Vad är ett uppochnedvänt billån?

Att vara uppochnedvänt på ett billån händer när du är skyldig mer än vad ditt fordon är värt, vilket också kallas negativt eget kapital.

Tänk inte att det inte kan hända dig. Det kan redan ha hänt.

Branschexperter erkänner att bilar förlorar 20 % av sitt värde så fort du kör ut från tomten, vilket innebär att den bil för 25 000 dollar som du just har köpt bara är värd 20 000 dollar när du kör in i det första trafikljuset utanför bilaffären. Beroende på hur mycket du lade ner för att köpa den kan du redan vara skyldig mer än vad bilen är värd.

Det genomsnittliga priset för en ny bil i november 2020 var 39 259 dollar, enligt Kelley Blue Book. Det genomsnittliga lånet var drygt 36 000 dollar, enligt Experian. Det är inget gott tecken. På en ny bil till genomsnittspris skulle du behöva en handpenning på nästan 8 000 dollar för att undvika att börja med negativt eget kapital.

Är detta en stor sak? Inte om du undviker ekonomiska katastrofer som gör att du inte kan betala bilavgifter. Alla som inbillade sig att det inte kunde hända dem blev förmodligen botade från det tänkandet år 2020 när coronaviruset gjorde 30 miljoner amerikaner arbetslösa och oförmögna att betala av på ett rekordstort belopp på 1,2 biljoner dollar i utestående billån.

Om det händer och du försöker sälja din bil kommer försäljningspriset förmodligen inte att täcka ditt billån. På samma sätt, om du totalförstör bilen i en olycka, kommer de flesta försäkringar endast att betala för bilens värde, oavsett hur mycket du är skyldig. Det gör det svårare för dig att ersätta fordonet.

”Det bästa ekonomiska draget för människor är att köpa en bil och köra den långt efter det att du har betalat av den”, säger Jessica Caldwell, senioranalytiker på Edmunds, en rådgivningstjänst för bilköp. ”Tyvärr är trenden att allt färre människor gör det nu.”

Hur du får upp och ner på ett billån

Vi måste inse det: Att skaffa en ny bil är spännande. Tyvärr går spänning och lugn, rationell analys inte alltid hand i hand. Det kan resultera i ett uppochnedvänt billån på en mängd olika sätt.

• Otillräcklig forskning: Många konsumenter forskar inte tillräckligt om kostnaderna för liknande märken och modeller. Om priset på en bil är 30 000 dollar och liknande modeller säljs för 27 500 dollar är du redan upp och ner på din nya bil.
• Lån utan nedskrivning: Bilar värderas ned med 20 % nästan omedelbart och förlorar 50 % av sitt värde under det tredje året. Om du inte lägger minst 20 % i handpenning är du upprörd direkt.
• Långfristiga lån: Löptider på 72 och till och med 84 månader har blivit vanliga, och de gör det möjligt för dig att hålla månadsbetalningarna hanterbara. Men om du fortfarande betalar för en bil som är fem år gammal eller äldre kan dina betalningar inte hålla jämna steg med värdeminskningen.
• Rulla över lån: Om du är skyldig pengar på din gamla bil kommer återförsäljaren ofta att erbjuda att rulla in detta negativa eget kapitalbelopp i lånet för en ny bil. Detta innebär att du betalar två lån på en gång – saldot på den gamla bilen plus de pengar du finansierar på den nya bilen. I de flesta fall innebär det att den totala finansierade summan redan är mer än vad bilen är värd och du är upp och ner igen.
• Onödiga alternativ: Folk låter sig övertalas till dyra tillval som de inte behöver eller inte kommer att använda, t.ex. soltak, läderklädsel, DVD-spelare osv. Det skapar inte bara mer skulder, utan det är också omöjligt att få tillbaka kostnaden för dessa tillval när man säljer bilen vidare.
• Överdrivet dyr bil: Att köpa en bil som sträcker dig till gränsen för vad du har råd att betala varje månad fungerar bara om det inte finns några gupp på den ekonomiska vägen. Du får inte glömma dina andra förpliktelser som boende, mat, studielån och andra nödvändigheter.
• Lån med hög ränta: Det är alltid en bra idé att ha planerat din finansiering innan du går till bilhandlaren. Du kanske förhandlar om vad som verkar vara ett bra pris, men återförsäljarens finansiering kan vara till en hög ränta.

Hur man tar sig ur ett uppochnedvänt billån

Så, vad är lösningen när du befinner dig uppochnedvänt på ett billån?

De goda nyheterna är att om du inte har totalförstört bilen i ett haveri eller om du absolut måste sälja den i all hast, finns det fungerande strategier för att övervinna situationen med uppochnedvända billån.

Fortsätt att göra avbetalningar

Den bästa utvägen är att behålla den bil du har och fortsätta att betala av på den tills du äger den eller tills lånebeloppet är lägre än bilens värde. Då har du åtminstone ett eget kapital i fordonet och kommer inte att drabbas av ett ekonomiskt bakslag om du bestämmer dig för att sälja den. Detta kräver tid och tålamod. Om du har mycket negativt eget kapital kan du överväga att köpa en försäkring som täcker skillnaden mellan en försäkringsersättning och vad du är skyldig på lånet.

Företa så många betalningar som möjligt

Ett annat alternativ för att ta sig ur en situation med negativt eget kapital är att betala extra pengar varje månad till lånets kapitalbelopp. På så sätt kan du betala av lånet snabbare och bygga upp eget kapital i snabbare takt. Innan du gör det bör du kontrollera om ditt låneavtal innehåller en avgift om du betalar av lånet i förtid.

En annan taktik skulle vara att använda sparpengar – pengar som du kanske har lagt undan för en handpenning på ett framtida köp – för att betala av ditt lån. Nackdelen med den idén är att du inte längre har pengar kvar till en handpenning på din nästa bil och det är inte många banker som vill ge lån till konsumenter som inte har någon handpenning.

Refinansieringen av ett uppåtvänt lån

Ett annat alternativ är att refinansiera bilen med ett nytt lån. Om räntorna har sjunkit märkbart sedan du tog det ursprungliga lånet kan refinansieringen göra det möjligt för dig att betala av bilen snabbare, eller åtminstone få lite eget kapital i den. Storbankernas långivare brukar ducka när detta föreslås, men en lokal bank eller kreditförening kommer åtminstone att överväga alternativet.

Om du är husägare skulle ett mer realistiskt sätt att refinansiera vara att skaffa ett bostadslån. Det kan ge betydande besparingar när du jämför räntorna.

Det kan också vara möjligt att överföra saldot på ditt billån till ett kreditkort med ett introduktionserbjudande på 0 %. I slutet av introduktionsperioden – 12-18 månader på de flesta kort – kan du refinansiera det återstående saldot hos en kreditförening eller peer-to-peer-långivare.

Sälja ditt uppochnedvända fordon

Om du har för avsikt att göra dig av med din bil och den är i åtminstone ”gott” skick, sälj den privat i stället för att byta in den hos en återförsäljare. Privat försäljning av bilar ger betydligt högre avkastning än inbytesbilar.

Det kan dock fortfarande bli en skillnad mellan vad du säljer bilen för och hur mycket du är skyldig på den, så var beredd att täcka upp skillnaden ur egen ficka.

Om du är hopplöst upprörd över ett fordon och behöver befrielse från den plågsamma skulden är det ett alternativ att sälja bilen och ta ett andra lån för att täcka det negativa egna kapitalet.

Som kort sagt, om du har en skuld på 15 000 dollar och din bil är värd 10 000 dollar är du upprörd med 5 000 dollar eller har ett negativt eget kapital på 5 000 dollar. Om du säljer bilen för vad den är värd (10 000 dollar) och tar ett lån för att täcka saldot skulle du betala av på ett lån på 5 000 dollar, inte på ett lån på 15 000 dollar.

Däremot skulle du också bli utan bil. Detta kan vara ett större problem om andra transportalternativ – buss, tunnelbana, samåkning, cykel, promenader – inte är lättillgängliga för att ta sig till jobbet, mataffären, läkarmottagningen och andra nödvändiga hållplatser.

Om du har lättillgänglig transport och vill sälja din uppochnedvända bil är stegen ganska enkla. Det första du måste göra är att fastställa din bils verkliga värde. Rådfråga Kelley Blue Book eller Edmunds för att få en korrekt värdering. Se till att ge ärlig information om dess skick, körsträcka och tillval, som alla påverkar återförsäljningsvärdet.

Nästan, ring banken som har ditt billån och fråga vad saldot för avbetalning är. Nu ska du räkna på det: Räkna nu: Utbetalningssaldo – bilens värde = negativt eget kapital. Med exemplet ovan blir det 15 000 dollar minus 10 000 dollar = 5 000 dollar i negativt eget kapital.

Nu kommer den svåra delen: Att hitta ett ställe som lånar dig 5 000 dollar för ett lån utan säkerhet! Sanningen är att du måste vara en mycket god kund eller ha en utmärkt kreditvärdighet (eller båda) för att övertyga en bank eller ett kreditinstitut att låna dig pengar i den här situationen.

Det finns andra ställen där du kan hitta pengarna – familj, vänner, kreditkort – men du har i alla fall att göra med ett lån på 5 000 dollar och inte ett lån på 15 000 dollar, och du slipper utgifterna för att äga en bil.

När du väl har sålt bilen, kan du fundera på att använda kollektivtrafiken i stället för att byta ut din bil mot en annan. Kombinationen av cykling och användning av det lokala bussystemet är en billig och effektiv metod för att ta sig till jobbet och göra lokala inköp. De pengar som sparas på bilunderhåll, försäkring och bensin kan hjälpa dig att betala av det återstående saldot på din bil eller gå till en sparfond för en större handpenning på nästa bil du köper.

Tips for Avoiding an Upside-Down Car Loan

Det är bäst att undvika ett uppochnedvänt billån helt och hållet när det är möjligt. Var flitig med forskning innan du köper en bil och förstå alla kostnader för alternativ, finansiering och skatter så att du inte redan är upp och ner när du kör ut genom dörren.

För de flesta innebär det att acceptera att du inte har råd att köpa en ny bil. Istället bör du leta efter en begagnad bil av senare modell med låg körsträcka. Den ursprungliga ägaren kommer att ha betalat priset för värdeminskning under det första året, så inköpspriset bör vara minst 20 % lägre än det ursprungliga priset.

Om du fortfarande är frestad att köpa nytt, försök att använda 20-4-10-regeln, som innebär 20 % handpenning, högst fyraårigt lån och att månadsbetalningen för bilen plus försäkringar inte kan vara mer än 10 % av din bruttoinkomst. Om du inte kan få dessa siffror att fungera är det dags att gå tillbaka till begagnatmarknaden.

Följande tips kan hjälpa dig att undvika ett uppochnedvänt billån:

Välj den kortaste återbetalningsplanen som du har råd med. Kortare återbetalningsplaner innebär lägre ränta och snabbare avbetalning. Om du till exempel lånar 25 000 dollar i tre år till 6,93 ränta (kreditvärdighet 675) skulle det resultera i 2 764 dollar i betalda räntor. Samma affär på fyra år skulle kosta 3 716 dollar i ränta och ett femårigt lån skulle kosta 4 715 dollar i ränta. Det är ungefär 1 000 dollar mer varje år för samma lån. Skillnaden skulle bli ännu större om din kreditvärdighet var under 650.

Gör en handpenning på minst 20 % av bilens totala kostnad. Detta motsvarar de 20 % avskrivning på bilen som sker när du lämnar tomten.

Innan du köper, konsultera Kelley Blue Book och Consumer Reports för att uppskatta bilens verkliga värde. På så sätt undviker du att betala för mycket för bilen.

Fråga om incitament. Återförsäljarna kan erbjuda tillräckliga kontantincitament för att kompensera skillnaden för den 20-procentiga värdeminskning som sker när du köper en bil.

Betala av ditt billån innan du säljer eller byter in bilen. Du kan inte vara upp och ner på en avbetald bil.

Om du vet att du bara kommer att behålla en bil i två eller tre år kan du överväga att leasa den i stället för att köpa den. Ett leasingavtal innebär inget lån, vilket innebär att du inte kan bli upprörd.

Om du har dålig kreditvärdighet och behöver ett lån, kan du söka efter ett privatlån hos online-långivare eller försöka få ett lån för eget kapital. Dessa alternativ kan erbjuda lägre räntor än en bilhandlare.

En av de få gånger det är acceptabelt att ha ett uppochnedvänt billån är om du planerar att behålla bilen i många år. Du kanske köper en helt ny bil och börjar med ett uppåtvänt lån, men om du planerar att betala av lånet på fem år och behålla bilen i tio år kommer du att äga bilen långt innan det är dags att sälja den.

Under den totala tiden du äger bilen kommer du att kunna omvandla ditt negativa eget kapital till positivt eget kapital, vilket innebär att den kommer att vara värd mer än vad du är skyldig på den.

Användning av en bil med negativt eget kapital som bytesobjekt

Alla som har en bilradio har hört den här reklamen: ”Du kan fylla resten av annonsen med namnet på nästan vilken bil och vilken bilhandlare som helst i USA och löftet kommer att vara lika tomt som ditt bankkonto eftersom det lovar negativt eget kapital.

Annonsen spelas på alla stationer på alla marknader i Amerika och du måste erkänna att den är tillräckligt lockande för att få dig att stanna upp och fundera på att göra det. Någon annan räddar dig ur en dålig lånesituation och sätter dig i en ny bil utan att du behöver betala något. Vad kan man inte gilla med det?

Här kommer ett råd från bilköpsexperter:

Att byta in en bil med negativt eget kapital mot ett annat billån med ännu mer negativt eget kapital är som att kasta bensin på en eldsvåda eftersom det är den enda vätska du har till hands. Du har just ökat chanserna för en allvarlig ekonomisk härdsmälta och här är ett exempel på varför.

Låt oss säga att du fortfarande är skyldig 10 000 dollar på en bil som bara är värd 5 000 dollar. Återförsäljaren betalar av skillnaden på 5 000 dollar, men rullar sedan in det beloppet i lånet på din nästa bil. Så om du behövde låna 20 000 dollar för den nya bilen, rullar återförsäljaren in ytterligare 5 000 dollar i lånet för att täcka kostnaden för att betala av ditt tidigare lån och nu lånar du 25 000 dollar.

Inte bara kommer dina månadsbetalningar att bli högre (och kom ihåg att det var att inte ha råd med betalningarna som gjorde att du hamnade i trubbel till att börja med), utan du kommer troligen också att betala högre ränta på lånet.

Och glöm inte att du kommer att lägga till mer negativt eget kapital till din situation när du beräknar den 20-procentiga värdeminskning som den nya bilen kommer att förlora när du kör den från tomten.

”Idén om åtstramning, att leva inom sina tillgångar, verkar inte vara så utbredd i dag som den borde vara”, säger Caldwell.

”Om det inte har skett en väsentlig förändring i dina livsvillkor – du har startat ett nytt byggföretag och nu behöver du en lastbil, eller du har precis fått trillingar och nu behöver du verkligen en minivan – att ha ett lån för en ny bil och ett negativt eget kapital i din inbytesbil gör att du inte befinner dig i en bra situation ekonomiskt sett.”

Olikationer för skuldsanering att överväga

Om du är för högt skuldsatt för att dessa strategier ska fungera och du inte längre kan betala din månadsräkning för billånet, kan du överväga alternativ för skuldhjälp. Två av de vanligaste alternativen är skuldkonsolidering och skuldreglering.

När du konsoliderar dina skulder kommer ditt billån att kombineras med andra skulder i ett enda stort lån. Det nya lånet har vanligtvis lägre ränta och bättre återbetalningsmöjligheter.

Vid skuldreglering förhandlar du – eller ett regleringsföretag som arbetar för din räkning – med dina fordringsägare för att få dina saldon reducerade till en nivå som du kan betala av.

Om din ekonomi är i sämre skick kan du överväga att ansöka om konkurs, en process som kan rensa alla eller de flesta av dina skulder. Ta reda på om detta alternativ är rätt för dig genom att träffa en kreditrådgivare från ett ideellt kreditrådgivningsföretag.