Débito ACH para consumidores
¿Se pregunta si debería utilizar el débito ACH para realizar sus pagos, y qué significa eso? Los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son pagos electrónicos que extraen fondos directamente de su cuenta corriente. En lugar de extender un cheque en papel o iniciar una transacción con tarjeta de débito o crédito, el dinero se mueve automáticamente.
La ACH puede facilitarle la vida, pero también puede causarle problemas. Familiarícese con los pros y los contras para saber qué esperar.
Cómo funciona el débito ACH
Para pagar con ACH, tendrá que autorizar a su facturador, como su compañía eléctrica, a retirar fondos de su cuenta. Esto suele ocurrir después de proporcionar su cuenta bancaria y los números de ruta de su cuenta de cheques, y dar su autorización mediante la firma de un acuerdo con su facturador.
En la mayoría de los casos, utilizará un formulario en línea o en papel para establecer los pagos ACH, pero también podría ocurrir por teléfono.
Pagos automáticos: Si elige los pagos recurrentes automáticos, su facturador sacará fondos de su cuenta cada vez que venza su factura. Por ejemplo, puede permitir que una compañía de servicios públicos cargue automáticamente en su cuenta las facturas mensuales. El emisor de la factura inicia la transacción y usted no tiene que hacer nada. Esto ayuda si tiendes a estar ocupado y te olvidas de pagar las facturas a tiempo.
Pagos a la carta: También puedes establecer un vínculo entre tu facturador y tu cuenta bancaria sin autorizar los pagos automáticos. Esto le da un mayor control de su cuenta, permitiéndole transmitir los fondos de pago sólo cuando usted lo permita específicamente.
Beneficios de pagar con ACH
El principal beneficio de ACH es la comodidad. Usted hará sus pagos más fácilmente porque ha automatizado parte o todo el proceso. Como resultado, tendrá más tiempo para otras cosas y no tendrá que estresarse por los ciclos de facturación. También es menos probable que se salte los pagos, evitando así las comisiones adicionales y otros dolores de cabeza que conlleva el incumplimiento de los pagos.
Algunas de las razones más populares para utilizar el débito ACH incluyen:
- No es necesario recordar los pagos
- No es necesario extender cheques (y no es necesario volver apedir cheques una vez que los haya utilizado todos)
- No es necesario enviar los pagos por correo y pagar el franqueo
- No es necesario esperar a que el servicio postal entregue los pagos ni preocuparse por la pérdida del correo
- Es más fácil hacer un seguimiento de los pagos, ya que los nombres de los beneficiarios aparecen en su extracto bancario o en su software financiero
- Más respetuoso con el medio ambiente (los cheques y los sobres utilizan papel, y su transporte consume combustible)
- A cambio de la comodidad de los programas de débito ACH, usted renuncia a cierto control
- Entrega información sobre su cuenta bancaria, incluido su número de cuenta, lo que da a la otra parte acceso a su cuenta
- Un error del emisor de la factura puede llevarle a pagar accidentalmente más de lo que debería, y un error grande podría vaciar su cuenta, haciendo que rebote otros pagos y acumule cargos
- Podría sobregirar su cuenta si no mantiene suficiente dinero disponible en la cuenta corriente; puede que tenga el dinero, sólo que está en la cuenta equivocada
- Puede olvidarse de lo que está pagando si no ve realmente cómo llegan las facturas, lo que puede provocar que siga pagando por servicios que ya no utiliza
Peligros de los pagos ACH
Aunque el débito ACH es una excelente opción para algunas de sus facturas más importantes, tiene algunos inconvenientes:
¿Es seguro el débito ACH?
Si le preocupa la seguridad, la ACH es una forma segura de pagar. En algunos aspectos, la ACH es más segura que escribir cheques. Sólo tiene que exponer la información de su cuenta bancaria una vez para establecer los pagos de la ACH, mientras que los cheques en papel exponen su información cada vez que escribe uno. Los cheques también pueden perderse o ser robados, mientras que los pagos por ACH mueven el dinero directamente de su cuenta a la cuenta del emisor de la factura.
Aunque los problemas son raros, está protegido por la ley federal si aparece algún error o fraude por ACH en su cuenta. La única pega es que tiene que actuar con rapidez e informar de esos problemas a su banco en un plazo de 60 días.
Las leyes de protección al consumidor sólo se aplican a sus cuentas personales. Cualquier cuenta comercial que tenga no está tan bien protegida.
A diferencia de las transferencias electrónicas, los pagos ACH no son inmediatos, irrevocables y difíciles de revertir. Eso hace más difícil que un estafador obtenga su dinero y desaparezca de la noche a la mañana. Los pagos ACH también son más seguros que las transferencias de dinero de Western Union porque el destinatario de un pago ACH generalmente necesita una cuenta bancaria en Estados Unidos, lo que requiere que proporcione suficiente identificación para que las fuerzas del orden puedan encontrarlo si surge la necesidad.