Zpětné převzetí
Pokud ustanovení zákona vyžaduje, aby při zpětném převzetí došlo k porušení nočního klidu, má zástavní věřitel nepřenosnou povinnost nezpůsobit při provádění zpětného převzetí rušení nočního klidu (což je synonymum pro rušení nočního klidu), jinak bude zpětné převzetí zrušeno a strana, která zpětné převzetí nařídila, bude odpovědná za škodu (nebo bude odpovědný zástavní věřitel). Tento požadavek nenarušovat klid se vztahuje i na případy, kdy je toto porušení způsobeno tím, že dlužník vznese námitky proti zpětnému převzetí nebo se zpětnému převzetí brání. Ve věci MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 S.W.2d 151, kdy pracovník exekutorského úřadu odtáhl auto i poté, co se v něm zástavní dlužnice zamkla, soud rozhodl, že se jedná o protiprávní porušení klidu, a prohlásil exekuci za neplatnou. Dlužníkovi byla rovněž přiznána náhrada škody ve výši 1 200 000 USD od dotčené banky. Repossession se také obecně nevztahuje na nemovitosti. Na nemovitý majetek se obecně vztahuje žaloba známá jako exekuce (foreclosure).
Postup repossessionEdit
Ve Spojených státech se repossession provádí na základě státních zákonů, které umožňují věřiteli se zástavním právem ke zboží převzít toto zboží, pokud dlužník neplní povinnosti podle smlouvy, která zástavní právo zřídila. Konkrétně všech 50 států USA a District of Columbia přijalo (s drobnými obměnami) článek 9 Jednotného obchodního zákoníku, který obecně umožňuje držitelům zástavního práva převzít zboží zpět, pokud je dlužník v prodlení a převzetí může být provedeno bez porušení smíru. Být „v prodlení“ znamená, že dlužník nesplnil své povinnosti vyplývající ze smlouvy. Nejčastějšími formami neplnění, které mají za následek zpětné převzetí, jsou neplacení požadovaných splátek a neudržování odpovídajícího pojištění.
Mnoho amerických států přijalo další zákony, které se vztahují konkrétně na zpětné převzetí zakoupených a pronajatých automobilů a jejichž cílem je poskytnout další ochranu spotřebitele. Mezi typické požadavky patří povinnost věřitelů automobilů poskytnout spotřebitelům možnost „obnovit“ nebo „vykoupit“ jejich kupní nebo leasingové smlouvy poté, co jim byla vozidla zabavena. „Obnovení“ znamená, že spotřebitel zaplatí všechny své dlužné částky plus náklady věřitele na zabavení a poté znovu získá automobil, jako by k zabavení nedošlo. „Zpětné odkoupení“ znamená, že spotřebitel uhradí celý zůstatek smlouvy a poté získá vozidlo do vlastnictví bez jakýchkoli smluvních závazků. Pokud k těmto případům nedojde a vozidlo se stane předmětem zpětného odběru, je zástavní věřitel povinen oznámit dlužníkovi svůj záměr prodat majetek. To se obvykle děje formou dopisu, v němž je uvedeno, že pokud nebude dlužná částka uhrazena do deseti pracovních dnů, subjekt oficiálně přebírá vlastnictví a může majetek prodat.
Někteří spotřebitelé se domnívají, že mají ze zákona nárok na „dobu odkladu“, která věřitelům brání v zabavení zboží, dokud nejsou platby určitý počet dní po splatnosti. Ve skutečnosti je doba odkladu splátek nepovinnou obchodní praktikou, kterou přijala většina poskytovatelů spotřebitelských úvěrů prostřednictvím podmínky v úvěrové smlouvě. Věřiteli se zástavním právem nic právně nebrání v tom, aby zabavil zboží, pokud se platba opozdí – i když je pouze jeden den po splatnosti – pokud se věřitel nedohodl jinak jako závaznou smluvní podmínku.
Zabavit lze různé předměty, včetně lodí a letadel, ale většina exekutorských úřadů se zaměřuje na zabavování automobilů. Repo agent obvykle používá odtahový vůz nebo pickup se speciálním odtahovým zařízením zvaným výložník. Může také získat klíče od majitele vozu. Agent však musí být opatrný, protože nesmí způsobit fyzické poškození vozidla. Obvykle musí být o zabavení vozidla vyrozuměn jeho vlastník. Agent pro zabavení najde vozidlo a zkontroluje jeho údaje, například identifikační číslo vozidla (VIN), aby se ujistil, že má správné vozidlo. Pokud je shoda, pokusí se vůz připojit k odtahovému vozu a odtáhnout jej nebo vypáčit zámek a odvézt jej pryč. Takový postup však nezbavuje zabavovatele povinnosti mít pro vozidlo aktivní pojistnou smlouvu podle platných zákonů o trestné činnosti v dopravě. Agent, který se rozhodne takto postupovat, tak může být zatčen za porušení trestních zákonů o provozu na pozemních komunikacích, které se vztahují na požadavky na pojištění. Reproagenti rovněž nemohou legálně překračovat uzamčené a uzavřené skladovací prostory, jako jsou brány a garáže. Repo agenti také nesou obrovskou odpovědnost, takže pokud nemají všechna příslušná pojištění, dlužník vyhraje soudní spor.
Zástavou nemovitosti nemusí nutně dojít k uspokojení půjčky. Pokud exekutor prodá majetek za přiměřenou částku a pokud je tato částka nižší než výše úvěru a pokud exekutor včas zažaluje dlužníka o zbývající částku (plus případné přiměřené poplatky), může být dlužník povinen zaplatit zbývající částku (někdy nazývanou „schodek“). V tomto případě bude věřitel odpovědný za spoluzavinění, pokud vydraží majetek za nižší cenu, než je platná účetní hodnota. Je tomu tak proto, že takové selhání přímo přispívá k případnému zbývajícímu schodku. Aby se finanční instituce vyhnuly této odpovědnosti, doloží zdroj (jako je Kelley Blue Book nebo NADA) pro stanovení ceny zástavy určené k prodeji. Rovněž doloží stav vozidla, aby odůvodnily jeho prodejní cenu.
Zda je dlužník skutečně odpovědný za zůstatek, závisí na jurisdikci a na podrobnostech úvěrové smlouvy. Například v případě dluhu bez regresu není dlužník osobně odpovědný za nedoplatek.