Barvorschuss

Was ist ein Barvorschuss?

Ein Bargeldvorschuss ist ein kurzfristiges Darlehen von einer Bank oder einem anderen Kreditgeber. Der Begriff bezieht sich auch auf einen Service, der von vielen Kreditkartenherausgebern angeboten wird und es Karteninhabern ermöglicht, einen bestimmten Bargeldbetrag abzuheben. Barvorschüsse sind in der Regel mit hohen Zinssätzen und Gebühren verbunden, aber sie sind für Kreditnehmer attraktiv, weil sie schnell genehmigt und schnell finanziert werden können.

Arten von Bargeldvorschüssen

Es gibt eine Vielzahl von Bargeldvorschüssen, aber der gemeinsame Nenner bei allen sind die hohen Zinssätze und Gebühren.

Kreditkarten-Bargeldvorschüsse

Die beliebteste Art von Bargeldvorschüssen ist die Kreditaufnahme über eine Kreditlinie mit einer Kreditkarte. Das Geld kann an einem Geldautomaten abgehoben werden oder, je nach Kreditkartenunternehmen, mit einem Scheck, der bei einer Bank eingezahlt oder eingelöst wird. Der Zinssatz für Barvorschüsse auf Kreditkarten ist in der Regel hoch und liegt sogar über dem Zinssatz für normale Einkäufe: Im Durchschnitt zahlen Sie 24 % – etwa 9 % mehr als der durchschnittliche effektive Jahreszins für Einkäufe. Außerdem werden die Zinsen sofort fällig, es gibt keine tilgungsfreie Zeit.

Diese Barvorschüsse sind in der Regel mit einer Gebühr verbunden, entweder einem Pauschalbetrag oder einem Prozentsatz des vorgestreckten Betrags. Wenn Sie einen Geldautomaten benutzen, um an das Bargeld zu gelangen, wird oft eine geringe Nutzungsgebühr erhoben.

Neben den gesonderten Zinssätzen werden Barvorschüsse auf Kreditkarten getrennt von den Käufen auf Kredit abgerechnet, aber die monatliche Zahlung kann auf beide Salden angerechnet werden. Wenn Sie jedoch nur den fälligen Mindestbetrag zahlen, darf der Kartenaussteller diesen nach dem Bundesgesetz auf den Saldo mit dem niedrigeren Zinssatz anrechnen. Da dies in der Regel der Zinssatz für Käufe ist, kann das Guthaben für den Barvorschuss monatelang zu diesem hohen Zinssatz verzinst werden.

In den meisten Fällen kommen Barvorschüsse auf Kreditkarten nicht für zinslose oder zinsgünstige Einführungsangebote in Frage. Der Vorteil ist, dass sie schnell und einfach zu erhalten sind.

Barvorschüsse für Händler

Barvorschüsse für Händler sind Darlehen, die Unternehmen oder Händler von Banken oder anderen Kreditgebern erhalten. In einigen Fällen werden diese Vorschüsse mit künftigen Kreditkarteneinnahmen oder mit einem Teil der Mittel bezahlt, die das Unternehmen aus den Verkäufen auf seinem Online-Konto erhält. Anstatt die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens heranzuziehen, prüfen alternative Kreditgeber die Kreditwürdigkeit oft anhand mehrerer Daten, darunter auch, wie viel Geld der Händler über Online-Konten wie PayPal erhält.

Zahltagskredite

Bei Verbraucherkrediten kann sich der Begriff „Barvorschuss“ auch auf Zahltagskredite beziehen. Sie werden von speziellen Zahltagskreditgebern vergeben und können zwischen 50 und 1.000 Dollar betragen, sind jedoch mit Gebühren (etwa 15 Dollar pro 100 Dollar Kredit – in manchen Fällen sogar mehr) und Zinssätzen von über 100 % verbunden. Der Kreditgeber berücksichtigt nicht die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, sondern legt die Höhe des Kredits auf der Grundlage der örtlichen staatlichen Vorschriften und der Höhe des Gehaltsschecks des Antragstellers fest. Wird der Kredit bewilligt, händigt der Kreditgeber dem Kreditnehmer Bargeld aus; erfolgt die Transaktion online, nimmt der Kreditgeber eine elektronische Einzahlung auf das Giro- oder Sparkonto des Kreditnehmers vor.

Die Kredite sind extrem kurzfristig – sie müssen am nächsten Zahltag des Kreditnehmers zurückgezahlt werden, es sei denn, er möchte den Kredit verlängern, und in diesem Fall werden zusätzliche Zinsen berechnet. Leider tun das viele: Laut einer Studie des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aus dem Jahr 2016 werden mehr als 80 % aller Zahltagskredite innerhalb von 30 Tagen nach dem letzten Kredit verlängert.

Das Verfahren kann schnell, wenn auch komplizierter sein als die Beantragung eines Kreditkartenvorschusses. Um einen Zahltagskredit zu erhalten, stellen Sie einen vordatierten Scheck auf den Zahltagskreditgeber über den Betrag aus, den Sie ausleihen möchten, einschließlich der Gebühren. Der Kreditgeber stellt den geliehenen Betrag sofort aus, wartet aber mit der Einlösung des Schecks bis zum nächsten Zahltag. Bei einigen elektronisch arbeitenden Kreditgebern müssen die Kreditnehmer eine Vereinbarung über die automatische Rückzahlung von ihrem Bankkonto unterschreiben. Die Kreditgeber verlangen in der Regel, dass Sie sich bei der Antragstellung ausweisen und einen Einkommensnachweis vorlegen.

Einige Arbeitgeber bieten ihren Angestellten als Dienstleistung Zahltagskredite oder Vorschüsse auf Gehaltsschecks an. Die Bedingungen sind unterschiedlich, aber oft werden keine Gebühren oder Zinsen erhoben.

Schaden Bargeldvorschüsse Ihrer Kreditwürdigkeit?

Die Aufnahme eines Barvorschusses hat keine direkte Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihren Kredit-Score, kann sich aber auf verschiedene Weise indirekt darauf auswirken.

Erstens, wenn Sie den Vorschuss mit einer Kreditkarte aufnehmen, erhöht sich Ihr ausstehender Saldo, wodurch sich Ihr Kreditausnutzungsgrad erhöht, ein Maß, das die Kredit-Scoring-Modelle zur Berechnung Ihres Scores verwenden. Wenn Sie z. B. 500 $ auf einer Karte mit einem Limit von 1.500 $ schulden, beträgt Ihr Kreditnutzungsgrad 30 %. Wenn Sie jedoch einen Barvorschuss in Höhe von 300 $ auf diese Karte aufnehmen, erhöht sich der Saldo auf 800 $, was zu einer Kreditauslastung von mehr als 53 % führt. Ein hoher Nutzungsgrad ist ein wichtiger Indikator für ein Kreditrisiko; wenn Ihr Nutzungsgrad 40 % übersteigt, kann sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Wie bereits erwähnt, ist ein Barvorschuss normalerweise mit einem hohen Zinssatz verbunden. Wenn dies Ihre Fähigkeit beeinträchtigt, die monatlichen Gebühren pünktlich zu zahlen, kann sich das auch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Und wenn Sie durch den Barvorschuss das Kreditlimit der Karte überschreiten, kann Ihre Kreditwürdigkeit in Mitleidenschaft gezogen werden. Selbst wenn der Saldo abgebaut ist, wird in Ihrer Kreditauskunft der höchste gemeldete Saldo ausgewiesen, und andere potenzielle Kreditgeber werden sehen, dass Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt über dem Limit lagen, was sich negativ auf Ihre Fähigkeit auswirken kann, neue Kredite zu erhalten.

Barvorschuss Pro und Contra

Ein Barvorschuss auf einer Kreditkarte kann eine vernünftige Option für jemanden sein, der dringend Geld benötigt und nur begrenzte Mittel zur Verfügung hat, um es zu beschaffen, vor allem, wenn diese Person einen klaren und vernünftigen Plan für die Rückzahlung des Geldes in einem kurzen Zeitraum hat. Er ist zum Beispiel eine bessere Option als ein Zahltagskredit oder ein Autokredit, da diese Kredite in der Regel exorbitante dreistellige Zinssätze haben und Kreditkartenschulden flexibler zurückgezahlt werden können.

Aber unter diesen Bedingungen sind Barvorschüsse keine gute Idee:

• Kurz vor der Konkursanmeldung – Neue Kreditkartenschulden verschwinden nicht auf magische Weise im Konkursverfahren. Ihre Gläubiger und ein Richter werden Ihre Schulden prüfen, einschließlich der Daten und Arten. Sobald Sie wissen oder die Vermutung haben, dass Sie bald Konkurs anmelden werden, kann jede Art der Kreditkartennutzung als betrügerisch angesehen werden. Ein Bargeldvorschuss unmittelbar vor der Anmeldung wird höchstwahrscheinlich vom Kartenaussteller angefochten, und dieses Konto kann von den Schulden, die bei einem Konkurs erlassen werden, ausgeschlossen werden.
• Zur Begleichung einer Kreditkartenrechnung – Ein Barvorschuss ist eine sehr teure Art, Rechnungen zu bezahlen, und das Risiko, in eine neue Schuld zu geraten, darf nicht außer Acht gelassen werden. Die Gefahr, ein Vielfaches des ursprünglichen Vorschusses (an Zinsen) zu zahlen, ist sehr real. Zu den höheren Zinsen kommen noch die zusätzlichen Gebühren, die bei alltäglichen Kreditkartenkäufen nicht anfallen.
• Etwas kaufen, das man sich nicht leisten kann – Sich zu verschulden, um einen Wunsch zu erfüllen, ist nicht nur finanziell gefährlich, sondern auch emotional schädlich. Eine Person, die von sofortiger Befriedigung und dem vorübergehenden emotionalen Auftrieb einer großen Anschaffung lebt, wird schließlich Reue empfinden (und möglicherweise Depressionen, Angst, Stress und andere lähmende Gefühle), wenn sie mit den Schulden konfrontiert wird – je zwanghafter der Kauf, desto ausgeprägter die Reue.

Das Fazit

Barvorschüsse sind nicht besorgniserregend, wenn sie nur selten genutzt werden, aber sie sind bestenfalls kurzfristige Lösungen für Notfälle. Wenn sie zur Gewohnheit werden, oder wenn Sie feststellen, dass Sie regelmäßig einen Bargeldvorschuss benötigen, um über die Runden zu kommen, dann sind drastische Änderungen in der Haushaltsplanung und bei den Ausgaben angebracht.