Předplacené smlouvy o pohřbu a pohřebních službách

Úvod

Stále více Američanů uzavírá předplacené smlouvy o nákupu pohřebního a pohřebního zboží a služeb před smrtí. V současné době finanční prostředky v předplacených smlouvách přesahují 25 miliard dolarů, přičemž v roce 1995 to bylo 18 miliard dolarů. v nedávném průzkumu AARP dvě z pěti osob ve věku 50 let a více uvedly, že byly kontaktovány ohledně předplacení pohřebního (43 %) nebo pohřebního (39 %) zboží a služeb. V současné době neexistuje žádná federální regulace rostoucího odvětví předplacených pohřbů.

Předběžné plánování vs. předplacení
Někteří jednotlivci si předem plánují pohřby a pohřby tak, že porovnávají ceny, diskutují o plánech nebo zanechávají instrukce rodině nebo se rozhodují o pohřebním a pohřebním zboží a službách, které nevyžadují platbu předem. Někteří jednotlivci si mohou pohřeb a pohřeb předem naplánovat také tak, že si na bankovním účtu odloží peníze na budoucí nákup pohřebního a pohřebního zboží a služeb příslušným pozůstalým.

Někteří jednotlivci si pohřeb a pohřeb předem zaplatí tak, že uzavřou předplacenou smlouvu nebo smlouvu, na jejímž základě předem zaplatí za zboží nebo služby, které obdrží po smrti. Obvykle je tato smlouva uzavřena mezi jednotlivcem a pohřební službou nebo hřbitovem a je financována prostřednictvím pohřebního fondu, renty nebo pojistné smlouvy. V okamžiku uzavření smlouvy přebírá odpovědnost za správu finančních prostředků třetí strana – obvykle správce nebo pojišťovna. Jednotlivec tak podpisem smlouvy často ztrácí přístup k finančním prostředkům a přístup k nim může znovu získat pouze ukončením smlouvy. Po smrti fyzické osoby jsou prostředky použity zástupcem pohřebního ústavu nebo hřbitova k poskytnutí určeného zboží a služeb.

Trendy v odvětvích

Integrace pohřebního a pohřebního odvětví
Tradičně pohřební ústavy poskytovaly pohřební zboží a služby a hřbitovy obstarávaly zboží a služby pro pohřby. Stále častěji pohřební ústavy poskytují zboží a služby, které dříve patřily výhradně hřbitovům; stejně tak hřbitovy prodávají zboží, které dříve patřilo výhradně pohřebnictví.

V minulosti předplacené smlouvy často zahrnovaly pouze hřbitovní pozemky, a proto je prodávaly především hřbitovy. Předplacené smlouvy nyní pravděpodobně zahrnují balíček pohřebního i hřbitovního zboží a služeb, které mohou prodávat pohřební služby nebo hřbitovy.

Nárůst velkých řetězců
Velké řetězce stále častěji kupují místní pohřební ústavy a hřbitovy. velké obchodní řetězce nyní představují přibližně 30 % pohřebního obchodu v zemi. Tyto velké řetězce aktivně uvádějí na trh a prodávají nepeněžité smlouvy.

Prodejci třetích stran
Prodej nepeněžitých smluv zajišťuje stále větší počet prodejců třetích stran. Prodejci třetích stran jsou osoby, které tradičně prodávají rakve, náhrobní kameny a další pohřební a funerální produkty. Přestože prodejci třetích stran nejsou pohřební ústavy ani hřbitovy, ve státech, které prodejcům třetích stran prodej předplacených smluv umožňují, podléhají stejným předpisům pro předplacené smlouvy, které se vztahují na licencované pohřební ústavy a hřbitovy.

Umístění prostředků na předplacené pohřební a pohřební smlouvy

Přibližně třetina (32 %) respondentů průzkumu AARP uvedla, že předplatila nebo předplácí pohřeb nebo pohřeb. Z této skupiny si 86 % předplatilo hřbitovní parcely, mauzolea nebo výklenky, 58 % zaplatilo za jiné pohřební zboží nebo služby (např. náhrobní kameny, hrobky nebo obložení hrobů, urny, otevření a uzavření hrobek) a 40 % si předplatilo pohřební služby.

Předplacené smluvní fondy jsou uloženy na různých místech. Obrázek 1 ukazuje, že z respondentů, kteří měli předplacené pohřby, mělo 30 % prostředky ve svěřeneckém fondu a 30 % prostředky v životních pojistkách.

Obrázek 1. Umístění předplacených prostředků

Fondů na pohřeb

Zdroj: AARP. (1999). Starší Američané a předplacené pohřební a pohřební služby:
Připravil AARP Public Policy Institute

Obrázek 2 ukazuje umístění předplacených hřbitovních fondů respondentů. Z respondentů, kteří si předplatili pohřeb, 60 % uvedlo, že mají vlastnické právo k hřbitovnímu pozemku, a 15 %, že mají peníze v životní pojistce.

Obr. 2. Umístění předplacených

Fondů na hřbitov

Zdroj: AARP. (1999). Starší Američané a předplacené pohřební a pohřební služby: Připravil AARP Public Policy Institute

Regulace předplacených smluv

Regulace prodeje předplacených pohřebních a hrobových smluv je složitější než regulace prodeje mnoha jiných typů spotřebitelských produktů. Hlavní komplikací týkající se předplacených smluv je doba mezi podpisem smlouvy a potřebou zboží a služeb popsaných ve smlouvě. Pokud například dojde k nesprávnému nakládání se svěřenskými fondy po podpisu smlouvy, může toto nesprávné nakládání zůstat nezjištěno i několik let. Kromě toho je často obtížné zjistit, zda byla konkrétní ustanovení smlouvy splněna (například typ rakve), protože osoba, která smlouvu podepsala, je po smrti.

Žádný federální právní předpis, včetně pravidel Federální obchodní komise (FTC) pro pohřebnictví (viz strana 4), se konkrétně nezabývá prodejem předplacených smluv. Státní zákony a předpisy upravující odvětví preneed jsou v jednotlivých státech nejednotné. Kromě toho je mnoho hřbitovů, například církevní a městské hřbitovy, vyňato ze státní regulace.

Státní předpisy o předplacených smlouvách
Státní předpisy se obecně zabývají: 1) licenční požadavky na prodejce předprodejního zboží a služeb, 2) požadavky na svěřenecké fondy, 3) ustanovení smlouvy a požadavky na odstoupení od smlouvy a 4) fondy na vymáhání pohledávek na ochranu spotřebitele. Tyto předpisy se liší rozsahem, přístupem a požadavky.

Všechny státy s výjimkou Alabamy mají zákon upravující prodej předplacených pohřebních a pohřebních smluv. Dvacet čtyři států upravuje pohřební i pohřební smlouvy v jediném zákoně, 11 států má samostatné předplacené pohřební a pohřební smlouvy a zbývajících 14 států má jediný zákon, který se vztahuje pouze na předplacené pohřební smlouvy. V závislosti na rozsahu působnosti státního zákona se zákon vztahuje na zboží a/nebo služby.

Požadavky na licenci
Státní zákony se liší v tom, kdo může prodávat předsmluvní smlouvy (zástupci pohřebních ústavů nebo hřbitovů nebo prodejci třetích stran) a zda je nutná samostatná předsmluvní licence nebo povolení. Pokud je preneed smlouva financována pojistným produktem, některé státy vyžadují, aby byl prodejce licencovaným pojišťovacím agentem. Pouze pět státních zákonů uvádí, že se na prodej předplacených smluv vztahují státní zákony o nekalých a klamavých praktikách (UDAP).

Požadavky na svěřenecký fond
Procento prostředků z jednotlivých předplacených pohřebních smluv, které musí pohřební ústavy vložit do svěřeneckého fondu, se v jednotlivých státech liší. Většina států vyžaduje, aby bylo do svěřenského fondu vloženo nejméně 90 % výnosů z prodeje předplacených pohřebních smluv. Některé státy takový požadavek nemají. Jiné státy mají požadavky v rozmezí od 40 % do 100 %.

Mezi státy, které vyžadují svěřování hřbitovních smluv s předplaceným pohřbem, se výše financování pohybuje přibližně od 30 % do 100 %. Ve více než 30 státech musí prodávající vložit do trustu 75 procent nebo méně výnosů z předplacených hřbitovních smluv.

Požadavky na smluvní ustanovení a zrušení smlouvy
Státní zákony o předplacených hřbitovech obsahují různé požadavky na formu a obsah předplacených smluv. Některé státy vyžadují pouze písemnou formu smlouvy a uvedení jmen smluvních stran a podmínek smlouvy. Jiné státy výslovně vyžadují standardní informace, srozumitelný jazyk a velké písmo.

Postupy pro zrušení předplacené pohřební nebo pohřební smlouvy se v jednotlivých státech liší, stejně jako výše částky, která má být kupujícímu při zrušení smlouvy vrácena. Pouze menšina státních zákonů vyžaduje, aby předplacená smlouva obsahovala konkrétní informace o právu kupujícího na zrušení smlouvy. Osoby, které se přestěhují, rozhodnou se, že dávají přednost jinému pohřebnímu ústavu nebo hřbitovu, nebo chtějí smlouvu zrušit, nemusí mít možnost ji převést nebo zrušit bez sankce. V některých případech mohou jednotlivci přijít o značné částky peněz.

Fondy pro vymáhání pohledávek na ochranu spotřebitelů
Fondy pro vymáhání pohledávek zřizují státy jako způsob, jak zpřístupnit finanční prostředky spotřebitelům, kteří byli podvedeni nebo u nichž došlo k porušení smlouvy. V současné době má osm státních zákonů fond na ochranu spotřebitelů pro vymáhání pohledávek z předplacených pohřebních a/nebo pohřebních smluv. Státy, které zřizují fondy pro vymáhání pohledávek, obvykle vyžadují, aby prodejci předplacených smluv platili poplatek za každou prodanou smlouvu, přičemž poplatek se odvíjí od hodnoty smlouvy. Poplatky vložené do fondu pro vymáhání pohledávek slouží k odškodnění kupujícího předplacené smlouvy v případě, že prodejce, který porušil předplacenou smlouvu, nemá dostatek prostředků na vrácení peněz

Případová studie

Předplacené prodeje ve státě Washington
Ačkoli je známo, že počet předplacených smluv rychle roste, podrobné celostátní údaje nejsou k dispozici. Státy mohou shromažďovat informace o prodeji předplacených smluv, ale množství, typ a dostupnost údajů se značně liší. Vzhledem k tomu, že Washington shromažďuje a zkoumá údaje, které sledují růst tohoto odvětví, poskytují zkušenosti tohoto státu cenné informace o předplacených pohřebních a pohřebních smlouvách. Obrázek 3 ukazuje dramatický nárůst objemu peněz, které obyvatelé Washingtonu v posledních letech vložili do svěřeneckých fondů pro předplacené pohřby. Tato částka vzrostla mezi lety 1988 a 1997 o 155 % a v současné době se odhaduje na více než 70 milionů dolarů.

Obrázek 3. Předplacené svěřenské fondy pohřebních služeb
(stát Washington, 1988-1997)

Zdroj: State of Washington, Department of Licensing, June 1998.
Připravil AARP Public Policy Institute

Stejně tak došlo ve stejném období k dramatickému nárůstu částky, kterou obyvatelé Washingtonu předem zaplatili za hřbitovní zboží a služby. Obrázek 4 ukazuje, že finanční prostředky v předplacených hřbitovních smlouvách vzrostly mezi lety 1988 a 1997 o 158 procent. V současné době je v předplacených hřbitovních fondech ve Washingtonu uloženo více než 35 milionů dolarů.

Obrázek 4. Hřbitovní svěřenské fondy
(stát Washington, 1988-1997)

Zdroj: Stát Washington, oddělení licencí, červen 1998.
Zpracoval AARP Public Policy Institute

Pravidlo FTC o pohřebnictví

Pravidlo Federální obchodní komise (FTC) o pohřebnictví stanoví, že spotřebitelé mají právo na informace o cenách pohřebního zboží a služeb, ať už se dotazují telefonicky nebo osobně. Pohřební ústavy jsou povinny poskytnout fyzickým osobám obecný ceník (GPL), který lze použít pro srovnávací nákupy.

Protože se toto pravidlo vztahuje pouze na osoby poskytující pohřební zboží i služby, nevztahuje se tedy na hřbitovy nebo prodejce třetích stran. Pravidlo se navíc nevztahuje na svěřenské fondy zřízené prodejem smluv o předplaceném pohřbu a pohřbu. Kromě toho neexistují žádné federální minimální standardy pro předplacené pohřební a pohřební smlouvy ani federální požadavek na úplné zveřejnění podmínek předplacených smluv a rizik, která spotřebitelé nesou, pokud smlouvu zruší.

Předpis o pohřebnictví má být přezkoumán FTC v roce 1999.

Poznámky

1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
2. Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements (Předplacené pohřební a pohřební služby): Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Výsledky uvedené v této publikaci pocházejí z telefonického průzkumu 620 respondentů ve věku 50 let a starších, který byl proveden v září 1998.
3. Typický pohřeb zahrnuje kombinaci zboží (rakve a vnější pohřební schránky) a služeb (služby pohřební služby, péče o tělo, přeprava, využití zařízení a alternativní opatření). Pohřeb obvykle zahrnuje jak zboží (nápisy), tak služby (otevření a uzavření hrobu a věčná péče).
4. Carlson, L. (1998). Péče o zemřelé: Váš poslední akt lásky. Hinesburg, VT: Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Předplacené pohřební plány: The Case for Uniformity (Případ pro jednotnost). Elder Law Journal. Spring 1996.
6. Různé regulační normy pro pohřební ústavy a hřbitovy přetrvávají navzdory skutečnosti, že hřbitovy stále častěji nabízejí mnoho stejného zboží a služeb jako pohřební ústavy.
7. AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws (Průzkum státních zákonů za rok 1998). Washington, DC. No. D16956.