Vztahuje se na odstranění stromů pojištění majitelů domů?

Mohlo by se zdát, že to bude jednoduchá otázka „ano“ nebo „ne“, ale tak jednoduché to není. Odstranění stromu je někdy kryto pojistnou smlouvou majitele domu, pokud důvod pádu stromu souvisí s vyjmenovaným nebezpečím, jako je vichřice, požár nebo vandalismus. Jsou však i jiné případy, kdy je odstranění spadlého stromu vaší povinností, a buď vám ho pojišťovna nezaplatí, nebo jsou náklady takové, že nemá smysl podávat žalobu.

Kdy je odstranění stromu kryto pojištěním domácnosti?

Vaše pojistná smlouva se tradičně vztahuje na škody způsobené vyjmenovanými nebezpečími včetně požáru a kouře, úderu blesku, pádu předmětů a tíhy ledu, sněhu nebo sněhu. Pokud na váš dům spadne strom v důsledku některého z těchto běžných nebezpečí, pojištění ve většině případů pokryje náklady na jeho odstranění.

Řekněme tedy, že máte vedle domu malý háj borovic a při prudké vichřici se tři z nich vyvrátí a poškodí vaši střechu. Po zaplacení spoluúčasti by vaše pojištění mělo pokrýt opravu střechy i odstranění stromů.

Všimněte si, že stromy v tomto případě spadly na dům. Pokud jsou však stromy daleko od domu, nemusí se na ně pojištění vztahovat – záleží na tom, co bylo příčinou jejich pádu a zda způsobily škodu na stavbách na vašem pozemku.

Další příklad: do jabloně na vašem trávníku udeří blesk a rozštípne ji napůl. Přestože nedošlo ke škodě na vašem domě, vaše pojišťovna by byla povinna ji uhradit. Proč? Protože u většiny standardních pojistných smluv je jakákoli škoda na vašem majetku způsobená požárem nebo bleskem, výbuchem, výtržností, vandalismem nebo pádem letadla na pozemek kryta bez ohledu na cokoli.

Jde o jemné rozlišení, které může pochopitelně způsobit zmatek. Shrneme-li to, odstranění stromu kdekoli na vašem pozemku bude uhrazeno, pokud škoda vznikla v důsledku požáru, úderu blesku nebo některého z výše uvedených nebezpečí. Pokud je však způsobena sněhovou nebo větrnou bouří, krupobitím nebo námrazou, vztahuje se pojistné krytí pouze do té míry, do jaké jsou zasaženy vaše budovy.

Dalším faktorem, který bude záviset na konkrétním znění vaší pojistné smlouvy, je, zda pojišťovna uhradí náhradu stromu nebo pouze odstranění stromů. Vaše pojistná smlouva může pokrýt náklady na náhradu, ale pro potvrzení se musíte poradit se svým agentem.

Kdy se pojištění domácnosti nevztahuje na odstranění stromů?

Jak již bylo uvedeno, náklady na odstranění trosek stromů nebudou kryty pojištěním domácnosti, pokud jsou způsobeny větrnou nebo sněhovou bouří, krupobitím nebo námrazou a nespadnou na krytou stavbu přítomnou na vašem pozemku. Pokud dopadne pouze na váš trávník, budete muset náklady na odstranění pravděpodobně uhradit sami.

Existuje několik dalších případů, kdy jsou náklady na odstranění stromů vyloučeny. Běžné pojištění majitelů domů HO-3 (nejběžnější typ pojistné smlouvy) se nevztahuje na škody způsobené povodní nebo zemětřesením. Pokud žijete v záplavové oblasti nebo se nacházíte v oblasti, kde dochází k častým zemětřesením, budete potřebovat buď další pojistku, nebo dodatek ke stávající pojistce, který kryje škody způsobené těmito okolnostmi. Pokud by bylo nutné strom odstranit na základě povodně, vaše standardní pojistka by tyto náklady nepokryla.

A co hniloba nebo stáří a nemoci? Ty jsou bohužel obvykle také vyloučeny. Pokud je váš strom již dávno za zenitem nebo jsou na něm patrné známky poškození, budete si pravděpodobně muset odstranění zaplatit sami.

Tady může dojít ke komplikacím: pokud vám strom spadne v důsledku krytého nebezpečí, ale likvidátor pojišťovny zjistí, že byl poškozen nebo shnilý již před škodnou událostí, může pojišťovna odmítnout odpovědnost za plnění. Důvodem je, že jste si měli škody všimnout a vyřešit ji ještě před pojistnou událostí.

Obvyklé výluky

Kromě výluk, jako je stáří a opotřebení, a také kontextu, zda pád stromu nezpůsobí škodu na konstrukci, existuje několik dalších pozoruhodných situací, kdy by bylo vyloučeno odstranění vašeho stromu. Jednou z výjimek je případ, kdy strom spadne na vaši příjezdovou cestu nebo rampu pro vozíčkáře, a znemožní tak jejich používání – pak může vaše společnost souhlasit s tím, že to zaplatí, protože vám vznikla ztráta užívání.

Dalším příkladem může být situace, kdy z vašeho domu provozujete podnikatelskou činnost a stromy jsou součástí této činnosti – například terénní úpravy nebo prodej ve školce. Abyste mohli obdržet pojistné plnění za odstranění stromů, museli byste mít na pojistné smlouvě sjednaný doplňkový podnikatelský dodatek, který by se na to vztahoval.

Všechny výše uvedené faktory platí v případě, že strom, který spadne na váš pozemek, pochází ze sousedova dvora, ačkoli váš pojistitel může požádat sousedovu pojišťovnu o úhradu škody. Pokud je strom na vašem pozemku, ale poškodí sousedův dům, bude to platit i naopak.

Další výluka platí v případě, že strom spadne na vaše auto. Pojištění majitele domu tuto škodu nepokryje, ale pojištění auta by ji pokrýt mohlo – pokud máte na autě komplexní pojištění (které hradí škody nesouvisející s nárazem).

Omezení nákladů na odstranění stromu

Krytí nákladů na službu odstranění stromu je obvykle omezeno na 5 % pojistné částky, kterou máte na stavbě sjednanou. Pojišťovny také stanovují limit částky, kterou vám uhradí za jeden strom, obvykle v rozmezí 500 až 1 000 USD.

Jestliže tedy odstranění tří borovic, které jsme uvedli v předchozím příkladu, stálo 1 500 USD a vy máte spoluúčast 1 000 USD, pojišťovna vám vystaví šek na 500 USD.

Pokud by však odstranění stromů stálo 3 000 dolarů a vaše maximální výplata na jeden strom je pouze 500 dolarů, dostali byste šek pouze na 1 500 dolarů bez ohledu na vaši spoluúčast.

Další krytí, která je třeba zvážit

Vaše pojištění domácnosti nekryje všechny možné pohromy. Pokud máte na svém pozemku mnoho stromů a obáváte se budoucích nákladů, můžete si k pojistné smlouvě přidat dvě připojištění – neboli dodatky, které vám pomohou s případnými škodami na stromech.

Dodatek k pojištění odstraňování odpadků

Tento dodatek se netýká přímo stromů, ale znamená, že jsou kryty veškeré náklady na úklid po jmenovaném nebezpečí. To znamená, že se na něj vztahuje vše od odstraňování trosek stromů až po vyklízení vašeho domu po požáru.

Odstranění trosek má obvykle limit 25 % vaší odpovědnosti za škodu na majetku, ale pokud vichřice nebo jiné nebezpečí způsobilo na vašem pozemku chaos v podobě popadaných stromů, jednalo by se stále o významnou pomoc.

Tento dodatek může také zrušit limit na odstranění jednoho stromu nebo jej zvýšit – například z 500 na 1 000 USD. Může také zvýšit částku, kterou můžete použít na odstranění stromů, a to z 5 % na vyšší procento.

Doplněk pro dvůr a zahradu

Doplněk pro dvůr a zahradu může zvýšit krytí škod na vašem trávníku a terénních úpravách. Pokud tedy strom spadne na váš trávník a způsobí škody na stávajících keřích, květinových záhonech nebo zavlažovacím systému, může tento dodatek pomoci pokrýt tyto ztráty.

Toto krytí se může vztahovat i na škody, které pro vás znamenají ztrátu z podnikání. Opět byste se měli poradit se svým agentem, abyste zjistili, co přesně vaše společnost pokryje a co je vyloučeno.

Další pojistná krytí

V závislosti na místě, kde žijete, existují dva další typy pojistného krytí, které mohou ovlivnit vaši možnost získat plnění za ztrátu stromů. Prvním z nich je pojištění proti povodni. Povodně nejsou zahrnuty v běžných pojistných smlouvách pro majitele domů, ale pojišťovna vám může prodat doplňkové pojištění, které spravuje Národní program pojištění proti povodním FEMA.

Protože záplavy mohou oslabit kořeny stromu a způsobit jeho pád, je rozumné zvážit toto připojištění, pokud žijete v záplavové oblasti nebo v blízkosti jakéhokoli vodního útvaru, který může způsobit škody na vašem majetku povodní. Standardní povodňová pojistka se nevztahuje na odstraňování trosek, ale váš pojistitel vám může pomoci zakoupit dodatečné krytí, které doplňuje program NFIP.

Je zde další scénář, který je třeba zvážit: pokud žijete v pobřežní oblasti ohrožené hurikány, vaše běžná pojistka se vztahuje na škody způsobené větrem hurikánu, ale ne na následné záplavy, ke kterým může dojít v rámci bouře. Pokud hurikán porazí stromy na vašem pozemku, pojišťovna může chtít zjistit, zda jejich pád způsobil vítr nebo voda, což může mít vliv na výši vašeho pojistného plnění.

Zemětřesení také nejsou kryta pojistkami HO-3, ale pokud žijete v oblasti, kde dochází k častým otřesům, má vaše pojišťovna toto připojištění pro případ stěhování k dispozici. Toto krytí často zahrnuje sesuvy půdy a další související katastrofy, stejně jako odstraňování trosek. Vzhledem k tomu, že stromy často padají při pohybech půdy, může tento typ pojištění stát za zvážení, pokud máte silně zalesněný pozemek.

Závěr

Zda je odstranění stromu kryto vaší pojistnou smlouvou, závisí na tom, co způsobilo jeho pád a kde se nachází.

• Pokud strom spadne na krytou stavbu – například na váš dům – během jmenovaného nebezpečí, odstranění bude s největší pravděpodobností kryto.
• Pokud strom spadne a nezpůsobí žádnou škodu, krytí odstranění se bude odvíjet od toho, co jeho pád způsobilo.
• Stromy, které spadnou, protože jsou přestárlé, nemocné nebo shnilé, jsou na vaši vlastní odpovědnost.
• K dispozici jsou doplňková pojištění, například pojištění proti zemětřesení, která mohou pomoci s náklady na odstranění stromu.

Náklady na odstranění stromu jsou hrazeny z pojištění majitelů domů na základě určení toho, co způsobilo pád stromu, a také místa, kde se strom nacházel. Škody způsobené pádem stromu na váš dům nebo jinou krytou stavbu jsou obvykle kryty a odstranění stromu zpravidla také. Pokud strom na stavbu nedopadne a nevznikne žádná škoda, mohou být náklady na odstranění na vás.
Standardní pojistky nabízejí jako výplatu za odstranění stromu maximálně 5 % z celkového krytí vašeho obydlí, přičemž typické maximum je 500 USD za strom. K dispozici jsou dodatky, které mohou tento limit zvýšit, a při výplatě vstupuje do hry také vaše spoluúčast. Doporučujeme vám pravidelně kontrolovat pojistnou smlouvu, abyste se ujistili, že máte dostatečné krytí pro případ odstranění stromu.