Wat is beschikbaar krediet?
Door Ben Luthi Reviewed by Lauren Bringle, AFC®
Beschikbaar krediet is een term die wordt gebruikt voor elk doorlopend type krediet en staat voor het verschil tussen het bedrag dat u hebt gebruikt en de toegewezen limiet van de rekening.
Dus wat betekent beschikbaar krediet? Onze experts zijn hier om u te helpen. Inzicht in beschikbaar krediet op een creditcard is vooral belangrijk omdat het van invloed kan zijn op uw kredietscore en hoe kredietverstrekkers u zien wanneer u een lening of een andere creditcard aanvraagt. Hier is alles wat u moet weten over de verschillen tussen uw huidige saldo en beschikbaar krediet.
Beschikbaar krediet vs. kredietlimiet: wat is het verschil?
Als u een creditcard hebt, hebt u misschien wel eens gehoord van de termen “beschikbaar krediet” en “kredietlimiet”. Hoewel de twee met elkaar in verband staan, zijn ze niet hetzelfde.
Uw kredietlimiet is de totale hoeveelheid krediet die uw financiële instelling u toestaat te gebruiken op de rekening, terwijl uw beschikbare krediet het verschil is tussen uw huidige rekeningsaldo en uw kredietlimiet.
Zo heeft u bijvoorbeeld een saldo van $5.000 op een creditcard met een limiet van $7.000. In dit geval heeft u $2.000 aan beschikbaar krediet. Als u al uw beschikbare krediet opgebruikt, kan de uitgever van uw kaart uw transacties weigeren of u kosten in rekening brengen voor overschrijding van de limiet.
Beschikbaar krediet en leningen op afbetaling
Omwille van de manier waarop leningen op afbetaling zijn ontworpen, is er geen sprake van beschikbaar krediet. Wanneer u bijvoorbeeld een persoonlijke lening van $10.000 afsluit, ontvangt u het volledige bedrag, minus eventuele kosten, aan het begin van de aflossingstermijn en betaalt u het in de loop van de tijd terug. Er is geen optie om een deel terug te betalen en dat bedrag later opnieuw te lenen.
Als u echter een home equity of persoonlijke kredietlijn hebt, wordt dat beschouwd als doorlopend krediet, waarbij u uw beschikbare krediet kunt gebruiken, het aan uw kredietverlener kunt afbetalen en het opnieuw kunt doen. Hoe een kredietlijn uw kredietgeschiedenis beïnvloedt, kan echter variëren afhankelijk van het type.
Hoe uw beschikbare krediet uw kredietscore kan beïnvloeden
Hoeveel van uw beschikbare krediet u op een gegeven moment gebruikt, is een belangrijke factor in uw kredietscore. Dit komt vooral omdat leners die de neiging hebben om hun creditcards maximaal te gebruiken, bijvoorbeeld, het moeilijk hebben om hun financiën te beheren en meer moeite hebben met het betalen van hun schulden aan hun geldschieter(s).
Om te berekenen hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt, maken credit scoringsbedrijven gebruik van een ratio die de ‘credit utilization rate’ wordt genoemd. Dit cijfer wordt berekend door uw huidige kredietsaldo te delen door de kredietlimiet. Als u bijvoorbeeld een saldo van $4.000 hebt op een kaart met een limiet van $5.000, is uw bezettingsgraad 80%.
Credit scoring modellen berekenen meestal uw credit utilization voor elke individuele credit card, alsmede al uw credit cards gecombineerd, en hoe hoger uw utilization rate, hoe meer het uw FICO score negatief kan beïnvloeden. Hetzelfde geldt als u een persoonlijke kredietlijn heeft.
Zowel de FICO® Score als de VantageScore® kredietscore geven een belangrijk gewicht aan uw omgang met doorlopend krediet. Meer specifiek, ze zijn gevoelig voor kredietgebruik.
Als u een home equity line of credit, of HELOC, echter, hoeveel van uw beschikbare krediet dat u gebruikt zal niet worden beschouwd in uw credit utilization rate.
“Ondanks de onjuiste berichtgeving over dit onderwerp en het feit dat beide worden beschouwd als “doorlopende” schulden, worden HELOC’s niet meegeteld bij de berekening van de doorlopende bezettingsgraad van uw creditcardrekeningen, omdat een HELOC niet wordt beschouwd als een creditcardrekening. Daarom is de angst dat een intensief gebruikte HELOC uw kredietscores net zo negatief kan beïnvloeden als een bijna uitgeputte creditcardrekening ongegrond”, schrijft kredietexpert en auteur John Ulzheimer van Equifax en FICO.
Bedenk echter wel dat de invloed van uw bezettingsgraad op uw kredietscore van maand tot maand kan veranderen. Als u bijvoorbeeld de ene maand een hoge bezettingsgraad hebt en vervolgens uw creditcardschuld consolideert met een persoonlijke lening of een hoog kredietsaldo afbetaalt, kan uw kredietscore weer opveren zodra die activiteit wordt gerapporteerd.
Hoeveel beschikbaar krediet moet u gebruiken?
Veel kredietexperts raden aan uw bezettingsgraad onder de 30% te houden, maar er is geen harde regel of drempel waarboven uw kredietscore zal kelderen als u deze overschrijdt.
In plaats daarvan is het het beste om uw bezettingsgraad zo laag mogelijk te houden. Er zijn een paar manieren waarop u dit elke maand met succes kunt doen, vooral met creditcards:
- Gebruik de kaart spaarzaam: De eenvoudigste manier is gewoon om uw kaart elke maand een beetje te gebruiken en deze volledig af te betalen om een positieve betalingsgeschiedenis op te bouwen. Als u wilt profiteren van credit card beloningen, echter, zult u niet veel verdienen op deze manier.
- Tijd uw maandelijkse betaling: Creditcardverstrekkers melden meestal uw rekeningactiviteit en saldo aan de drie nationale kredietbureaus wanneer uw verklaring elke maand sluit, wat wordt weerspiegeld in uw kredietrapporten. Dus als u uw rekening elke maand een paar dagen voor die datum volledig afbetaalt, zal de kaartuitgever een nulsaldo melden of het uitstaande saldo dat u in de tussentijd hebt opgelopen.
- Doe meerdere maandelijkse betalingen: Als u uw creditcard regelmatig gebruikt en een relatief lage kredietlimiet hebt, kan het zinvol zijn om meerdere betalingen gedurende de maand te doen. Op die manier kunt u ervoor zorgen dat u nooit tegen uw kredietlimiet aanloopt en vermindert u ook de kans dat uw gerapporteerde bezettingsgraad hoog zal zijn.
Hoe u uw beschikbare krediet kunt verhogen
Het verhogen van uw beschikbare krediet kan u niet alleen meer flexibiliteit geven met uw creditcards of persoonlijke kredietlijn, maar het kan ook helpen uw kredietscore op te krikken door uw kredietbezettingsgraad te verlagen.
Er zijn een paar manieren waarop u uw beschikbare krediet kunt verhogen:
- Schuld aflossen
- Schuld consolideren
- Vraag een kredietlimietverhoging
- Neem een andere creditcard
Het is belangrijk om uw situatie te overwegen om te beslissen welke het beste voor u is. Hier zijn enkele ideeën om over elke optie na te denken.
Verlaag uw schuld
Het kan enige tijd duren, maar het afbetalen van uw creditcardtegoeden is een van de gemakkelijkste manieren om te werken aan het verhogen van uw beschikbare krediet. Afhankelijk van de situatie kan het ook een goed idee zijn om te voorkomen dat u meer schulden op uw creditcards zet om te voorkomen dat u twee stappen vooruit zet en een stap terug. Uw beschikbare krediet zal toenemen naarmate de uitgever van de creditcard elke betaling toepast.
Solideer uw schuld
Wanneer u een persoonlijke lening gebruikt om creditcardschuld te consolideren, zet u doorlopende schuld om in aflossingsschuld, waardoor de saldi uit de vergelijking met de bezettingsgraad van het krediet verdwijnen.
Uw beschikbare krediet op uw creditcards of kredietlijn zal toenemen zodra de schuld is afbetaald. Uw totale schuld verandert echter niet. U hebt dus nog steeds een plan nodig om de consolidatielening af te betalen.
Vraag een kredietlimietverhoging
Als u uw creditcard al een tijdje hebt en deze op verantwoorde wijze hebt gebruikt, kunt u overwegen een kredietlimietverhoging aan te vragen bij de kaartverstrekker. Om dit te doen, kunnen ze vragen om actuele inkomensinformatie en een harde kredietcontrole uitvoeren, wat uw score kan beïnvloeden. Maar als het uw kredietwaardigheid ten goede komt, kan het de moeite waard zijn.
Ook kunt u bij sommige kaarten uw kredietlimiet verhogen nadat u een bepaald aantal keren op tijd hebt betaald.
Neem een andere creditcard
Door nog een creditcard in uw portefeuille op te nemen, samen met het beschikbare krediet, neemt uw totale beschikbare krediet toe. Het zal echter geen invloed hebben op het beschikbare krediet op uw andere creditcardrekeningen, dus het zal uw kredietscore niet noodzakelijkerwijs verbeteren.
De bottom line
Of u nu een creditcard of een persoonlijke kredietlijn hebt, het is belangrijk om in de gaten te houden hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt. Omdat uw bezettingsgraad zo’n grote invloed heeft op uw kredietscore, is het belangrijk om te proberen uw saldo’s af te betalen en strategieën toe te passen om ze relatief laag te houden.
Als u in een maand een groot uitstaand saldo heeft, hoeft u zich geen zorgen te maken. Als u werkt aan het afbetalen van uw schulden en het verhogen van uw beschikbare krediet, zou uw FICO-score positief moeten reageren.
Over de auteur
Ben Luthi is een personal finance-schrijver met een graad in financiën en was eerder medewerker voor NerdWallet en Student Loan Hero. Zie Ben op Linkedin.
Over de recensent
Lauren Bringle is een Accredited Financial Counselor® en Content Marketing Manager bij Self Financial – een financieel technologiebedrijf met een missie om mensen te helpen krediet en spaargeld op te bouwen. Zie Lauren op Linkedin en Twitter.