Voordeel arbeidsongeschiktheidsverzekering tijdens FMLA-verlof

De Family Medical Leave Act (FMLA) staat werknemers toe tot 12 weken onbetaald verlof op te nemen om te bevallen van een nieuw kind, te herstellen van een ziekte of omdat de werknemer zwanger is. De FMLA is een federale wet, maar sommige staten hebben meer robuuste wetten voor medisch en gezinsverlof die betaald verlof en langere perioden van verlof kunnen omvatten.

Hoewel de FMLA je baan beschermt, vervangt het je inkomen niet. Zelfs in de handvol staten die werkgevers verplichten betaald verlof aan te bieden, krijgt u mogelijk niet uw volledige inkomen vergoed, of kan de betaalde verlofperiode beperkt zijn in lengte. Om uw inkomen volledig te vervangen terwijl u voor een langere periode werkloos bent, hebt u een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig.

Kortlopende en langlopende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kunnen samenwerken met FMLA-verlof door uw inkomen te vervangen tijdens de periode dat u niet wordt doorbetaald. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kunnen ook uitkeringen betalen lang nadat uw FMLA-verlof is afgelopen. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.

Read on:

• Long-term disability insurance and FMLA

• Short-term disability insurance and FMLA

• Disability insurance exclusions

• Social Security disability insurance and FMLA

• Paid leave when you don’t have disability insurance

Long-term disability insurance and FMLA

Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called “long-term” because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.

Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Als u zo ziek of gehandicapt wordt dat u nooit meer aan het werk kunt, kunt u tientallen jaren rondkomen van uw LTDI-uitkering.

Echter, LTDI heeft meestal een lange eliminatieperiode, dat is de tijd die u moet wachten nadat u invalide bent geworden voordat uw uitkering ingaat. De meest kosteneffectieve eliminatieperiode is 90 dagen. Om er zeker van te zijn dat u de juiste hoeveelheid dekking voor de juiste tijd krijgt, praat dan met een bevoegde vertegenwoordiger van Policygenius over uw opties bij het winkelen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Of u kiest voor een kortere eliminatieperiode wanneer u uw langetermijn arbeidsongeschiktheidsverzekering aanschaft, zult u waarschijnlijk geen arbeidsongeschiktheidsverzekeringsuitkeringen beginnen te ontvangen totdat uw FMLA-verlofperiode is afgelopen.

Als u een werknemer bent die hiervoor in aanmerking komt, beschermt de FMLA uw baan terwijl u wacht tot de eliminatieperiode voorbij is. Als u herstelt van uw ziekte of handicap voordat de LTDI-uitkering ingaat, kunt u weer aan het werk en uw inkomen hervatten zoals normaal. Maar als uw arbeidsongeschiktheid langer duurt dan de 12 weken van de FMLA, dan zult u een arbeidsongeschiktheidsuitkering van uw verzekeraar ontvangen, zolang uw eliminatieperiode rond die tijd afloopt. Zorg ervoor dat u uw claim zo snel mogelijk indient nadat u arbeidsongeschikt bent geworden, want de claimprocedure kan tot 60 dagen duren (hoewel de eliminatieperiode begint op de dag dat u arbeidsongeschikt wordt).

Kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering en FMLA

Bij een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering (STDI) is de uitkeringsperiode veel korter, meestal slechts een paar maanden tot een jaar. Hoewel u meestal een vergelijkbaar bedrag aan uitkeringen kunt krijgen als u bereid bent hogere premies te betalen, kan de kortere uitkeringsperiode van STDI u zonder dekking laten als uw handicap bijzonder ernstig is. Het is ook moeilijk om een particuliere STDI-polis te kopen; de meeste mensen krijgen een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering van hun werkgever.

De kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft een groot voordeel ten opzichte van LTDI, omdat het een veel kortere eliminatieperiode heeft. Sommige mensen die via hun werkgever STDI krijgen, kopen zelf een aparte LTDI, zodat de eliminatieperioden worden gestapeld: uw LTDI-uitkeringen kunnen beginnen rond de tijd dat uw STDI-uitkeringen aflopen.

Omdat de eliminatieperiode korter is, is het soms mogelijk om kortlopende arbeidsongeschiktheidsuitkeringen te ontvangen tijdens uw FMLA-verlof. In dat geval krijgt u werkzekerheid van FMLA en maandelijkse uitkeringen van STDI. Zorg ervoor dat uw STDI-dekking een uitkeringsperiode heeft die lang genoeg is om aan uw dekkingsbehoeften te voldoen, en als deze niet lang genoeg is, kijk dan naar een LTDI-polis om het verschil te compenseren.

Uitsluitingen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

U komt in aanmerking voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen zolang u voldoet aan de door de verzekeraar gehanteerde definitie van arbeidsongeschiktheid. Uw dekking strekt zich meestal uit tot zowel zwangerschap als bevalling, die als invaliditeit worden beschouwd. Maar veel van de situaties waarin u in aanmerking komt voor onbetaald FMLA-verlof, zoals de zorg voor een geadopteerd kind, zijn niet van toepassing op de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Over het algemeen kun je geen uitkering aanvragen als je fysiek in staat bent om te werken.

Als je een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt, kunnen reeds bestaande aandoeningen worden uitgesloten van dekking – als een van deze je arbeidsongeschiktheid veroorzaakt, kun je er geen claim voor indienen. Dit is niet het geval bij FMLA-verlof. Zolang je in aanmerking komt, mag je de volledige 12 weken opnemen, zelfs als het verlof het gevolg is van een reeds bestaande aandoening.

Social Security Invaliditeitsverzekering en FMLA

Social Security Invaliditeitsverzekering (SSDI) is een door de overheid beheerd programma dat je een uitkering geeft als je arbeidsongeschikt raakt en je baan verliest, net als particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, maar met kleinere uitkeringen. Het kost niets om u aan te melden voor SSDI, maar de acceptatiepercentages zijn laag, en u wilt misschien toch al een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten voor een volledige dekking.

Weliswaar kunt u SSDI aanvragen zodra u arbeidsongeschikt wordt, maar u kunt niet tegelijk met uw FMLA-verlof SSDI-uitkeringen ontvangen, omdat u technisch gezien nog steeds in dienst bent. Goedkeuring kan ook maanden of zelfs jaren duren.

Maar als uw toestand verslechtert en u uw baan verliest, komt u in aanmerking voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de Social Security. (De Social Security Administration staat toe dat u een bepaalde hoeveelheid geld verdient terwijl u een SSDI-uitkering ontvangt, de drempel daarvan wordt “substantial gainful activity” genoemd.)

Daarnaast kent de Social Security Administration doorgaans alleen uitkeringen toe aan mensen van wie de invaliditeit naar verwachting 12 maanden zal duren, of die al 12 maanden hebben geduurd, in welk geval uw FMLA-periode allang zou zijn afgelopen.

Verlof met behoud van loon als u geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een geweldig idee voor iedereen die zijn inkomen wil beschermen, zoals hoogopgeleide professionals met een hoop studieleningen die moeten worden afbetaald, of mensen met hypotheken en andere soorten gedekte schuldverplichtingen. Maar als je je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt veroorloven, kun je nog steeds in aanmerking komen voor betaald familie- of medisch verlof als je in bepaalde staten woont.

Iedere staat heeft zijn eigen wetten om te bepalen wie in aanmerking komt voor betaald verlof. Net als de bepalingen van de FMLA zelf, is uw werkgever alleen verplicht betaald verlof aan te bieden als hij een bepaald aantal mensen in dienst heeft. Bovendien verschilt de duur van het verlof per staat, evenals het bedrag dat de werkgever je moet betalen.

In New Jersey krijg je bijvoorbeeld zes weken gezinsverlof betaald tegen tweederde van je normale inkomen, met een maximum, vanaf 2018, van $ 637 per week. In Oregon bouw je een uur betaald ziekteverlof op voor elke 30 uur die je werkt (en een en een derde uur voor elke 40 gewerkte uren), maar je zou in aanmerking moeten komen voor ongeveer het gebruikelijke inkomen dat je in die tijd zou hebben verdiend minus fooien, bonussen en commissies.

Betaald verlof om gezinsredenen

betaald verlof om gezinsredenen is niet noodzakelijkerwijs bedoeld voor medische aandoeningen, maar om een band op te bouwen met een pasgeboren kind in de eerste weken of maanden van zijn leven, of met een pleegkind of geadopteerd kind wanneer hij of zij bij u in huis komt wonen. In addition to the FMLA’s 12 weeks of unpaid leave, the following states offer a certain number of weeks of paid family leave:

• California

• New Jersey

• New York

• Rhode Island

• Washington, D.C.

Paid medical leave

As with paid family leave, be sure to check with your state’s laws to determine eligibility for paid medical leave. The following states have some kind of paid sick leave laws on the books:

• Arizona

• California

• Connecticut

• Maryland

• Massachusetts

• New Jersey

• Oregon

• Rhode Island

• Washington, D.C.

The following cities offer paid sick leave even while the state at large does not:

• Austin, Texas

• Chicago, Illinois

• Minneapolis, and St. Paul, Minnesota

• New York, New York

• Philadelphia, Pennsylvania

Federal contractors

President Barack Obama’s executive order No. 13706 requires all employers who contract with the federal government to offer paid sick and family leave to their employees.