Co je to dostupný úvěr?
Ben Luthi Recenze Lauren Bringle, AFC®
Dostupný úvěr je termín používaný pro jakýkoli revolvingový typ úvěru a představuje rozdíl mezi částkou, kterou jste vyčerpali, a přiděleným limitem účtu.
Co tedy znamená dostupný úvěr? Naši odborníci vám s tím pomohou. Porozumění dostupnému úvěru na kreditní kartě je obzvláště důležité, protože může ovlivnit vaše kreditní skóre a to, jak se na vás věřitelé dívají, když žádáte o půjčku nebo další kreditní kartu. Zde je vše, co potřebujete vědět o rozdílech mezi aktuálním zůstatkem a dostupným úvěrem.
Dostupný úvěr vs. úvěrový limit: Jaký je mezi nimi rozdíl?
Pokud máte kreditní kartu, možná jste už slyšeli pojmy „dostupný úvěr“ a „úvěrový limit“. I když spolu tyto dva pojmy souvisejí, nejedná se o totéž.
Úvěrový limit je celková výše úvěru, kterou vám vaše finanční instituce umožňuje na účtu využívat, zatímco váš dostupný úvěr je rozdíl mezi aktuálním zůstatkem na účtu a úvěrovým limitem.
Řekněme tedy, že na kreditní kartě s limitem 7 000 USD máte zůstatek 5 000 USD. V tomto případě máte k dispozici úvěr ve výši 2 000 USD. Jakmile vyčerpáte veškerý dostupný úvěr, může vydavatel karty začít odmítat vaše transakce nebo vám napařit poplatek za překročení limitu.
Dostupný úvěr a splátkové úvěry
Vzhledem k tomu, jak jsou splátkové úvěry koncipovány, nejde o žádný dostupný úvěr. Když si například vezmete osobní půjčku ve výši 10 000 USD, obdržíte na začátku doby splácení celou částku sníženou o příslušné poplatky a splácíte ji v průběhu času. Neexistuje možnost část splatit a později si tuto částku znovu vypůjčit.
Pokud však máte úvěr na bydlení nebo osobní úvěrovou linku, je to považováno za revolvingový úvěr, kdy můžete využít svůj dostupný úvěr, splatit ho věřiteli a opakovat. Jak úvěrová linka ovlivní vaši úvěrovou historii, se však může lišit v závislosti na jejím typu.
Jak může váš dostupný úvěr ovlivnit vaše úvěrové skóre
Jakou část svého dostupného úvěru v daném okamžiku využíváte, je hlavním faktorem vašeho úvěrového skóre. Je to především proto, že dlužníci, kteří mají tendenci například maximálně využívat své kreditní karty, mohou mít potíže se správou svých financí a je pravděpodobnější, že budou mít problémy se splácením dluhu věřiteli (věřitelům).
Pro výpočet toho, jak velkou část svého dostupného úvěru využíváte, používají společnosti zabývající se úvěrovým skórováním poměr, který se nazývá míra využití úvěru. Tento údaj se vypočítá vydělením aktuálního zůstatku na vaší kartě jejím úvěrovým limitem. Máte-li například zůstatek na účtu ve výši 4 000 USD na kartě s limitem 5 000 USD, je míra využití úvěru 80 %.
Skórovací modely obvykle počítají míru využití úvěru pro každou jednotlivou kreditní kartu i pro všechny vaše kreditní karty dohromady, a čím vyšší je míra využití úvěru, tím více to může negativně ovlivnit vaše skóre FICO. Totéž platí, pokud máte osobní úvěrovou linku.
Oba systémy hodnocení úvěrové spolehlivosti FICO® Score a VantageScore® přikládají značnou váhu vašemu nakládání s revolvingovým úvěrem. Přesněji řečeno, jsou citlivé na využití úvěru.
Pokud však máte úvěrovou linku na bydlení neboli HELOC, to, kolik z dostupného úvěru využíváte, se do míry využití úvěru nezapočítává.
„Navzdory některým nesprávným informacím o této otázce a skutečnosti, že oba úvěry jsou považovány za „revolvingové“ dluhy, nejsou úvěry HELOC započítávány při výpočtu ukazatele revolvingového využití na účtech kreditních karet, protože úvěr HELOC není považován za účet kreditní karty. Proto je obava, že silně využívaný HELOC může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre stejně jako téměř vyčerpaný účet na kreditní kartě, neopodstatněná,“ píše autor a odborník na úvěry Equifax a FICO John Ulzheimer.
Mějte však na paměti, že to, jak míra využití úvěru ovlivňuje vaše úvěrové skóre, se může z měsíce na měsíc měnit. Pokud máte například jeden měsíc vysokou míru využití, pak konsolidujete dluh z kreditní karty osobním úvěrem nebo splatíte vysoký zůstatek úvěru, vaše kreditní skóre se může odrazit zpět, jakmile bude tato aktivita zaznamenána.
Kolik dostupného úvěru byste měli využívat?
Mnoho úvěrových odborníků doporučuje udržovat míru využití úvěru pod 30 %, ale neexistuje žádné pevně dané pravidlo nebo hranice, při jejímž překročení by vaše úvěrové skóre prudce kleslo.
Naproti tomu je nejlepší jednoduše udržovat míru využití úvěru na co nejnižší úrovni. Existuje několik způsobů, jak toho můžete každý měsíc úspěšně dosáhnout, zejména u kreditních karet:
- Používejte kartu střídmě: Nejjednodušší způsob je prostě každý měsíc kartu používat jen málo a splácet ji v plné výši, abyste si vytvořili pozitivní platební historii. Pokud však chcete využívat odměny na kreditní kartě, tímto způsobem mnoho nezískáte.
- Načasujte si měsíční splátku: Vydavatelé kreditních karet obvykle hlásí aktivitu na vašem účtu a zůstatek třem národním úvěrovým úřadům, když se každý měsíc uzavírá váš výpis, což se odráží ve vašich úvěrových zprávách. Pokud tedy každý měsíc zaplatíte účet v plné výši několik dní před tímto datem, vydavatel karty vykáže buď nulový zůstatek, nebo jakýkoli nedoplatek, který vám mezitím vznikl.
- Provádějte více měsíčních plateb: Pokud kreditní kartu používáte pravidelně a máte relativně nízký úvěrový limit, může mít smysl provést několik plateb v průběhu měsíce. Tímto způsobem zajistíte, že nikdy nenarazíte na svůj úvěrový limit, a také snížíte pravděpodobnost, že vaše vykazované využití úvěru bude vysoké.
Jak zvýšit svůj dostupný úvěr
Zvýšení vašeho dostupného úvěru vám může poskytnout nejen větší flexibilitu při používání kreditních karet nebo osobní úvěrové linky, ale může také pomoci zvýšit vaše úvěrové skóre snížením míry využití úvěru.
Existuje několik způsobů, jak můžete zvýšit svůj dostupný úvěr:
- Splatit dluh
- Konsolidovat dluh
- Požádat o zvýšení úvěrového limitu
- Získat další kreditní kartu
Je důležité zvážit svou situaci a rozhodnout, který z nich je pro vás nejlepší. Zde je několik nápadů, jak zvážit jednotlivé možnosti.
Splaťte svůj dluh
Může to trvat nějaký čas, ale splácení zůstatků na kreditních kartách je jedním z nejjednodušších způsobů, jak pracovat na zvýšení dostupného úvěru. V závislosti na situaci může být také dobré vyhnout se přidávání dalších dluhů na kreditní karty, abyste neudělali dva kroky vpřed a jeden krok zpět. Váš dostupný úvěr se zvýší, jakmile vydavatel kreditní karty uplatní každou splátku.
Konsolidace dluhu
Pokud použijete osobní půjčku ke konsolidaci dluhu z kreditní karty, přeměníte revolvingový dluh na splátkový dluh, čímž eliminujete zůstatky z rovnice míry využití úvěru.
Váš dostupný úvěr na kreditních kartách nebo úvěrové lince se zvýší, jakmile bude dluh splacen. Váš celkový dluh se však nezmění. Stále tedy budete potřebovat plán na splácení konsolidačního úvěru.
Požádejte o zvýšení úvěrového limitu
Pokud máte kreditní kartu již delší dobu a používáte ji zodpovědně, můžete zvážit, zda nepožádat vydavatele karty o zvýšení úvěrového limitu. Za tímto účelem může požádat o informace o aktuálním příjmu a provést tvrdou kontrolu úvěruschopnosti, která může ovlivnit vaše skóre. Pokud to však pomůže vašemu úvěru, může to stát za to.
Všimněte si také, že některé karty dokonce nabízejí zvýšení úvěrového rámce po provedení určitého počtu včasných plateb.
Pořiďte si další kreditní kartu
Přidáním další kreditní karty do peněženky spolu s jejím dostupným úvěrem zvýšíte svůj celkový dostupný úvěr. Neovlivní to však dostupný úvěr na vašich ostatních účtech kreditních karet, takže to nemusí nutně zvýšit vaše kreditní skóre.
Závěr
Ať už máte kreditní kartu nebo osobní úvěrovou linku, je důležité sledovat, kolik ze svého dostupného úvěru využíváte. Protože míra využití úvěru má velký vliv na vaše úvěrové skóre, je důležité snažit se splácet zůstatky a používat strategie, které je udržují na relativně nízké úrovni.
Pokud se vám však stane, že jeden měsíc nashromáždíte velký zůstatek, nezoufejte. Když budete pracovat na splácení svých dluhů a zvyšování svého dostupného úvěru, vaše skóre FICO by mělo reagovat pozitivně.
O autorovi
Ben Luthi je autor osobních financí, který vystudoval finance a dříve pracoval jako autor pro NerdWallet a Student Loan Hero. Bena najdete na Linkedin.
O recenzentovi
Lauren Bringleová je akreditovaná finanční poradkyně® a manažerka obsahového marketingu ve společnosti Self Financial – finančně technologické společnosti, jejímž posláním je pomáhat lidem při budování úvěrů a úspor. Lauren najdete na Linkedin a Twitteru.