Cómo funciona un plan 403(b)?

Así que usted está listo para ahorrar para la jubilación, pero no tiene un trabajo en la América corporativa. Usted trabaja en una organización sin fines de lucro o exenta de impuestos. Me refiero a maestros, empleados del gobierno, enfermeras y médicos que dedican su carrera a servir a los demás.

Después de una larga y satisfactoria carrera cuidando de los demás, ¿no sería agradable disfrutar de los frutos de su trabajo? Has oído que tu empresa ofrece una cosa llamada plan 403(b), pero no estás seguro de qué es o cómo funciona. Pues bien, se trata de una cuenta de inversión patrocinada por la empresa que puede ayudarte a alcanzar tus sueños de jubilación de alta definición: pasar tiempo con la familia, disfrutar de tus aficiones o viajar.

Pero tienes que ponerte en marcha ahora para tener lo suficiente en la jubilación para financiar esos sueños. No te preocupes, lo recorreremos juntos. Es hora de poner su dinero a trabajar, para que pueda jubilarse inspirado.

¿Qué es un plan 403(b)?

En pocas palabras, un 403(b) es un plan patrocinado por el empleador que puede utilizar para ahorrar para la jubilación, como un gran cubo en el que pone dinero para su futuro. Luego, cuando se jubila, saca sus ingresos de ese cubo.

Al igual que el más conocido plan 401(k), existen dos tipos principales de planes 403(b) -tradicionales o Roth- y la gran diferencia entre ellos es la forma en que se gravan.

• 403(b) tradicional: Estos planes de jubilación se financian con dólares antes de impuestos y el dinero que contienen crece con impuestos diferidos. Eso sólo significa que no pagará impuestos sobre el dinero ahora, pero sí sobre los retiros que haga en la jubilación.
• Roth 403(b): La palabra Roth me pone la piel de gallina porque significa «¡libre de impuestos!». Si tu empresa ofrece esta opción, ¡agárrala con las dos manos! Dado que usted contribuye con dólares después de impuestos, el dinero que pone en un Roth 403(b) crece libre de impuestos y no pagará ningún impuesto cuando retire el dinero en la jubilación. Pero escúcheme: Sólo sus aportaciones crecen libres de impuestos. Si tu empresa te ofrece igualar el dinero que aportas (más sobre esto en un minuto), el dinero que tu empresa pone crece con impuestos diferidos, por lo que tendrás que pagar impuestos por la parte de la cuenta que se iguala más adelante.

¿Cómo funciona un plan 403(b)?

Usted puede elegir cuánto dinero quiere aportar al plan, ya sea un porcentaje de su salario o una cantidad fija en dólares, y ese dinero se descontará de su nómina. Además, los empleadores también pueden contribuir a sus cuentas (lo que se conoce como «matching»). Si su empleador ofrece una aportación equivalente, querrá invertir al menos ese porcentaje en el 403(b) cuando esté listo para empezar a invertir. Gente, ¡es dinero gratis!

Ahora, una palabra de precaución con el 403(b) – estos planes pueden estar cargados de productos de seguros como rentas vitalicias con bajos rendimientos, costosas comisiones y cargos de rescate. Aléjese de ellos y quédese con buenos fondos mutuos de acciones de crecimiento!

Límites de contribución, distribuciones y sanciones

Al igual que otros planes patrocinados por el empleador, un 403(b) tiene límites de contribución, sanciones por retiro anticipado e implicaciones fiscales. Para 2020, el límite total de aportaciones para un 403(b) es de 19.500 dólares. Pero si tienes 50 años o más y necesitas ponerte al día, puedes aportar hasta 26.000 dólares a tu cuenta.1

Si realizas un retiro de tu 403(b) antes de los 59 años y medio, tendrás que pagar una multa por retiro anticipado del 10%. Además, estarías perdiendo el potencial de crecimiento de esos dólares y robando a tu futuro yo. No haga esto!

Ahora, una distribución es cuando usted toma el dinero de su plan 403(b) libre de multas. No desencadena la penalización por retiro anticipado porque usted tiene 59 años y medio, o está transfiriendo el dinero de un plan calificado a otro.

Una excepción a la penalización por retiro anticipado se aplica si usted es un miembro de las reservas. Si es llamado al servicio activo durante 179 días o más (¡gracias por su servicio!), puede ser elegible para una distribución de reservista calificado, en cuyo caso no se aplicará la multa del 10% del IRS, pero la distribución sigue siendo imponible. Pero sólo porque pueda hacerlo no significa que deba hacerlo.2 ¡Recuerde, usted quiere dejar sus inversiones de jubilación en paz para que puedan seguir componiendo y creciendo!

¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) y un 403(b)?

Como probablemente ya se habrá dado cuenta, la diferencia básica entre estos dos planes es el tipo de empleados que pueden participar. El 403(b) sólo se ofrece a trabajadores de organizaciones sin ánimo de lucro, religiosas, de distritos escolares y gubernamentales. Más allá de eso, hay algunas otras diferencias clave.

Beneficios de un 403(b)

• Devengo. Muchos planes 403(b) confieren los fondos en un corto período de tiempo. (La adquisición de derechos es una forma elegante de decir que el dinero es todo suyo) Algunos tienen una adquisición inmediata, por lo que el dinero es suyo desde el primer día.
• Regla de los 15 años. En los planes 403(b), los empleados con al menos 15 años de servicio pueden añadir 3.000 dólares extra a sus 403(b) cada año (más sobre esto en un minuto). Esto está por encima del límite anual de 19.500 dólares para 2020.

¡Lo sé, hay mucho aquí! Pero quédate conmigo. Veamos un ejemplo rápido. Digamos que Sally tiene 50 años, gana un salario de 70.000 dólares y ha enseñado en su distrito escolar durante más de 15 años. Durante la mayor parte de su carrera docente, Sally sólo aportó 2.500 dólares al año a su 403(b). Cuando llegó a los 50 años, se dio cuenta de que tenía que ponerse al día. En este caso, las aportaciones de Sally se desglosan así:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Su empleador aporta aún más y hace que su total supere el límite de contribución anual de 57.000 dólares. Pero el IRS está de acuerdo y le permite utilizar las contribuciones de recuperación y la regla de los 15 años. Sally tiene una oportunidad real de construir un nido decente, a pesar de tener un comienzo tardío.

Trabaja con un profesional

Si usted es un educador o un trabajador sin ánimo de lucro, un plan 403(b) puede ser una gran base para sus sueños de jubilación si ofrece opciones sólidas de fondos de inversión. No importa dónde trabaje o lo que gane, con planificación y un poco de orientación, puede alcanzar sus sueños de jubilación. De hecho, en nuestro estudio de más de 10.000 millonarios, el 79% de ellos alcanzó la condición de millonario a través de su plan de jubilación patrocinado por el empleador, y cuando les preguntamos a qué se dedicaban, la enseñanza estaba entre las tres primeras profesiones. Usted puede hacerlo!

Sin embargo, no intente hacerlo solo. Póngase en contacto con un profesional de la inversión como un SmartVestor Pro hoy, que puede guiarle a través de sus opciones. No has terminado, así que mantén la concentración!