Välja en kreditrådgivare

Livs du på lön till lön? Är du orolig för inkassobolag? Kan du inte utveckla en fungerande budget, än mindre spara pengar till pensionen? Om detta låter bekant kan du överväga att anlita en kreditrådgivare.

De flesta välrenommerade kreditrådgivare är icke-vinstdrivande och erbjuder tjänster på lokala kontor, online eller på telefon. Om det är möjligt, hitta en organisation som erbjuder personlig rådgivning. Många universitet, militärbaser, kreditföreningar, bostadsmyndigheter och filialer av U.S. Cooperative Extension Service driver icke-vinstdrivande kreditrådgivningsprogram. Ditt finansinstitut, din lokala konsumentskyddsbyrå samt vänner och familj kan också vara bra källor till information och hänvisningar.

Men var medveten om att ”icke-vinstdrivande” status inte garanterar att tjänsterna är gratis, överkomliga eller till och med legitima. Vissa kreditrådgivningsorganisationer tar ut höga avgifter som de döljer; andra kan uppmana sina kunder att göra ”frivilliga” bidrag som kan leda till mer skuldsättning.

Välja en kreditrådgivningsorganisation

Reputationella kreditrådgivningsorganisationer kan ge dig råd om hur du hanterar dina pengar och skulder, hjälpa dig att ta fram en budget och erbjuda gratis utbildningsmaterial och seminarier. Deras rådgivare är certifierade och utbildade i konsumentkrediter, penning- och skuldhantering samt budgetering. De diskuterar hela din ekonomiska situation med dig och hjälper dig att utveckla en personlig plan för att hantera dina penningproblem. En första rådgivningssession varar vanligtvis en timme, med ett erbjudande om uppföljningssessioner.

En välrenommerad kreditrådgivningsbyrå bör skicka dig gratis information om sig själv och de tjänster som den tillhandahåller utan att kräva att du lämnar några detaljer om din situation. Om ett företag inte gör det, se det som en röd flagga och gå någon annanstans för att få hjälp.

När du har fått en lista över rådgivningsbyråer som du kan komma att göra affärer med, kontrollera var och en av dem med din delstats justitieminister och lokala konsumentskyddsbyrå. De kan berätta om konsumenter har lämnat in klagomål om någon av dem. (Om det inte finns några klagomål om dem ska du inte se det som en garanti för att de är legitima). United States Trustee Program håller också en lista över kreditrådgivningsbyråer som är godkända för att tillhandahålla rådgivning före konkurs. När du har gjort din bakgrundsundersökning vill du intervjua de slutliga ”kandidaterna.”

Frågor att ställa

Här är några frågor att ställa för att hjälpa dig att hitta den bästa rådgivaren för dig.

• Vilka tjänster erbjuder du? Leta efter en organisation som erbjuder en rad olika tjänster, bland annat budgetrådgivning och kurser i sparande och skuldhantering. Undvik organisationer som driver en skuldhanteringsplan (DMP) som ditt enda alternativ innan de har ägnat en betydande mängd tid åt att analysera din ekonomiska situation.
• Erbjuder ni information? Finns utbildningsmaterial tillgängligt gratis? Undvik organisationer som tar betalt för information.
• Inom att hjälpa mig att lösa mitt omedelbara problem, kommer ni att hjälpa mig att utveckla en plan för att undvika problem i framtiden?
• Vad är era avgifter? Finns det några etableringsavgifter och/eller månadsavgifter? Få ett skriftligt prisförslag.
• Vad händer om jag inte har råd att betala era avgifter eller göra bidrag? Om en organisation inte vill hjälpa dig eftersom du inte har råd att betala, ska du söka hjälp någon annanstans.
• Kommer jag att ha ett formellt skriftligt avtal eller kontrakt med er? Skriv inte under något utan att läsa det först. Se till att alla muntliga löften är skriftliga.
• Är ni licensierade att erbjuda era tjänster i min delstat?
• Vilka kvalifikationer har era rådgivare? Är de ackrediterade eller certifierade av en extern organisation? Om så är fallet, av vem? Om inte, hur utbildas de? Försök att använda en organisation vars rådgivare utbildas av en icke ansluten part.
• Vilken garanti har jag för att information om mig (inklusive min adress, mitt telefonnummer och min ekonomiska information) kommer att hållas konfidentiell och säker?
• Hur betalas era anställda? Får de mer betalt om jag registrerar mig för vissa tjänster, om jag betalar en avgift eller om jag ger ett bidrag till er organisation? Om svaret är ja, se det som en röd flagga och gå någon annanstans för att få hjälp.

Debiteringsplaner

Om dina ekonomiska problem beror på att du har för mycket skulder eller är oförmögen att betala tillbaka dina skulder, kan ett kreditrådgivningsföretag rekommendera att du registrerar dig i en skuldhanteringsplan (DMP). En DMP i sig är inte kreditrådgivning, och DMP är inte för alla. Anmäl dig inte till en av dessa planer om och innan en certifierad kreditrådgivare har ägnat tid åt att grundligt granska din ekonomiska situation och erbjudit dig skräddarsydda råd om hur du ska hantera dina pengar. Även om en DMP är lämplig för dig kan en välrenommerad kreditrådgivningsorganisation fortfarande hjälpa dig att skapa en budget och lära dig färdigheter i penninghantering.

Hur en DMP fungerar

I en DMP sätter du in pengar varje månad hos kreditrådgivningsorganisationen. Den använder dina insättningar för att betala dina skulder utan säkerhet, som dina kreditkortsräkningar, studielån och medicinska räkningar, enligt en betalningsplan som rådgivaren utarbetar tillsammans med dig och dina fordringsägare. Dina fordringsägare kan gå med på att sänka dina räntor eller avstå från vissa avgifter. Men det är en bra idé att kontrollera med alla dina fordringsägare för att vara säker på att de erbjuder de eftergifter som en kreditrådgivningsorganisation beskriver för dig. En framgångsrik DMP kräver att du gör regelbundna och punktliga betalningar; det kan ta 48 månader eller mer att slutföra din DMP. Be kreditrådgivaren att uppskatta hur lång tid det kommer att ta för dig att slutföra planen. Du kan behöva gå med på att inte ansöka om – eller använda – någon ytterligare kredit medan du deltar i planen.

Är en DMP rätt för dig?

Förutom de frågor som redan är uppräknade finns här några andra viktiga frågor att ställa om du överväger att anmäla dig till en DMP.

• Är en DMP det enda alternativet du kan ge mig? Kommer ni att ge mig fortlöpande budgetrådgivning, oavsett om jag anmäler mig till en DMP eller inte? Om en organisation endast erbjuder DMP:er, hitta en annan kreditrådgivningsorganisation som också hjälper dig att skapa en budget och lär dig kunskaper om penninghantering.
• Hur fungerar er DMP? Hur kommer ni att se till att alla mina fordringsägare betalas på de tillämpliga förfallodagarna och i rätt faktureringscykel? Om en DMP är lämplig, registrera dig för en som gör det möjligt att betala alla dina fordringsägare före dina förfallodagar och inom rätt faktureringscykel.
• Hur bestäms storleken på min betalning? Vad händer om beloppet är högre än vad jag har råd med? Anmäl dig inte till en DMP om du inte har råd med månadsbetalningen.
• Hur ofta kan jag få statusrapporter om mina konton? Kan jag få tillgång till mina konton online eller via telefon? Se till att den organisation du tecknar avtal med är villig att tillhandahålla regelbundna, detaljerade redogörelser för ditt konto.
• Kan du få mina fordringsägare att sänka eller avskaffa räntor och finansiella avgifter, eller avstå från förseningsavgifter? Om ja, kontakta dina fordringsägare för att verifiera detta och fråga dem hur länge du måste vara med i planen innan fördelarna börjar gälla.
• Vilka skulder ingår inte i DMP? Detta är viktigt eftersom du måste betala dessa räkningar på egen hand.
• Måste jag göra några betalningar till mina fordringsägare innan de accepterar den föreslagna betalningsplanen? Vissa fordringsägare kräver en betalning till kreditrådgivaren innan de accepterar dig i en DMP. Om en kreditrådgivare säger att så är fallet ska du ringa dina fordringsägare för att kontrollera denna information innan du skickar pengar till kreditrådgivningsföretaget.
• Hur kommer registreringen i en DMP att påverka min kreditvärdighet? Akta dig för alla organisationer som säger att de kan ta bort korrekt negativ information från din kreditupplysning. Juridiskt sett kan det inte göras. Korrekt negativ information kan finnas kvar i din kreditupplysning i upp till sju år.
• Kan du få mina fordringsägare att ”omfördela” mina konton – det vill säga att göra mina konton aktuella? Hur många betalningar måste jag i så fall göra innan mina fordringsägare gör det? Även om dina konton ”åldersanpassas” kommer negativ information från tidigare brott eller sena betalningar att finnas kvar i din kreditupplysning.

Hur du får en DMP att fungera för dig

Följande steg kommer att hjälpa dig att dra nytta av en DMP och undvika att hamna ytterligare i skuldfällan.

• Fortsätt att betala dina räkningar tills dina fordringsägare har godkänt planen. Om du slutar betala innan dina fordringsägare har godkänt dig i en plan, kommer du att drabbas av förseningsavgifter, straffavgifter och negativa poster i din kreditupplysning.
• Kontakta dina fordringsägare och bekräfta att de har godkänt den föreslagna planen innan du skickar några betalningar till kreditrådgivningsorganisationen för din DMP.
• Se till att organisationens betalningsplan gör det möjligt att betala dina skulder innan de förfaller till betalning varje månad. Genom att betala i tid kan du undvika förseningsavgifter och straffavgifter. Ring till var och en av dina fordringsägare den första i varje månad för att försäkra dig om att organisationen har betalat dem i tid.
• Se månadsutdrag från dina fordringsägare för att se till att de fått dina betalningar.
• Om din DMP är beroende av att dina fordringsägare går med på att sänka eller eliminera räntor och finansiella avgifter, eller avstå från förseningsavgifter, se till att dessa eftergifter återspeglas på dina kontoutdrag.

The Telemarketing Sales Rule

The Telemarketing Sales Rule, som tillämpas av Federal Trade Commission, kräver att företag som säljer skuldlättnadstjänster förklarar sina avgifter och informerar dig om eventuella villkor för deras tjänster innan du registrerar dig. För kreditrådgivning som lovar att få dig att ingå i en DMP betyder det att företaget inte kan ta ut en avgift förrän du har gått med i DMP och gjort minst en betalning till dina fordringsägare med hjälp av DMP.

Andra alternativ för skuldlättnad

Att arbeta med en kreditrådgivningsorganisation är bara ett alternativ för att hantera dina skulder. Du kan också: förhandla direkt med ditt kreditkortsföretag, arbeta med ett skuldsaneringsföretag eller överväga konkurs.

Tala med ditt kreditkortsföretag, även om du har fått avslag tidigare. Istället för att betala ett företag för att prata med din fordringsägare för din räkning, kom ihåg att du kan göra det själv gratis. Du hittar telefonnumret på ditt kort eller på ditt kontoutdrag. Var ihärdig och artig. Håll bra register över dina skulder, så att du kan förklara din situation när du når kreditkortsföretaget. Ditt mål är att utarbeta en ändrad betalningsplan som minskar dina betalningar till en nivå som du kan hantera.

Om du inte betalar på din skuld på 180 dagar kommer din kreditgivare att skriva av skulden som en förlust; din kreditvärdighet kommer att få ett stort avbräck och du kommer fortfarande att vara skyldig skulden. Kreditgivare är ofta villiga att förhandla med dig även efter att de skrivit av din skuld som en förlust.

Konkurs. Att anmäla konkurs har allvarliga konsekvenser, bland annat att din kreditvärdighet sjunker, men kreditrådgivare och andra experter säger att det i vissa fall kan vara det mest förnuftiga. Att ansöka om konkurs enligt kapitel 13 gör det möjligt för personer med en stadig inkomst att behålla egendom, som ett belånat hus eller en bil, som de annars skulle kunna förlora genom konkursprocessen enligt kapitel 7. I kapitel 13 godkänner domstolen en återbetalningsplan som gör det möjligt för dig att betala av dina skulder under en period på tre till fem år, utan att lämna ifrån dig någon egendom. När du har gjort alla betalningar enligt planen, blir dina skulder avskrivna. Som en del av Chapter 13-processen måste du betala en advokat, och du måste få kreditrådgivning från en statligt godkänd organisation inom sex månader innan du ansöker om någon konkurslättnad.

Du kan hitta en lista över statligt godkända organisationer delstat för delstat på U.S. Trustee Program, den organisation inom det amerikanska justitiedepartementet som övervakar konkursärenden och förvaltare. Innan du ansöker om konkurs enligt kapitel 7 måste du också uppfylla ett ”behovstest”. Detta test kräver att du bekräftar att din inkomst inte överstiger ett visst belopp. Beloppet varierar från delstat till delstat och offentliggörs av U.S. Trustee Program.

Förvaltningsavgifterna är flera hundra dollar. Advokatkostnader är extra och varierar. För mer information besök United States Courts, och läs Coping with Debt.

Debt settlement. Skuldsaneringsprogram erbjuds vanligtvis av vinstdrivande företag och innebär att de förhandlar med dina fordringsägare så att du kan betala en ”uppgörelse” för att lösa dina skulder – en klumpsumma som är mindre än hela det belopp som du är skyldig. För att kunna göra denna klumpsumma begär programmet att du lägger undan en viss summa pengar varje månad i besparingar. Skuldsaneringsföretag ber vanligtvis att du överför detta belopp varje månad till ett spärrliknande konto för att ackumulera tillräckligt med besparingar för att betala av en eventuell uppgörelse som slutligen nås. Vidare uppmuntrar eller instruerar dessa program ofta sina kunder att sluta göra månadsbetalningar till sina fordringsägare.

Och även om ett skuldsaneringsföretag kan lösa en eller flera av dina skulder kan dessa program vara mycket riskfyllda och ha allvarliga negativa ekonomiska konsekvenser för konsumenterna. Dessutom lurar vissa skuldregleringsföretag konsumenterna genom att ge löften som de inte håller och genom att ägna sig åt annat olagligt beteende (t.ex. genom att ta ut avgifter innan de erhåller någon reglering, vilket strider mot TSR). För mer information, läs Coping with Debt and Settling Credit Card Debts.