What Is An Upside Down Car Loan?

Ondersteboven staan op een autolening gebeurt wanneer u meer verschuldigd bent dan uw voertuig waard is, wat ook wel negatief eigen vermogen wordt genoemd.

Denk niet dat het u niet kan overkomen. Het kan al gebeurd zijn.

Branche-experts erkennen dat auto’s 20% van hun waarde verliezen zodra je van de parkeerplaats rijdt, wat betekent dat de auto van $ 25.000 die je net hebt gekocht, nog maar $ 20.000 waard is tegen de tijd dat je bij het eerste stoplicht buiten de autodealer staat. Afhankelijk van hoeveel je hebt neergelegd om hem te kopen, kun je al meer verschuldigd zijn dan de auto waard is.

De gemiddelde prijs voor een nieuwe auto in november 2020 was $ 39.259, volgens Kelley Blue Book. De gemiddelde lening was iets meer dan $ 36.000, volgens Experian. Dat is geen goed teken. Op een gemiddeld geprijsde nieuwe auto, zou je een aanbetaling van bijna $ 8.000 nodig hebben om niet te beginnen met een negatief eigen vermogen.

Is dit een groot probleem? Niet als u financiële calamiteiten vermijdt waardoor u geen auto meer kunt betalen. Iedereen die dacht dat dat hen niet kon overkomen, is waarschijnlijk genezen van dat denken in 2020 toen het coronavirus 30 miljoen Amerikanen werkloos maakte en niet in staat was om betalingen te doen op een recordbedrag van $ 1,2 biljoen aan uitstaande autoleningen.

Als dat gebeurt en u probeert uw auto te verkopen, zal de verkoopprijs waarschijnlijk uw autolening niet dekken. Evenzo, als je totaal het voertuig in een ongeval, zullen de meeste verzekeringen alleen betalen voor de waarde van de auto, ongeacht hoeveel u verschuldigd bent. Dat maakt het moeilijker voor u om het voertuig te vervangen.

“De beste financiële zet voor mensen is om een auto te kopen en te rijden het ver voorbij het punt waar je het hebt afbetaald,” zei Jessica Caldwell, senior analist bij Edmunds, een auto-kopen adviesdienst. “Helaas is de trend dat steeds minder mensen dat nu doen.”

Hoe je ondersteboven raakt van een autolening

Laten we eerlijk zijn: Een nieuwe auto kopen is spannend. Helaas gaan opwinding en een kalme, rationele analyse niet altijd hand in hand. Dat kan op verschillende manieren resulteren in een omgekeerde autolening.

• Ontoereikend onderzoek: Veel consumenten doen niet genoeg onderzoek naar de kosten van vergelijkbare merken en modellen. Als de stickerprijs van een auto $30.000 is en vergelijkbare modellen voor $27.500 worden verkocht, staat uw nieuwe auto al op z’n kop.
• No-money-down leningen: Auto’s worden bijna onmiddellijk 20% afgeschreven en verliezen 50% van hun waarde in het derde jaar. Als u niet ten minste 20% aanbetalen, je bent upside down meteen.
• Langdurige leningen: Termijnen van 72 en zelfs 84 maanden zijn gebruikelijk geworden, en ze stellen u in staat om de maandelijkse betalingen beheersbaar te houden. Maar als je nog steeds betaalt voor een auto die vijf jaar oud of ouder is, kunnen je betalingen geen gelijke tred houden met de afschrijving.
• Roll over leningen: Als u geld verschuldigd bent op uw oude auto, zal de dealer vaak aanbieden om dat negatieve equity-bedrag in de lening voor een nieuwe auto te rollen. Dit betekent dat u betaalt twee leningen in een keer – het saldo op de oude auto, plus wat geld dat u financiert op de nieuwe auto. In de meeste gevallen betekent dit dat de totale gefinancierde al meer dan de auto waard is en je bent upside down again.
• Onnodige opties: Mensen laten zich dure opties aanpraten die ze niet nodig hebben of niet zullen gebruiken, zoals een zonnedak, lederen bekleding, dvd-speler, enz. Niet alleen creëert dat meer schuld, het is onmogelijk om de kosten van die opties terug te verdienen wanneer je de auto doorverkoopt.
• Te dure auto: Het kopen van een auto die je uitrekt tot de grens van wat je je kunt veroorloven om elke maand te betalen, werkt alleen als er geen hobbels op de financiële weg zijn. Je kunt je andere verplichtingen niet vergeten, zoals huisvesting, eten, studieleningen en andere benodigdheden.
• Hoogrentende leningen: Het is altijd een goed idee om uw financiering gepland te hebben voordat u naar de autolocatie gaat. U kunt onderhandelen over wat lijkt op een goede prijs, maar dealer financiering kan tegen een hoge rente.

How to Get Out Out of an Upside-Down Car Loan

Dus, wat is de oplossing als je merkt dat je ondersteboven op een autolening?

Het goede nieuws is dat, tenzij u de auto total loss hebt gereden of u hem absoluut snel moet verkopen, er haalbare strategieën zijn om uit de situatie van een omgekeerde autolening te komen.

Doorgaan met afbetalen

De beste manier om uit de situatie te komen is om de auto die u hebt te houden en door te gaan met afbetalen totdat u hem bezit, of totdat het geleende bedrag lager is dan de waarde van de auto. Tegen die tijd hebt u tenminste eigen vermogen in het voertuig en zult u geen financiële tegenslag krijgen als u besluit het te verkopen. Dit vergt tijd en geduld. Als u veel negatieve equity heeft, kijk dan naar het kopen van een hiaatverzekering om het verschil te dekken tussen een verzekeringsuitkering en wat u verschuldigd bent op de lening.

Maak zo veel betalingen als mogelijk

Een andere keuze om te ontsnappen uit de negatieve equity positie is om elke maand extra geld te betalen aan de hoofdsom van de lening. Dit stelt u in staat om de lening sneller af te betalen en sneller eigen vermogen op te bouwen. Voordat u dit doet, controleer of uw leningovereenkomst een vergoeding toevoegt als u het vervroegd aflost.

Een andere tactiek zou zijn om spaargeld – geld dat u misschien opzij hebt gezet voor een aanbetaling op een toekomstige aankoop – te gebruiken om uw lening af te betalen. Het nadeel van dat idee is dat u geen geld meer heeft voor een aanbetaling op uw volgende auto en niet veel banken willen leningen verstrekken aan consumenten die geen aanbetaling hebben.

Herfinanciering van een Upside-Down Lening

Een andere optie is om de auto te herfinancieren met een nieuwe lening. Als de rentetarieven aanzienlijk zijn gedaald sinds u de oorspronkelijke lening afsloot, kunt u door de herfinanciering de auto sneller afbetalen, of er in ieder geval wat eigen vermogen in krijgen. Grote bankkredietverstrekkers duiken meestal weg wanneer dit wordt voorgesteld, maar een gemeenschapsbank of kredietunie zal de optie op zijn minst overwegen.

Als u een huiseigenaar bent, is een meer realistische manier om te herfinancieren een home-equity-lening. Dat kan aanzienlijke besparingen opleveren wanneer u de rentetarieven vergelijkt.

Het kan ook mogelijk zijn om het saldo van uw autolening over te dragen naar een creditcard met een 0%-introductieaanbieding. Aan het einde van de introductieperiode – 12-18 maanden op de meeste kaarten – herfinanciert u het resterende saldo bij een kredietunie of peer-to-peer kredietverstrekker.

Uw auto verkopen

Als u van uw auto af wilt, en hij is in minstens “goede” staat, verkoop hem dan particulier in plaats van hem in te ruilen bij een dealer. Particuliere verkoop van auto’s leveren aanzienlijk meer op dan inruil.

Echter, er kan nog steeds een verschil zijn in wat u de auto verkoopt en hoeveel u erop verschuldigd bent, dus wees bereid om het verschil uit eigen zak bij te leggen.

Als u hopeloos ondersteboven bent op een voertuig en verlichting van die schrijnende schuld nodig hebt, is het verkopen van de auto en het afsluiten van een tweede lening om het negatieve eigen vermogen te dekken een optie.

In het kort, als u $ 15.000 schuldig bent en uw auto $ 10.000 waard is, staat u $ 5.000 ondersteboven of heeft u $ 5.000 aan negatief eigen vermogen. Als u de auto verkoopt voor wat hij waard is ($10.000) en een lening aangaat om het saldo te dekken, zou u betalingen verrichten op een lening van $5.000, niet op een lening van $15.000.

Hoewel, u zou ook zonder auto zitten. Dit kan een groter probleem zijn als andere vervoersmogelijkheden – bus, metro, carpool, fiets, lopen – niet gemakkelijk beschikbaar zijn om naar het werk, de supermarkt, het kantoor van de dokter en andere noodzakelijke haltes te komen.

Als je wel gemakkelijk toegang hebt tot vervoer en je ondersteboven auto wilt verkopen, zijn de stappen vrij eenvoudig. Het eerste wat u moet doen is de werkelijke waarde van uw auto bepalen. Raadpleeg Kelley Blue Book of Edmunds om een nauwkeurige schatting te krijgen. Zorg ervoor dat u eerlijke informatie geeft over de staat van de auto, de kilometerstand en de opties, die allemaal van invloed zijn op de restwaarde.

Next, bel de bank die uw autolening houdt en vraag wat het saldo van de aflossing is. Nu, doe de wiskunde: Saldo aflossing – Waarde auto = Negatief Eigen Vermogen. Met behulp van het voorbeeld hierboven, dat zou zijn $ 15.000 minus $ 10.000 = $ 5.000 in negatief eigen vermogen.

Nu komt het moeilijke deel: Het vinden van een plek die u zal lenen $ 5.000 voor een ongedekte lening! De waarheid is dat je een zeer goede klant moet zijn of een uitstekende kredietscore moet hebben (of beide) om een bank of kredietunie ervan te overtuigen je in deze situatie geld te lenen.

Er zijn andere plaatsen om het geld te vinden – familie, vrienden, creditcards – maar je hebt in ieder geval te maken met een lening van $ 5.000 en niet een lening van $ 15.000 en je hebt niet langer de kosten van het bezit van een auto.

Als je de auto eenmaal verkoopt, overweeg dan om het openbaar vervoer te gebruiken in plaats van je auto te vervangen door een andere. De combinatie van fietsen en het gebruik van het lokale bussysteem is een goedkope, efficiënte methode om naar het werk te gaan en lokale boodschappen te doen. Het geld dat u bespaart op auto-onderhoud, verzekering en benzine kan u helpen het resterende saldo op uw auto af te betalen of in een spaarfonds te gaan voor een grotere aanbetaling op de volgende auto die u koopt.

Tips voor het vermijden van een omgekeerde autolening

Het is het beste om een omgekeerde autolening helemaal te vermijden waar mogelijk. Doe zorgvuldig onderzoek voordat je een auto koopt en begrijp alle kosten van opties, financiering en belastingen, zodat je niet al ondersteboven bent als je de deur uitrijdt.

Voor de meeste mensen betekent dat accepteren dat je het je niet kunt veroorloven een nieuwe auto te kopen. Ga in plaats daarvan op zoek naar een nieuw model tweedehands auto met een lage kilometerstand. De oorspronkelijke eigenaar zal het eerste jaar de prijs voor afschrijving hebben betaald, dus de aankoopprijs moet ten minste 20% lager zijn dan de oorspronkelijke kosten.

Als u nog steeds in de verleiding komt om nieuw te kopen, probeer dan de 20-4-10 regel te gebruiken, wat betekent 20% aanbetaling; niet meer dan 4-jarige lening; en de maandelijkse auto betaling plus verzekering mag niet meer dan 10% van uw bruto inkomen zijn. Als u deze cijfers niet kunt laten werken, is het tijd om terug te gaan naar de tweedehands auto lot.

De volgende tips kunnen u helpen voorkomen dat een upside-down autolening:

Kies het kortste aflossingsplan dat u zich kunt veroorloven. Kortere aflossingsschema’s betekenen lagere rentetarieven en snellere aflossing. Bijvoorbeeld, het lenen van $ 25.000 voor drie jaar tegen 6,93 rente (credit score van 675) zou resulteren in $ 2.764 aan betaalde rente. Dezelfde deal over vier jaar zou $ 3.716 aan rente kosten en een vijfjarige lening zou $ 4.715 aan rente kosten. Dat is ongeveer $1.000 meer per jaar voor dezelfde lening. Het verschil zou nog groter worden als uw credit score onder de 650 was.

Maak een aanbetaling van ten minste 20% van de totale kosten van de auto. Dit is gelijk aan de 20% waardevermindering van de auto die optreedt wanneer u het terrein verlaat.

Voordat u koopt, raadpleegt u Kelley Blue Book en Consumer Reports om de werkelijke waarde van de auto te schatten. Zo voorkomt u dat u te veel betaalt voor de auto.

Vraag naar incentives. Dealers kunnen genoeg cash incentives bieden om het verschil goed te maken voor de 20% afschrijving die optreedt wanneer u een auto koopt.

Lost uw autolening af voordat u verkoopt of inruilt. U kunt niet ondersteboven raken van een afbetaalde auto.

Als u weet dat u een auto maar twee of drie jaar zult houden, overweeg dan leasen in plaats van kopen. Een lease betekent geen lening, wat betekent dat u niet ondersteboven kunt zijn.

Als u slecht krediet hebt en een lening nodig hebt, ga dan op zoek naar een persoonlijke lening bij online kredietverstrekkers of probeer een participatielening te krijgen. Deze opties kunnen lagere rentetarieven bieden dan een dealer.

Een van de weinige keren dat het acceptabel is om een omgekeerde autolening te hebben, is als u van plan bent om uw auto vele jaren te houden. U kunt een gloednieuwe auto kopen en beginnen met een omgekeerde lening, maar als u van plan bent om de lening in vijf jaar af te betalen en de auto 10 jaar te houden, zult u de auto bezitten lang voordat het tijd is om te verkopen.

Over de totale tijd dat u uw auto bezit, zult u in staat zijn om uw negatieve eigen vermogen om te zetten in positief eigen vermogen, wat betekent dat het meer waard zal zijn dan u er schuldig op bent.

Een auto met negatief eigen vermogen gebruiken als inruil

Iedereen die een autoradio heeft, heeft deze reclame gehoord: “We betalen uw autolening af en zetten u in een nieuwe auto…”

U kunt de rest van die advertentie invullen met de naam van zo ongeveer elke auto en zo ongeveer elke dealer in de VS en de belofte zal net zo leeg zijn als uw bankrekening, omdat het negatieve equity belooft.

De advertentie speelt op elke zender in elke markt in Amerika en u moet toegeven dat het verleidelijk genoeg is om u te laten stoppen en erover na te denken om het te doen. Iemand anders redt je uit een slechte lening situatie en zet je in een nieuwe auto zonder out-of-pocket kosten. Wat is daar niet leuk aan?

Hier is een woord van advies van auto-koopexperts:

Een auto met negatief eigen vermogen inruilen voor een andere autolening met nog meer negatief eigen vermogen is net zoiets als gas op het vuur gooien omdat dat de enige vloeistof is die je bij de hand had. Je hebt zojuist de kans op een ernstige financiële ineenstorting vergroot en hier is een voorbeeld van waarom.

Laten we zeggen dat je nog $ 10.000 schuldig bent op een auto die slechts $ 5.000 waard is. De dealer zal betalen uit de $ 5.000 verschil, maar dan roll dat bedrag in de lening op uw volgende auto. Dus, als u $20.000 voor de nieuwe auto moest lenen, rolt de dealer nog eens $5.000 in de lening om de kosten van het afbetalen van uw vorige lening te dekken en nu leent u $25.000.

Niet alleen zullen uw maandelijkse betalingen hoger zijn (en vergeet niet, het niet kunnen veroorloven van de betalingen was wat u in de problemen bracht om mee te beginnen), maar u zult waarschijnlijk een hogere rente op de lening moeten betalen.

En vergeet niet dat u nog meer negatief eigen vermogen aan uw situatie toevoegt als u de 20% waardevermindering berekent die de nieuwe auto zal verliezen als u hem van de parkeerplaats rijdt.

“Het idee van soberheid, leven binnen je middelen, lijkt vandaag niet zo overheersend te zijn als het zou moeten zijn,” zei Caldwell.

“Tenzij er een substantiële verandering in je levensomstandigheden is geweest – je bent een nieuw bouwbedrijf begonnen en nu heb je een vrachtwagen nodig; of je hebt net een drieling gekregen en nu heb je echt een minibusje nodig – om een nieuwe autolening te hebben en negatief eigen vermogen in je inruiler brengt je financieel niet in een goede positie.”

Debt-Relief Options to Consider

Als je te ver in de schulden zit om deze strategieën te laten werken en je kunt je maandelijkse rekening voor de autolening niet meer betalen, overweeg dan schuldhulpopties. Twee van de meest gebruikte opties zijn schuldconsolidatie en schuldregeling.

Wanneer u uw schulden consolideert, wordt uw autolening gecombineerd met andere schulden in één grote lening. De nieuwe lening heeft meestal een lagere rente en betere aflossingsmogelijkheden.

Bij een schuldregeling onderhandelt u – of een vereffeningsbedrijf dat namens u werkt – met uw schuldeisers om uw saldo’s te verlagen tot een niveau waarop u het kunt afbetalen.

Als uw financiën er slechter voor staan, kunt u overwegen een faillissement aan te vragen, een proces dat alle of de meeste van uw schulden kan opheffen. Zoek uit of deze optie geschikt voor u is door een ontmoeting met een kredietadviseur van een non-profit kredietadviesbureau.