Uw hypothecaire kredietscore kan lager zijn dan u denkt

Uw hypothecaire kredietscore kan anders zijn dan u verwacht

Veel huizenkopers realiseren zich niet dat ze meer dan één kredietscore hebben. En de score die een hypotheekverstrekker gebruikt, kan lager zijn dan de score die u ziet als u hem zelf controleert.

Er laat achter komen dat uw geldverstrekker denkt dat u een lagere kredietscore hebt, kan een onwelkome verrassing zijn.

Als het verschil groot genoeg is om u in een lagere kredietgroep te plaatsen, kunt u met een hogere rente en/of een kleiner budget voor de aankoop van een huis komen te zitten dan u had gepland.

Dus, waarom hebt u meerdere kredietscores? Hoe weet u welke het belangrijkst is? En welke score zullen kredietverstrekkers gebruiken om uw tarieven vast te stellen?

Controleer of u in aanmerking komt voor het kopen van een huis (25 mrt 2021)

In dit artikel (Ga naar…)

• Waarom zijn de scores van uw geldverstrekker anders dan die van de gratis sites’
• Waar u uw FICO-score kunt controleren voordat u een aanvraag indient
• Hoe uw kredietscore uw hypotheek beïnvloedt
• Hoe de 3 kredietrapportagebureaus uw score beïnvloeden
• Hoe de 2 kredietscoringsmodellen uw score beïnvloeden
• FICO vs. VantageScore
• Hoe kredietscores worden gemaakt en waarom ze belangrijk zijn
• Komt u in aanmerking voor een hypotheek?

Waarom zijn de scores van uw geldverstrekker anders dan die van de gratis sites’

Er kan een verschil zijn tussen de kredietscores die u gratis kunt krijgen en de scores die uw hypotheekverstrekker gebruikt.

Typisch gezien laten banken, creditcardmaatschappijen en andere financiële aanbieders u een gratis kredietscore zien wanneer u hun service gebruikt.

Maar de scores die u van deze derde partijen ontvangt, zijn bedoeld als educatie. Ze geven u een breed inzicht in hoe goed uw krediet is, maar ze zijn niet altijd helemaal accuraat.

Dat komt deels omdat gratis sites en uw creditcardmaatschappijen een algemene kredietscore bieden voor een reeks kredietproducten.

Kredietverstrekkers en kredietverstrekkers gebruiken daarentegen meer specifieke kredietscores voor de sector, die zijn afgestemd op het type kredietproduct waarvoor u een aanvraag indient.

Hypotheekverstrekkers gebruiken een strenger kredietscoremodel omdat ze er extra zeker van moeten zijn dat kredietnemers grote schulden kunnen terugbetalen.

Autokredietverstrekkers gebruiken bijvoorbeeld doorgaans een kredietscore die beter voorspelt hoe waarschijnlijk het is dat je in gebreke blijft bij het aflossen van een autolening.

Hypotheekverstrekkers moeten daarentegen bijna uitsluitend een unieke versie van de FICO-score gebruiken.

Aangezien hypotheekverstrekkers geld lenen op een schaal van $100.000 tot $1 miljoen, zijn ze natuurlijk wat strenger als het op kredietvereisten aankomt.

Hypotheekverstrekkers zullen een strenger kredietscoringsmodel gebruiken omdat ze er extra zeker van moeten zijn dat leners die grote schulden kunnen terugbetalen.

Dus de kans is groot dat het scoringsmodel van uw geldverstrekker een andere – lagere – score oplevert dan de score die u van een gratis site krijgt.

Waar kunt u uw FICO-score controleren voordat u een hypotheek aanvraagt

Veel gratis kredietdiensten maken geen gebruik van het FICO-scoremodel, waar uw hypotheekverstrekker wel naar zal kijken.

Om er zeker van te zijn dat de score die u controleert vergelijkbaar is met wat een hypotheekverstrekker zal zien, moet u een van deze sites gebruiken:

• AnnualCreditReport.com – Dit is de enige officiële bron voor uw gratis kredietrapport. U hebt meestal recht op één gratis kredietrapport per jaar, hoewel COVID-19 de regels heeft gewijzigd om één rapport per week toe te staan tot april 2021
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Of het nu gratis is, of u betaalt een nominaal bedrag, het eindresultaat zal de moeite waard zijn.

U kunt tijd en energie besparen door te weten dat de scores die u ziet in overeenstemming moeten zijn met wat uw geldschieter zal zien.

Zolang u uw betalingen op tijd blijft doen, uw kredietgebruik relatief laag houdt, en u niet gaat shoppen voor krediet dat u niet nodig hebt, zal uw score na verloop van tijd vrij hoog zijn voor elk krediet scoringsmodel.

Hoe uw kredietscore uw hypotheek beïnvloedt

Als het op het krijgen van een hypotheek aankomt, is uw kredietscore ongelooflijk belangrijk. Het bepaalt:

• Voor welke leningsprogramma’s u in aanmerking komt
• Uw rentepercentage
• Hoeveel huis u zich kunt veroorloven
• Hoeveel u betaalt over de looptijd van de lening

Een kredietscore van “uitstekend” tegenover “slecht” kan u bijvoorbeeld meer dan $200 per maand besparen op een hypotheek van $200.000.

En als uw kredietscore aan de lage kant is, kunnen een paar punten het verschil maken in uw vermogen om überhaupt een huis te kopen.

Het is dus zinvol om uw kredietscores regelmatig te controleren – vooral voordat u een hypotheek of een andere grote lening afsluit.

Het probleem is echter dat er tegenstrijdige informatie is over kredietscores.

Er zijn drie verschillende kredietbureaus. En er zijn twee verschillende credit scoring modellen.

Dientengevolge kan uw kredietscore sterk variëren, afhankelijk van wie er kijkt en waar ze het vinden.

Controleer uw nieuwe tarief (25 mrt 2021)

Hoe de 3 kredietrapportagebureaus uw score beïnvloeden

Zoals veel consumenten al weten, zijn er drie grote kredietrapportagebureaus.

• Equifax
• Transunion
• Experian

Hoewel het mogelijk is dat uw scores van het ene bureau op het andere lijken, zult u doorgaans van elk bureau een andere score hebben.

Dat komt omdat het aan uw schuldeisers is om te beslissen welke informatie aan kredietbureaus wordt gerapporteerd. En het is aan de kredietverstrekkers om te beslissen aan welke bureaus ze verslag uitbrengen.

Omdat uw kredietscores afhangen van de gegevens in uw kredietrapporten, is het meer dan waarschijnlijk dat u niet van elk kredietrapportagebureau exact dezelfde score te zien krijgt.

Gelukkig genoeg kijken de meeste bureaus naar vergelijkbare factoren bij het berekenen van uw kredietscores.

Zolang u verantwoord omgaat met krediet en leningen, zouden uw kredietscores redelijk met elkaar overeen moeten komen.

Maar verschillende kredietrapportagebureaus zijn niet de enige uitdaging.

Er zijn ook verschillende kredietscoringsmodellen. En alsof dat de zaken nog niet ingewikkelder maakt, zijn er ook nog verschillende versies van deze modellen.

Hoe de 2 kredietscoringsmodellen uw score beïnvloeden

Vroeger ontwikkelden banken en andere kredietverstrekkers hun eigen “scorekaarten” om het risico in te schatten van het verstrekken van een lening aan een bepaalde persoon.

Maar de scores konden drastisch verschillen van kredietverstrekker tot kredietverstrekker, op basis van het vermogen van een individuele kredietverstrekker om risico’s in te schatten.

Om dit probleem op te lossen, introduceerde de Fair Isaac Corporation (voorheen Fair, Issac, and Company) in 1989 de eerste algemene kredietscore.

De FICO Score, die bekend staat als de FICO Score, filtert de informatie in uw kredietrapporten om uw score te berekenen.

Sindsdien is het bedrijf uitgebreid tot 28 unieke scores die zijn geoptimaliseerd voor verschillende kredietkaart-, hypotheek-, en autoleningsbeslissingen.

Maar FICO is niet langer de enige speler in het spel.

Het andere belangrijke model van kredietscores dat u waarschijnlijk zult tegenkomen, is de VantageScore.

Jeff Richardson, Vice President voor VantageScore Solutions, zegt dat het VantageScore-systeem tot doel had het aantal mensen uit te breiden dat kredietscores ontvangt; met inbegrip van studenten en recente immigranten, en anderen die misschien geen krediet hebben gebruikt of het spaarzaam gebruiken.

Volgens VantageScore-rapporten werden er tussen juni 2017 en juni 2018 ongeveer 10,5 miljard VantageScores gebruikt.

FICO vs VantageScore

Voordat VantageScore in 2006 werd gecreëerd, opereerde de financiële dienstensector met slechts één keuze in kredietscoringsystemen.

De overweldigende meerderheid van beslissingen over kredietaanvragen werd beïnvloed door één scoringsbedrijf – FICO.

VantageScore gaf kredietverstrekkers een tweede, even effectieve optie.

Voordat FICO creditcardverstrekkers toestond hun scores weg te geven aan hun klanten, was VantageScore de enige niet-educatieve kredietscore die op grootschalige basis aan consumenten werd gegeven.

Het VantageScore-model is ontworpen om het voor consumenten eenvoudiger te maken om kredietscores op te bouwen.

VantageScores zijn de scores die de meeste consumenten op gratis websites beschikbaar zien. Maar de meeste hypotheekverstrekkers kijken alleen naar FICO-scores.

VantageScore gebruikt gegevens zoals huur-, nuts- en telecomfactuurgegevens; openbare dossiers; en oudere kredietbestandsinformatie om een profiel van consumenten te ontwikkelen.

Ook wordt uw kredietgeschiedenis sneller herkend met VantageScore omdat het kijkt naar de eerste maand van gerapporteerde kredietactiviteit.

FICO, aan de andere kant, vereist dat een rekening ten minste zes maanden open is voordat het een score afgeeft.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Uw kredietrapport is een overzicht van uw leengeschiedenis – elke lening of kredietlijn die u hebt geopend, data op die rekeningen, betalingsgeschiedenis (inclusief te late of gemiste betalingen), enzovoort. Over het geheel genomen laat het zien hoe betrouwbaar u uw schulden beheert en terugbetaalt
• Uw kredietscore vat uw kredietrapport samen in één getal – Het weegt elk item op uw kredietrapport om tot een algemene score te komen (meestal tussen 300 en 800) die aangeeft hoe verantwoordelijk u bent als lener

De drie grote kredietbureaus – Equifax, Transunion en Experian – zijn actief op het gebied van kredietrapportage.

Elk bureau houdt een apart overzicht bij van uw leengeschiedenis, op basis van de informatie die uw schuldeisers hen toesturen.

De andere spelers in het spel – FICO en VantageScore – zijn verantwoordelijk voor de kredietscores. Zij bepalen uw score op basis van wat er in die kredietrapporten staat.

Het laag houden van uw kredietgebruik kan bijvoorbeeld uw kredietscores helpen, terwijl het herhaaldelijk niet op tijd betalen van uw creditcardrekeningen uw scores kan schaden.

Ultimo is uw kredietscore op een enorm aantal manieren belangrijk. Om maar een paar voorbeelden te geven:

• Uw kredietscore bepaalt het soort leningen dat u kunt krijgen en de rentetarieven die u betaalt
• Uw kredietscore beïnvloedt hoe groot uw huis of hoe duur uw auto is
• Verzekeraars gebruiken kredietscores om premies vast te stellen voor auto- en huiseigendomsdekking
• Uw kredietscore beïnvloedt hoe groot uw huis of hoe duur uw auto is

en huiseigenaren dekking

• Credit score van invloed op uw credit card rente
• Huurders gebruiken credit scores om te beslissen wie krijgt om hun appartementen te huren
• Cell phone bedrijven kunnen een borg vragen als uw krediet te laag is
• Etc.

Of u nu op zoek bent naar een hypotheek of een ander financieel product, uw kredietscore maakt een groot verschil. Daarom is het zo belangrijk om de uwe te kennen voordat u een aanvraag indient.

Komt u in aanmerking voor een hypotheek?

De kredietrichtlijnen voor hypotheken zijn een stuk soepeler dan veel mensen denken. In feite is het vaak mogelijk om in aanmerking te komen met een score van 580 of hoger.

U kunt uw eigen kredietscore online controleren en met een geldverstrekker praten om te zien of u op basis van uw huidige score in aanmerking komt voor een hypotheek.

Controleer uw nieuwe tarief (25 maart 2021)