Finanční rady pro manželství uzavíraná v květnu a prosinci

Páry s velkými věkovými rozdíly, známé také jako manželství uzavíraná v květnu a prosinci, nejsou navzdory tomu, co mohou slyšet od příbuzných, odsouzeny k nezdaru. Jen se na cestě ke vztahovému štěstí potýkají s několika dalšími překážkami.

Stejně jako všechny páry, i manželé s věkovým rozdílem si podle finančních trenérů musí zajistit finanční budoucnost definováním svých cílů, financováním důchodu, vypracováním majetkového plánu a řízením rizik pomocí případného pojištění. Zvláště důležité je však být aktivní, pokud je jeden z partnerů o deset a více let starší.

„Věk je obrovskou součástí finančního plánování, protože to, zda budete potřebovat, aby vám majetek vydržel 10 let nebo 40 let, je obrovský rozdíl,“ říká Angela Mooreová, finanční poradkyně a finanční koučka společnosti Modern Money Advisor v Miami na Floridě. „Při velkém věkovém rozdílu je to také složitější, protože existuje mnoho neznámých. Mnohem mladší manželé nevědí, jaká bude jejich daňová situace nebo dokonce sociální zabezpečení, až nakonec odejdou do důchodu.“

Majetková a prosincová manželství, na která se často upozorňuje v hollywoodském tisku, jsou možná častější, než si myslíte. Tento termín odkazuje na skutečnost, že jeden z partnerů ve vztahu prožívá pověstné jaro svého života, zatímco druhý je v zimě.

Podle jedné studie zhruba 8 % heterosexuálních manželských párů v západních zemích uvádí věkový rozdíl nejméně 10 let. U párů stejného pohlaví neboli LGBTQ je tato míra ještě vyšší. Stejná studie zjistila, že 25 procent mužsko-mužských svazků a 15 procent žensko-ženských partnerských svazků uvádí alespoň desetiletý věkový rozdíl.1

V oblasti finančního plánování ovlivňuje věk vše od investiční strategie až po míru výběru z penzijních plánů a důchodových účtů. Věk také určuje nárok na zdravotní péči Medicare a předpokládané náklady na zdravotní péči.

Pokud jste v květnově-prosincovém manželství nebo v něm brzy budete, následující body k diskusi vám pomohou určit, zda jste pokryli všechny své finanční základy.

Důchod

Páry s velkými věkovými rozdíly by měly začít proces plánování diskusí o věku, ve kterém očekávají odchod do důchodu, říká Kristi Sullivanová, finanční plánovačka společnosti Sullivan Financial Planning v Denveru ve státě Colorado.

Počítejte s tím, že pokud je váš partner o 15 let starší než vy, můžete být v době jeho odchodu do důchodu na vrcholu svých příjmů.

„Mladší partner může chtít pokračovat v práci a dokončit svou kariéru, ale ne vždy se tak stane,“ řekla Sullivanová. „Často se stává, že mladší z manželů ukončí pracovní poměr, aby mohli cestovat a trávit čas společně.“

To znamená, že se tok příjmů zastaví, což má hluboké důsledky pro životní styl páru v důchodu. Mladšímu z manželů také může hrozit, že přežije svůj majetek, zejména v případě žen, které se statisticky dožívají vyššího věku než muži . (Potřebujete vědět: Proč musí být ženy finančně sobecké )

Nezapomeňte také, že pokud mladší z manželů odejde do důchodu před dosažením věku 65 let, nebude mít zpravidla nárok na Medicare, federální program zdravotní péče pro seniory.

Soukromé zdravotní pojištění může být nákladově neúnosné, zejména pro čtyřicátníka nebo padesátníka se zdravotní anamnézou. Páry se proto musí ujistit, že tyto výdaje budou zohledněny v jejich rozpočtu, pokud některý z nich plánuje předčasný odchod ze zaměstnání.

Děti

Všechny páry, které plánují mít děti, by měly zvážit náklady na jejich výchovu, ale to platí dvojnásob, pokud je živitel rodiny výrazně starší, řekl Sullivan.

Pár možná bude muset upravit (omezit) svůj životní styl, aby navýšil své úspory, zatímco starší z manželů stále produkuje příjem. Možná také bude muset odložit odchod do důchodu, dokud nebudou pokryty jejich předpokládané výdaje. Nebo může být nutné, aby mladší z manželů pracoval až do plného důchodového věku, aby posílil své hnízdo a udržel si zdravotní pojištění v zaměstnání. Všechny scénáře by měly být podrobně prodiskutovány, zejména pokud budoucí rodiče hodlají hradit náklady na studium na vysoké škole, uvedl Sullivan. ( Související: Rozpočet pro nové rodiče)

Podle nejnovějších údajů amerického ministerstva zemědělství činí průměrné náklady na výchovu dítěte od narození do 17 let 233 610 dolarů, resp. 284 570 dolarů po zohlednění inflace – bez započtení nákladů na vysokoškolské vzdělání2.

„Tyto děti je třeba finančně podporovat a studium na vysoké škole je velký oříšek, když jste v důchodu,“ řekla Sullivanová.

Životní pojištění, které pomáhá nahradit příjem pojistníka v případě, že zemře, může být podle ní účinným způsobem, jak zmírnit finanční riziko a ochránit rodinu pojistníka.

Finanční odborník může párům pomoci určit, které možnosti pojištění by pro ně mohly být vhodné. (Kalkulačka: Jak vysokou částku životního pojištění potřebuji?)

Zdraví

Páry s věkovým rozdílem by také měly vzít v úvahu, že u staršího z manželů se pravděpodobně dříve objeví zdravotní komplikace, které mohou zahrnovat pokles kognitivních schopností a/nebo fyzickou slabost. Je mladší z manželů připraven odejít do předčasného důchodu, aby se v případě potřeby mohl stát pečovatelem, nebo by potřeboval příjem mladšího z manželů k pokrytí účtů?

Ať tak či onak, mladší z manželů by měl být připraven na to, že ve stáří může být odkázán sám na sebe, až bude potřebovat péči, uvedl Sullivan.

Podle tohoto nejnovějšího průzkumu společnosti Genworth činily v roce 2018 celostátní mediánové náklady na asistenční zařízení 4 000 USD měsíčně, zatímco domácí zdravotní asistenti stáli 4 200 USD měsíčně.3

Aby se mladší manželé ochránili a zachovali svůj majetek pro případné dědice, Sullivan navrhuje, aby zvážili pojištění dlouhodobé péče, které by jim pomohlo uhradit účet za náklady na asistované bydlení, které zdravotní pojišťovna Medicare zpravidla nepřebírá.

Antuity a penze

Pro páry s věkovým rozdílem je název hry řízení rizika dlouhověkosti neboli zajištění toho, aby jejich úspory vydržely tak dlouho, jak budou oba žít.

V hypotetickém květnovém a prosincovém manželství s patnáctiletým věkovým rozdílem, kdy oba manželé odejdou do důchodu, když starší partner dosáhne věku 65 let, mohou tyto úspory třeba podporovat mladšího manžela od 50 do 100 let, tedy půl století. (Prognózy úmrtnosti jsou nedokonalé, ale vzhledem k pokrokům v medicíně dnes mnoho finančních poradců doporučuje svým klientům, aby měli stranou dostatek peněz na pokrytí životních nákladů v důchodu alespoň do 100 let věku.)

Existují však způsoby, jak si pomoci, aby peníze vydržely:

Tzv. renty na dožití, správněji známé jako renty s odloženým příjmem (DIA), poskytují zaručený trvalý příjem počínaje dohodnutým věkem, pokud je pojistné placeno včas. Takový nástroj však není vhodným řešením pro každého. Finanční poradce vám může pomoci určit, zda je pro vás DIA vhodný.

Mnoho starších Američanů má také stále k dispozici penzijní plány v zaměstnání nebo u bývalého zaměstnavatele, které poskytují zaručený měsíční příjem. To může být pro pozůstalého manžela či manželku záchranným lanem. Držitel důchodu by však musel požádat o „společnou a pozůstalostní dávku“, která přináší nižší měsíční platbu příjmu, než jakou by obdržel v rámci „dávky pro jednotlivce“. Varianta pozůstalostní dávky však zaručuje, že pozůstalý manžel/manželka bude dostávat dávku i v případě, že držitel důchodu zemře jako první.

Strategie podávání žádostí o dávky sociálního zabezpečení může také pomoci ochránit mladší manžele/manželky před hrozbou přežití jejich majetku.

Starší manželé/manželky, kteří měli vyšší příjmy a mohou si dovolit počkat, mohou případně odložit podání žádosti o dávky po dosažení plného důchodového věku a zvýšit tak výši budoucích šeků sociálního zabezpečení svého manžela/manželky. Za každý měsíc odkladu se bude výše jejich dávky sociálního zabezpečení postupně zvyšovat, až dosáhne maximální výše plné důchodové dávky v 70 letech, kdy výhoda delšího odkladu zmizí.

Jak to pomůže mladším manželům? Dokud je starší manžel/ka naživu, může mladší manžel/ka požádat o svou vlastní dávku sociálního zabezpečení nebo o procento z dávky svého lépe vydělávajícího manžela/ky, a to od věku 62 let, podle toho, která částka je vyšší. (Aby mohl pobírat svou plnou dávku, bude muset ještě počkat na svůj vlastní plný důchodový věk, aby mohl začít pobírat dávky.)

Když starší, lépe vydělávající manžel zemře, pozůstalý manžel přechází na pozůstalostní dávku sociálního zabezpečení, která se rovná 100 procentům dávky zesnulého manžela, včetně všech odložených kreditů, které nasbíral.

Nejdříve může vdova nebo vdovec začít pobírat pozůstalostní dávky sociálního zabezpečení na základě věku 60 let.4 Nezapomeňte, že dávky pobírané před dosažením plného důchodového věku se za předčasné podání žádosti snižují.

Moore uvedl, že páry by si měly být vědomy toho, že většina strategií pro uplatnění nároku na důchodové dávky a dávky sociálního zabezpečení je nevratná, a proto je velmi důležité, aby vyhledaly radu z kvalifikovaného zdroje.

(Další informace: Podání žádosti o důchodové dávky sociálního zabezpečení )

Minimální distribuce

Vláda vyžaduje, aby majitelé individuálních penzijních účtů (IRA) začali provádět povinné minimální distribuce neboli RMD od roku, kdy dosáhnou věku 70½ let. Výpočet RMD se však liší, pokud je váš manžel/manželka mnohem mladší než vy.

Většina párů používá k výpočtu rozdělení jednotnou tabulku pro celý život, ale daňový úřad umožňuje jednotlivcům použít tabulku Společná očekávaná délka života a posledního přeživšího, pokud je jejich jediným příjemcem manžel/manželka, který/á je o více než 10 let mladší. Čistým efektem je, že nebudete muset každý rok vybírat tolik peněz, což umožní, aby zanechané dolary nadále přinášely daňově odložený růst.5

Páry v období květen-prosinec by neměly zapomenout využít této možnosti, radí Sullivan.

Plánování majetku

Plánování majetku může zajistit klid pro vás i vaše blízké. Pomáhá zajistit, aby byl váš majetek po vaší smrti rozdělen podle vašich představ, a vyjasňuje vaše přání ohledně péče na konci života. Při správném provedení může také vašim dědicům zanechat menší daňový účet.

Moore uvedl, že všechny páry by měly mít:

• závěť, která definuje, jak chcete rozdělit svůj majetek a kdo se bude starat o případné nezletilé závislé osoby
• finanční plnou moc, která určuje jinou osobu, která bude vaším jménem činit finanční a právní rozhodnutí v případě, že se stanete kognitivně slabými nebo neschopnými.
• Důležitá je také směrnice o zdravotní péči, nazývaná také trvalá plná moc pro zdravotní péči, která uděluje jiné osobě pravomoc činit vaším jménem rozhodnutí o zdravotní péči v případě, že se stanete kognitivně nezpůsobilým nebo neschopným.
• Formulář HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act), který dává poskytovatelům zdravotní péče, kteří vás ošetřují, povolení sdělovat a projednávat chráněné zdravotní informace s osobami, které jmenujete, aby mohly vaším jménem činit informovaná rozhodnutí.
• Životní závěť, která uvádí vaše přání ohledně péče na konci života a snímá rozhodování z ramen vašich blízkých.

„Možná máte děti po čtyřicítce nebo padesátce, ale jste manželé dvacetiletého člověka,“ řekl Moore. „Musíte se rozhodnout, zda chcete, aby vaše dospělé děti za vás v nemocnici činily obchodní rozhodnutí nebo rozhodnutí o ukončení života, nebo zda by to měl být váš manžel či manželka. Tyto rozhovory je třeba vést s dostatečným předstihem.“

(Další informace: Rozpočet pro smíšené rodiny )

Rozvod

Ne všechna manželství fungují. Vzhledem k četnosti rozvodů Moore navrhuje, aby všechny páry zvážily uzavření předmanželské smlouvy, která právně vymezí, který předmanželský majetek a dluhy zůstanou oddělené a které (pokud vůbec nějaké) budou sloučeny, včetně nemovitostí, makléřských účtů, penzijních fondů a životních pojistek. (Související: Úloha životního pojištění při rozvodu )

Důležité je, že předmanželská smlouva také stanoví, na co má každý z partnerů nárok v případě, že manželství skončí rozvodem, což je obzvláště důležité, pokud má jeden nebo oba partneři významný majetek nebo děti z předchozího vztahu.

Předmanželské smlouvy chrání obě strany. Mnohem mladší manžel, který stráví 20 let jako pečovatel, chce mít jistotu, že mu nakonec zůstane dostatek peněz na živobytí.

Na rozdíl od všeobecného přesvědčení předmanželské smlouvy nenaznačují, že je pár méně oddaný. Spíše nutí k dialogu o tom, jak se oba navzájem zaopatříte, pokud váš svazek nevydrží, říká Deborah Priceová, výkonná ředitelka a zakladatelka The Money Coaching Institute v kalifornské Petalumě.

„Nejde o to, co dostanete, pokud by se manželství rozpadlo, ale jak se o sebe navzájem postaráte,“ říká. „Pokud toho člověka dnes milujete, nechcete, aby se s jednou ze stran zacházelo nespravedlivě.“

Závěr

Pro květnová a prosincová manželství nelze přeceňovat význam finančního plánování.

Podniknutím kroků k eliminaci rizika dlouhověkosti a upřímnou komunikací o svých cílech a očekáváních mohou páry s věkovým rozdílem odstranit mnoho překážek, které stojí v cestě zdravému vztahu – a mohou se tak soustředit na budování společné budoucnosti.

Zjistěte více od MassMutual…

Spojení peněz v manželství

5 způsobů, jak mohou peníze zničit vaše manželství

Potřebujete finanční radu? Contact us

• Marriage
• Money management
• Family