Co je to převrácená půjčka na auto?

K převrácené půjčce na auto dochází, když dlužíte více, než je hodnota vašeho vozidla, což se také nazývá záporný kapitál.

Nemyslete si, že se vám to nemůže stát. Možná se to již stalo.

Odborníci z oboru uznávají, že automobily ztrácejí 20 % své hodnoty, jakmile vyjedete z parkoviště, což znamená, že auto za 25 000 dolarů, které jste si právě koupili, má hodnotu pouze 20 000 dolarů v době, kdy narazíte na první semafor před autosalonem. V závislosti na tom, kolik jste na jeho koupi složili, už můžete dlužit víc, než kolik auto stojí.

Podle společnosti Kelley Blue Book byla průměrná cena nového automobilu v listopadu 2020 39 259 dolarů. Průměrná výše úvěru byla podle společnosti Experian něco málo přes 36 000 USD. To není dobré znamení. U nového vozidla s průměrnou cenou byste potřebovali akontaci ve výši téměř 8 000 USD, abyste nezačínali se záporným vlastním kapitálem.

Je to velký problém? Ne, pokud se vyhnete finančním kalamitám, které vám brání ve splácení auta. Každý, kdo si představoval, že se mu to nemůže stát, byl z tohoto myšlení pravděpodobně vyléčen v roce 2020, kdy koronavirus připravil o práci 30 milionů Američanů, kteří nebyli schopni splácet rekordních 1,2 bilionu dolarů nesplacených úvěrů na automobily.

Pokud se tak stane a vy se pokusíte svůj vůz prodat, prodejní cena pravděpodobně nepokryje váš úvěr na auto. Stejně tak pokud dojde k havárii vozidla, většina pojišťoven uhradí pouze hodnotu vozu bez ohledu na to, kolik dlužíte. To vám ztíží náhradu vozidla.

„Nejlepším finančním krokem pro lidi je koupit si auto a jezdit s ním dlouho po tom, co ho máte splacené,“ říká Jessica Caldwellová, hlavní analytička společnosti Edmunds, která poskytuje poradenství při koupi auta. „Bohužel trend je takový, že to nyní dělá stále méně lidí.“

Jak se dostanete s půjčkou na auto do mínusu

Přiznejme si to: Pořídit si nové auto je vzrušující. Bohužel vzrušení a klidná, racionální analýza nejdou vždy ruku v ruce. To může vyústit v převrácenou půjčku na auto různými způsoby.

• Nedostatečný průzkum: Mnoho spotřebitelů si neudělá dostatečný průzkum nákladů na podobné značky a modely. Pokud je nálepková cena vozu 30 000 USD a podobné modely se prodávají za 27 500 USD, jste již s novým vozem v mínusu.
• Půjčky bez akontace: Auta se téměř okamžitě znehodnotí o 20 % a do třetího roku ztratí 50 % své hodnoty. Pokud nesložíte alespoň 20% zálohu, jste ihned v mínusu.
• Dlouhodobé půjčky: Doba splatnosti 72 a dokonce 84 měsíců se stala běžnou a umožňuje vám udržet měsíční splátky na přijatelné úrovni. Pokud však stále splácíte za pět let starý nebo starší vůz, vaše splátky nemohou držet krok s amortizací.
• Roll over úvěry: Pokud dlužíte peníze za svůj starý vůz, prodejce vám často nabídne, abyste tuto zápornou částku převedli do úvěru na nový vůz. To znamená, že splácíte dva úvěry najednou – zůstatek na starém voze plus jakoukoli částku, kterou financujete na nový vůz. Ve většině případů to znamená, že celková financovaná částka je již vyšší než hodnota vozu a vy jste opět v mínusu.
• Zbytečné možnosti: Lidé se nechávají přemlouvat k nákladným doplňkům, které nepotřebují nebo nevyužijí, jako je střešní okno, kožené čalounění, DVD přehrávač atd. Nejenže tím vzniká další dluh, ale při dalším prodeji vozu je nemožné získat náklady na tyto možnosti zpět.
• Příliš drahé auto: Nákup vozu, který vás vytáhne na hranici toho, co si můžete dovolit každý měsíc platit, funguje pouze v případě, že se na finanční cestě nevyskytnou žádné překážky. Nesmíte zapomínat na své další závazky, jako je bydlení, jídlo, studentské půjčky a další nezbytnosti.
• Půjčky s vysokým úrokem: Vždy je dobré mít financování naplánované ještě předtím, než se vydáte do autobazaru. Můžete sice vyjednat cenu, která se vám bude zdát výhodná, ale financování u prodejce může být s vysokým úrokem.

Jak se vymanit z půjčky na auto

Jaké je tedy řešení, když se ocitnete s půjčkou na auto v mínusu?

Dobrou zprávou je, že pokud jste auto nezničili při havárii nebo ho nutně potřebujete narychlo prodat, existují schůdné strategie, jak situaci s převráceným úvěrem na auto překonat.

Pokračujte ve splácení

Nejlepším východiskem je ponechat si auto, které máte, a pokračovat ve splácení, dokud ho nebudete vlastnit nebo dokud nebude výše úvěru nižší než hodnota auta. Alespoň do té doby budete mít ve vozidle vlastní kapitál a neutrpíte finanční ztrátu, pokud se jej rozhodnete prodat. To vyžaduje čas a trpělivost. Pokud máte hodně záporného vlastního kapitálu, poohlédněte se po pojištění mezery, které by pokrylo rozdíl mezi pojistným plněním a tím, co dlužíte na úvěru.

Plaťte co nejvíce splátek

Jednou z dalších možností, jak se vymanit z pozice záporného vlastního kapitálu, je platit každý měsíc peníze navíc na jistinu úvěru. To vám umožní splácet úvěr rychleji a rychleji budovat vlastní kapitál. Než tak učiníte, ověřte si, zda vaše úvěrová smlouva nepřipočítává poplatek v případě předčasného splacení.

Další taktikou by bylo použít úspory – peníze, které jste možná odkládali na zálohu na budoucí koupi – na splacení úvěru. Nevýhodou tohoto nápadu je, že vám již nezbývají peníze na akontaci na další automobil a málokterá banka chce poskytovat úvěry spotřebitelům, kteří nemají žádnou akontaci.

Refinancování úvěru se splátkou nahoru

Další možností je refinancování automobilu novým úvěrem. Pokud úrokové sazby od doby, kdy jste si vzali původní úvěr, znatelně klesly, refinancování by vám umožnilo auto splatit rychleji nebo do něj alespoň získat určitý kapitál. Velcí bankovní věřitelé se při takovém návrhu obvykle vyhýbají, ale komunitní banka nebo spořitelní družstvo tuto možnost přinejmenším zváží.

Jste-li vlastníkem domu, reálnějším způsobem refinancování by bylo získání úvěru na bydlení. Ta by při porovnání úrokových sazeb mohla přinést značné úspory.

Možná je také možnost převést zůstatek úvěru na auto na kreditní kartu s 0% zaváděcí nabídkou. Na konci zaváděcího období – u většiny karet je to 12-18 měsíců – refinancujte zbývající zůstatek u spořitelního družstva nebo peer-to-peer věřitele.

Prodej převráceného vozidla

Pokud se hodláte zbavit svého vozu a je alespoň v „dobrém“ stavu, prodejte ho raději soukromě než v autobazaru. Soukromý prodej vozů přináší výrazně vyšší výnos než výměna.

Však i tak může být rozdíl v tom, za kolik vůz prodáte a kolik za něj dlužíte, takže se připravte na to, že rozdíl doplatíte z vlastní kapsy.

Pokud jste beznadějně zadluženi a potřebujete se zbavit tohoto tíživého dluhu, je jednou z možností prodej vozu a vzetí si druhé půjčky na pokrytí záporného vlastního kapitálu.

Zkrátka, pokud dlužíte 15 000 USD a vaše auto má hodnotu 10 000 USD, jste zadluženi o 5 000 USD nebo máte záporný vlastní kapitál ve výši 5 000 USD. Pokud byste auto prodali za cenu, kterou mělo (10 000 USD), a vzali si půjčku na pokrytí zůstatku, spláceli byste půjčku ve výši 5 000 USD, nikoli 15 000 USD.

Také byste však byli bez auta. To by mohl být větší problém, pokud nejsou snadno dostupné jiné možnosti dopravy – autobus, metro, spolujízda, kolo, chůze – abyste se dostali do práce, do obchodu s potravinami, k lékaři a na další potřebné zastávky.

Pokud máte snadný přístup k dopravě a chcete prodat své převrácené auto, jsou kroky poměrně jednoduché. Nejprve je třeba určit skutečnou hodnotu vašeho vozu. Pro přesné ocenění se obraťte na Kelley Blue Book nebo Edmunds. Nezapomeňte uvést pravdivé informace o jeho stavu, počtu najetých kilometrů a možnostech, které mají vliv na hodnotu při dalším prodeji.

Následující krok je zavolat do banky, u které máte úvěr na auto, a zeptat se, jaký je zůstatek na splátkách. Nyní si to spočítejte: Zůstatek na splátce – hodnota vozu = záporné vlastní jmění. Na základě výše uvedeného příkladu to bude 15 000 USD minus 10 000 USD = 5 000 USD záporného vlastního kapitálu.

Teď přijde ta těžší část: Najít místo, kde vám půjčí 5 000 USD na nezajištěnou půjčku! Pravdou je, že musíte být velmi dobrým zákazníkem nebo mít vynikající kreditní skóre (nebo obojí), abyste banku nebo spořitelnu přesvědčili, že vám v této situaci půjčí peníze.

Peníze se dají sehnat i jinde – v rodině, u přátel, na kreditních kartách – ale přinejmenším se jedná o půjčku 5 000 dolarů, a ne 15 000 dolarů, a navíc už nemáte výdaje spojené s vlastnictvím auta.

Pokud auto prodáte, zvažte raději využití veřejné dopravy než výměnu auta za jiné. Kombinace jízdy na kole a využívání místního autobusového systému je levný a efektivní způsob, jak jezdit do práce a na místní nákupy. Peníze ušetřené na údržbě auta, pojištění a benzínu vám mohou pomoci splatit zbývající zůstatek na autě nebo jít do spořicího fondu na vyšší akontaci na další kupované auto.

Tipy, jak se vyhnout půjčce na auto

Pokud je to možné, je nejlepší se půjčce na auto úplně vyhnout. Před koupí vozu si pečlivě udělejte průzkum a pochopte všechny náklady spojené s možnostmi, financováním a daněmi, abyste nebyli v mínusu už ve chvíli, kdy vyjíždíte ze dveří.

Pro většinu lidí to znamená smířit se s tím, že si nákup nového vozu nemůžete dovolit. Místo toho se poohlédněte po ojetém voze pozdního modelu s nízkým počtem najetých kilometrů. Původní majitel v prvním roce zaplatil cenu za amortizaci, takže kupní cena by měla být alespoň o 20 % nižší než původní pořizovací cena.

Pokud vás stále láká koupě nového vozu, zkuste použít pravidlo 20-4-10, což znamená 20% akontaci; maximálně čtyřletý úvěr; a měsíční splátka za auto plus pojištění nesmí být vyšší než 10 % vašeho hrubého příjmu. Pokud vám tato čísla nevyjdou, je čas vrátit se do autobazaru.

Následující tipy vám pomohou vyhnout se nevýhodnému úvěru na auto:

Vyberte si nejkratší splátkový plán, který si můžete dovolit. Kratší splátkové plány znamenají nižší úrokové sazby a rychlejší splácení. Například půjčka 25 000 USD na tři roky s úrokem 6,93 (úvěrové skóre 675) by znamenala zaplacení 2 764 USD na úrocích. Stejná dohoda na čtyři roky by stála 3 716 USD na úrocích a pětiletá půjčka by stála 4 715 USD na úrocích. To je přibližně o 1 000 dolarů ročně více za stejnou půjčku. Rozdíl by se ještě zvětšil, pokud by vaše úvěrové skóre bylo nižší než 650.

Složte akontaci ve výši alespoň 20 % celkové ceny vozu. To se rovná 20% amortizaci vozu, která nastane, když opustíte parkoviště.

Před nákupem se podívejte do Kelley Blue Book a Consumer Reports, abyste odhadli skutečnou hodnotu vozu. Díky tomu za vůz nepřeplatíte.

Poptejte se po pobídkách. Prodejci mohou nabízet dostatečné peněžní pobídky, které vyrovnají rozdíl za 20% amortizaci, k níž dochází při koupi vozu.

Splaťte úvěr na auto před prodejem nebo výměnou. Na splaceném autě nemůžete mít dluh.

Pokud víte, že si auto ponecháte jen dva nebo tři roky, zvažte místo koupě leasing. Leasing znamená žádný úvěr, což znamená, že nemůžete být v mínusu.

Pokud máte špatný úvěr a potřebujete půjčku, hledejte osobní půjčku u online věřitelů nebo zkuste získat úvěr na bydlení. Tyto možnosti mohou nabídnout nižší úrokové sazby než prodejce.

Jedním z mála případů, kdy je přijatelné mít půjčku na auto s převýšením, je, pokud si plánujete auto ponechat po mnoho let. Můžete si koupit úplně nový vůz a začít s půjčkou na protiúčet, ale pokud plánujete splatit půjčku za pět let a ponechat si vůz po dobu 10 let, budete vůz vlastnit dlouho předtím, než nastane čas ho prodat.

Po celou dobu, kdy budete auto vlastnit, budete schopni přeměnit záporný vlastní kapitál na kladný, což znamená, že jeho hodnota bude vyšší, než kolik na něm dlužíte.

Využití auta se záporným vlastním kapitálem jako Trade-In

Tuto reklamu slyšel každý, kdo má autorádio: „

Zbytek této reklamy můžete doplnit názvem téměř jakéhokoli vozu a téměř jakéhokoli prodejce v USA a slib bude stejně prázdný jako váš bankovní účet, protože slibuje záporný kapitál.

Reklama se hraje na každé stanici na každém trhu v Americe a musíte uznat, že je dostatečně lákavá na to, abyste se zastavili a přemýšleli, zda to udělat. Někdo jiný vás vykoupí ze špatné úvěrové situace a posadí vás do nového auta bez jakýchkoli výdajů z vlastní kapsy. Co se vám na tom nelíbí?“

Tady je rada od odborníků na koupi auta:

Vyměnit auto se záporným kapitálem za jiný úvěr na auto s ještě větším záporným kapitálem je jako přilévat benzín do ohně, protože je to jediná tekutina, kterou jste měli po ruce. Právě jste zvýšili šanci na vážný finanční krach a zde je příklad proč.

Řekněme, že stále dlužíte 10 000 USD za auto, které má hodnotu pouze 5 000 USD. Prodejce vám vyplatí rozdíl 5 000 dolarů, ale pak tuto částku započte do úvěru na vaše další auto. Takže pokud jste si na nový vůz potřebovali půjčit 20 000 USD, prodejce do půjčky zahrne dalších 5 000 USD, aby pokryl náklady na splacení předchozí půjčky, a nyní si půjčujete 25 000 USD.

Nejenže vaše měsíční splátky budou vyšší (a nezapomeňte, že do problémů vás na začátku dostalo to, že jste si nemohli dovolit splácet), ale pravděpodobně budete platit vyšší úroky z půjčky.

A nezapomínejte, že když si spočítáte 20% znehodnocení hodnoty, kterou nové auto ztratí, až s ním odjedete z parkoviště, přidáte do své situace další záporný kapitál.

„Zdá se, že myšlenka šetření, žití v rámci svých možností, není dnes tak rozšířená, jak by měla být,“ řekl Caldwell.

„Pokud nedošlo k zásadní změně ve vašich životních okolnostech – začali jste podnikat ve stavebnictví a nyní potřebujete nákladní auto; nebo se vám právě narodila trojčata a nyní opravdu potřebujete minivan – mít úvěr na nové auto a záporný kapitál v obchodním majetku vás finančně nestaví do dobré pozice.“

Možnosti oddlužení, které je třeba zvážit

Jestliže jste příliš zadlužení na to, aby tyto strategie fungovaly, a nezvládáte již splácet měsíční účet za úvěr na auto, zvažte možnosti pomoci s dluhy. Dvě z nejčastěji využívaných možností jsou konsolidace dluhů a vyrovnání dluhů.

Při konsolidaci dluhů se váš úvěr na auto spojí s ostatními dluhy do jedné velké půjčky. Nový úvěr má obvykle nižší úrokové sazby a lepší možnosti splácení.

Při vyrovnání dluhů budete vy – nebo vyrovnávací firma pracující vaším jménem – vyjednávat s věřiteli o snížení zůstatků na takovou úroveň, abyste je mohli splácet.

Pokud jsou na tom vaše finance hůře, můžete zvážit podání žádosti o bankrot, což je proces, který vás může zbavit všech nebo většiny dluhů. Zjistěte, zda je tato možnost pro vás vhodná, na schůzce s úvěrovým poradcem z neziskové úvěrové poradenské agentury.