Pojištění pro případ pracovní neschopnosti během dovolené FMLA

Zákon o rodinné zdravotní dovolené (FMLA) umožňuje oprávněným zaměstnancům vzít si až 12 týdnů neplaceného volna za účelem sblížení s novým dítětem, zotavení se z nemoci nebo z důvodu těhotenství. FMLA je federální zákon, ale některé státy mají přísnější zákony o zdravotní a rodinné dovolené, které mohou zahrnovat placenou dovolenou a delší dobu volna.

Přestože FMLA chrání vaše zaměstnání, nenahrazuje váš příjem. Dokonce i v několika málo státech, které vyžadují, aby zaměstnavatelé nabízeli placenou dovolenou, vám nemusí být nahrazen plný příjem nebo může být doba placeného volna omezena co do délky. Abyste mohli plnohodnotněji nahradit svůj příjem v době, kdy jste mimo práci z důvodu delší nemoci, potřebujete pojištění pro případ pracovní neschopnosti.

Krátkodobé a dlouhodobé pojištění pracovní neschopnosti může fungovat souběžně s dovolenou FMLA tím, že nahradí váš příjem po dobu, kdy vám není vyplácena mzda. Pojištění pracovní neschopnosti může vyplácet dávky i dlouho po skončení vaší dovolené FMLA. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.

Read on:

• Long-term disability insurance and FMLA

• Short-term disability insurance and FMLA

• Disability insurance exclusions

• Social Security disability insurance and FMLA

• Paid leave when you don’t have disability insurance

Long-term disability insurance and FMLA

Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called „long-term“ because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.

Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Pokud onemocníte nebo se stanete natolik invalidní, že se již nikdy nebudete moci vrátit do práce, dávky LTDI vás mohou udržet vcelku po celá desetiletí.

Pojištění LTDI má však obvykle dlouhou eliminační dobu, což je doba, kterou musíte počkat poté, co se stanete invalidním, než vám začnou vyplácet dávky. Nejvýhodnější eliminační doba je 90 dní. Chcete-li se ujistit, že získáte správnou výši krytí po správnou dobu, poraďte se při nákupu pojištění pro případ pracovní neschopnosti s licencovaným zástupcem společnosti Policygenius o svých možnostech.

Pokud si při nákupu pojistné smlouvy pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti nezvolíte kratší eliminační dobu, pravděpodobně začnete pobírat dávky z pojištění pro případ pracovní neschopnosti až po skončení doby dovolené FMLA.

Přesto, pokud jste oprávněným zaměstnancem, FMLA chrání vaše zaměstnání, zatímco čekáte na uplynutí eliminační doby. Pokud se z nemoci nebo pracovní neschopnosti zotavíte před začátkem vyplácení dávek LTDI, můžete se vrátit do práce a pokračovat v normálním výdělku. Pokud však vaše pracovní neschopnost přesáhne 12týdenní lhůtu stanovenou FMLA, pak začnete pobírat dávky z pojištění pro případ pracovní neschopnosti od své pojišťovny, pokud vaše eliminační období skončí přibližně v této době. Jen nezapomeňte podat žádost co nejdříve po vzniku pracovní neschopnosti, protože vyřízení žádosti může trvat až 60 dní (ačkoli eliminační doba začíná běžet dnem vzniku pracovní neschopnosti).

Krátkodobé pojištění pracovní neschopnosti a FMLA

Při krátkodobém pojištění pracovní neschopnosti (STDI) je doba poskytování dávek mnohem kratší, obvykle jen několik měsíců až jeden rok. I když obvykle můžete získat podobnou výši dávek, pokud jste ochotni platit vyšší pojistné, kratší doba poskytování dávek u STDI vás může nechat bez krytí, pokud je vaše postižení obzvláště závažné. Je také obtížné zakoupit soukromou pojistku STDI; většina lidí získává krátkodobé pojištění pracovní neschopnosti od svého zaměstnavatele.

Krátkodobé pojištění pracovní neschopnosti má oproti pojištění LTDI velkou výhodu v tom, že má mnohem kratší likvidační dobu. Někteří lidé, kteří získávají STDI prostřednictvím svého zaměstnavatele, si pořizují samostatné pojištění LTDI na vlastní pěst, takže se eliminační doby sčítají: vaše dávky LTDI mohou začít pobírat přibližně v době, kdy vám končí dávky STDI.

Vzhledem ke kratší eliminační době je někdy možné začít pobírat dávky krátkodobé pracovní neschopnosti během dovolené FMLA. V takovém případě získáváte jistotu zaměstnání z FMLA a měsíční výplatu dávek z STDI. Ujistěte se, že vaše pojištění STDI má dostatečně dlouhou dobu vyplácení dávek, aby vyhovovalo vašim potřebám, a pokud není dostatečně dlouhá, poohlédněte se po pojištění LTDI, abyste dorovnali rozdíl.

Výluky z pojištění pro případ pracovní neschopnosti

Na dávky z pojištění pro případ pracovní neschopnosti máte nárok, pokud splňujete definici pracovní neschopnosti pojišťovny. Vaše pojištění se obvykle vztahuje na těhotenství i porod, které jsou považovány za stavy invalidity. Mnoho situací, za kterých byste měli nárok na neplacené volno FMLA, jako je péče o adoptované dítě, se však na pojištění pro případ pracovní neschopnosti nevztahuje. Obecně platí, že pokud jste fyzicky schopni vykonávat práci, nemůžete podat žádost o dávky.

Pokud žádáte o soukromé pojištění pro případ pracovní neschopnosti, mohou být z pojištění vyloučeny všechny vaše již existující stavy – pokud některý z nich způsobí vaši pracovní neschopnost, nebudete moci podat žádost o dávky. V případě dovolené FMLA tomu tak není. Pokud na ni máte nárok, můžete si vzít celých 12 týdnů, i když dovolená byla důsledkem již existujícího stavu.

Pojištění pro případ invalidity sociálního zabezpečení a FMLA

Pojištění pro případ invalidity sociálního zabezpečení (SSDI) je státní program, který vám vyplácí dávky, pokud se stanete invalidním a ztratíte zaměstnání, stejně jako soukromé pojištění pro případ invalidity, ale s menšími platbami. Přihlášení do systému SSDI nic nestojí, ale míra přijetí je nízká a možná si stejně budete chtít zakoupit pojistku pro případ invalidity, abyste si zajistili plné krytí.

Ačkoli můžete požádat o SSDI, jakmile se stanete invalidním, nemůžete dostávat platby SSDI současně s dovolenou FMLA, protože jste technicky stále zaměstnaní. Schválení může také trvat měsíce nebo dokonce roky.

Pokud se však váš stav zhorší a vy přijdete o zaměstnání, získáte nárok na to, abyste začali pobírat dávky z pojištění pro případ invalidity sociálního zabezpečení. (Správa sociálního zabezpečení umožňuje, abyste si během pobírání dávek SSDI vydělávali určitou částku peněz, jejíž hranice se nazývá „podstatná výdělečná činnost“)

Správa sociálního zabezpečení navíc obvykle přiznává dávky pouze osobám, u nichž se očekává, že jejich invalidita bude trvat 12 měsíců, nebo která již 12 měsíců trvala, v takovém případě by vaše období FMLA již dávno skončilo.

Placená dovolená, když nemáte pojištění pro případ pracovní neschopnosti

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti je skvělým nápadem pro všechny, kteří chtějí chránit svůj příjem, například pro vysokoškolsky vzdělané odborníky s hromadou studentských půjček, které musí splácet, nebo pro lidi s hypotékou a jinými typy zajištěných dluhových závazků. Pokud si však nemůžete dovolit pojištění pro případ pracovní neschopnosti, můžete mít nárok na placenou rodinnou nebo zdravotní dovolenou, pokud žijete v některých státech.

Každý stát má své vlastní zákony upravující, kdo má nárok na placenou dovolenou. Stejně jako vlastní ustanovení FMLA je váš zaměstnavatel povinen nabídnout placenou dovolenou pouze v případě, že zaměstnává určitý počet osob. Kromě toho se délka doby, po kterou si můžete vzít dovolenou, v jednotlivých státech liší, stejně jako částka, kterou vám musí zaměstnavatel zaplatit.

Například v New Jersey dostanete šest týdnů placené rodinné dovolené ve výši dvou třetin vašeho obvyklého příjmu, přičemž maximální částka od roku 2018 činí 637 USD týdně. Ve státě Oregon vám za každých 30 odpracovaných hodin náleží jedna hodina placené nemocenské dovolené (a za každých 40 odpracovaných hodin jedna a jedna třetina), ale měli byste mít nárok na zhruba obvyklý příjem, který byste si během této doby vydělali po odečtení spropitného, bonusů a provizí.

Placené rodinné volno

Placené rodinné volno není nutně určeno pro zdravotní potíže, ale pro sblížení s novorozencem v prvních týdnech nebo měsících jeho života nebo s pěstounem či osvojencem, když začne žít ve vaší domácnosti. In addition to the FMLA’s 12 weeks of unpaid leave, the following states offer a certain number of weeks of paid family leave:

• California

• New Jersey

• New York

• Rhode Island

• Washington, D.C.

Paid medical leave

As with paid family leave, be sure to check with your state’s laws to determine eligibility for paid medical leave. The following states have some kind of paid sick leave laws on the books:

• Arizona

• California

• Connecticut

• Maryland

• Massachusetts

• New Jersey

• Oregon

• Rhode Island

• Washington, D.C.

The following cities offer paid sick leave even while the state at large does not:

• Austin, Texas

• Chicago, Illinois

• Minneapolis, and St. Paul, Minnesota

• New York, New York

• Philadelphia, Pennsylvania

Federal contractors

President Barack Obama’s executive order No. 13706 requires all employers who contract with the federal government to offer paid sick and family leave to their employees.