Avance de fonds

Qu’est-ce qu’une avance de fonds ?

Une avance de fonds est un prêt à court terme accordé par une banque ou un prêteur alternatif. Le terme désigne également un service fourni par de nombreux émetteurs de cartes de crédit permettant aux titulaires de cartes de retirer un certain montant d’argent liquide. Les avances de fonds se caractérisent généralement par des taux d’intérêt et des frais élevés, mais elles sont attrayantes pour les emprunteurs car elles permettent également une approbation et un financement rapides.

Types d’avances de fonds

Il existe une variété d’avances de fonds, mais les dénominateurs communs entre toutes ces avances sont les taux d’intérêt et les frais rigides.

Avances de fonds sur carte de crédit

Le type d’avance de fonds le plus populaire consiste à emprunter sur une ligne de crédit par le biais d’une carte de crédit. L’argent peut être retiré à un guichet automatique ou, selon la société de carte de crédit, à partir d’un chèque qui est déposé ou encaissé dans une banque. Les avances de fonds par carte de crédit sont généralement assorties d’un taux d’intérêt élevé, encore plus élevé que le taux appliqué aux achats ordinaires : Vous paierez en moyenne 24 %, soit environ 9 % de plus que le TAEG moyen pour les achats. De plus, les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement ; il n’y a pas de délai de grâce.

Ces avances de fonds comportent généralement aussi des frais, soit un taux fixe, soit un pourcentage du montant avancé. En outre, si vous utilisez un guichet automatique pour accéder à l’argent, vous devez souvent payer de petits frais d’utilisation.

Avec des taux d’intérêt distincts, les avances de fonds par carte de crédit portent un solde séparé des achats à crédit, mais le paiement mensuel peut être appliqué aux deux soldes. Toutefois, si vous ne payez que le montant minimum dû, l’émetteur de la carte est autorisé par la loi fédérale à l’appliquer au solde dont le taux d’intérêt est le plus bas. Comme c’est invariablement le taux appliqué aux achats, le solde de l’avance de fonds peut rester assis et accumuler des intérêts à ce taux élevé pendant des mois.

Dans la plupart des cas, les avances de fonds sur carte de crédit ne donnent pas droit à des offres de lancement sans ou à faible taux d’intérêt. Le côté positif, c’est qu’elles sont rapides et faciles à obtenir.

Les avances de fonds aux commerçants

Les avances de fonds aux commerçants font référence aux prêts reçus par les entreprises ou les commerçants de la part des banques ou des prêteurs alternatifs. Généralement, les entreprises dont le crédit est moins que parfait utilisent les avances de fonds pour financer leurs activités et, dans certains cas, ces avances sont payées avec les futurs reçus de cartes de crédit ou avec une partie des fonds que l’entreprise reçoit des ventes sur son compte en ligne. Plutôt que d’utiliser le score de crédit d’une entreprise, les prêteurs alternatifs étudient souvent sa solvabilité en examinant plusieurs points de données, y compris la quantité d’argent que le commerçant reçoit par le biais de comptes en ligne tels que PayPal.

Prêts sur salaire

Dans les prêts à la consommation, l’expression « avance de fonds » peut également faire référence aux prêts sur salaire. Délivrés par des prêteurs spéciaux sur salaire, les prêts peuvent aller de 50 à 1 000 dollars, mais ils sont assortis de frais (environ 15 dollars par 100 dollars empruntés – voire plus dans certains cas) et de taux d’intérêt dépassant 100 %. Plutôt que de tenir compte de la cote de crédit de l’emprunteur, le prêteur détermine le montant du prêt en fonction des réglementations locales et du montant du chèque de paie du demandeur. Si le prêt est approuvé, le prêteur remet de l’argent liquide à l’emprunteur ; si la transaction a lieu en ligne, le prêteur effectue un dépôt électronique sur le compte chèque ou le compte d’épargne de l’emprunteur.

Ces prêts sont à extrêmement court terme – ils doivent être remboursés le jour de paie suivant de l’emprunteur, sauf s’il souhaite prolonger le prêt, et dans ce cas, des intérêts supplémentaires sont facturés. Malheureusement, beaucoup le font : Plus de 80 % de tous les prêts sur salaire sont reconduits dans les 30 jours suivant le prêt précédent, selon une étude de 2016 du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Le processus peut être rapide, bien que plus complexe, que l’obtention d’une avance de fonds par carte de crédit. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous rédigez un chèque postdaté à l’ordre du prêteur sur salaire pour le montant que vous prévoyez d’emprunter, y compris les frais. Le prêteur émet immédiatement le montant emprunté mais attend le jour de la paie pour encaisser votre chèque. Certains prêteurs par voie électronique demandent maintenant aux emprunteurs de signer un accord pour le remboursement automatique à partir de leur compte bancaire. Les prêteurs demandent généralement que vous fournissiez une pièce d’identité personnelle et une preuve de revenu lorsque vous faites votre demande.

Certains employeurs proposent des prêts sur salaire ou des avances sur salaire comme service à leurs employés. Les conditions varient, mais souvent aucun frais ou intérêt n’est facturé.

Les avances de fonds nuisent-elles à votre cote de crédit ?

Prendre une avance de fonds n’a pas d’impact direct sur votre crédit ou votre score de crédit, mais cela peut l’affecter indirectement de différentes manières.

Premièrement, si vous prenez l’avance en utilisant une carte de crédit, cela augmentera votre solde impayé, ce qui augmentera votre ratio d’utilisation du crédit, une mesure que les modèles d’évaluation du crédit utilisent pour calculer votre score. Si vous devez 500 $ sur une carte à limite de 1 500 $, par exemple, votre ratio d’utilisation du crédit est de 30 %. Cependant, si vous prenez une avance de fonds de 300 $ sur cette carte, le solde passera à 800 $, ce qui donne un taux d’utilisation du crédit de plus de 53 %. Un taux d’utilisation élevé est un gros indicateur de risque de crédit ; lorsque votre ratio dépasse 40 %, cela peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit.

Comme indiqué précédemment, une avance de fonds a généralement un taux d’intérêt élevé. Si cela affecte votre capacité à payer les frais mensuels rapidement, cela pourrait également affecter votre score de crédit. Et si l’avance de fonds vous fait dépasser la limite de crédit de la carte, votre pointage de crédit peut être écorné. Même après le remboursement du solde, votre rapport de crédit indiquera le solde le plus élevé signalé, et d’autres prêteurs potentiels verront que vous avez dépassé la limite à un moment donné, ce qui pourrait nuire à votre capacité à obtenir un nouveau crédit.

Pour et contre l’avance de fonds

Une avance de fonds sur carte de crédit pourrait être une option raisonnable pour une personne qui a un besoin urgent d’argent et des ressources limitées pour l’obtenir, en particulier lorsque cette personne a un plan clair et raisonnable pour rembourser l’argent dans une courte période. Il s’agit, par exemple, d’une meilleure option qu’un prêt sur salaire ou un prêt sur titre de voiture, en raison des taux d’intérêt exorbitants à trois chiffres que ces prêts portent généralement et de la plus grande souplesse de remboursement qui accompagne les dettes de carte de crédit.

Mais les avances de fonds seraient une mauvaise idée dans les conditions suivantes :

• Juste avant de déclarer faillite – Les nouvelles dettes de carte de crédit ne disparaissent pas comme par magie en cas de faillite. Vos créanciers et un juge examineront vos dettes, y compris les dates et les types. Dès que vous savez ou que vous avez une forte tendance à penser que vous déposerez bientôt votre bilan, l’utilisation de cartes de crédit, quelle qu’elle soit, peut être considérée comme frauduleuse. Une avance de fonds immédiatement avant le dépôt de la demande est très susceptible d’être contestée par l’émetteur de la carte, et ce compte peut être exclu des dettes qui sont remises dans une faillite.
• Pour payer une facture de carte de crédit – Une avance de fonds est un moyen très coûteux de payer des factures, et le risque de tomber dans une dette renouvelable ne peut être ignoré. Le potentiel de payer plusieurs fois le montant de l’avance initiale (en frais d’intérêt) est très réel. De plus, en plus du taux d’intérêt plus élevé, il y a ces frais supplémentaires auxquels les achats quotidiens par carte de crédit ne sont pas soumis.
• Pour acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre – S’endetter pour satisfaire un désir n’est pas seulement dangereux financièrement, c’est aussi préjudiciable émotionnellement. Une personne qui s’épanouit dans la gratification immédiate et l’ascenseur émotionnel temporaire d’un gros achat finira par éprouver du regret (et éventuellement de la dépression, de l’anxiété, du stress et d’autres émotions débilitantes) lorsqu’elle sera confrontée à la dette – plus l’achat est compulsif, plus le regret est prononcé.

La ligne de fond

Les avances de fonds ne sont pas alarmantes lorsqu’elles sont utilisées peu fréquemment, mais elles sont au mieux des solutions à court terme pour faire face aux urgences. Si elles deviennent une habitude, ou si vous constatez que vous avez régulièrement besoin d’une avance de fonds pour joindre les deux bouts, alors des changements radicaux dans le budget et les dépenses sont de mise.

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