Wie funktioniert ein 403(b)-Plan?

admin

Sie sind bereit, für den Ruhestand zu sparen, aber Sie haben keinen Job in einem amerikanischen Unternehmen. Sie arbeiten bei einer gemeinnützigen oder steuerbefreiten Organisation. Ich spreche hier von Lehrern, Regierungsangestellten, Krankenschwestern und Ärzten, die ihre berufliche Laufbahn im Dienste anderer verbringen.

Wäre es nicht schön, nach einer langen und erfüllenden Karriere, in der Sie sich um andere gekümmert haben, die Früchte Ihrer Arbeit zu genießen? Sie haben gehört, dass Ihr Unternehmen einen 403(b)-Plan anbietet, aber Sie wissen nicht genau, was das ist oder wie er funktioniert. Nun, es handelt sich dabei um ein vom Arbeitgeber gesponsertes Anlagekonto, das Ihnen helfen kann, Ihre hochgesteckten Träume vom Ruhestand zu verwirklichen, nämlich Zeit mit der Familie zu verbringen, Ihren Hobbys nachzugehen oder zu reisen.

Aber Sie müssen jetzt damit anfangen, damit Sie im Ruhestand genug haben, um diese Träume zu finanzieren. Machen Sie sich keine Sorgen, wir gehen es gemeinsam durch. Es ist an der Zeit, Ihr Geld einzusetzen, damit Sie inspiriert in den Ruhestand gehen können!

Was ist ein 403(b)-Plan?

Ein 403(b)-Plan ist, einfach ausgedrückt, ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan, mit dem Sie für den Ruhestand sparen können, wie ein großer Eimer, in den Sie Geld für Ihre Zukunft einzahlen. Wenn Sie dann in Rente gehen, beziehen Sie Ihr Einkommen aus diesem Eimer.

Sein Sie zuversichtlich, was Ihren Ruhestand angeht. Finden Sie noch heute einen Anlageprofi in Ihrer Nähe.

Wie bei dem bekannteren 401(k)-Plan gibt es zwei Haupttypen von 403(b)-Plänen – traditionelle oder Roth-Pläne – und der große Unterschied zwischen ihnen ist, wie sie besteuert werden.

  • Traditionelle 403(b): Diese Pensionspläne werden mit Vorsteuerbeträgen finanziert, und das darin enthaltene Geld wächst steuerlich aufgeschoben. Das bedeutet, dass Sie jetzt keine Steuern auf das Geld zahlen, aber Sie werden auf die Abhebungen, die Sie im Ruhestand vornehmen, besteuert.
  • Roth 403(b): Bei dem Wort Roth bekomme ich eine Gänsehaut, denn es bedeutet „steuerfrei“! Wenn Ihr Arbeitgeber diese Option anbietet, sollten Sie sie mit beiden Händen ergreifen! Da Sie nach Steuern einzahlen, wächst das Geld, das Sie in einen Roth 403(b) einzahlen, steuerfrei und Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Aber hören Sie mir zu: Nur Ihre Beiträge wachsen steuerfrei. Wenn Ihr Unternehmen Ihnen anbietet, die von Ihnen eingezahlten Beträge zu verdoppeln (mehr dazu in einer Minute), wächst das von Ihrem Unternehmen eingezahlte Geld steuerlich aufgeschoben, so dass Sie später Steuern auf die verdoppelte Summe des Kontos zahlen müssen.

Wie funktioniert ein 403(b)-Plan?

Sie können wählen, wie viel Geld Sie in den Plan einzahlen möchten, entweder einen Prozentsatz Ihres Gehalts oder einen festen Dollarbetrag, und dieses Geld wird von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Und – Bonus! – auch der Arbeitgeber kann einen Beitrag zu Ihrem Konto leisten (dies wird als Matching bezeichnet). Wenn Ihr Arbeitgeber einen Zuschuss anbietet, sollten Sie mindestens diesen Prozentsatz in das 403(b)-Konto investieren, wenn Sie mit dem Investieren beginnen wollen. Leute, das ist kostenloses Geld!

Noch ein Wort zur Vorsicht bei 403(b)-Plänen: Diese Pläne können mit Versicherungsprodukten wie Rentenversicherungen mit niedrigen Renditen, teuren Gebühren und Rückkaufsgebühren ausgestattet sein.

Beitragsgrenzen, Ausschüttungen und Strafen

Wie bei anderen vom Arbeitgeber geförderten Plänen gibt es auch bei 403(b) Beitragsbeschränkungen, Strafen bei vorzeitiger Entnahme und steuerliche Auswirkungen. Für das Jahr 2020 liegt die Gesamtbeitragsgrenze für einen 403(b)-Plan bei 19.500 $. Wenn Sie jedoch 50 Jahre oder älter sind und einen Nachholbedarf haben, können Sie bis zu 26.000 Dollar auf Ihr Konto einzahlen.1

Wenn Sie Ihren 403(b)-Plan vor Ihrem 59 1/2 Lebensjahr abheben, müssen Sie eine 10 %ige Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Außerdem würden Sie das Wachstumspotenzial dieser Gelder verlieren und Ihr zukünftiges Selbst bestehlen. Tun Sie das nicht!

Eine Ausschüttung liegt vor, wenn Sie Geld aus Ihrem 403(b)-Plan straffrei abheben. Die Strafe für die vorzeitige Entnahme fällt nicht an, weil Sie 59 1/2 Jahre alt sind oder das Geld von einem qualifizierten Plan in einen anderen übertragen.

Eine Ausnahme von der Strafe für die vorzeitige Entnahme gilt, wenn Sie Mitglied der Reserve sind. Wenn Sie für mindestens 179 Tage in den aktiven Dienst einberufen werden (vielen Dank für Ihren Dienst!), haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine qualifizierte Reservistenausschüttung. In diesem Fall entfällt die 10 %ige IRS-Strafe, aber die Ausschüttung ist immer noch steuerpflichtig. Aber nur weil Sie es können, heißt das nicht, dass Sie es tun sollten.2 Denken Sie daran, dass Sie Ihre Altersvorsorgeinvestitionen in Ruhe lassen wollen, damit sie sich weiter vermehren können!

Was ist der Unterschied zwischen einem 401(k) und einem 403(b)?

Wie Sie wahrscheinlich schon herausgefunden haben, besteht der grundlegende Unterschied zwischen diesen beiden Plänen darin, welche Arten von Arbeitnehmern zur Teilnahme berechtigt sind. Ein 403(b)-Plan wird nur Mitarbeitern von gemeinnützigen, religiösen, schulischen und staatlichen Organisationen angeboten. Darüber hinaus gibt es einige weitere wichtige Unterschiede.

Vorteile eines 403(b)

  • Unverfallbarkeit. Bei vielen 403(b)-Plänen werden die Mittel innerhalb eines kurzen Zeitraums unverfallbar. (Unverfallbarkeit ist eine schicke Umschreibung dafür, dass das Geld Ihnen gehört!) Bei einigen Plänen ist die Unverfallbarkeit sofort gegeben, so dass das Geld vom ersten Tag an Ihnen gehört.
  • 15-Jahres-Regel. Bei 403(b)-Plänen können Arbeitnehmer mit mindestens 15 Dienstjahren jedes Jahr zusätzliche 3.000 $ zu ihren 403(b)s hinzufügen (mehr dazu in einer Minute). Dies geht über die jährliche Obergrenze von 19.500 Dollar für 2020 hinaus.

Ich weiß, das ist eine Menge! Aber bleiben Sie bei mir. Lassen Sie uns ein kurzes Beispiel betrachten. Nehmen wir an, Sally ist 50 Jahre alt, verdient 70.000 Dollar und unterrichtet seit mehr als 15 Jahren in ihrem Schulbezirk. Während der meisten Zeit ihrer Lehrtätigkeit hat Sally nur 2.500 $ pro Jahr in ihre 403(b) eingezahlt. Als sie auf die 50 zuging, wurde ihr klar, dass sie einen großen Nachholbedarf hatte. In diesem Fall setzen sich die Beiträge von Sally wie folgt zusammen:

Contribution Type

Contribution Limit

Annual Limit

$19,500

15-Year Service Rule

$ 3,000

Elective Deferral and School District Match

$34,500

Over 50 Catch-Up

$ 6,500
Total

$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Ihr Arbeitgeber steuert sogar noch mehr bei, so dass ihr Gesamtbetrag über der jährlichen Beitragsgrenze von 57.000 Dollar liegt. Aber das Finanzamt ist damit einverstanden und erlaubt ihr, die Beiträge nachzuholen und die 15-Jahres-Regel zu nutzen. Sally hat eine echte Chance, sich trotz des späten Starts einen anständigen Notgroschen aufzubauen.

Arbeiten Sie mit einem Profi

Wenn Sie im Bildungswesen oder in einer gemeinnützigen Einrichtung arbeiten, kann ein 403(b)-Plan eine großartige Basis für Ihre Träume vom Ruhestand sein, wenn er eine solide Auswahl an Investmentfonds bietet. Unabhängig davon, wo Sie arbeiten oder was Sie verdienen, können Sie mit Planung und ein wenig Anleitung Ihre Träume vom Ruhestand verwirklichen. In unserer Studie mit mehr als 10.000 Millionären haben 79 % von ihnen ihren Millionärsstatus durch eine vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorge erreicht, und als wir sie fragten, womit sie ihren Lebensunterhalt verdienen, war der Lehrerberuf einer der drei wichtigsten Berufe. Sie können das schaffen!

Versuchen Sie jedoch nicht, es allein zu tun. Wenden Sie sich noch heute an einen Anlageexperten wie einen SmartVestor Pro, der Sie über Ihre Möglichkeiten informieren kann. Sie sind noch nicht fertig, also bleiben Sie konzentriert!