Mám si dům pronajmout, nebo koupit?

Vaši přátelé kupují domy. A vy přemýšlíte, zda byste měli přestat pronajímat a koupit si dům také. Váš pes chce dvorek, vaše děti chtějí hřiště a vám by nevadila garáž a kancelář.

Je tu jen jeden problém: nejste si jisti, zda si to můžete dovolit.

Zadržte se! Rozhodování, zda si byt pronajmout, nebo koupit, se vždy odvíjí od toho, co si můžete dovolit. Jste na koupi domu finančně připraveni? Nebo je pronájem stále rozumnější variantou? Pojďme si porovnat pronájem a koupi a zjistit, co je pro vás to pravé.

Měl bych si koupit dům?

Vlastní bydlení je americký sen. Není pochyb o tom, že mít vlastní adresu přináší velké uspokojení a hrdost – je s tím ale také spojena spousta dalších nákladů a údržby. Proto si chcete být naprosto jisti, že jste na koupi domu připraveni.

Jak poznáte, že jste připraveni? Pokud můžete na následující otázky odpovědět kladně, jste připraveni se do toho pustit.

Jste připraveni na koupi?

1. Jste bez dluhů?

Mluvíme o žádných studentských půjčkách a spotřebitelských dluzích – o ničem!

2. Máte našetřený celý pohotovostní fond?

Pokud byste dnes dostali výpověď, dokázali byste platit své měsíční výdaje (například hypotéku a účty) alespoň tři až šest měsíců, zatímco byste si hledali práci?

3. Máte dostatek hotovosti na 10-20% zálohu na 15letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou?

Mít 20 % nebo více znamená, že neplatíte to otravné PMI (private mortgage insurance), které v podstatě chrání věřitele před bankrotem, pokud přestanete splácet hypotéku. Chcete-li se ujistit, že získáte pouze hypotéku, kterou můžete rychle splatit, poraďte se s našimi přáteli ze společnosti Churchill Mortgage.

4. Bude splátka vašeho domu činit 25 % nebo méně vašeho měsíčního příjmu?

Ujistěte se, že vaše splátka hypotéky (včetně jistiny, úroků, daně z nemovitosti, pojištění majitele domu, poplatků PMI a poplatků za správu bytového domu) nepřesáhne čtvrtinu vašeho měsíčního příjmu, který berete domů, a v rozpočtu vám tak zůstane dostatek prostoru pro dosažení jiných cílů, jako je spoření na důchod a odkládání peněz stranou na studium vašich dětí.

5. Plánujete zůstat ve stejné lokalitě déle než tři roky?

Pokud nejste nadšeni místem, kde žijete, proč byste si tam kupovali dům?

Pokud jste na některou z výše uvedených otázek odpověděli záporně, možná pro vás nyní není ten správný čas na koupi domu. Odložte koupi domu a soustřeďte se na své finance, dokud nebudete moci na všechny tyto otázky odpovědět ano.

Ale co když najdu výhodnou nabídku?

Našli jste perfektní dům a prodávající ho prakticky rozdávají. Možná je to právě obchod století. I když vám Sallie Mae stále svírá peněženku, bylo by hloupé odejít – je to tak?

Omyl!

U nemovitostí z toho vyjdete lépe, když koupíte správnou věc ve správný čas – ne tím, že využijete trhu. Nikdy nekupujte dům pouze na základě trhu. Kupujte, až budete finančně připraveni.

Koupě výhod a nevýhod

I když jste na koupi domu finančně připraveni, měli byste si být jisti, že vám na koupi záleží. Než se tedy rozhodnete, zvažte klady a zápory koupě domu.

Koupě klady

• Každá splátka vás přibližuje k vlastnictví domu. Když platíte nájem, jsou tyto peníze utraceny. Je pryč. Sbohem a šáteček. Nevracejí se. Když však splácíte hypotéku, dopracováváte se k plnému vlastnictví.

• Můžete vydělat na zhodnocení. Váš dům s největší pravděpodobností časem zvýší svou hodnotu v závislosti na trhu a na tom, jak dobře se o něj staráte. To, co dnes koupíte za 200 000 USD, se může po čase prodat za 260 000 USD.

• Máte daňové výhody. Mnohé náklady spojené s vlastnictvím domu – jako například daň z nemovitosti – jsou daňově odpočitatelné. A pokud splácíte hypotéku, můžete si při podávání daňového přiznání započítat úroky z hypotéky jako odpočet.

• Máte volnost při rekonstrukci domu. Jako majitel svého domu si s ním můžete dělat, co se vám zlíbí. Pokud si ho budete chtít od shora dolů vymalovat na ostře růžovo, žádný pronajímatel vám v tom nezabrání – ale vaše manželka by k tomu mohla mít co říct.

• Máte více soukromí. Ricky a Lucy se zase hádají – a protože sádrokarton je tenký jako hrací karta, slyší je každý nájemník. Ale mít vlastní dům znamená žádný Ricky, žádná Lucy a žádný stísněný byt. Jen ty a klidné ticho. Samozřejmě, pokud je vaším vysněným domovem krásný byt uprostřed jasných světel a městského života, tohle by neplatilo.

• Je váš! Máte svůj dům! Máte uspokojení z toho, že jste si splnili svůj americký sen.

Nevýhody koupě

• Je náročnější cestovat a stěhovat se. Chcete z rozmaru odjet na půl roku do jihovýchodní Asie? Prodat dům není tak snadné jako vypovědět nájemní smlouvu, sbalit si batoh a koupit jednosměrnou letenku kdoví kam. Totéž platí pro stěhování v souvislosti s prací.

• Máte další výdaje. Pamatujete si, jak málo vás stálo pojištění nájemníka? No, nerad vám to říkám, ale pojištění majitele domu bude mnohem dražší. Když to zkombinujete s pojistkou proti povodním, poplatky HOA, daní z nemovitosti a vyššími účty za energie, vyjdou vám další měsíční výdaje.

• Kdo opraví děravé potrubí? Jste to vy. Nebo instalatér, kterému zaplatíte. Jako majitel domu jste zodpovědní za údržbu svého domu.

Je koupě domu dospělácká věc?“

Ne tak docela. Převzít kontrolu nad svými penězi je dospělácká věc. Pokud je vám 25 let a máte pocit, že jste pozadu, protože jste si ještě nekoupili dům, přestaňte si dělat starosti.

Není důvod spěchat s velkým nákupem jen proto, že vám všichni říkají, že byste to měli udělat. Skutečně dospělí lidé vědí, že vlastnictví domu není v každé situaci finančně rozumnou volbou.

Měl bych si pronajmout dům?

Nejprve si něco ujasněme. Pronájem není plýtvání penězi. Jistě, dát své peníze pronajímateli může znamenat, že neinvestujete do vlastnictví domu. Ale platíte za to, že někde bydlíte! A pokud platíte za bydlení, jsou vaše peníze dobře vynaložené.

Ačkoli pronájem jako způsob života nedoporučujeme, existuje několik situací, kdy je pronájem lepší volbou.

Kdy bych si měl/a pronajmout byt?

1. Splácíte dluhy.

Pokud máte studentské půjčky nebo dluhy na kreditních kartách, které musíte zadupat do země, považujte byt za své tlapky. Pokud vám nájemné nepohlcuje příliš velkou část výplaty – v takovém případě byste si pravděpodobně měli najít levnější byt – může vám pronájem nabídnout možnost zbavit se dluhů a ušetřit.

2. Vaše práce vyžaduje, abyste se stěhovali.

Pokud jste v armádě nebo pokud neplánujete v dané oblasti zůstat dlouho, měli byste si pronajmout byt. Ve většině oblastí budete muset v domě zůstat dva až tři roky, aby se vám koupě vyplatila.

3. Potřebujete čas na vytvoření plánu.

Koupě domu je dlouhodobý závazek. Stejně jako v případě jakéhokoli vztahu byste si měli své rozhodnutí promyslet – jednat impulzivně není nikdy chytrý realitní tah. Pokud jste se tedy právě vzali, dokončili vysokou školu nebo si nejste jisti, ve které čtvrti chcete bydlet, nevyčítejte si pronájem, dokud nemáte pevný plán.

Přednosti a nevýhody pronájmu

Stejně jako se kupující domu setkávají s klady a zápory koupě, mají i nájemníci svůj vlastní soubor kladů a záporů. Zde jsou ty nejdůležitější.

Prospekty pronájmu

• Můžete se snadno přestěhovat. Nebaví vás město, ve kterém žijete? Přemýšlíte o ročním cestování po světě? Při pronájmu nemusíte zůstat na stejném místě. Navíc je mnohem snazší vypovědět nájemní smlouvu než hypotéku.

• Nemusíte platit za údržbu. Když se pokazí sporák a prasknou trubky na kohoutku, nemusíte volat instalatéra ani podnikat cestu do obchodu se spotřebiči. Zavoláte pronajímateli. Jednou z největších výhod pronájmu je, že se nikdy nemusíte obávat nečekaných nákladů na opravy. A pokud máte pojištění nájemníka, budete mít větší klid než mnich.

Nevýhody pronájmu

• Nájemné se zvýší. I kdybyste našli vražednou nabídku v horké oblasti, inflace, konkurence a rostoucí hodnota nemovitostí způsobí, že se nájemné bude rok od roku zvyšovat.

• Nemáte žádné finanční pobídky. Žádné daňové odpočty. Žádný vlastní kapitál. Žádná rostoucí hodnota nemovitosti. Zaplacené peníze už nikdy neuvidíte.

• Máte menší svobodu při rekonstrukci. I když si myslíte, že by v koupelně vypadaly skvěle dřevěné podlahy, váš pronajímatel nemusí váš nápad na renovaci schválit, zejména proto, že to bude on, kdo bude platit. Do toho, jak bude váš byt vypadat, máte jen málo co mluvit.

Je pronájem vždy levnější?

Zda si dům pronajmout, nebo koupit, se může zdát jako srovnání jablek s jablkem, pokud se podíváte pouze na měsíční náklady. V takovém případě je vlastnictví domu často nakloněno na stranu peněžní váhy, protože kromě splátky hypotéky platíte ještě údržbu, daně a pojištění majitele domu. Dlouhodobé náklady však ukazují jiný obrázek.

Pokud se stěhujete každých několik let nebo se nacházíte na superdrahém trhu (jako je San Francisco), je pronájem pravděpodobně levnější variantou. Pokud se však chystáte zůstat na místě na delší dobu, pravděpodobně se vám vyplatí nákup – zejména když svůj dům splácíte.

Nájem vs. koupě:

Rozhodnout se, zda koupit či nekoupit dům, není snadné. Proto je rozumné spolupracovat s profesionálem, který vám pomůže zorientovat se ve vašich možnostech.

Pokud hledáte místního realitního makléře, který vám nabídne důvěryhodné rady bez ohledu na váš rozpočet, vyzkoušejte naše realitní Schválené místní poskytovatele (ELP). Naši ELP rozumějí vaší finanční situaci a nebudou vás tlačit k tomu, abyste za dům utráceli příliš mnoho jen proto, aby si domů odnesli větší šek s provizí.

Potvrzujeme pouze ty nejlepší agenty ve vaší oblasti, takže můžete věřit, že vám ELP vyjedná tu nejlepší nabídku na dům, který je pro vás vhodný.