A 3 hitelintézet, és miért fontosak Önnek

Három nagy hitelintézet létezik, és az Ön hitelpontszáma eltérő lehet attól függően, hogy melyik szolgáltatta az adatokat a pontszám létrehozásához.

A legfontosabb tudnivalók:

• A hitelintézet egy olyan vállalkozás, amely adatokat gyűjt Önről és arról, hogyan vette igénybe a hitelt.
• A hitelinformációs irodák ezeket az adatokat az Ön hiteljelentésének elkészítéséhez használják – és az Ön hitelpontjai ezeken a jelentéseken alapulnak.
• A hitelinformációs irodák ezeket az adatokat hitelezőknek és másoknak is értékesítik, akik ellenőrizni szeretnék az Ön hitelképességét, mielőtt üzletet kötnének Önnel.

Melyik a három hitelinformációs iroda?

Ha van hitelkártyája vagy hitele, akkor valószínűleg egy, két vagy mindhárom nagy hitelinformációs irodánál van hitelfájlja: Equifax, Experian és TransUnion. Ezek gyűjtik és karbantartják a fogyasztók hitelhasználatára vonatkozó adatokat.

Az Ön beleegyezése nélkül is gyűjthetnek és értékesíthetnek az Ön fogyasztói hitelezési magatartására vonatkozó információkat. Azoknak a vállalkozásoknak azonban, amelyek ellenőrzik az Ön hitelét, például a hitelkártya-kibocsátóknak és a hitelezőknek, törvényes okuk kell, hogy legyen arra, hogy betekintsenek az Ön hiteladataiba, például a hitelkérelmek átvilágítása céljából. A legtöbb esetben az Ön engedélyével kell rendelkezniük.

A hitelintézetek által gyűjtött információkat jellemzően a következőkre használják:

• A hitelpontszámok kiszámítására.
• Hitelezési döntések meghozatalára, például arra, hogy kínálnak-e Önnek hitelkártyát vagy kölcsönt, és milyen kamatláb mellett.
• Egy bizonyos, munkaviszony előtti háttérellenőrzésre.
• A bérleti kérelmek értékelésére.
• Egyes biztosítási díjak megállapításánál.
• Annak eldöntésére, hogy kell-e közüzemi kauciót fizetnie.

Joga van betekinteni a hiteljelentéseibe, és vitatni azokat az információkat, amelyek pontatlanok, vagy amelyeket koruk miatt már nem kellene jelenteni.

Milyen adatokat tartanak nyilván a hitelintézetek?

A hiteljelentései tartalmaznak azonosító adatokat, például az Ön nevét, születési dátumát, társadalombiztosítási számát és címét (múltbeli és jelenlegi).

Ezek tartalmazhatnak továbbá:

• A jelenlegi és korábbi hitelszámlák listáját.
• Fizetési előzményeket, például azt, hogy Ön időben fizetett-e.
• Negatív információkat, például elmaradt fizetéseket, behajtásokat, csődeljárásokat, visszavételeket és elárverezéseket. Minden típusú negatív jelölésnek egy meghatározott idő, általában hét év elteltével el kell tűnnie a jelentéséből.
• Egy nyilvántartás arról, hogy ki férhetett hozzá az Ön hiteljelentéséhez, például amikor Ön hitelkérelmet nyújt be, vagy amikor egy marketinges előzetesen jóvá akar hagyni Önnek egy ajánlatot.

” TOVÁBB: Nézze meg, milyen más típusú adatjelentések mutatnak Önről

Honnan szerzik az adatokat a hitelintézetek?

A hitelezők jelentik, hogyan kezeli a számláit, beleértve a fizetési előzményeket is. Nem kötelesek jelenteni a hitelintézeteknek, de a legtöbbjük megteszi, mert a hitelkártyák és hitelek múltbeli kezeléséről szóló adatok segítik a hitelezési döntések meghozatalát.

A hitelezők jelenthetnek egy, két vagy mindhárom hitelintézetnek – így az Ön hiteljelentése az egyes irodáknál kicsit eltérhet a többitől.

Néhány számlatípus nem jelenik meg rutinszerűen a jelentésében, például a közüzemi szolgáltatások és a bérleti díj. De ezek a számlák mégis bekerülhetnek a jelentésébe, ha fizetési probléma merül fel, ami követelésbehajtáshoz vezet.

Az adatok nyilvános nyilvántartásokból is származnak, például:

• visszaigénylések.
• csődbejelentések.
• Foreclosures.

Az egyéb típusú adatok segíthetnek a hiteljelentéseimben?

Ha Ön még új a hitelezésben, előnyös lehet, ha más típusú számlainformációkat is felvesz a jelentéseibe. A lehetőségek közé tartoznak:

• Ha Ön bérlő, megnézheti a bérleti díjakról szóló jelentést.
• Használhatja az olyan újabb termékek valamelyikét, amelyek az Ön által összekapcsolt bankszámlákról gyűjtenek bizonyos adatokat, mint például az Experian Boost és az UltraFICO.

Miért nem jelenik meg a jelentésemben a hitelpontszám?

Míg a törvény előírja a hitelintézetek számára, hogy a hiteljelentéseiben szereplő információkat megtekinthesse, a hitelpontszámokra vonatkozóan nincs ilyen követelmény.

A hitelpontszámoknak számos típusa létezik, de a két legfontosabb a FICO és annak versenytársa, a VantageScore, amelyet a három fő hitelintézet közösen fejlesztett ki.

A pontszámok úgy jönnek létre, hogy a hiteljelentéseiben szereplő információkat lefuttatják egy matematikai képleten, amelynek célja, hogy megjósolja, milyen valószínűséggel fogja visszafizetni az adósságát. Mivel az irodák némileg eltérő adatkészletekkel rendelkezhetnek, az Ön pontszámai attól függően változhatnak, hogy melyik pontozási modellt és kinek az adatait használták fel.

Az ingyenes hitelpontszámot számos személyes pénzügyi weboldalon, például a NerdWalletnél, bankoknál és hitelkártya-kibocsátóknál kaphatja meg.

Hogyan ellenőrizhetem a hiteljelentéseimet?

Az AnnualCreditReport.com oldalon keresztül megkaphatja a három fő hitelügynökségtől az Önt megillető ingyenes jelentéseket. Mivel a hitelintézetek egymástól függetlenül működnek, mindegyikük más-más forrásból kaphat információkat. Fontos, hogy mindhárom jelentést ellenőrizze.

Okos dolog elolvasni a jelentéseket, hogy meggyőződjön arról, hogy az azonosító adatok és a számlainformációk helyesek, mert a hibák csökkenthetik a hitelpontszámát.

Egy rövidített változatot is ellenőrizhet néhány ingyenes hiteljelentést kínáló személyes pénzügyi weboldalon, például a NerdWallet-en. A NerdWallet hiteljelentése a TransUnion adatait jeleníti meg, és két évre nyúlik vissza; az AnnualCreditReport.com-on keresztül mindhárom irodától származó jelentések általában hosszabb időszakot fednek le.

Mi van, ha hibát látok a jelentésemben?

Ha hibát lát, vitathatja azt. Ez azt jelenti, hogy hivatalos panaszt nyújt be, és az irodának válaszolnia kell. Minden egyes hitelügynökségnek kissé eltérő vitatási eljárása van.

• Hogyan vitathatja meg az Equifax hiteljelentését.
• Hogyan vitathatja meg az Experian hiteljelentését.
• Hogyan vitathatja meg a TransUnion hiteljelentését.

Nagyon fontos, hogy mindhárom nagy irodánál kijavítsa a hibát, mivel a hitelinformációs ügynökségek nem osztják meg az információkat.

Mit csinálnak még a hitelinformációs irodák?

Védelmet nyújthat hitelének, ha mindegyik irodától kéri hitelének befagyasztását. A hitelkártya befagyasztása (és feloldása, ha valamit szeretne igényelni) ingyenes, és nem árt a pontszámának.

A NerdWallet ajánlja a befagyasztást, hogy megvédje magát a csalóktól, akik az Ön nevében nyitnak számlákat, és tönkreteszik a hitelét.