Jak debetní karty ovlivňují váš úvěr
Při budování a ochraně vašeho úvěru je důležité sledovat vše, co ovlivňuje úvěrové skóre. Z velké části to znamená včasné splácení půjček a rozumné využívání úvěru. Může to však být matoucí, když vezmete v úvahu všechny plasty ve vaší peněžence. Například debetní karty jsou zpracovávány podobně jako kreditní karty, ale nemají vliv na úvěrové skóre, ani vám jejich používání nepomůže vybudovat si úvěr.
Debetní karty a skóre FICO
Skóre FICO je nejdůležitější úvěrové skóre pro velké půjčky, jako jsou hypotéky, půjčky na auto a většina kreditních karet, ale je založeno na tom, jak zacházíte s úvěrem – a debetní karty jsou obvykle jen rozšířením běžného účtu. Platby jsou čerpány z běžného účtu, stejně jako kdybyste vypisovali papírový šek. Pokud jde o FICO, mezi faktory, které se zohledňují ve vašem úvěrovém skóre, patří:
- Placení účtů včas
- Půjčování si s mírou
- Mít historii půjček (čím delší, tím lepší)
- Využívání různých typů půjček
- Nedělat rychle dluhy
Kreditní transakce na debetních kartách
Debetní karty používají peníze z vašeho bankovního účtu, takže se nejedná o žádný úvěr s výjimkou malých krátkodobých půjček, které mohou být součástí kontokorentního úvěru.Kreditní karty jsou naproti tomu zcela jistě půjčkami, takže ovlivňují váš úvěr a mohou vám pomoci při jeho budování.
I když při použití debetní karty u obchodníka zvolíte možnost „úvěr“, nezpůsobí to, že by vaše debetní karta fungovala jako kreditní karta. Peníze stále přicházejí z vašeho bankovního účtu, ale transakce se zpracovává prostřednictvím sítě kreditních karet.
Alternativní kreditní skóre
Ačkoli je skóre FICO možná nejdůležitějším kreditním skóre, pro rozhodování o půjčkách se stále častěji používají jiná skóre – zejména pro lidi v procesu budování úvěru. Není pravděpodobné, že s některým z těchto skóre získáte půjčku na bydlení, ale mohou vám pomoci získat nárok na menší půjčky – které jsou odrazovým můstkem na cestě k solidní úvěrové historii. Tyto alternativní úvěrové společnosti se také používají například při prověřování zaměstnanců, stanovení pojistných sazeb a podobně.
U alternativních úvěrových skóre lze předpokládat, že používání debetní karty ovlivní váš „kredit“. Tento vliv je však s největší pravděpodobností nepřímý. To znamená, že většina alternativních kreditních skóre sleduje celkovou finanční odpovědnost; chce vidět, že se dokážete vyhnout přečerpání svého běžného účtu a žít v rámci svých možností. Přílišné utrácení způsobí problémy, protože nakonec nebudete moci platit šeky a nebudete schopni platit důležité výdaje, jako jsou například účty za komunální služby.
Alternativní kreditní skóre se nezabývá tím, jak používáte svou debetní kartu, ale může se zabývat například platbami za elektřinu, nájem a mobilní telefon. Abyste v těchto programech vypadali dobře, budete potřebovat historii konzistentních a včasných plateb. To se vám podaří pouze v případě, že dokážete spravovat svůj běžný účet, takže se na tom podílí i vaše debetní karta.
Kromě včasného placení účtů je nezbytné vyhnout se propadlým šekům – a to i v případě, že se váš příjemce platby nehlásí žádné úvěrové agentuře. Některá „alternativní“ úvěrová rozhodnutí mohou být zčásti učiněna na základě nahlédnutí do vaší zprávy ChexSystems, kterou banky používají ke sledování špatných šeků. Navíc mohou být špatné šeky nakonec předány inkasním agenturám a tyto dluhy se objeví v tradičních úvěrových zprávách a poškodí vaše skóre FICO.
Výhled do budoucna
A co budoucnost? Je možné, že se úvěrové skóre FICO změní. V určitém okamžiku by společnost FICO mohla v modelu úvěrového skóre sledovat používání debetních karet. Stále více lidí se spoléhá na debetní karty, částečně proto, že se chtějí vyhnout půjčkám na úvěr, a částečně proto, že nemohou získat nárok na kreditní kartu. So, there’s one more reason to use your debit card wisely.