Hoe werkt een 403(b)-plan?

Dus u bent klaar om te sparen voor uw pensioen, maar u hebt geen baan in het bedrijfsleven. U werkt bij een non-profitorganisatie of een van belasting vrijgestelde organisatie. Ik heb het hier over leraren, overheidsmedewerkers, verpleegkundigen en artsen, die hun carrière doorbrengen ten dienste van anderen.

Na een lange en bevredigende carrière van het zorgen voor anderen, zou het niet fijn zijn om te genieten van de vruchten van uw arbeid? U hebt gehoord dat uw bedrijf zoiets als een 403(b)-regeling aanbiedt, maar u weet niet precies wat het is of hoe het werkt. Welnu, het is een door de werkgever gesponsorde beleggingsrekening die u kan helpen uw hooggewaardeerde pensioendromen te bereiken, zoals tijd doorbrengen met familie, genieten van uw hobby’s of reizen.

Maar u moet nu beginnen om met pensioen genoeg te hebben om die dromen te financieren. Maak u geen zorgen, we zullen het samen met u doornemen. Het is tijd om uw geld aan het werk te zetten, zodat u geïnspireerd met pensioen kunt gaan!

Wat is een 403(b)-plan?

Een 403(b)-plan is simpel gezegd een door de werkgever gesponsord plan waarmee u kunt sparen voor uw pensioen, als een grote emmer waar u geld in stopt voor uw toekomst. Wanneer u met pensioen gaat, haalt u uw inkomen uit die emmer.

Net als het meer bekende 401(k)-plan, zijn er twee hoofdtypen 403(b)-plannen – traditioneel of Roth – en het grote verschil tussen beide is hoe ze worden belast.

• Traditioneel 403(b): Deze pensioenplannen worden gefinancierd met dollars vóór belastingen en het geld binnen groeit op een belasting-uitgestelde basis. Dat betekent dat u nu geen belasting betaalt over het geld, maar dat u wel belasting moet betalen over de bedragen die u opneemt als u met pensioen gaat.
• Roth 403(b): Ik krijg kippenvel van het woord Roth, omdat het “belastingvrij” betekent! Als uw werkgever deze optie biedt, grijp hem dan met beide handen aan! Omdat je geld bijdraagt na belasting, groeit het geld dat je in een Roth 403(b) stopt belastingvrij en betaal je geen belasting wanneer je het geld eruit haalt bij pensionering. Maar luister naar mij: Alleen uw bijdragen groeien belastingvrij. Als uw bedrijf aanbiedt om het geld dat u inbrengt te evenaren (meer daarover in een minuut), groeit het geld dat uw bedrijf inbrengt belastinguitgesteld, dus u zult belasting moeten betalen over de match-kant van de rekening op de lange termijn.

Hoe werkt een 403(b) Plan?

U kunt kiezen hoeveel geld u wilt bijdragen aan het plan, hetzij een percentage van uw salaris of een vast bedrag in dollars, en dat geld wordt uit uw loonstrookje gehaald. En – bonus – de werkgever kan ook bijdragen aan uw rekeningen (dit wordt matching genoemd). Als uw werkgever een evenaring aanbiedt, wilt u ten minste dat percentage in de 403(b) beleggen wanneer u klaar bent om te beginnen beleggen. Mensen, het is gratis geld!

Nou, een woord van voorzichtigheid met de 403(b)-deze plannen kunnen worden geladen met verzekeringsproducten zoals lijfrentes met een laag rendement, dure vergoedingen en afkoopkosten. Laat die links liggen en blijf bij goede beleggingsfondsen!

Bijdragelimieten, uitkeringen en boetes

Net als andere door de werkgever gesponsorde regelingen heeft een 403(b) limieten voor bijdragen, boetes voor vervroegde opname en belastingimplicaties. Voor 2020 is de totale bijdragelimiet voor een 403(b) $19.500. Maar als u 50 jaar of ouder bent en een inhaalslag moet maken, kunt u tot $ 26.000 op uw rekening storten.1

Als u een opname uit uw 403 (b) maakt voordat u 59 1/2 bent, moet u een boete van 10% betalen voor vervroegde opname. Bovendien verliest u het groeipotentieel van die dollars en steelt u van uw toekomstige zelf. Doe dit niet!

Nou, een uitkering is wanneer u geld uit uw 403(b) plan opneemt zonder boete. Het leidt niet tot de boete voor vervroegde opname omdat u 59 1/2 bent, of omdat u het geld van het ene gekwalificeerde plan naar het andere rolt.

Een uitzondering op de boete voor vervroegde opname geldt als u lid bent van de reserves. Als u voor 179 dagen of meer in actieve dienst wordt geroepen (bedankt voor uw dienst!), komt u mogelijk in aanmerking voor een gekwalificeerde reservistenuitkering, in welk geval de 10% boete van de IRS niet van toepassing is, maar de uitkering is nog steeds belastbaar. Maar alleen omdat je het kunt doen, betekent niet dat je het moet doen.2 Vergeet niet dat je je pensioenbeleggingen met rust wilt laten, zodat ze kunnen blijven opbouwen en groeien!

Wat is het verschil tussen een 401(k) en 403(b)?

Zoals je nu waarschijnlijk al hebt bedacht, is het basisverschil tussen deze twee plannen de soorten werknemers die in aanmerking komen om deel te nemen. Een 403(b) wordt alleen aangeboden aan werknemers van non-profitorganisaties, religieuze organisaties, schooldistricten en overheidsinstanties. Daarnaast zijn er nog enkele andere belangrijke verschillen.

Voordelen van een 403(b)

• Vaststelling. Bij veel 403(b)-regelingen worden de fondsen in een korte periode onvoorwaardelijk. (Vesting is een mooie manier om te zeggen dat het geld helemaal van jou is!) Sommige hebben onmiddellijke vesting, zodat het geld vanaf de eerste dag van jou is.
• 15-jaarsregel. Bij 403(b)-regelingen kunnen werknemers met ten minste 15 dienstjaren elk jaar $ 3.000 extra aan hun 403(b)-regeling toevoegen (hierover zo dadelijk meer). Dit is boven en buiten de jaarlijkse limiet van $ 19.500 voor 2020.

Ik weet het, er is hier veel! Maar blijf bij me. Laten we eens kijken naar een snel voorbeeld. Stel dat Sally 50 jaar oud is, een salaris van $ 70.000 verdient en al meer dan 15 jaar lesgeeft in haar schooldistrict. Gedurende het grootste deel van haar onderwijscarrière heeft Sally slechts $ 2.500 per jaar bijgedragen aan haar 403(b). Toen ze 50 werd, besefte ze dat ze een grote inhaalslag te maken had. In dit geval zien de bijdragen van Sally er als volgt uit:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Haar werkgever doet er nog een schepje bovenop en brengt haar totaal boven de jaarlijkse bijdragelimiet van $57.000. Maar de belastingdienst vindt het goed en laat haar gebruik maken van inhaalbijdragen en de 15-jaars regel. Sally heeft een reële kans om een fatsoenlijk nestei op te bouwen, ondanks een late start.

Werk met een Pro

Als u een opvoeder of non-profitmedewerker bent, kan een 403(b)-plan een geweldige basis zijn voor uw op pensioen geïnspireerde dromen als het solide beleggingsfondskeuzes biedt. Het maakt niet uit waar je werkt of wat je verdient, met planning en een beetje begeleiding, kun je je pensioendromen bereiken. In ons onderzoek onder meer dan 10.000 miljonairs bereikte 79% van hen de miljonairsstatus via hun door de werkgever gesponsorde pensioenregeling, en toen we hen vroegen wat ze voor de kost deden, stond lesgeven in de top drie van beroepen. U kunt dit doen!

Probeer het echter niet alleen te doen. Neem vandaag nog contact op met een beleggingsprofessional zoals een SmartVestor Pro, die u door uw opties kan loodsen. U bent nog niet klaar, dus blijf gefocust!