Pojištění kritických nemocí: Co to je a kdo ho potřebuje?

Pokud máte štěstí, pravděpodobně jste nikdy nemuseli využít pojištění kritických onemocnění (někdy nazývané pojištění katastrofických onemocnění). Možná jste o něm ani nikdy neslyšeli. Ale v případě velkých zdravotních potíží, jako je rakovina, infarkt nebo mrtvice, může být pojištění kritických onemocnění tím jediným, co vás ochrání před finančním krachem. Mnoho lidí se domnívá, že jsou plně chráněni standardním zdravotním pojištěním, ale přemrštěné náklady na léčbu život ohrožujících nemocí jsou obvykle vyšší, než pokryje jakýkoli plán. Přečtěte si více informací o pojištění pro případ kritických onemocnění a o tom, zda byste o něm měli vy a vaše rodina uvažovat.

Pojištění pro případ kritických onemocnění 101

Jelikož se průměrná délka života ve Spojených státech stále prodlužuje, pojišťovací makléři hledají způsoby, jak zajistit, aby si Američané mohli dovolit privilegium stárnout. Pojištění kritických nemocí vzniklo v roce 1996, když si lidé uvědomili, že přežití infarktu nebo mrtvice může zanechat pacientovi nepřekonatelné účty za lékařskou péči.

„I s vynikajícím zdravotním pojištěním může pouhá jedna kritická nemoc představovat obrovskou finanční zátěž,“ říká CFP Jeff Rossi ze společnosti Peak Wealth Advisors, LLC. Pojištění pro případ kritických onemocnění poskytuje pojistnou ochranu v případě, že vás postihne jedna nebo více z následujících naléhavých zdravotních situací:

• Srdeční infarkt
• Mrtvice
• Transplantace orgánů
• Rakovina
• Koronární bypass

Protože tato onemocnění vyžadují rozsáhlou lékařskou péči a léčbu, mohou jejich náklady rychle přesáhnout možnosti zdravotního pojištění rodiny. Pokud nemáte pohotovostní fond nebo účet zdravotního spoření (HSA), bude pro vás ještě obtížnější platit tyto účty z vlastní kapsy.

Mnoho lidí si nyní vybírá zdravotnické plány s vysokou spoluúčastí, což může být něco jako dvousečná zbraň: Spotřebitelé mají výhodu relativně přijatelného měsíčního pojistného, ale v případě vážného onemocnění by se mohli ocitnout ve skutečné nouzi.

Pojištění pro případ kritických onemocnění může pokrýt náklady, které tradiční pojištění nepokrývá. Peníze lze použít i na nemedicínské náklady spojené s nemocí, včetně dopravy, péče o děti apod. Obvykle pojištěný obdrží jednorázovou částku na pokrytí těchto nákladů. Limity krytí se liší – v závislosti na pojistné smlouvě můžete mít nárok na několik tisíc dolarů až 100 000 dolarů. Cenu pojistky ovlivňuje řada faktorů, včetně výše a rozsahu pojistného krytí, pohlaví, věku a zdravotního stavu pojištěného a rodinné anamnézy.

U pojištění kritických onemocnění existují výjimky. Některé typy rakoviny nemusí být kryty, zatímco chronická onemocnění jsou také často vyňata. Výplatu nemusíte získat, pokud se nemoc vrátí nebo pokud utrpíte druhou mrtvici či infarkt. Některé krytí může skončit, jakmile pojištěný dosáhne určitého věku. Proto si jako u každé formy pojištění pečlivě přečtěte pojistnou smlouvu. Poslední věc, o kterou se chcete starat, je váš plán pro případ nouze.

Proč může být důležité

Pojištění pro případ kritických onemocnění si můžete sjednat sami nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele (mnozí ho nabízejí jako dobrovolný benefit). Jeho přidání ke stávajícímu životnímu pojištění vám také může ušetřit peníze.

Jedním z důvodů, proč společnosti s oblibou přidávají tyto plány, je to, že si uvědomují, že zaměstnanci se obávají vysokých kapesních výdajů u plánu s vysokou spoluúčastí. Na rozdíl od jiných zdravotních výhod nesou zaměstnanci zpravidla veškeré náklady na plány kritických nemocí. To z nich dělá úspory peněz jak pro firmy, tak pro pracovníky.

Velkým lákadlem pojištění pro případ kritických onemocnění je, že peníze lze použít na různé věci, například:

• na úhradu kritických zdravotních služeb, které by jinak nebyly dostupné.
• K úhradě léčby, která není kryta tradičním pojištěním.
• K úhradě každodenních životních nákladů, což umožňuje kriticky nemocnému soustředit svůj čas a energii na uzdravení, místo aby pracoval na zaplacení účtů.
• Výdaje na dopravu, například na cestu do léčebných center a zpět, na dovybavení vozidel pro přepravu skútrů nebo invalidních vozíků a na instalaci výtahů v domácnostech pro kriticky nemocné pacienty, kteří se již nemohou pohybovat po schodech.
• Nevyléčitelně nemocní pacienti nebo ti, kteří se prostě potřebují zotavit, mohou prostředky využít na dovolenou s přáteli nebo rodinou.

Nízké náklady, omezené krytí

Částí atraktivity těchto pojistek je to, že obvykle nestojí mnoho, zejména pokud je získáte prostřednictvím zaměstnavatele. Některé menší plány stojí pouhých 25 dolarů měsíčně, což ve srovnání s náklady na typické zdravotní pojištění s nízkou spoluúčastí vypadá jako výhodná koupě.

I přes nízkou cenu těchto plánů jsou někteří odborníci na zdravotní péči skeptičtí k tomu, zda jsou pro spotřebitele skutečně výhodné. Jednou ze zastřešujících obav je, že vám uhradí pouze poněkud úzký okruh nemocí. Pokud nemoc, která vám byla diagnostikována, neodpovídá definici hrazené nemoci, máte smůlu.

Čím více nemocí je v plánu hrazeno, tím více zaplatíte na pojistném. Pětačtyřicetiletá žena s individuálním plánem pouze na rakovinu může platit 40 dolarů měsíčně za 25 000 dolarů krytí. Stejná žena může platit měsíčně dvakrát tolik, pokud rozšíří krytí o koronární onemocnění, transplantaci orgánů a některé další stavy.

Stejně jako všechny pojistné smlouvy i smlouvy na kritická onemocnění podléhají řadě podmínek. Nejenže kryjí pouze stavy uvedené v pojistné smlouvě, ale kryjí je pouze za konkrétních okolností uvedených v pojistné smlouvě. Například diagnóza rakoviny nemusí být dostatečným důvodem pro výplatu pojistného plnění, pokud se rakovina nerozšířila za původní místo zjištění nebo není život ohrožující. Diagnóza mozkové mrtvice nemusí vyvolat výplatu pojistného plnění, pokud neurologické poškození netrvá déle než 30 dní. Další omezení mohou zahrnovat konkrétní počet dní, po které musí být pojistník nemocný nebo musí přežít po stanovení diagnózy.

Senioři by měli být u těchto pojistek obzvláště opatrní. U některých pojistek mohou existovat limity pro výplatu, přičemž osoby starší určitého věku (např. 75 let) nemají na výplatu nárok, nebo mohou obsahovat tzv. redukční věkové tabulky, což znamená, že s přibývajícím věkem se vaše potenciální pojistné plnění snižuje.

Je důležité si uvědomit, že mnoho těchto pojistek neposkytuje garantované plnění. Typická pojišťovna například zveřejňuje, že v pojistné smlouvě pro případ kritických onemocnění „je očekávaný poměr pojistného plnění pro tuto pojistnou smlouvu 60 %. Tento poměr je podíl budoucího pojistného, který společnost očekává, že se vrátí jako plnění při zprůměrování všech osob s touto pojistnou smlouvou“. Jestliže 60 % pojistného bude nakonec vyplaceno na pojistném plnění, 40 % pojistného nebude vyplaceno vůbec.

Alternativy k pojištění pro případ kritických onemocnění

Znalci upozorňují, že existují alternativní formy pojištění bez všech těchto omezení. Například pojištění invalidity zajišťuje příjem v případě, že nemůžete ze zdravotních důvodů pracovat, a finanční ochrana není omezena na úzký okruh nemocí. Tato možnost je vhodná zejména pro všechny, jejichž živobytí by delší nepřítomnost v práci výrazně zasáhla.

Spotřebitelé s plánem s vysokou spoluúčastí mohou také přispívat buď na účet zdravotního spoření, nebo na flexibilní výdajový účet (FSA), které oba nabízejí daňové výhody při použití na kvalifikované výdaje.

Můžete si také založit samostatný spořicí účet na pokrytí nezdravotnických výdajů, které mohou vzniknout například v případě, že máte rakovinu a vzali jste si v zaměstnání dovolenou.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.