Avansul în numerar

Ce este un avans în numerar?

Un avans de numerar este un împrumut pe termen scurt de la o bancă sau de la un creditor alternativ. Termenul se referă, de asemenea, la un serviciu oferit de mulți emitenți de carduri de credit care permite deținătorilor de carduri să retragă o anumită sumă de numerar. Avansurile de numerar prezintă, în general, rate ale dobânzii și comisioane ridicate, dar sunt atractive pentru împrumutați deoarece prezintă, de asemenea, o aprobare rapidă și o finanțare rapidă.

Tipuri de avansuri în numerar

Există o varietate de avansuri în numerar, dar numitorii comuni între toate acestea sunt ratele dobânzilor și comisioanele dure.

Avansuri în numerar cu card de credit

Cel mai popular tip de avans în numerar este împrumutul pe o linie de credit prin intermediul unui card de credit. Banii pot fi retrași de la un bancomat sau, în funcție de compania de carduri de credit, dintr-un cec care este depus sau încasat la o bancă. Avansurile de numerar pe cardul de credit au, de obicei, o rată a dobânzii ridicată, chiar mai mare decât rata la cumpărăturile obișnuite: Veți plăti o rată medie de 24% – cu aproximativ 9% mai mare decât rata medie APR pentru cumpărături. Mai mult, dobânda începe să se acumuleze imediat; nu există nicio perioadă de grație.

Aceste avansuri de numerar includ, de obicei, și un comision, fie o rată fixă, fie un procent din suma avansată. În plus, dacă folosiți un bancomat pentru a accesa numerarul, deseori vi se percepe un mic comision de utilizare.

Pe lângă ratele separate ale dobânzii, avansurile de numerar cu cardul de credit au un sold separat de cel al achizițiilor de credit, dar plata lunară poate fi aplicată la ambele solduri. Cu toate acestea, dacă plătiți doar suma minimă datorată, emitentul cardului este autorizat de legea federală să o aplice la soldul cu rata dobânzii mai mică. Întrucât aceasta este invariabil rata pentru cumpărături, soldul avansului în numerar poate sta și acumula dobânda la acea rată ridicată timp de luni de zile.

În cele mai multe cazuri, avansurile în numerar de pe cardul de credit nu se califică pentru ofertele introductive fără dobândă sau cu dobândă redusă. Partea bună este că sunt rapide și ușor de obținut.

Avansurile de numerar pentru comercianți

Avansurile de numerar pentru comercianți se referă la împrumuturile primite de companii sau comercianți de la bănci sau creditori alternativi. De obicei, afacerile cu un credit mai puțin perfect folosesc avansurile de numerar pentru a-și finanța activitățile, iar în unele cazuri, aceste avansuri sunt plătite cu viitoarele încasări de pe cardurile de credit sau cu o parte din fondurile pe care afacerea le primește din vânzări în contul său online. Mai degrabă decât să folosească scorul de credit al unei afaceri, creditorii alternativi studiază adesea solvabilitatea acesteia analizând mai multe puncte de date, inclusiv câți bani primește comerciantul prin conturi online, cum ar fi PayPal.

Împrumuturi de zi cu salariu

În împrumuturile de consum, sintagma „avans de numerar” se poate referi și la împrumuturile de zi cu salariu. Emise de creditori speciali pentru zile de plată, împrumuturile pot varia între 50 și 1.000 de dolari, dar vin cu comisioane (în jur de 15 dolari pentru fiecare 100 de dolari împrumutați – sau chiar mai mult în unele cazuri) și rate ale dobânzii care depășesc 100%. În loc să țină cont de scorul de credit al împrumutatului, creditorul stabilește suma împrumutului pe baza reglementărilor locale ale statului și a mărimii cecului de salariu al solicitantului. Dacă împrumutul este aprobat, creditorul îi înmânează împrumutatului banii în numerar; dacă tranzacția are loc online, creditorul face o depunere electronică în contul curent sau de economii al împrumutatului.

Primii împrumuturi sunt pe termen extrem de scurt – acestea trebuie rambursate în următoarea zi de salariu a împrumutatului, cu excepția cazului în care acesta dorește să prelungească împrumutul, iar în acest caz se percepe o dobândă suplimentară. Din păcate, mulți o fac: Mai mult de 80 % din toate împrumuturile de zi de salariu sunt reînnoite în termen de 30 de zile de la împrumutul anterior, potrivit unui studiu din 2016 al Biroului de protecție financiară a consumatorilor (CFPB).

Procesul poate fi rapid, deși mai complex, decât obținerea unui avans de numerar cu cardul de credit. Pentru a obține un împrumut de zi de salariu, scrieți un cec postdatat pe numele creditorului de zi de salariu pentru suma pe care intenționați să o împrumutați, inclusiv comisioanele. Creditorul emite imediat suma împrumutată, dar așteaptă să vă încaseze cecul până la sosirea zilei de salariu. În prezent, unii creditori care utilizează metode electronice le cer împrumutaților să semneze un acord de rambursare automată din conturile lor bancare. De obicei, creditorii vă cer să furnizați un act de identitate personal și o dovadă a venitului atunci când depuneți cererea.

Câțiva angajatori oferă împrumuturi de zi de salariu sau avansuri pe salariu ca un serviciu pentru angajații lor. Condițiile variază, dar de multe ori nu se percep comisioane sau dobânzi.

Avansurile de numerar vă afectează scorul de credit?

Contractarea unui avans în numerar nu are un impact direct asupra creditului sau a scorului dvs. de credit, dar îl poate afecta indirect în diferite moduri.

În primul rând, dacă luați avansul folosind un card de credit, acesta va crește soldul dvs. restant, ceea ce va crește rata de utilizare a creditului, o măsură pe care modelele de scor de credit o folosesc pentru a vă calcula scorul. Dacă datorați 500 de dolari pe un card cu o limită de 1.500 de dolari, de exemplu, rata de utilizare a creditului dvs. este de 30%. Cu toate acestea, dacă luați un avans în numerar de 300 de dolari pe acel card, soldul va sări la 800 de dolari, rezultând un grad de utilizare a creditului de peste 53%. Ratele ridicate de utilizare sunt un indicator important al riscului de credit; atunci când raportul dvs. depășește 40%, acesta poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

Așa cum am menționat mai devreme, un avans în numerar are, de obicei, o rată ridicată a dobânzii. În cazul în care acest lucru vă afectează capacitatea de a plăti cu promptitudine ratele lunare, acest lucru ar putea, de asemenea, să vă afecteze scorul de credit. Iar dacă avansul de numerar vă face să depășiți limita de credit a cardului, scorul dvs. de credit poate fi afectat. Chiar și după ce soldul este achitat, raportul dvs. de credit va arăta cel mai mare sold raportat, iar alți potențiali creditori vor vedea că ați depășit limita la un moment dat, ceea ce ar putea afecta capacitatea dvs. de a obține un nou credit.

Avansul de numerar Pro și Contra

Un avans de numerar pe cardul de credit ar putea fi o opțiune rezonabilă pentru cineva care are o nevoie urgentă de bani și resurse limitate pentru a-i obține, mai ales atunci când acea persoană are un plan clar și rezonabil de rambursare a banilor într-o perioadă scurtă de timp. Este, de exemplu, o opțiune mai bună decât un împrumut de zi de salariu sau un împrumut cu titlu de mașină, datorită ratelor exorbitante ale dobânzii cu trei cifre pe care aceste împrumuturi le au de obicei și datorită flexibilității mai mari de rambursare care vine cu datoria de card de credit.

Dar avansurile de numerar ar fi o idee proastă în aceste condiții:

• Chiar înainte de declararea falimentului – Datoria nouă de card de credit nu dispare ca prin magie în cazul falimentului. Creditorii dvs. și un judecător vă vor examina datoriile, inclusiv datele și tipurile. Odată ce știți sau aveți o puternică înclinație că în curând veți declara falimentul, utilizarea cardurilor de credit de orice fel poate fi considerată frauduloasă. Un avans în numerar imediat înainte de depunerea cererii este foarte probabil să fie contestat de către emitentul cardului, iar contul respectiv poate fi exclus din datoriile care sunt iertate în cadrul unui faliment.
• Pentru a plăti o factură de card de credit – Un avans în numerar este o modalitate foarte costisitoare de a plăti facturile, iar riscul de a cădea în datorii revolving nu poate fi ignorat. Potențialul de a plăti de mai multe ori suma avansului inițial (în taxe de dobândă) este foarte real. În plus, pe lângă rata mai mare a dobânzii, există acele comisioane suplimentare la care achizițiile de zi cu zi cu cardul de credit nu sunt supuse.
• Pentru a cumpăra ceva ce nu vă puteți permite – A intra în datorii pentru a satisface o dorință nu este doar periculos din punct de vedere financiar; este dăunător din punct de vedere emoțional. O persoană care se hrănește cu gratificarea imediată și cu ridicarea emoțională temporară a unei achiziții mari va simți în cele din urmă regret (și, eventual, depresie, anxietate, stres și alte emoții debilitante) atunci când se confruntă cu datoria – cu cât este mai compulsivă achiziția, cu atât mai pronunțat este regretul.

The Bottom Line

Avansurile de numerar nu sunt alarmante atunci când sunt folosite rar, dar ele sunt, în cel mai bun caz, soluții pe termen scurt pentru a face față urgențelor. Dacă acestea devin un obicei sau dacă descoperiți că aveți nevoie în mod regulat de un avans de numerar pentru a vă descurca, atunci trebuie să faceți schimbări drastice în ceea ce privește bugetul și cheltuielile.