Jak půjčit peníze rodině a nelitovat toho

Když jsou těžké časy a peněz je málo, můžete mít omezené možnosti, kam se obrátit, když potřebujete sehnat nějaké peníze. Pokud máte skvělé kreditní skóre, můžete se obrátit na svou banku. Nezapomeňte však, že k částce, kterou si půjčíte, budete muset zaplatit úroky a v některých případech budete muset zaplatit i poplatky za zahájení nebo poskytnutí půjčky. To jsou poplatky, které si věřitelé účtují za zpracování vaší žádosti. Mohou činit až 1 % a více z výše půjčky.

Pokud se vám to nezdá praktické, váš úvěr se potápí pod vodou jako veslice s dírou, nebo pokud nemůžete strávit myšlenku jít do finanční instituce, není vše ztraceno. Existuje ještě jeden způsob, jak získat půjčku. Nejrychlejší cestou, jak se dostat k tolik potřebným penězům, je zajít za kamarádem nebo členem rodiny a požádat ho o půjčku.

Pokud jste na straně věřitelů – tedy pokud vás váš drahý synovec nebo zeť přijde požádat o půjčku peněz, může být těžké odmítnout žádost člena rodiny o přátelskou půjčku. Než však vytasíte šekovou knížku, bylo by vhodné prozkoumat některé úvahy o rodinných půjčkách a jejich možných důsledcích.

Vysoké náklady na rodinné půjčky

Financování není levná záležitost. Stačí se porozhlédnout po trhu a zjistit, kolik zaplatíte bance nebo jiné finanční instituci na úrocích a poplatcích. Proto se mnoho lidí obrací na rodinu a přátele. Tito věřitelé mohou být méně náchylní k tomu, aby vám účtovali něco navíc k částce, kterou vám půjčí.

Ve skutečnosti průzkum provedený společností Finder v roce 2018 ukázal, že zhruba lidé si od přátel a rodiny ročně půjčí až 184 miliard dolarů. Až každý třetí dotázaný si půjčil peníze od někoho známého, přičemž průměrná výše půjčky činila zhruba 3 300 dolarů.

„Američané se obracejí s žádostí o půjčku spíše na přátele a rodinu než na velké banky, aby se vyhnuli dalšímu zadlužování a nesplácení pravidelných splátek,“ vysvětluje Steve Trumble, generální ředitel společnosti American Consumer Credit Counseling. „Přestože dluhy ze spotřebitelských a studentských půjček překročily každá hranici bilionu dolarů, mladí Američané jsou stále nejvíce ochotni pomáhat přátelům a příbuzným v nouzi, což by mohlo prohloubit i jejich vlastní zadlužení.“

„Tím, že budou spotřebitelé přistupovat k půjčkám mezi rodinou a přáteli jako k obchodní transakci, se mohou chránit před tím, aby si kvůli penězům poškodili důležitý vztah,“ dodal Trumble. „I když můžete mít chuť pomoci blízké osobě s financemi, je důležité otevřeně komunikovat o očekávání splácení, aby nikdo nezůstal ve tmě, nebo ještě hůře: v mínusu.“

Než půjčíte

Přistupovat k půjčce příteli nebo členovi rodiny jako k obchodnímu obchodu je první způsob, jak zajistit, aby tento proces nezničil skvělé a cenné vztahy. Odborníci doporučují podniknout několik kroků, než otevřete peněženku a poskytnete rodinným příslušníkům finanční podporu.

Mějte nízká očekávání

Neočekávejte, že peníze dostanete zpět. Jděte do situace rodinné půjčky s tím, že peníze už nikdy neuvidíte. To neznamená, že je neuvidíte – jen to, že pokud a když půjčka nebude splacena, nebudete tak zklamaní.

„Mezi rodinou a přáteli neexistují žádné půjčky – jsou to dary,“ říká doktorka Mary C. Kellyová, autorka knihy Money Smart. „Jsou darem, pokud je dáváte nebo dostáváte, a jsou darem, pokud vám je někdo vrátí.“

Očekávejte pomalé splácení

Kellyová zdůraznila, že povaha rodinné půjčky – s níž nejsou spojeny žádné pracovní závazky – mění dynamiku půjček. „Důvodem, proč lidé potřebují půjčky od přátel a rodiny, je to, že obvykle nemohou získat půjčku nikde jinde,“ vysvětlila. „Finanční instituce jim půjčku neposkytne, a pokud ano, úroková sazba bude příliš vysoká na to, aby jim pomohla.“

Zdůraznila, že lidé, kteří si půjčují od rodiny a přátel, neberou tyto půjčky tak vážně jako půjčky od bank, takže se k vrácení peněz staví mnohem ležérněji. Je to bezvýchodná situace, poznamenává Kelly.

„U blízké rodiny a přátel opravdu nemůžete požadovat zástavu nebo splácení úroků a očekávat, že si udržíte dobré vztahy,“ dodala.

Sestavte si kontrolní seznam

Kevin Murphy, hlavní finanční poradce ve společnosti McGraw-Hill Federal, úvěrové unii se sídlem v New Jersey, radí, abyste si sestavili kontrolní seznam, pokud plánujete půjčit peníze členovi rodiny.

„Někdy se může stát, že daná osoba nemá žádnou úvěrovou historii nebo si poškodila úvěr natolik, že bude muset hledat jiné alternativy,“ řekl. „Mnohdy tomuto členovi nezbude nic jiného, než se obrátit na člena rodiny s žádostí o půjčku. Přátelům a rodinným příslušníkům vždy doporučuji, aby k tomu přistupovali jako k obchodní transakci.“

Pokud jste tedy rodinným příslušníkem nebo přítelem, který je požádán o půjčení finančních prostředků, zde je důležitý seznam otázek, na které je třeba si před půjčením odpovědět:

• Požádal mě tento člověk v minulosti o peníze?
• Pokud ano, byla mi půjčka vrácena?
• Byla vrácena okamžitě?
• Jaká je pravděpodobnost, že mi bude půjčka vrácena tentokrát?
• Na co mají být prostředky použity?

Další důležitou otázkou, na kterou potřebujete odpověď, je Jak plánujete půjčku vrátit? „To je nesmírně důležité, protože většina má dobré úmysly,“ dodal Murphy. „Pokud je však jejich příjem již započítán do splácení všech ostatních závazků, kde se vezme váš „slib“?“. Murphy uvedl, že mít papíry, které zajistí odpovědnost obou stran, může zmírnit mnoho problémů spojených s rodinnými půjčkami.

„Jen se ujistěte, že smlouva zahrnuje veledůležitou otázku splátek, zejména co se stane, když půjčka nebude splacena,“ řekl. „Možná budete muset vypracovat několik různých podmínek splácení, abyste zajistili různé scénáře.“

Nezapomeňte na finanční úřad

Možná se rozhodnete vzdát se myšlenky půjčit peníze a považovat je za dar. Díky tomu je mnohem snazší udržet váš vztah neporušený, zejména pokud nikdy neočekáváte, že půjčka bude splacena. Je tu však jedna věc, kterou byste si měli uvědomit.

Pokud jde o darování, budete muset pamatovat na pravidla stanovená strýčkem Samem. Od daňového roku 2018 a dále platí pravidlo daňového úřadu IRS (Internal Revenue Service) o dani z daru ve výši 15 000 USD. Malá půjčka projde pod radarem, ale pokud si za půjčku v této nebo vyšší částce neúčtujete úroky, může být považována za dar. Více informací naleznete zde.

Žádné tajemství

Jste-li ženatí nebo máte-li vztah, ve kterém sdílíte bankovní účet s partnerem, ujistěte se, že tento partner souhlasí s vaším rozhodnutím půjčit peníze příbuznému.

„Pokud půjčíte peníze rodinnému příslušníkovi, můžete tím způsobit zátěž pro vaše peněžní rezervy, ale co je mnohem důležitější, i pro vaše manželství,“ říká Murphy. „To je zásadní. Pokud k tomu přistoupíte, ujistěte se, že jste do toho ihned zapojili svého partnera.“

Podtrženo a sečteno

Neexistuje žádná záruka, že rodinná půjčka nepřinese zklamání a konflikty, ale to nám nezabrání v tom, abychom pomohli lidem, které máme nejraději. Pokud souhlasíte s tím, že půjčíte peníze své rodině, mít plán je to nejlepší, co můžete udělat. Nezapomeňte stanovit očekávání, sepsat smlouvu a ujistit se, že váš manželský partner ví, že se půjčka uskuteční.