Vad är tillgänglig kredit?

Vad är tillgänglig kredit

Författat av Ben Luthi Granskat av Lauren Bringle, AFC®

A tillgänglig kredit är ett begrepp som används för alla typer av krediter av revolverande slag och representerar skillnaden mellan det belopp som du har använt och kontots tilldelade gräns.

Så vad betyder tillgänglig kredit? Våra experter är här för att hjälpa dig. Att förstå tillgänglig kredit på ett kreditkort är särskilt viktigt eftersom det kan påverka ditt kreditbetyg och hur långivare ser på dig när du ansöker om ett lån eller ett annat kreditkort. Här är allt du behöver veta om skillnaderna mellan ditt nuvarande saldo och tillgänglig kredit.

Tillgänglig kredit vs. kreditgräns: Vad är skillnaden?

Om du har ett kreditkort har du kanske hört termerna ”tillgänglig kredit” och ”kreditgräns”. Även om de två är sammankopplade är de inte samma sak.

Din kreditgräns är det totala kreditbelopp som ditt finansinstitut tillåter dig att använda på kontot, medan din tillgängliga kredit är skillnaden mellan ditt aktuella kontosaldo och din kreditgräns.

Så, låt oss till exempel säga att du har ett saldo på 5 000 dollar på ett kreditkort med en limit på 7 000 dollar. I det här fallet har du 2 000 dollar i tillgänglig kredit. När du förbrukar all din tillgängliga kredit kan kortutgivaren börja avvisa dina transaktioner eller ta ut en avgift för överskridande av kreditgränsen.

Tillgänglig kredit och avbetalningslån

På grund av hur avbetalningslån är utformade finns det ingen tillgänglig kredit inblandad. När du t.ex. tar ett privatlån på 10 000 dollar får du hela beloppet, minus eventuella avgifter, i början av återbetalningstiden och betalar tillbaka det över tid. Det finns ingen möjlighet att betala tillbaka en del och låna det beloppet på nytt senare.

Om du däremot har ett eget kapital eller en personlig kreditlinje betraktas det som en revolverande kredit, där du kan använda din tillgängliga kredit, betala tillbaka till din långivare och upprepa. Hur en kreditlinje påverkar din kredithistorik kan dock variera beroende på typ.

Hur din tillgängliga kredit kan påverka ditt kreditbetyg

Hur mycket av din tillgängliga kredit du använder vid varje given tidpunkt är en viktig faktor för ditt kreditbetyg. Detta beror främst på att låntagare som tenderar att utnyttja sina kreditkort maximalt, till exempel, kan ha svårt att hantera sin ekonomi och är mer benägna att kämpa med att göra skuldbetalningar till sin(a) långivare.

För att beräkna hur mycket av din tillgängliga kredit du använder använder kreditvärderingsföretag ett förhållande som kallas kreditutnyttjandegrad. Denna siffra beräknas genom att dividera ditt aktuella kortsaldo med dess kreditgräns. Om du till exempel har ett kontosaldo på 4 000 dollar på ett kort med en kreditgräns på 5 000 dollar är din kreditutnyttjandegrad 80 %.

Kreditvärderingsmodeller beräknar vanligtvis ditt kreditutnyttjande för varje enskilt kreditkort, liksom för alla dina kreditkort tillsammans, och ju högre din utnyttjandegrad är, desto mer kan det påverka din FICO-poäng negativt. Samma sak gäller om du har en personlig kreditlinje.

Både kreditvärderingssystemen FICO® Score och VantageScore® ger stor vikt åt din hantering av revolverande krediter. Mer specifikt är de känsliga för kreditutnyttjande.

Om du har en kreditlinje för eget kapital, eller HELOC, kommer dock inte hur mycket av din tillgängliga kredit du använder att beaktas i din kreditutnyttjandegrad.

”Trots viss felrapportering i frågan, och det faktum att båda betraktas som ”revolverande” skulder, räknas HELOC inte med när kreditscoremodellerna beräknar den revolverande utnyttjandegraden för dina kreditkortskonton, eftersom en HELOC inte betraktas som ett kreditkortskonto. Därför är rädslan för att en kraftigt utnyttjad HELOC kan påverka din kreditvärdighet negativt på samma sätt som ett nästan maximalt utnyttjat kreditkortskonto är ogrundad”, skriver Equifax och FICO:s kreditexpert och författare John Ulzheimer.

Håll dock i minnet att hur din utnyttjandegrad påverkar ditt kreditbetyg kan förändras från månad till månad. Om du till exempel har en hög utnyttjandegrad en månad och sedan konsoliderar din kreditkortsskuld med ett privatlån eller betalar ner ett högt kreditsaldo, kan ditt kreditbetyg studsa tillbaka så snart den aktiviteten rapporteras.

Hur mycket tillgänglig kredit bör du använda?

Många kreditexperter rekommenderar att du håller din kreditutnyttjandegrad under 30 %, men det finns ingen fast regel eller tröskel där ditt kreditbetyg kommer att störtdyka när du överskrider den.

Istället är det bäst att helt enkelt hålla din utnyttjandegrad så låg som möjligt. Det finns några sätt som du kan göra detta framgångsrikt varje månad, särskilt med kreditkort:

• Använd kortet sparsamt: Det enklaste sättet är att bara använda kortet lite varje månad och betala av det helt och hållet för att bygga upp en positiv betalningshistorik. Om du vill dra nytta av kreditkortsbelöningar kommer du dock inte att tjäna så mycket på det här sättet.
• Sätt din månadsbetalning i tid: Kreditkortsutgivarna rapporterar vanligtvis din kontoaktivitet och ditt saldo till de tre nationella kreditbyråerna när ditt kontoutdrag stängs varje månad, vilket återspeglas i dina kreditupplysningar. Så om du betalar hela din räkning ett par dagar före det datumet varje månad kommer kortutgivaren antingen att rapportera ett nollsaldo eller det utestående saldo som du har haft under tiden.
• Gör flera månadsbetalningar: Om du använder ditt kreditkort regelbundet och har en relativt låg kreditgräns kan det vara klokt att göra flera betalningar under månaden. På så sätt kan du se till att du aldrig stöter på din kreditgräns och även minska risken för att ditt rapporterade kreditutnyttjande blir högt.

Så ökar du din tillgängliga kredit

Att öka din tillgängliga kredit kan inte bara ge dig mer flexibilitet med dina kreditkort eller din personliga kreditlimit, utan det kan också bidra till att öka ditt kreditbetyg genom att minska ditt kreditutnyttjande.

Det finns några sätt att öka din tillgängliga kredit:

• Avveckla skulder
• Konsolidera skulder
• Sök om en höjning av kreditgränsen
• Få ett annat kreditkort

Det är viktigt att ta hänsyn till din situation för att avgöra vilket som är bäst för dig. Här är några idéer att tänka på om varje alternativ.

Betala ner din skuld

Det kan ta lite tid, men att betala ner dina kreditkortsaldon är ett av de enklaste sätten att arbeta för att öka din tillgängliga kredit. Beroende på situationen kan det också vara en bra idé att undvika att lägga till fler skulder på dina kreditkort för att undvika att ta två steg framåt och ett steg bakåt. Din tillgängliga kredit kommer att öka när kreditkortsutgivaren tillämpar varje betalning.

Konsolidera din skuld

När du använder ett privatlån för att konsolidera kreditkortsskulder omvandlar du revolverande skulder till avbetalningsskulder, vilket eliminerar saldona från ekvationen för kreditutnyttjandegraden.

Din tillgängliga kredit på dina kreditkort eller kreditlöften kommer att öka så snart skulden är avbetald. Din totala skuld kommer dock inte att förändras. Så du behöver fortfarande en plan för att betala av konsolideringslånet.

Begär en höjning av kreditgränsen

Om du har haft ditt kreditkort ett tag och använt det på ett ansvarsfullt sätt kan du överväga att begära en höjning av kreditgränsen från kortutgivaren. För att göra detta kan de be om aktuell inkomstinformation och göra en hård kreditprövning, vilket kan påverka ditt poängsaldo. Men om det hjälper din kredit kan det vara värt det.

Och notera att vissa kort till och med erbjuder en ökning av kreditgränsen efter att du har gjort ett visst antal betalningar i tid.

Skapa ytterligare ett kreditkort

Att lägga till ytterligare ett kreditkort i din plånbok, tillsammans med dess tillgängliga kredit, kommer att öka din sammanlagda tillgängliga kredit. Det kommer dock inte att påverka den tillgängliga krediten på dina andra kreditkortskonton, så det kommer inte nödvändigtvis att öka ditt kreditbetyg.

Summan av kardemumman

Oavsett om du har ett kreditkort eller en personlig kreditlinje är det viktigt att hålla ett öga på hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. Eftersom din kreditutnyttjandegrad har ett så stort inflytande på ditt kreditbetyg är det viktigt att försöka betala ner dina saldon och använda strategier för att hålla dem relativt låga.

Om du råkar få ett stort utestående saldo en månad behöver du dock inte oroa dig. När du arbetar med att betala ner dina skulder och öka din tillgängliga kredit borde ditt FICO-poäng reagera positivt.

Om författaren

Ben Luthi är en privatekonomisk skribent som har en examen i ekonomi och som tidigare har varit medarbetare på NerdWallet och Student Loan Hero. Se Ben på Linkedin.

Om recensenten

Lauren Bringle är en Accredited Financial Counselor® och Content Marketing Manager på Self Financial – ett finansiellt teknikföretag med ett uppdrag att hjälpa människor att bygga upp kredit och sparande. Du hittar Lauren på Linkedin och Twitter.