Výběr úvěrového poradce

Žijete od výplaty k výplatě? Obáváte se exekutorů? Nedaří se vám sestavit funkční rozpočet, natož spořit na důchod? Pokud vám to zní povědomě, možná uvažujete o službách úvěrového poradce.

Většina renomovaných úvěrových poradců je nezisková a nabízí služby v místních kancelářích, online nebo po telefonu. Pokud je to možné, najděte si organizaci, která nabízí osobní poradenství. Neziskové programy úvěrového poradenství provozuje mnoho univerzit, vojenských základen, družstevních záložen, bytových úřadů a poboček U.S. Cooperative Extension Service. Dobrým zdrojem informací a doporučení může být také vaše finanční instituce, místní úřad na ochranu spotřebitele a přátelé a rodina.

Uvědomte si však, že status „neziskové organizace“ nezaručuje, že služby jsou bezplatné, dostupné nebo dokonce legitimní. Některé úvěrové poradenské organizace si totiž účtují vysoké poplatky, které se jim podařilo skrýt; jiné mohou své klienty nabádat k „dobrovolným“ příspěvkům, které mohou způsobit další zadlužení.

Výběr úvěrové poradenské organizace

Reputabilní úvěrové poradenské organizace vám mohou poradit v oblasti hospodaření s penězi a dluhy, pomoci vám sestavit rozpočet a nabízet bezplatné vzdělávací materiály a semináře. Jejich poradci jsou certifikovaní a vyškolení v oblasti spotřebitelských úvěrů, správy peněz a dluhů a sestavování rozpočtu. Proberou s vámi celou vaši finanční situaci a pomohou vám vypracovat individuální plán řešení vašich finančních problémů. Úvodní poradenské sezení trvá obvykle hodinu s nabídkou následných sezení.

Renomovaná úvěrová poradenská agentura by vám měla zdarma zaslat informace o sobě a o službách, které poskytuje, aniž by od vás vyžadovala jakékoli podrobnosti o vaší situaci. Pokud to firma neudělá, považujte to za červenou vlajku a hledejte pomoc jinde.

Jakmile budete mít seznam poradenských agentur, se kterými byste mohli spolupracovat, prověřte každou z nich u státního zastupitelství a místního úřadu pro ochranu spotřebitele. Mohou vám sdělit, zda na některou z nich spotřebitelé podali stížnost. (Pokud na ně žádné stížnosti nejsou, nepovažujte to za záruku, že jsou legitimní.) United States Trustee Program také vede seznam úvěrových poradenských agentur schválených k poskytování poradenství před bankrotem. Poté, co provedete průzkum, budete chtít s konečnými „kandidáty“ provést pohovor.

Otázky, které je třeba položit

Níže uvádíme několik otázek, které vám pomohou najít toho nejlepšího poradce pro vás.

• Jaké služby nabízíte? Hledejte organizaci, která nabízí celou řadu služeb, včetně rozpočtového poradenství a kurzů spoření a správy dluhů. Vyhněte se organizacím, které vám vnucují plán správy dluhů (DMP) jako jedinou možnost, než věnují značné množství času analýze vaší finanční situace.
• Nabízíte informace? Jsou vzdělávací materiály k dispozici zdarma? Vyhněte se organizacím, které si za informace účtují poplatky.
• Pomůžete mi kromě vyřešení mého okamžitého problému také vypracovat plán, jak se vyhnout problémům v budoucnu?
• Jaké jsou vaše poplatky? Existují zřizovací a/nebo měsíční poplatky? Nechte si písemně předložit konkrétní cenovou nabídku.
• Co když si nemohu dovolit platit vaše poplatky nebo přispívat? Pokud vám organizace nepomůže, protože si nemůžete dovolit platit, hledejte pomoc jinde.
• Budu s vámi mít formální písemnou dohodu nebo smlouvu? Nepodepisujte nic, aniž byste si to nejprve přečetli. Ujistěte se, že všechny ústní sliby mají písemnou podobu.
• Máte licenci k poskytování vašich služeb v mém státě?
• Jaká je kvalifikace vašich poradců? Jsou akreditovaní nebo certifikovaní externí organizací? Pokud ano, kým? Pokud ne, jak jsou vyškoleni? Snažte se využít služeb organizace, jejíž poradci jsou vyškoleni jinou než spřízněnou stranou.
• Jakou mám jistotu, že informace o mně (včetně mé adresy, telefonního čísla a finančních údajů) budou důvěrné a bezpečné?
• Jak jsou vaši zaměstnanci placeni? Jsou placeni více, pokud se přihlásím k určitým službám, pokud zaplatím poplatek nebo pokud přispěji vaší organizaci? Pokud je odpověď ano, považujte to za červenou vlajku a hledejte pomoc jinde.

Plány správy dluhů

Pokud vaše finanční problémy pramení z příliš velkého zadlužení nebo neschopnosti splácet dluhy, může vám úvěrová poradenská agentura doporučit, abyste se zapsali do plánu správy dluhů (DMP). Samotný DMP není úvěrové poradenství a DMP není určen pro každého. Nepodepisujte žádný z těchto plánů, dokud certifikovaný úvěrový poradce nestráví čas důkladným prozkoumáním vaší finanční situace a nenabídne vám individuální rady ohledně hospodaření s penězi. I když je pro vás DMP vhodný, renomovaná úvěrová poradenská organizace vám přesto může pomoci sestavit rozpočet a naučit vás hospodařit s penězi.

Jak funguje DMP

Při DMP ukládáte každý měsíc peníze u úvěrové poradenské organizace. Ta vaše vklady použije na splácení vašich nezajištěných dluhů, jako jsou účty za kreditní karty, studentské půjčky a účty za zdravotní péči, podle splátkového kalendáře, který poradce vypracuje s vámi a vašimi věřiteli. Vaši věřitelé mohou souhlasit se snížením úrokových sazeb nebo odpuštěním některých poplatků. Je však dobré ověřit si u všech svých věřitelů, zda nabízejí ústupky, které vám popisuje organizace poskytující úvěrové poradenství. Úspěšný DMP vyžaduje, abyste pravidelně a včas spláceli; dokončení DMP může trvat 48 měsíců nebo déle. Požádejte úvěrového poradce, aby odhadl, jak dlouho bude trvat, než plán dokončíte. Možná budete muset souhlasit s tím, že po dobu účasti v plánu nebudete žádat o žádný další úvěr – ani ho nebudete využívat.

Je pro vás DMP vhodný?

Kromě již uvedených otázek je zde několik dalších důležitých, na které byste se měli zeptat, pokud uvažujete o zařazení do DMP.

• Je DMP jediná možnost, kterou mi můžete poskytnout? Budete mi poskytovat průběžné rozpočtové poradenství bez ohledu na to, zda se přihlásím do DMP? Pokud organizace nabízí pouze DMP, najděte si jinou organizaci poskytující úvěrové poradenství, která vám také pomůže sestavit rozpočet a naučí vás hospodařit s penězi.
• Jak váš DMP funguje? Jak zajistíte, aby všichni moji věřitelé byli splaceni v příslušných termínech splatnosti a ve správném zúčtovacím cyklu? Pokud je DMP vhodný, přihlaste se k takovému DMP, který umožní, aby všichni vaši věřitelé byli splaceni před daty splatnosti a ve správném zúčtovacím cyklu.
• Jak se určuje výše mé splátky? Co když je částka vyšší, než si mohu dovolit? Nepodepisujte DMP, pokud si nemůžete dovolit měsíční splátku.
• Jak často mohu dostávat zprávy o stavu svých účtů? Mohu získat přístup ke svým účtům online nebo telefonicky? Ujistěte se, že organizace, u které se zaregistrujete, je ochotna poskytovat pravidelné a podrobné výpisy o vašem účtu.
• Můžete přimět mé věřitele, aby snížili nebo zrušili úroky a finanční poplatky nebo odpustili poplatky z prodlení? Pokud ano, kontaktujte své věřitele, abyste si to ověřili, a zeptejte se jich, jak dlouho musíte být v plánu, než se výhody projeví.
• Jaké dluhy nejsou zahrnuty do DMP? To je důležité, protože tyto účty budete muset zaplatit sami.
• Musím provést nějaké platby svým věřitelům, než přijmou navrhovaný splátkový plán? Někteří věřitelé vyžadují platbu úvěrovému poradci před tím, než vás přijmou do DMP. Pokud vám úvěrový poradce řekne, že tomu tak je, zavolejte svým věřitelům a ověřte si tuto informaci dříve, než pošlete peníze úvěrové poradenské agentuře.
• Jak ovlivní zařazení do DMP můj úvěr? Dejte si pozor na každou organizaci, která vám tvrdí, že může odstranit přesné negativní informace z vaší úvěrové zprávy. Z právního hlediska to nelze udělat. Přesné negativní informace mohou zůstat ve vaší úvěrové zprávě až po dobu sedmi let.
• Můžete přimět mé věřitele, aby mé účty „přestárli“ – to znamená, aby mé účty byly aktuální? Pokud ano, kolik plateb budu muset provést, než tak věřitelé učiní? I když budou vaše účty „znovu zestárnuty“, negativní informace z minulých delikvencí nebo opožděných plateb zůstanou ve vaší úvěrové zprávě.

Jak zajistit, aby pro vás DMP fungoval

Následující kroky vám pomohou využít výhod DMP a vyhnout se dalšímu zadlužování.

• Pokračujte v placení účtů, dokud vaši věřitelé plán neschválí. Pokud přestanete platit dříve, než vás věřitelé schválí do plánu, hrozí vám poplatky z prodlení, penále a negativní záznamy ve vaší úvěrové zprávě.
• Zkontaktujte své věřitele a potvrďte, že navrhovaný plán přijali, dříve než začnete posílat jakékoli platby poradenské organizaci pro DMP.
• Ujistěte se, že splátkový kalendář organizace umožňuje splácet vaše dluhy před jejich splatností každý měsíc. Včasné placení vám pomůže vyhnout se poplatkům a pokutám z prodlení. Každého prvního dne v měsíci zavolejte každému ze svých věřitelů a ujistěte se, že jim agentura zaplatila včas.
• Prohlédněte si měsíční výpisy od svých věřitelů a ujistěte se, že dostali vaše platby.
• Pokud váš DMP závisí na tom, zda vaši věřitelé souhlasí se snížením nebo zrušením úroků a finančních poplatků nebo s prominutím poplatků z prodlení, ujistěte se, že se tyto ústupky odrážejí ve vašich výpisech.

Pravidlo o telemarketingovém prodeji

Pravidlo o telemarketingovém prodeji, které prosazuje Federální obchodní komise, vyžaduje, aby společnosti, které prodávají služby oddlužení, vysvětlily své poplatky a informovaly vás o všech podmínkách svých služeb předtím, než se zaregistrujete; zakazuje také společnostem, které prodávají služby oddlužení po telefonu, účtovat poplatek předtím, než vyrovnají nebo sníží váš dluh. V případě úvěrového poradenství, které slibuje, že vás dostane do DMP, to znamená, že společnost nemůže vybírat poplatek, dokud nevstoupíte do DMP a neuhradíte alespoň jednu splátku svým věřitelům pomocí DMP.

Další možnosti oddlužení

Spolupráce s úvěrovou poradenskou organizací je jen jednou z možností, jak se vypořádat se svými dluhy. Můžete také: jednat přímo se společností vydávající kreditní karty, spolupracovat se společností zabývající se vyrovnáním dluhů nebo zvážit bankrot.

Promluvte si se společností vydávající kreditní karty, a to i v případě, že vás již dříve odmítla. Než platit společnosti, aby vaším jménem jednala s vaším věřitelem, nezapomeňte, že to můžete udělat sami a zdarma. Telefonní číslo najdete na své kartě nebo na výpisu. Buďte vytrvalí a zdvořilí. Dobře si evidujte své dluhy, abyste mohli při kontaktu se společností vydávající kreditní karty vysvětlit svou situaci. Vaším cílem je vypracovat upravený splátkový kalendář, který sníží vaše splátky na úroveň, kterou zvládnete.

Pokud nebudete splácet svůj dluh po dobu 180 dnů, věřitel váš dluh odepíše jako ztrátový; vaše kreditní skóre bude mít velký dopad a vy budete dluh stále dlužit. Věřitelé jsou často ochotni s vámi vyjednávat i poté, co váš dluh odepíší jako ztrátu.

Bankrot. Vyhlášení bankrotu má vážné důsledky, včetně snížení vašeho úvěrového skóre, ale úvěroví poradci a další odborníci tvrdí, že v některých případech může mít největší smysl. Vyhlášení bankrotu podle kapitoly 13 umožňuje lidem se stálým příjmem ponechat si majetek, například dům zatížený hypotékou nebo auto, o který by jinak mohli přijít v rámci bankrotového procesu podle kapitoly 7. V kapitole 13 soud schválí splátkový plán, který vám umožní splácet dluhy po dobu tří až pěti let, aniž byste se vzdali jakéhokoli majetku. Po zaplacení všech splátek podle plánu jsou vaše dluhy umořeny. V rámci procesu podle kapitoly 13 si budete muset zaplatit právníka a do šesti měsíců před podáním žádosti o oddlužení musíte získat úvěrové poradenství od organizace schválené vládou.

Seznam organizací schválených vládou podle jednotlivých států najdete na adrese U.S. Trustee Program, což je organizace v rámci amerického ministerstva spravedlnosti, která dohlíží na konkurzní případy a správce. Před podáním návrhu na bankrot podle kapitoly 7 musíte také splnit „test majetkových poměrů“. Tento test vyžaduje, abyste potvrdili, že váš příjem nepřesahuje určitou částku. Tato částka se v jednotlivých státech liší a je zveřejňována v rámci programu amerických správců.

Poplatky za podání žádosti činí několik set dolarů. Poplatky za právní zastoupení jsou navíc a liší se. Více informací naleznete na stránkách soudů Spojených států amerických a v článku Vyrovnání se s dluhy.

Urovnání dluhů. Programy vyrovnání dluhů obvykle nabízejí neziskové společnosti a spočívají v tom, že vyjednávají s vašimi věřiteli, aby vám umožnili zaplatit „vyrovnání“ za vyřešení vašeho dluhu – jednorázovou částku, která je nižší než celá částka, kterou dlužíte. Abyste mohli tuto jednorázovou platbu uhradit, požaduje program, abyste si každý měsíc odkládali určitou částku peněz na spoření. Společnosti zabývající se řešením dluhů obvykle požadují, abyste tuto částku každý měsíc převáděli na účet podobný úschově, abyste nashromáždili dostatek úspor na splacení případného vyrovnání, kterého bude nakonec dosaženo. Dále tyto programy často nabádají nebo nařizují svým klientům, aby přestali provádět jakékoli měsíční platby svým věřitelům.

Ačkoli společnost zabývající se řešením dluhů může být schopna vyřešit jeden nebo více vašich dluhů, mohou být tyto programy velmi riskantní a mít pro spotřebitele vážné negativní finanční důsledky. Některé společnosti zabývající se řešením dluhů navíc klamou spotřebitele tím, že jim dávají sliby, které nedodrží, a dopouštějí se dalšího nezákonného jednání (například vybírání poplatků před získáním jakéhokoli vyrovnání, což je v rozporu s TSR). Informace naleznete v článku Vyrovnání se s dluhy a vypořádání dluhů z kreditních karet.