Cashvoorschot

Wat is een cashvoorschot?

Een kasvoorschot is een kortetermijnlening van een bank of een alternatieve kredietverstrekker. De term verwijst ook naar een dienst die door veel uitgevers van creditcards wordt verleend en waarbij kaarthouders een bepaald bedrag aan contant geld kunnen opnemen. Voorschotten op contant geld worden meestal gekenmerkt door hoge rentetarieven en kosten, maar ze zijn aantrekkelijk voor kredietnemers omdat ze ook een snelle goedkeuring en snelle financiering bieden.

Soorten kasvoorschotten

Er zijn verschillende soorten kasvoorschotten, maar wat ze allemaal gemeen hebben zijn de hoge rentetarieven en kosten.

Credit Card kasvoorschotten

De populairste soort kasvoorschot is het lenen op een kredietlijn via een creditcard. Het geld kan worden opgenomen bij een geldautomaat of, afhankelijk van de creditcardmaatschappij, van een cheque die wordt gestort of geïnd bij een bank. Op voorschotten in contanten met een kredietkaart wordt doorgaans een hoge rente aangerekend, die zelfs hoger ligt dan de rente op gewone aankopen: U betaalt gemiddeld 24% – ongeveer 9% hoger dan het gemiddelde JKP voor aankopen. Bovendien begint de rente onmiddellijk te lopen; er is geen aflossingsvrije periode.

Deze kasvoorschotten brengen meestal ook kosten met zich mee, hetzij een vast tarief of een percentage van het voorgeschoten bedrag. Als u een geldautomaat gebruikt om het geld op te nemen, moet u bovendien vaak een kleine vergoeding betalen.

Naast de afzonderlijke rentetarieven hebben de voorschotten op creditcards een apart saldo ten opzichte van de aankopen op krediet, maar de maandelijkse betaling kan op beide saldi worden toegepast. Als u echter alleen het minimaal verschuldigde bedrag betaalt, mag de uitgever van de kaart dit volgens de federale wet toepassen op het saldo met de laagste rentevoet. Aangezien dat altijd het tarief voor aankopen is, kan het saldo van het voorschot in contanten maandenlang tegen dat hoge tarief rente opbouwen.

In de meeste gevallen komen de voorschotten in contanten op creditcards niet in aanmerking voor geen- of lage-rente-introductieaanbiedingen. Aan de andere kant zijn ze snel en gemakkelijk te verkrijgen.

Merchant Cash Advances

Merchant cash advances verwijzen naar leningen ontvangen door bedrijven of handelaren van banken of alternatieve kredietverstrekkers. Typisch, bedrijven met minder-dan-perfect krediet gebruik cash voorschotten om hun activiteiten te financieren, en in sommige gevallen, deze voorschotten worden betaald met toekomstige credit card ontvangsten of met een deel van de middelen die het bedrijf ontvangt uit de verkoop op zijn online account. In plaats van het gebruik van een bedrijf credit score, alternatieve kredietverstrekkers vaak onderzoek naar de kredietwaardigheid door te kijken naar meerdere datapunten, met inbegrip van hoeveel geld de handelaar ontvangt via online accounts zoals PayPal.

Payday Loans

In de consument kredietverlening, kan de uitdrukking “cash advance” ook verwijzen naar payday leningen. Uitgegeven door speciale payday lenders, kunnen leningen variëren van $ 50 tot $ 1.000, maar ze komen met kosten (ongeveer $ 15 per $ 100 geleend – of zelfs meer in sommige gevallen) en rentevoeten van meer dan 100%. In plaats van rekening te houden met de kredietscore van de lener, bepaalt de leningverstrekker het bedrag van de lening op basis van de lokale staatsvoorschriften en de hoogte van het loonstrookje van de aanvrager. Als de lening wordt goedgekeurd, overhandigt de geldschieter de lener contant geld; als de transactie online plaatsvindt, doet de geldschieter een elektronische storting op de betaal- of spaarrekening van de lener.

De leningen zijn extreem kortlopend – ze moeten op de volgende betaaldag van de lener worden terugbetaald, tenzij deze de lening wil verlengen, en in dat geval wordt extra rente in rekening gebracht. Helaas doen velen dat: Meer dan 80% van alle payday-leningen wordt binnen 30 dagen na de vorige lening doorgerold, volgens een onderzoek uit 2016 van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Het proces kan snel zijn, hoewel complexer, dan het veiligstellen van een cash advance met een creditcard. Om een payday-lening te krijgen, schrijft u een gepostdateerde cheque uit aan de payday-leninggever voor het bedrag dat u van plan bent te lenen, inclusief de kosten. De kredietgever geeft het geleende bedrag onmiddellijk uit, maar wacht met het innen van je cheque tot de betaaldag aanbreekt. Sommige elektronisch gemanipuleerde kredietverstrekkers laten leners nu een overeenkomst tekenen voor automatische aflossing van hun bankrekeningen. Kredietverstrekkers vragen meestal om een persoonlijke identificatie en een bewijs van inkomen wanneer je een aanvraag indient.

Sommige werkgevers bieden payday loans of voorschotten op loonstrookjes als een service aan hun werknemers. De voorwaarden variëren, maar vaak worden er geen kosten of rente in rekening gebracht.

Schaden kasvoorschotten uw kredietscore?

Het afsluiten van een kasvoorschot heeft geen directe gevolgen voor uw krediet of kredietscore, maar kan deze wel op verschillende manieren indirect beïnvloeden.

Ten eerste, als u het voorschot opneemt met een creditcard, verhoogt dit uw uitstaande saldo, waardoor uw credit utilization ratio toeneemt, een maatstaf die credit scoringsmodellen gebruiken om uw score te berekenen. Als u bijvoorbeeld $500 verschuldigd bent op een kaart met een limiet van $1.500, is uw bezettingsgraad 30%. Als u echter een voorschot van $300 op die kaart neemt, springt het saldo naar $800, wat resulteert in een credit utilization ratio van meer dan 53%. Hoge bezettingsgraden zijn een grote indicator van kredietrisico; wanneer uw ratio hoger is dan 40%, kan dit een negatieve invloed hebben op uw kredietscore.

Zoals eerder opgemerkt, heeft een voorschot in contanten meestal een hoge rente. Als dit van invloed is op uw vermogen om de maandelijkse kosten tijdig te betalen, kan dit ook van invloed zijn op uw kredietscore. En als u door het voorschot de kredietlimiet van de kaart overschrijdt, kan uw kredietscore worden aangetast. Zelfs nadat het saldo is afbetaald, zal uw kredietrapport het hoogste gerapporteerde saldo tonen, en andere potentiële kredietverstrekkers zullen zien dat u op een gegeven moment over de limiet was, wat uw vermogen om nieuw krediet te krijgen kan schaden.

Cash Advance Voors en Tegens

Een credit card cash advance kan een redelijke optie zijn voor iemand die een dringende behoefte aan geld heeft en beperkte middelen om het te krijgen, vooral wanneer die persoon een duidelijk en redelijk plan heeft voor het terugbetalen van het geld in een korte periode. Het is bijvoorbeeld een betere optie dan een payday-lening of een autolening, vanwege de exorbitante driecijferige rentetarieven die deze leningen meestal dragen en de grotere afbetalingsflexibiliteit die wordt geleverd met creditcardschuld.

Maar cashvoorschotten zouden een slecht idee zijn onder deze omstandigheden:

• Net voor het faillissement – Nieuwe creditcardschuld verdwijnt niet op magische wijze in een faillissement. Uw schuldeisers en een rechter zullen uw schulden onderzoeken, inclusief de data en soorten. Zodra u weet of sterk de neiging hebt dat u binnenkort uw faillissement zult aanvragen, kan elk creditcardgebruik als frauduleus worden beschouwd. Een contant voorschot vlak voor het indienen van een aanvraag zal zeer waarschijnlijk worden aangevochten door de uitgever van de kaart, en die rekening kan worden uitgesloten van de schulden die in een faillissement worden kwijtgescholden.
• Om een creditcardrekening te betalen – Een kasvoorschot is een zeer dure manier om rekeningen te betalen, en het risico dat je in een doorlopende schuld terechtkomt, kan niet worden genegeerd. Het potentieel om vele malen het bedrag van het oorspronkelijke voorschot (aan rentekosten) te betalen is zeer reëel. Bovendien, in aanvulling op de hogere rente, zijn er die extra kosten die alledaagse creditcardaankopen niet onderworpen zijn aan.
• Om iets te kopen dat je je niet kunt veroorloven – In de schulden gaan om een verlangen te bevredigen is niet alleen financieel gevaarlijk; het is emotioneel schadelijk. Een persoon die gedijt op onmiddellijke bevrediging en de tijdelijke emotionele lift van een grote aankoop zal uiteindelijk spijt voelen (en mogelijk depressie, angst, stress, en andere slopende emoties) wanneer hij wordt geconfronteerd met de schuld – hoe dwangmatiger de aankoop, hoe meer uitgesproken de spijt.

The Bottom Line

Geldvoorschotten zijn niet alarmerend als ze niet vaak worden gebruikt, maar ze zijn op zijn best kortetermijnoplossingen voor noodgevallen. Als het een gewoonte wordt, of als je merkt dat je regelmatig een kasvoorschot nodig hebt om rond te komen, dan zijn drastische veranderingen in je budgettering en uitgaven op zijn plaats.