A jelzáloghitel hitel pontszáma alacsonyabb lehet, mint gondolná
A jelzáloghitel hitel pontszáma lehet, hogy nem az, amire számít
Néhány lakásvásárló nem veszi észre, hogy egynél több hitel pontszáma van. És az a pontszám, amelyet a jelzáloghitelező használ, alacsonyabb lehet, mint amit Ön lát, amikor saját maga ellenőrzi.
A késői felfedezés, hogy a hitelezője szerint alacsonyabb a hitelpontszáma, kellemetlen meglepetés lehet.
Ha a különbség elég nagy ahhoz, hogy alacsonyabb hitelminősítési kategóriába kerüljön, akkor a végén magasabb kamatlábat és/vagy kisebb költségvetést kaphat a lakásvásárlásra, mint tervezte.
Szóval, miért van több hitelpontszáma? Honnan tudja, hogy melyik a legfontosabb? És milyen pontszám alapján határozzák meg a hitelezők a kamatlábadat?
Ellenőrizze lakásvásárlási jogosultságát (2021. március 25.)
Ebben a cikkben (Skip to…)
- Miért különböznek a hitelezői pontszámok az ingyenes oldalakétól
- Hol ellenőrizheti a FICO-pontszámát, mielőtt jelentkezik
- Hogyan befolyásolja a hitelpontszáma a jelzáloghitelét
- Hogyan befolyásolja a 3 hiteljelentő iroda a pontszámát
- Hogyan befolyásolja a 2 hitelpontozási modell a pontszámát
- FICO vs. VantageScore
- Hogyan készülnek a hitelpontszámok és miért fontosak
- Megfelel a jelzáloghitelre?
Miért különböznek az Ön hitelezőjének pontszámai az ingyenes oldalakétól
Az ingyenesen elérhető hitelpontszámok és a jelzáloghitelezője által használt pontszámok között eltérés lehet.
A bankok, hitelkártya-társaságok és más pénzügyi szolgáltatók jellemzően ingyenes hitelpontszámot mutatnak Önnek, amikor igénybe veszi a szolgáltatásukat.
Az ezektől a harmadik féltől származó pontszámokat azonban oktatási céllal kapja meg. Nagyjából képet adnak arról, hogy mennyire jó a hitelképessége, de nem mindig teljesen pontosak.
Ez részben azért van így, mert az ingyenes oldalak és a hitelkártya-társaságok általános hitelpontszámot kínálnak, amely számos hiteltermékre kiterjed.
A hitelezők és a hitelnyújtók ezzel szemben specifikusabb iparági hitelpontszámokat használnak, amelyeket az adott hiteltermék típusára szabnak, amelyre Ön éppen pályázik.
A jelzáloghitelezők szigorúbb hitelpontozási modellt használnak, mert különösen biztosnak kell lenniük abban, hogy a hitelfelvevők vissza tudják fizetni a nagy adósságokat.
Az autóhitelezők például általában olyan hitelpontszámot használnak, amely jobban megjósolja annak valószínűségét, hogy Ön nem fizetné ki az autóhitelt.
A jelzáloghitelezőknek ezzel szemben szinte kizárólag a FICO-pontszám egyedi változatát kell használniuk.
Mivel a jelzáloghitelezők 100 000 dollártól 1 millió dollárig terjedő skálán hiteleznek, természetesen kicsit szigorúbbak, amikor a hitelkövetelményekről van szó.
A jelzáloghitelezők azért használnak szigorúbb hitelpontozási modellt, mert különösen biztosnak kell lenniük abban, hogy a hitelfelvevők vissza tudják fizetni ezeket a nagy adósságokat.
Az ön hitelezőjének pontozási modellje tehát jó eséllyel más – alacsonyabb – pontszámot fog mutatni, mint amit egy ingyenes oldalról kap.
Hol ellenőrizheti FICO-pontszámát jelzáloghitel igénylése előtt
Néhány ingyenes hitelszolgáltató nem használja a FICO pontozási modellt, amelyet a jelzáloghitelezője fog vizsgálni.
Hogy biztos legyen abban, hogy az Ön által ellenőrzött pontszám összehasonlítható azzal, amit a jelzáloghitelező látni fog, érdemes az alábbi webhelyek egyikét használnia:
- AnnualCreditReport.com – Ez az egyetlen hivatalos forrás az ingyenes hiteljelentéséhez. Általában évente egy ingyenes hiteljelentésre jogosult, bár a COVID-19 megváltoztatta a szabályokat, és 2021 áprilisáig heti egy jelentést engedélyez
- Experian.com
- Equifax.com
- MyFico.com
Akár ingyenes, akár névleges díjat fizet, a végeredmény megéri.
Azzal időt és energiát takaríthat meg, ha tudja, hogy a látott pontszámoknak összhangban kell lenniük azzal, amit a hitelezője lát.
Ha továbbra is időben teljesíti a fizetéseket, viszonylag alacsonyan tartja a hitelkihasználtságát, és nem vásárol olyan hitelt, amire nincs szüksége, idővel a pontszáma minden hitelpontozási modell esetében elég magas lesz.
Hogyan befolyásolja a hitelpontszáma a jelzáloghitelét
A jelzáloghitel felvételekor a hitelpontszáma hihetetlenül fontos. Meghatározza:
- Milyen hitelprogramokra jogosult
- A kamatlábát
- Mekkora házat engedhet meg magának
- Mennyit fog fizetni a hitel futamideje alatt
Egy “kiváló” hitelpontszámmal szemben a “rossz” pontszámmal például havi 200 000 dolláros jelzáloghitel esetén több mint 200 dollárt takaríthat meg.
És ha az Ön hitelpontszáma az alsó határon van, néhány pontnyi különbség lehet abban, hogy egyáltalán képes lesz-e házat vásárolni.
Azért érdemes rendszeresen ellenőrizni és figyelemmel kísérni a hitelpontszámát – különösen jelzáloghitel vagy más nagy összegű hitel felvétele előtt.
A kihívást azonban az jelenti, hogy a hitelpontszámokkal kapcsolatban ellentmondásos információk állnak rendelkezésre.
Három különböző hitelügynökség létezik. És két különböző hitelpontozási modell létezik.
Ez azt eredményezi, hogy az Ön hitelpontszáma nagymértékben változhat attól függően, hogy ki és hol keresi.
Ellenőrizze új kamatlábát (2021. március 25.)
Hogyan befolyásolja a 3 hitelinformációs iroda a pontszámát
Mint azt már sok fogyasztó tudja, három nagy hitelinformációs iroda létezik.
- Equifax
- Transunion
- Experian
Míg lehetséges, hogy a pontszámai hasonlóak lesznek az egyes irodák között, jellemzően mindegyik ügynökségtől más-más pontszámot kap.
Ez azért van, mert a hitelezőkön múlik, hogy milyen információkat jelentenek a hitelügynökségeknek. És a hitelezőkön múlik, hogy egyáltalán mely ügynökségeknek tesznek jelentést.
Mivel az Ön hitelpontjai a hiteljelentéseiben szereplő adatoktól függenek, több mint valószínű, hogy nem fogja pontosan ugyanazt a pontszámot látni minden hiteljelentést készítő ügynökségtől.
Szerencsére a legtöbb ügynökség hasonló tényezőket vesz figyelembe a hitelpontszámok kiszámításakor.
Amíg Ön felelősségteljesen kezeli a hiteleket és kölcsönöket, a hitelpontszámainak meglehetősen hasonlónak kell lenniük egymáshoz.
A különböző hiteljelentő ügynökségek azonban nem az egyetlen kihívás.
Ezek mellett különböző hitelpontozási modellek is léteznek. És mintha ez még nem bonyolítaná a helyzetet, ezeknek a modelleknek különböző változatai is léteznek.
Hogyan befolyásolja a 2 hitelpontozási modell az Ön pontszámát
A régi időkben a bankok és más hitelezők saját “pontozási táblázatokat” dolgoztak ki, hogy felmérjék az adott személynek történő hitelnyújtás kockázatát.
A pontszámok azonban hitelezőnként drasztikusan eltérhettek egymástól, az egyes hitelügyintézők kockázatbecslési képessége alapján.
A probléma megoldására a Fair Isaac Corporation (korábban Fair, Issac, and Company) 1989-ben bevezette az első általános célú hitelpontszámot.
A FICO Score néven ismert, a hiteljelentésekben szereplő információkat szűrve számítja ki a pontszámot.
Azóta a vállalat 28 egyedi pontszámot kínál, amelyeket a különböző hitelkártya-, jelzálog- és autóhitelezési döntésekhez optimalizáltak.
A FICO azonban már nem az egyetlen játékos a játékban.
A másik fő hitelpontozási modell, amellyel valószínűleg találkozik, a VantageScore.
Jeff Richardson, a VantageScore Solutions alelnöke szerint a VantageScore rendszer célja az volt, hogy bővítse azon emberek körét, akik hitelpontszámot kapnak; beleértve az egyetemi hallgatókat és a friss bevándorlókat, valamint másokat, akik esetleg eddig nem vagy csak ritkán használtak hitelt.
A VantageScore jelentései szerint 2017 júniusa és 2018 júniusa között körülbelül 10,5 milliárd VantageScore-t használtak.
FICO vs VantageScore
A VantageScore 2006-os létrehozása előtt a pénzügyi szolgáltatóipar egyetlen hitelpontozási rendszer közül választhatott.
A hitelkérelmekkel kapcsolatos döntések túlnyomó többségét egyetlen pontozó cég – a FICO – befolyásolta.
A VantageScore egy második, hasonlóan hatékony lehetőséget adott a hitelezőknek.
Mielőtt a FICO engedélyezte a hitelkártya-kibocsátóknak, hogy a pontszámokat kiadják ügyfeleiknek, a VantageScore volt az egyetlen nem oktatási célú hitelpontszám, amelyet a fogyasztók nagy mennyiségben kaptak.
A VantageScore modell célja, hogy megkönnyítse a fogyasztók számára a hitelpontszámok kialakítását.
A VantageScore-pontszámok azok, amelyeket a legtöbb fogyasztó az ingyenes webhelyeken lát. A legtöbb jelzáloghitelező azonban csak a FICO-pontszámokat veszi figyelembe.
A VantageScore a fogyasztók profiljának kialakításához olyan adatokat használ, mint a bérleti díjak, közüzemi és távközlési számlázási információk; közhiteles nyilvántartások; és régebbi hitelakták adatai.
A VantageScore segítségével továbbá gyorsabban felismerhető a hiteltörténet, mivel a bejelentett hiteltevékenység első hónapját vizsgálja.
A FICO viszont megköveteli, hogy egy számla legalább hat hónapig nyitva legyen, mielőtt pontszámot állít ki.
In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.
VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.
These are typically used by:
- Credit card issuers
- Personal and installment loan companies
- Auto lenders
- Credit unions
- Banks
- Tenant screening, telecommunications and utility companies
- Consumer websites
- Government entities
But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.
How your credit scores are made and why they matter
Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.
First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.
- A hiteljelentése az Ön hitelfelvételi előzményeinek nyilvántartása – minden egyes megnyitott hitel vagy hitelkeret, az ezeken a számlákon szereplő dátumok, a fizetési előzmények (beleértve a késedelmes vagy elmulasztott fizetéseket) és így tovább. Összességében megmutatja, hogy Ön mennyire megbízhatóan kezeli és fizeti vissza adósságait
- A hitelpontszáma egyetlen számban foglalja össze a hiteljelentését – A hiteljelentés minden egyes elemét mérlegeli, hogy egy átfogó pontszámot kapjon (általában 300 és 800 között), amely összefoglalja, hogy Ön mennyire felelős hitelfelvevő
A három nagy hitelinformációs iroda – az Equifax, a Transunion és az Experian – működik a hiteljelentések területén.
Mindegyik külön nyilvántartást vezet az Ön hitelfelvételi múltjáról, a hitelezőktől kapott információk alapján.
A játék többi szereplője – a FICO és a VantageScore – a hitelpontozásért felelős. Ők határozzák meg az Ön pontszámát az alapján, hogy mi szerepel ezekben a hiteljelentésekben.
A hitelkihasználtság alacsonyan tartása például segítheti a hitelpontszámát, míg a hitelkártya-számlák határidőre történő kifizetésének ismételt elhanyagolása árthat neki.
A hitelpontszáma végül is rengeteg szempontból fontos. Hogy csak néhány példát említsek:
- A hitelpontszáma határozza meg, hogy milyen típusú hiteleket kaphat, és milyen kamatokat fizethet
- A hitelpontszáma befolyásolja, hogy mekkora házat vagy milyen drága autót engedhet meg magának
- A biztosítók a hitelpontszámok alapján határozzák meg az autópályadíjakat. és a lakástulajdonosok biztosítási díjait
- A hitelpontszám befolyásolja a hitelkártya kamatlábait
- A bérbeadók a hitelpontszámok alapján döntik el, hogy ki bérelheti ki a lakásukat
- A mobiltelefon-társaságok kauciót kérhetnek, ha túl alacsony a hitele
- Minden más.
Mindegy, hogy jelzáloghitelt vagy bármilyen más pénzügyi terméket keres, a hitelpontszámának nagy jelentősége van. Ezért olyan fontos, hogy ismerje a sajátját, mielőtt jelentkezik.
Megfelel a jelzáloghitelre?
A jelzáloghitelekre vonatkozó hitelirányelvek sokkal rugalmasabbak, mint azt sokan gondolnák. Valójában gyakran 580-as vagy annál magasabb pontszámmal is lehetséges a hitelfelvétel.
A saját hitelpontszámát online ellenőrizheti, és beszélhet egy hitelezővel, hogy megtudja, a jelenlegi pontszáma alapján jogosult-e jelzáloghitelre.
Ellenőrizze új kamatlábát (2021. március 25.)