto skiljer sig från att vara en ”auktoriserad användare”. Det är när du får använda kreditkortet, men inte är ansvarig för skulden. Även om den auktoriserade användaren inte är skyldig att göra betalningar på kontot kommer kontot att ingå i beräkningen av den auktoriserade användarens kreditvärdighet. Så om dina föräldrar är dåliga på att betala sina räkningar ska du inte bli auktoriserad användare på deras konto. Faktum är att även om de har en bra kredithistorik är det möjligt att Ellens föräldrar, när de blir äldre, glömmer en räkning och skickar in den för sent. Det skulle skada både Ellens kreditvärdighet och deras egen.
Till sist ska du komma ihåg att fordringsägare kan försöka driva in pengar från vem som helst. Ellen kan få samtal från sina föräldrars fordringsägare som kräver betalning. Men om hon inte är juridiskt ansvarig för skulderna finns det ingen anledning att skicka pengar till dem. Säg bara åt dem att inte ringa och lägg på.
Du kanske också gillar:
– Hur en äldreadvokat kan hjälpa seniorer och vårdgivare
– Grunderna i bodelningsplanering för seniorer
– Vad är en fullmakt och varför behöver seniorer en?
Gästbidragslämnare: Det är en av de viktigaste frågorna för att få en bättre information om hur man sparar tid och pengar till sina läsare sedan 1996. För fler artiklar om Baby Boomers, omsorg och pensionering, kolla in denna TDS-artikel om att hålla ekonomiska register säkra samt TDS Baby Boomer-biblioteket. Anmäl dig också till TDS nyhetsbrev ”After 50 Finances”!