Workers Compensation Insurance

Bijna elk bedrijf in de Verenigde Staten dat werknemers heeft, heeft te maken met het probleem van de werknemerscompensatie. De meeste staten (met een paar belangrijke uitzonderingen) vereisen in wezen dat werkgevers een verzekeringspolis kopen om hun wettelijke verplichtingen na te komen jegens werknemers die gewond of ziek zijn geworden als gevolg van een blootstelling op de werkplek.Of uw bedrijf nu klein of groot is, het omgaan met de kosten en moeite van het voldoen aan deze wettelijke verplichtingen is een altijd aanwezige uitdaging.

De eisen voor werknemerscompensatie in de Verenigde Staten begonnen vroeg in de 20e eeuw, in 1911. Voor die tijd moesten werknemers die op het werk gewond waren geraakt of ziek waren geworden een rechtszaak tegen hun werkgevers aanspannen, wat resulteerde in een systeem dat het tegelijkertijd moeilijk maakte voor werknemers om een vergoeding te krijgen voor dergelijke verwondingen en werkgevers blootstelde aan mogelijk verwoestende financiële sancties op grond van het onrechtmatige daadssysteem.

Maar vanaf 1911 werd door de verschillende staten een historische compromisoplossing bedacht. Wisconsin was de eerste, maar andere staten volgden al snel en voerden een “geen fout”-systeem in dat ervoor moest zorgen dat werknemers een eerlijke en snelle medische behandeling en financiële compensatie kregen voor verwondingen en ziekten op het werk. Dit compromisstelsel stelde ook grenzen aan de verplichtingen van werkgevers voor deze beroepsrisico’s, zodat de kosten voorspelbaarder en betaalbaarder konden worden gemaakt.

Heden ten dage biedt de moderne arbeidsongevallenwetgeving tamelijk uitgebreide en specifieke uitkeringen aan werknemers die letsel of een ziekte op het werk oplopen. De uitkeringen omvatten medische kosten, overlijdensuitkeringen, gederfd loon en beroepsrevalidatie. Als een werkgever geen werknemerscompensatieverzekering heeft of op een andere manier niet voldoet aan de regelgeving van een staat in dit opzicht, kan hij niet alleen deze uitkeringen uit eigen zak moeten betalen, maar ook boetes moeten betalen die door de staat worden opgelegd.

In de meeste rechtsgebieden kunnen werkgevers aan hun werknemerscompensatieverplichtingen voldoen door een verzekeringspolis van een verzekeringsmaatschappij te kopen. Vijf staten en twee Amerikaanse territoria (North Dakota, Ohio, Puerto Rico, de Amerikaanse Maagdeneilanden, Washington, West Virginia of Wyoming) eisen echter dat werkgevers zich uitsluitend verzekeren via door de staat beheerde fondsen. Als u een werkgever bent die zaken doet in een van deze rechtsgebieden, moet u dekking verkrijgen van het gespecificeerde door de overheid beheerde fonds. Deze worden gewoonlijk monopolistische staatsfondsen genoemd. Een bedrijf kan in deze jurisdicties niet aan zijn werknemersverplichtingen voldoen met een particuliere verzekering.

Omdat de werknemerscompensatie voornamelijk door de afzonderlijke staten en territoria wordt geregeld, is er niet één samenhangend geheel van regels die de uitkeringen, dekking of premieberekening regelen. Zelfs als u veel ervaring hebt in het omgaan met het werknemerscompensatiestelsel van één staat, als uw bedrijf zich uitbreidt naar een andere staat, kunt u gemakkelijk te maken krijgen met zeer verschillende regels.

Dus wie heeft een werknemerscompensatieverzekering nodig? Dat is misschien de eerste belangrijke vraag die een bedrijf moet stellen, want niet elk bedrijf is verplicht een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten. Over het algemeen zijn eenmanszaken en personenvennootschappen niet verplicht een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten, tenzij en totdat zij werknemers hebben die geen eigenaar zijn. In de meeste staten mogen eenmanszaken en partners zich wel verzekeren tegen arbeidsongevallen als zij dat willen, maar het is niet verplicht. (Een belangrijke opmerking: deze regels verschillen van staat tot staat en kunnen in de loop der tijd veranderen. Dus het is altijd een goed idee om te controleren met uw specifieke staat regelgevende instantie om ervoor te zorgen wat de regels zijn voor uw staat rechtsgebied.

In sommige staten is het niet nodig een werknemer te worden gedekt als hij of zij wordt betaald uitsluitend door commissie. Nogmaals, controleer bij de werknemerscompensatie-regulatoren in uw specifieke staat om te zien hoe zij hiermee omgaan.

Een algemene regel is dat als u werknemers hebt die geen eigenaar van het bedrijf zijn, u waarschijnlijk een werknemerscompensatieverzekering nodig hebt.Nu we het toch over werknemers hebben, hier is een potentiële val om op te letten en te vermijden: Volgens de meeste wetten op werknemerscompensatie mag u werknemers hebben waar u niets van weet. Dat komt omdat de meeste staten een onverzekerde aannemer of onderaannemer als uw werknemer zullen beschouwen als hij of zij gewond raakt tijdens het werk voor uw bedrijf.

De standaardarbeidsongevallenverzekeringspolis is in veel opzichten een uniek verzekeringscontract. In tegenstelling tot andere aansprakelijkheidsverzekeringen is er geen maximum dollarbedrag voor de primaire dekking. Uw autoverzekeringspolis heeft bijvoorbeeld bepaalde maximumbedragen die de polis dekt per ongeval; als de kosten van een bepaald ongeval die limiet overschrijden, moet u elders op zoek naar die extra dollars (hetzij uw eigen zak of een eigen risico of paraplu-aansprakelijkheidsbeleid).Een werknemerscompensatieverzekering heeft ook een dollarlimiet, maar alleen voor deel twee van de dekking, de werkgeversaansprakelijkheid. Maar deel één – het deel dat beantwoordt aan de wettelijke werknemersaansprakelijkheid van een werkgever – heeft geen vaste limiet. Zodra de polis van kracht is, is de verzekeringsmaatschappij verantwoordelijk voor alle claims van die werkgever die zich voordoen voor werknemerscompensatie-uitkeringen in de staten die door de polis worden gedekt.

Als het gaat om het beheersen van de werknemerscompensatiekosten, zijn hier enkele specifieke gebieden waarop u zich wilt concentreren om ervoor te zorgen dat uw verzekeringskosten niet uit de hand lopen:

Bepaal of u in een toegewezen risicoplan zit. Soms maakt een verzekeringsagent die de werknemerscompensatieverzekering voor een kleine werkgever regelt, niet duidelijk dat de afgesloten polis een assigned risk polis is. En in veel staten zijn de tarieven en premies voor een assigned risk polis veel, veel hoger dan voor dezelfde polis die via de vrijwillige markt wordt afgesloten. Een assigned risk polis ziet er niet anders uit dan een andere arbeidsongevallenpolis, op enkele subtiele verschillen na. Dus maak er een punt van om erop aan te dringen om te weten of uw polis is geschreven via een assigned riskplan.

Als u in een assigned riskplan zit, controleer dan bij de verzekeraars van uw staat om te zien of assigned riskpolissen in uw staat hogere tarieven en premies hebben. Als dit het geval is, doe dan alles wat in uw macht ligt om dekking te vinden buiten het toegewezen risicoplan. Praat met andere agenten, praat met direct-writing verzekeringsmaatschappijen, praat met leasemaatschappijen voor werknemers, onderzoek naar collectieve zelfverzekeringsprogramma’s die beschikbaar zijn in uw staat – maar laat het niet de verantwoordelijkheid van uw agent zijn om u uit het toegewezen risicoplan te halen. Het kan zijn dat uw agent geen goed alternatief voor u heeft, maar dat betekent niet dat zo’n alternatief niet bestaat.

Controleer welke kredieten voor u beschikbaar zijn in uw staat.Als u niet in een assigned risk plan zit, zorg er dan voor dat uw polis u de kredieten geeft waar u in uw staat mogelijk voor in aanmerking komt. Als uw staat credits biedt voor een drugs- en alcoholvrije werkplek, ga dan na of u in aanmerking komt. Als uw staat merit rating aanbiedt, kijk dan of u daarvoor in aanmerking komt bij een verzekeraar. Als uw premie passend is, zorg er dan voor dat u de juiste ervaringsaanpassingsfactor krijgt. Als uw staat een klein-aftrekbaar krediet biedt, kijk dan of u dat kunt krijgen.

Dring aan op het krijgen van audit werkdocumenten na elke audit. Als de verzekeringsmaatschappij een accountant stuurt om uw uiteindelijke premie vast te stellen, zorg er dan voor dat u een kopie van de audit-werkdocumenten aanvraagt, zodat u deze zorgvuldig kunt bekijken en ervoor kunt zorgen dat bij de loonberekening overwerk goed wordt gecorrigeerd en de lonen van verschillende werknemers correct worden toegewezen.

Kijk naar alternatieve bronnen van werknemerscompensatieverzekeringen. Veel bedrijfs- en handelsverenigingen sponsoren verzekeringsprogramma’s die een werknemerscompensatieverzekering omvatten.Controleer alle organisaties waartoe u behoort of waarbij u in aanmerking komt om lid te worden; zij kunnen gesponsorde verzekeringsprogramma’s aanbieden die uw tarieven of premie kunnen verlagen.

De veiligheid op de werkplek is ook een noodzakelijk onderdeel van elk programma om de kosten van de werknemerscompensatieverzekering te beheersen. Hier volgen een aantal beproefde stappen die werkgevers kunnen nemen om de veiligheid op de werkplek te verbeteren:

Bespreek veiligheid bij elke gelegenheid. Maak van veiligheid op de werkplek een belangrijk onderdeel van elke vergadering. Maak het niet alleen een onderdeel van de vergaderingen van uw managers – maak er een constant onderwerp van tijdens vergaderingen met werknemers. Zorg ervoor dat u hen duidelijk maakt waarom veiligheid zo belangrijk is en hoe het van invloed is op de kosten van de arbeidsongevallenverzekering en dus op de winst van het bedrijf. Het zal u verbazen hoeveel van uw werknemers niet echt begrijpen hoe duur de werknemerscompensatiedekking voor het bedrijf is, of zelfs dat het überhaupt een kostenpost voor het bedrijf is. Sommige werknemers denken dat het gewoon een soort overheidsprogramma is dat zich niet echt vertaalt in directe kosten voor het bedrijf. Deel daarom informatie over de kosten van de werknemerscompensatieverzekering van het bedrijf en hoe de kosten van claims deze kosten opdrijven. Maak bekend wat de veiligheidsdoelstellingen van het bedrijf zijn en hoe goed het bedrijf het doet om die doelstellingen te halen. Vergelijk de huidige informatie over letsel (zonder vertrouwelijke informatie over gewonde werknemers vrij te geven) met informatie over de afgelopen jaren.

Onderzoek trends in letsel op de werkplek. U kunt niet alleen op uw verzekeringsmaatschappij vertrouwen om deze gegevens te analyseren en u te wijzen op trends die u moet aanpakken. Verzamel alle informatie die u kunt krijgen over welke soorten claims zich voordoen en in welk deel van uw bedrijf. Alleen door te begrijpen wat de oorzaak is van uw schadeclaims kunt u de oorzaken beginnen aan te pakken. Het is een vreselijk cliché, maar het is ook waar: veiligheid is geen toeval. Het vergt planning, inspanning en nadenken.