Vaše hypoteční kreditní skóre může být nižší, než si myslíte

Vaše hypoteční kreditní skóre nemusí být takové, jaké očekáváte

Mnozí zájemci o bydlení si neuvědomují, že mají více než jedno kreditní skóre. A skóre, které používá poskytovatel hypotečního úvěru, může být nižší než to, které vidíte, když si ho sami zkontrolujete.

Pozdější zjištění, že si poskytovatel úvěru myslí, že máte nižší kreditní skóre, může být pro vás nemilým překvapením.

Pokud je rozdíl dostatečně velký na to, aby vás posunul do nižšího úvěrového stupně, můžete skončit s vyšší úrokovou sazbou a/nebo menším rozpočtem na koupi domu, než jste plánovali.

Proč tedy máte více úvěrových skóre? Jak poznáte, které z nich je nejdůležitější? A podle jakého skóre vám věřitelé stanoví úrokové sazby?

Ověřte si, zda splňujete podmínky pro nákup bydlení (25. března 2021)

V tomto článku (Přejít na…)

• Proč se skóre věřitele liší od skóre bezplatných stránek
• Kde si před podáním žádosti ověřit své skóre FICO
• Jak vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši hypotéku
• Jak vaše skóre ovlivňují 3 úvěrové zpravodajské kanceláře
• Jak vaše skóre ovlivňují 2 modely kreditního skórování
• FICO vs. VantageScore
• Jak se vytváří úvěrové skóre a proč je důležité
• Máte nárok na hypotéku?

Proč se skóre vašeho věřitele liší od skóre na bezplatných stránkách‘

Může dojít k rozporu mezi úvěrovým skóre, které můžete získat zdarma, a skóre, které používá váš poskytovatel hypotečního úvěru.

Typicky vám banky, společnosti vydávající kreditní karty a další poskytovatelé finančních služeb zobrazí bezplatné úvěrové skóre, když využíváte jejich služby.

Skóre, které získáte od těchto poskytovatelů třetích stran, má však sloužit jako vzdělávací. Poskytnou vám širokou představu o tom, jak dobrá je vaše bonita, ale ne vždy jsou zcela přesná.

Částečně je to proto, že bezplatné weby a společnosti vydávající vaše kreditní karty nabízejí obecné úvěrové skóre pokrývající celou řadu úvěrových produktů.

Věřitelé a poskytovatelé úvěrů naopak používají specifičtější oborové úvěrové skóre přizpůsobené typu úvěrového produktu, o který žádáte.

Věřitelé hypotečních úvěrů použijí přísnější model úvěrového skóre, protože si musí být mimořádně jisti, že dlužníci mohou splácet velké dluhy.

Například poskytovatelé úvěrů na auto obvykle používají úvěrové skóre, které lépe předpovídá pravděpodobnost, že úvěr na auto nesplatíte.

Naproti tomu poskytovatelé hypotečních úvěrů musí používat téměř výhradně jedinečnou verzi skóre FICO.

Protože hypoteční společnosti půjčují peníze na škále od 100 000 do 1 milionu dolarů, jsou přirozeně o něco přísnější, pokud jde o požadavky na bonitu.

Věřitelé hypoték budou používat přísnější model úvěrového skóre, protože si musí být mimořádně jisti, že dlužníci jsou schopni tyto velké dluhy splácet.

Je tedy velká pravděpodobnost, že skóringový model vašeho věřitele ukáže jiné – nižší – skóre než to, které získáte z bezplatného webu.

Kde si můžete ověřit své skóre FICO před podáním žádosti o hypotéku

Mnoho bezplatných úvěrových služeb nepoužívá skóringový model FICO, na který se bude dívat váš poskytovatel hypotéky.

Chcete-li mít jistotu, že skóre, které si zkontrolujete, je srovnatelné s tím, které uvidí poskytovatel hypotečního úvěru, měli byste použít některou z těchto stránek:

• AnnualCreditReport.com – Toto je jediný oficiální zdroj pro vaši bezplatnou úvěrovou zprávu. Obvykle máte nárok na jednu bezplatnou úvěrovou zprávu ročně, ačkoli COVID-19 změnil pravidla tak, že do dubna 2021 umožňuje jednu zprávu týdně
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Ať už je zdarma, nebo zaplatíte symbolický poplatek, konečný výsledek bude stát za to.

Ušetříte si čas a energii, protože víte, že skóre, které uvidíte, by mělo odpovídat tomu, co uvidí váš věřitel.

Pokud budete i nadále platit včas, udržovat si relativně nízké využití úvěru a nebudete nakupovat úvěry, které nepotřebujete, bude vaše skóre časem poměrně vysoké u všech modelů hodnocení úvěrů.

Jak vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši hypotéku

Pokud jde o získání hypotéky, je vaše kreditní skóre nesmírně důležité. Určuje:

• Které úvěrové programy jsou pro vás vhodné
• Vaši úrokovou sazbu
• Jak velký dům si můžete dovolit
• Kolik budete platit po dobu trvání úvěru

Například úvěrové skóre „vynikající“ oproti „špatnému“ vám může ušetřit více než 200 dolarů měsíčně u hypotéky ve výši 200 000 dolarů.

A pokud je vaše kreditní skóre na spodní hranici, může pár bodů znamenat rozdíl ve vaší schopnosti vůbec si koupit dům.

Proto má smysl pravidelně kontrolovat a sledovat své kreditní skóre – zejména před získáním hypotéky nebo jiného velkého úvěru.

Problémem však je, že pokud jde o úvěrové skóre, existují protichůdné informace.

Existují tři různé úvěrové agentury. A také existují dva různé modely úvěrového skóre.

V důsledku toho se vaše úvěrové skóre může velmi lišit podle toho, kdo a kde ho hledá.

Ověřte si novou sazbu (25. března 2021)

Jak tři úvěrové zpravodajské agentury ovlivňují vaše úvěrové skóre

Jak už mnozí spotřebitelé vědí, existují tři hlavní úvěrové zpravodajské agentury.

• Equifax
• Transunion
• Experian

Přestože je možné, že vaše skóre bude od jednoho úřadu k druhému podobné, obvykle budete mít od každé agentury jiné skóre.

To proto, že o tom, jaké informace budou úvěrovým agenturám sdělovány, rozhodují vaši věřitelé. A je na věřitelích, aby rozhodli, kterým agenturám informace vůbec nahlásí.

Protože vaše úvěrové skóre závisí na údajích uvedených ve vašich úvěrových zprávách, je více než pravděpodobné, že od každé úvěrové agentury neuvidíte úplně stejné skóre.

Naštěstí většina agentur při výpočtu vašeho úvěrového skóre zohledňuje podobné faktory.

Pokud s úvěry a půjčkami nakládáte zodpovědně, mělo by být vaše úvěrové skóre poměrně podobné.

Různé agentury poskytující úvěrové informace však nejsou jediným problémem.

Existují také různé modely úvěrového skóre. A jako by to ještě nekomplikovalo situaci, existují také různé verze těchto modelů.

Jak 2 modely úvěrového skórování ovlivňují vaše skóre

V dřívějších dobách si banky a další věřitelé vytvářeli vlastní „skórovací karty“, aby posoudili riziko půjčky konkrétní osobě.

Skóre se však mohlo u jednotlivých věřitelů výrazně lišit, a to na základě schopnosti jednotlivých úvěrových úředníků posoudit riziko.

Pro vyřešení tohoto problému představila společnost Fair Isaac Corporation (dříve Fair, Issac and Company) v roce 1989 první univerzální úvěrové skóre.

Známé jako FICO Score, které filtruje informace ve vašich úvěrových zprávách a vypočítává vaše skóre.

Od té doby se společnost rozšířila a nabízí 28 unikátních skóre, která jsou optimalizována pro různá rozhodnutí o úvěrech na kreditní karty, hypotéky a auta.

Ale FICO už není jediným hráčem ve hře.

Druhým hlavním modelem úvěrového skóre, se kterým se pravděpodobně setkáte, je VantageScore.

Jeff Richardson, viceprezident společnosti VantageScore Solutions, říká, že cílem systému VantageScore bylo rozšířit počet lidí, kteří získávají úvěrové skóre; včetně vysokoškolských studentů a nedávných přistěhovalců a dalších lidí, kteří možná úvěr nevyužívali nebo ho využívají střídmě.

Podle zpráv společnosti VantageScore bylo v období od června 2017 do června 2018 použito přibližně 10,5 miliardy skóre VantageScore.

FICO vs. VantageScore

Před vytvořením systému VantageScore v roce 2006 fungovala v odvětví finančních služeb pouze jedna volba v oblasti kreditních skórovacích systémů.

Převážnou většinu rozhodnutí týkajících se žádostí o úvěr ovlivňovala jedna skórovací společnost – FICO.

VantageScore poskytl věřitelům druhou, stejně účinnou možnost.

Předtím, než společnost FICO umožnila vydavatelům kreditních karet poskytnout své skóre svým zákazníkům, byl VantageScore jediným nevzdělávacím úvěrovým skóre, které bylo spotřebitelům poskytováno ve velkém měřítku.

Model VantageScore je navržen tak, aby spotřebitelům usnadnil vytváření úvěrového skóre.

Skóre VantageScore je to, které většina spotřebitelů vidí k dispozici na bezplatných webových stránkách. Většina poskytovatelů hypotečních úvěrů však zohledňuje pouze skóre FICO.

Skóre VantageScore využívá k vytvoření profilu spotřebitele údaje, jako jsou informace o nájemném, vyúčtování za komunální služby a telekomunikační služby, veřejné záznamy a starší informace z úvěrových spisů.

Skóre VantageScore také rychleji rozpozná vaši úvěrovou historii, protože zkoumá první měsíc nahlášené úvěrové aktivity.

FICO naproti tomu vyžaduje, aby byl účet před vydáním skóre otevřen alespoň šest měsíců.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Vaše úvěrová zpráva je záznamem vaší úvěrové historie – každá půjčka nebo úvěrová linka, kterou jste si otevřeli, data těchto účtů, historie plateb (včetně opožděných nebo zmeškaných plateb) atd. Celkově ukazuje, jak spolehlivě spravujete a splácíte své dluhy
• Vaše úvěrové skóre shrnuje vaši úvěrovou zprávu do jediného čísla – Zvažuje každou položku ve vaší úvěrové zprávě a vytváří celkové skóre (obvykle mezi 300 a 800), které shrnuje, jak zodpovědným dlužníkem jste

V oblasti úvěrových zpráv působí tři velké úvěrové kanceláře – Equifax, Transunion a Experian.

Každý z nich vede samostatný záznam o vaší úvěrové historii na základě informací, které jim zasílají vaši věřitelé.

Další hráči ve hře – FICO a VantageScore – jsou zodpovědní za bodové hodnocení úvěrů. Ty určují vaše skóre na základě toho, co je obsaženo v těchto úvěrových zprávách.

Například udržování nízkého využití úvěru může vašemu úvěrovému skóre pomoci, zatímco opakované zanedbávání včasného placení účtů za kreditní karty mu může uškodit.

V konečném důsledku je vaše úvěrové skóre důležité v obrovském množství ohledů. Uveďme jen několik příkladů:

• Vaše kreditní skóre určuje typ půjček, které můžete získat, a úrokové sazby, které platíte
• Vaše kreditní skóre ovlivňuje, jak velký dům nebo jak drahé auto si můžete dovolit
• Zdravotní pojišťovny používají kreditní skóre ke stanovení pojistného u automobilů. a pojištění majitelů domů
• Kreditní skóre ovlivňuje úrokové sazby na vašich kreditních kartách
• Pronajímatelé používají kreditní skóre k rozhodování o tom, kdo si pronajme jejich byt
• Mobilní operátoři mohou vyžadovat zálohu, pokud je váš kredit příliš nízký
• Tak dále.

Ať už hledáte hypotéku nebo jakýkoli jiný finanční produkt, vaše kreditní skóre má velký význam. Proto je tak důležité znát to své ještě před podáním žádosti.

Máte nárok na hypotéku?

Úvěrová pravidla pro hypotéky jsou mnohem pružnější, než si mnozí lidé myslí. Ve skutečnosti je často možné se kvalifikovat se skóre 580 nebo vyšším.

Na internetu si můžete zkontrolovat své vlastní kreditní skóre a poradit se s věřitelem, zda máte na základě svého aktuálního skóre nárok na hypotéku.

Ověřte si svou novou sazbu (25. března 2021)