Pojištění odškodnění pracovníků
Téměř každý podnik ve Spojených státech, který má zaměstnance, musí řešit problém odškodnění pracovníků. Většina států(až na několik důležitých výjimek) v podstatě vyžaduje, aby zaměstnavatelé zakoupili pojistnou smlouvu a vyřešili tak své zákonné povinnosti vůči zaměstnancům, kteří utrpěli zranění nebo onemocněli v důsledku expozice na pracovišti.
Ať už je váš podnik malý nebo velký, zvládnutí nákladů a úsilí spojené s plněním těchto zákonných povinností je stále aktuální výzvou.
Požadavky na odškodnění pracovníků ve Spojených státech začaly již na počátku 20. století, v roce 1911. Do té doby museli pracovníci, kteří se v práci zranili nebo onemocněli, podnikat právní kroky proti svým zaměstnavatelům, což vedlo k systému, který současně ztěžoval pracovníkům získání odškodnění za taková zranění a zároveň vystavoval zaměstnavatele potenciálně zničujícím finančním sankcím v rámci deliktního systému.
Na počátku roku 1911 však jednotlivé státy vymyslely historické kompromisní řešení. Prvním byl Wisconsin, ale další státy jej rychle následovaly a uzákonily systém „bez zavinění“, jehož cílem bylo zajistit, aby se pracovníkům dostalo spravedlivého a rychlého lékařského ošetření a finančního odškodnění za pracovní úrazy a nemoci z povolání. Tento kompromisní systém také stanovil omezení povinností zaměstnavatelů v souvislosti s těmito pracovními úrazy, takže náklady mohly být předvídatelnější a dostupnější.
Dnes moderní zákony o odškodnění pracovníků poskytují poměrně komplexní a specifické dávky pracovníkům, kteří utrpí pracovní úraz nebo onemocnění. Dávky zahrnují léčebné výlohy, dávky v případě úmrtí, ušlou mzdu a pracovní rehabilitaci. Pokud zaměstnavatel není pojištěn pro případ odškodnění pracovníků nebo jinak neplní státní předpisy v tomto ohledu, může být vystaven nejen placení těchto dávek z vlastní kapsy, ale také placení pokut vyměřených státem.
Ve většině jurisdikcí mohou zaměstnavatelé splnit své povinnosti v oblasti odškodnění pracovníků zakoupením pojistné smlouvy od pojišťovny. Pět států a dvě území USA (Severní Dakota, Ohio, Portoriko, Americké Panenské ostrovy,Washington, Západní Virginie nebo Wyoming) však vyžadují, aby zaměstnavatelé získávali pojištění výhradně prostřednictvím státem provozovaných fondů. Jste-li zaměstnavatelem podnikajícím v některé z těchto jurisdikcí, musíte získat pojištění z určeného státem spravovaného fondu. Těmto fondům se obyčejně říká monopolní státní fondy. Podnik nemůže v těchto jurisdikcích plnit své povinnosti týkající se odškodnění pracovníků pomocí soukromého pojištění.
Protože odškodnění pracovníků je primárně regulováno jednotlivými státy a teritorii, neexistuje jednotný ucelený soubor pravidel upravujících dávky, pokrytí nebo výpočet pojistného. I když máte značné zkušenosti se systémem odškodnění pracovníků v jednom státě, pokud se vaše podnikání rozšíří do jiného státu, můžete snadno zjistit, že se potýkáte s velmi odlišnými pravidly.
Takže kdo potřebuje pojištění odškodnění pracovníků? To může být prvnídůležitá otázka, kterou musí podnik řešit, protože ne každý podnik je povinen zakoupit pojištění odškodnění pracovníků. Obecně řečeno, živnostníci a osobní společnostinemají povinnost zakoupit pojištění náhrady škody pracovníků, pokud a dokud nemají zaměstnance, kteří nejsou vlastníky. Většina států umožňuje živnostníkům a společníkům, aby se pojistili na odškodnění pracovníků, pokud se tak rozhodnou, ale není to povinné. (Důležitá poznámka – tato pravidla se v jednotlivých státech liší a mohou se v průběhu času měnit. Proto je vždy dobré se informovat u regulačního úřadu daného státu, abyste se ujistili, jaká pravidla platí v jurisdikci vašeho státu.)
Některé státy nevyžadují, aby byl zaměstnanec pojištěn, pokud je placen výhradně z provize. Opět se informujte u regulačního orgánu pro odškodnění pracovníků ve vašem konkrétním státě, jak se k tomu staví.
Obecně platí, že pokud máte zaměstnance, kteří nejsou majiteli společnosti, pravděpodobně potřebujete pojištění pro odškodnění pracovníků.
Když už mluvíme o zaměstnancích, zde je potenciální past, na kterou je třeba si dát pozor a vyhnout se jí: Podle zákonů o odškodnění pracovníků ve většině států můžete mít zaměstnance, o kterých nevíte. To proto, že většina států bude nepojištěného dodavatele nebo subdodavatele považovat za vašeho zaměstnance, pokud se zraní při práci pro vaši společnost.
Standardní pojistná smlouva na odškodnění pracovníků je v mnoha ohledech jedinečnou pojistnou smlouvou. Na rozdíl od jiných pojistek odpovědnosti za škodu nemá limit maximální částky v dolarech na své primární krytí. Například vaše pojistná smlouva na auto má určité stanovené maximální částky, které pojistka kryje na jednu nehodu; pokud náklady na konkrétní nehodu tento limit překročí, budete muset tyto dodatečné dolary hledat jinde (buď z vlastní kapsy, nebo u nadstandardní či zastřešující pojistky odpovědnosti).Pojistné smlouvy na odškodnění pracovníků mají také dolarový limit, ale pouze pro druhou část krytí, odpovědnost zaměstnavatele. Ale část jedna – část, která reaguje na zákonnou odpovědnost zaměstnavatele za škodu způsobenou zaměstnancům – nemá žádný stanovený limit. Jakmile je pojistná smlouva v platnosti, je pojišťovna odpovědná za všechny nároky zaměstnavatele, které vzniknou v souvislosti s náhradami za práci ve státech, na které se pojistná smlouva vztahuje.
Pokud jde o kontrolu nákladů na odškodnění pracovníků, zde jsou některé konkrétní oblasti, na které se můžete zaměřit, abyste se ujistili, že se vaše náklady na pojištění nevymknou kontrole:
Zjistěte, zda jste v plánu přiřazených rizik. Někdy pojišťovací agent, který pro malého zaměstnavatele vyřizuje pojištění náhrady škody zaměstnancům, jasně neřekne, že pořizovaná pojistka je pojistkou s přiřazeným rizikem. A v mnoha státech jsou sazby a pojistné za politiku přiřazeného rizika mnohem, mnohem vyšší než za stejnou pojistku uzavřenou prostřednictvím dobrovolného trhu. Pojistná smlouva s přiděleným rizikem se neliší od jiných pojistných smluv, až na některé drobné rozdíly. Proto trvejte na tom, abyste věděli, zda byla vaše pojistná smlouva uzavřena prostřednictvím plánu přiřazených rizik.
Jestliže jste v plánu přiřazených rizik, ověřte si u regulačních orgánů vašeho státu, zda mají pojistné smlouvy přiřazených rizik ve vašem státě vyšší sazby a pojistné. Pokud tomu tak je, udělejte vše, co je ve vašich silách, abyste si našli pojištění mimo plán přiřazených rizik. Promluvte si s ostatními agenty, promluvte si s pojišťovacími společnostmi, které přímo upisují pojištění, promluvte si s leasingovými společnostmi pro zaměstnance, prozkoumejte programy skupinového samopojištění, které jsou ve vašem státě k dispozici – ale nenechte to na odpovědnosti svého agenta, aby vás vyvedl z plánu přiřazených rizik. Váš agent pro vás prostě nemusí mít vhodnou alternativu, ale to neznamená, že taková alternativa neexistuje.
Zjistěte si, jaké úvěry pro vás mohou být ve vašem státě k dispozici.Pokud nejste v plánu přiřazených rizik, ujistěte se, že vaše pojistná smlouva poskytuje jakékoli úvěry, na které byste mohli mít ve vašem státě nárok. Pokud váš stát nabízí kredity za pracoviště bez drog a alkoholu, zjistěte, zda na ně máte nárok. Pokud váš stát nabízí zásluhové hodnocení, zjistěte, zda na něj máte u pojišťovny nárok. Pokud je vaše pojistné přiměřené, ujistěte se, že dostáváte správný faktor modifikace zkušeností. Pokud váš stát nabízí malé odpočitatelnéúvěry, podívejte se, zda je získáte.
Po každém auditu trvejte na tom, abyste obdrželi pracovní dokumenty z auditu. Pokud pojišťovna vyšle auditora, aby určil vaše konečné pojistné, nezapomeňte si vyžádat kopii auditních pracovních dokumentů, abyste si je mohli pečlivě prohlédnout a ujistit se, že výpočet mezd správně upravuje přesčasy a správně rozděluje mzdy různých zaměstnanců.
Zjistěte si, zda existují alternativní zdroje pojištění odpovědnosti pracovníků. Mnohé podnikatelské a obchodní asociace sponzorujípojistné programy, které zahrnují pojištění náhrad zaměstnancům.
Zjistěte si informace o všech organizacích, ke kterým patříte nebo do kterých byste mohli vstoupit; mohou nabízet sponzorované pojistné programy, které by mohly snížit vaše sazby nebo pojistné.
Bezpečnost na pracovišti je také nezbytnou součástí každého programu kontroly nákladů na pojištění náhrad zaměstnancům. Zde je několik osvědčených kroků, které mohou zaměstnavatelé podniknout ke zlepšení bezpečnosti na pracovišti:
Diskutujte o bezpečnosti při každé příležitosti. Udělejte z úsilí o bezpečnost na pracovišti důležitou součást každé porady. Nedělejte z ní pouze součást porad vedoucích pracovníků – udělejte z ní stálé téma při setkáních s pracovníky. Ujistěte se, že jim sdělíte, proč je bezpečnost tak důležitá a jak ovlivňuje náklady na odškodnění pracovníků, a tím i hospodářský výsledek společnosti. Možná vás překvapí, kolik vašich zaměstnanců ve skutečnosti nechápe, jak nákladné je pro firmu krytí nákladů na odškodnění pracovníků – nebo že to pro firmu vůbec jsou náklady. Někteří zaměstnanci si myslí, že je to jen jakýsi vládní program, který se ve skutečnosti nepromítá do přímých nákladů společnosti. Podělte se proto o informace o nákladech na pojištění odpovědnosti pracovníků společnosti a o tom, jak náklady na pojistné události tyto náklady zvyšují. Zveřejněte bezpečnostní cíle společnosti a to, jak se společnosti daří tyto cíle plnit. Porovnejte aktuální informace o úrazech (bez zveřejněnídůvěrných informací o zraněných pracovnících) s informacemi z minulých let.
Zkoumejte trendy v pracovních úrazech. Nemůžete se spoléhat pouze na pojišťovnu, že tyto údaje zanalyzuje a upozorní vás na trendy, kterými je třeba se zabývat. Získejte všechny možné informace o tom, k jakým druhům pojistných událostí dochází a v jaké části vašichprovozů. Pouze pokud pochopíte, co je příčinou vašich pojistných událostí, můžete začít řešit jejich příčiny. Je to strašně otřepané klišé, ale zároveň velmi pravdivé: Bezpečnost není náhoda. Vyžaduje plánování, úsilí a přemýšlení.