Zmeškané splátky nemusí vést k zabavení auta

Ačkoli se zdá, že některé oblasti ekonomiky se zotavují – nebo alespoň již nejsou ve volném pádu – mnoho lidí stále žije od týdne k týdnu a od výplaty k výplatě. Tam, kde tomu tak je, může každá nerovnost na finanční cestě dlužníka znamenat zpoždění v měsíčních splátkách automatické půjčky. Nemoc, propuštění ze zaměstnání nebo dokonce nečekaně porouchaný hlavní spotřebič mohou vést k tomu, že člověk nezaplatí splátku za auto.

Dobrou zprávou je, že podle odborníka na úvěrová data, společnosti Experian, se počet splátek po splatnosti a exekucí oproti vrcholu v roce 2009 snížil. Například počet exekucí se od konce roku 2009 do podzimu 2012 snížil o téměř 40 %. Situace se tedy zlepšuje.

Repozice je ztrátová

Tady je pravda, kterou si mnoho dlužníků neuvědomuje: Když je auto zabaveno, nikdo nevyhrává. Od dlužníka přes věřitele až po výrobce a prodejce automobilů, všichni prohrávají. Nikdo nechce, aby dlužník přišel o své auto. Dlužník skončí bez auta a s velkým zásahem do svého úvěrového skóre; zatímco věřitel skončí s ojetým vozidlem, které musí prodat s velkou ztrátou. Společnost Experian uvedla, že na podzim roku 2012 přišli věřitelé v průměru o více než 7 000 USD na každém zabaveném vozidle. Zpětné zabavení poškozuje všechny.

Tady je vyjádření Chrise Brennera, národního manažera pro správu dluhů ve společnosti Toyota Financial Services (TFS), která je vlastní divizí společnosti Toyota poskytující úvěry na automobily, k problematice zpětného zabavení: „Pro společnost TFS je zpětné převzetí majetku posledním krokem a nejméně žádoucím výsledkem. Naším cílem je rozvíjet silné a trvalé vztahy se zákazníky nejen jménem společnosti TFS, ale také jménem společnosti Toyota a dealerů. Také zpětné zabavení téměř vždy vede k finanční ztrátě pro společnost TFS.“ Najděte ojetý vůz na prodej ve svém okolí

Kontaktujte svého věřitele

Ale co když se náhle ocitnete v problémech? Musíte se smířit s tím, že pravděpodobně nebudete schopni dohnat ani jednu zameškanou splátku. To znamená, že musíte něco udělat.

Co byste měli udělat, pokud se ocitnete v prodlení s jednou nebo dvěma splátkami nebo v situaci, o které se domníváte, že způsobí vaše zpoždění ve splácení? Nepropadejte panice, ale jednejte.

Podle odborníků na úvěry je nejhorší nejednat vůbec. Čím dříve dlužník v problémech kontaktuje svého věřitele, tím větší je šance, že se podaří dosáhnout šťastného konce pro všechny.

„Včasná komunikace se zákazníkem je důležitá,“ prohlásil Brenner, „TFS dává přednost spolupráci s našimi zákazníky, jakmile se dozvědí o finančních problémech, které mohou ovlivnit jejich schopnost splácet.“

Proč kontaktovat věřitele co nejdříve, když se věci začnou hýbat? Včasná komunikace znamená více dostupných možností řešení problému. Při počáteční diskusi je důležité být upřímný k sobě i k věřiteli. Jedná se o krátkodobý problém, jako je použití splátky za auto tento měsíc na výměnu ledničky, která přestala fungovat, nebo o narušení způsobené přírodní katastrofou, jako je hurikán Sandy? Nebo je to dlouhodobější problém, například ztráta zaměstnání?“

Existují opravné prostředky

Věřitelé většinou nemají žádná pevná pravidla; s problémovými dlužníky pracují případ od případu. Každý z nich má vlastní soubor možností. Existuje však několik možných opatření, která většina věřitelů sdílí. Refinancování půjčky, změna data splatnosti, rozdílné splátky, úprava podmínek půjčky, prodloužení splatnosti a prominutí poplatků z prodlení patří mezi možnosti, které může konkrétní věřitel zvážit.

Příslušníci ozbrojených složek mají k dispozici ještě více vlastních opravných prostředků. „Zákon o občanské pomoci vojákům (Servicemembers Civil Relief Act, SCRA) nabízí také řadu výhod, které pomáhají krytým příslušníkům armády plnit jejich finanční závazky během služby naší zemi,“ radí Brenner a pokračuje: „Zákon SCRA například umožňuje krytým příslušníkům armády snížit úrokovou sazbu na 6 %, pokud je to možné.“

Nejčastějším řešením, které věřitelé nabízejí, je prodloužení splatnosti půjčky. Zjednodušeně řečeno, prodloužení upouští od určitého počtu nadcházejících splátek a následně je připočítává k zadní části úvěru. Ačkoli dlužník nemusí během odpuštěného období platit úroky, úroky se budou nadále sčítat a budou započítány do prodloužených splátek.

I když je problém dlužníka dlouhodobý, může existovat řešení. Pamatujte, že věřitelé chtějí vaše auto zpět až v krajním případě. Pokud je věřitelem některá ze společností podporovaných výrobcem, jako je TFS, může být jednou z možností výměna za levnější vůz.

„Existují situace,“ řekl Brenner, „kdy zákazník již není schopen udržet splátky za vozidlo po delší dobu. To může být příležitost, aby se zákazník vrátil k prodejci vozů Toyota a společně s ním zjistil, zda existují jiné možnosti, které by zákazníkovi stále umožnily mít vozidlo, ale ne nutně to, které si původně pronajal nebo koupil.“

Co to pro vás znamená

Strkáním hlavy do písku problém nevyřešíte, když se potýkáte s opožděnými splátkami. Většina věřitelů chce problém vyřešit a bude s vámi na tom spolupracovat, ale musíte jim dát šanci.

Související články o financování automobilů:

• 5 tipů, jak získat financování po exekuci
• Co je to Buy Here Pay Here?
• 5 tipů pro financování automobilu se slabým úvěrem

Poznámka redakce: Tento článek byl od svého původního vydání aktualizován, aby byl přesný.