Béreljek vagy vegyek házat?

A barátaid házat vesznek. Ön pedig azon gondolkodik, hogy abbahagyja-e a bérlést, és vegyen-e ön is házat. A kutyád udvart szeretne, a gyerekeid játszótérre vágynak, és te sem bánnál egy garázst és egy irodát.

Egyetlen probléma van csak: nem vagy biztos benne, hogy megengedheted magadnak.

Várj! Annak eldöntése, hogy béreljen vagy vásároljon, mindig azon múlik, hogy mit engedhet meg magának. Készen állsz anyagilag arra, hogy házat vegyél? Vagy még mindig a bérlés az okosabb megoldás? Hasonlítsuk össze a bérlést és a vásárlást, és derítsük ki, melyik a megfelelő az Ön számára.

Vegyek-e házat?

A saját otthon tulajdonlása az amerikai álom. Kétségtelen, hogy a saját lakcím sok elégedettséggel és büszkeséggel jár – ugyanakkor rengeteg plusz költséggel és fenntartással is jár. Éppen ezért szeretne teljesen biztos lenni abban, hogy készen áll a házvásárlásra.

Honnan tudja, hogy készen áll? Ha az alábbi kérdésekre igennel tudsz válaszolni, akkor készen állsz arra, hogy belevágj.

Készen állsz a vásárlásra?

1. Nincs adóssága?

Nincsenek diákhitelei, sem fogyasztói adósságai – semmi!

2. Van teljes vésztartaléka?

Ha ma elbocsátanák, ki tudná fizetni a havi kiadásait (például a jelzáloghitelt és a számlákat) legalább három-hat hónapig, amíg munkát keres?

3. Van elég készpénze 10-20%-os előlegre egy 15 éves fix kamatozású jelzáloghitelre?

A 20%-os vagy annál nagyobb összegű előleg azt jelenti, hogy nem kell fizetnie azt a bosszantó PMI-t (magán jelzálogbiztosítás), amely alapvetően megvédi a hitelezőt attól, hogy csődbe menjen, ha nem fizeti tovább a jelzáloghitelét. Ha biztos szeretne lenni abban, hogy csak olyan jelzáloghitelt kap, amelyet gyorsan vissza tud fizetni, beszéljen barátainkkal a Churchill Mortgage-nál.

4. A havi fizetésének legfeljebb 25%-át teszi ki a lakástörlesztés?

Azzal, hogy a jelzáloghitel fizetése (beleértve a tőkét, kamatot, ingatlanadót, lakástulajdonosi biztosítást, PMI-t és HOA díjakat) nem több, mint a havi bevétele egynegyede, bőven marad hely a költségvetésében más célok eléréséhez, például a nyugdíjra való megtakarításhoz és a gyerekek főiskolai alapjának félretételéhez.

5. Tervezi, hogy három évnél tovább marad ugyanazon a helyen?

Ha nem rajong a lakóhelyéért, miért vásárolna ott házat?

Ha a fenti kérdések bármelyikére nemmel válaszolt, lehet, hogy nem most van itt az ideje a lakásvásárlásnak. Tegye félre a lakásvásárlást, és koncentráljon a pénzügyeire, amíg az összes fenti kérdésre igennel tud válaszolni.

De mi van, ha jó üzletet találok?

Megtalálta a tökéletes házat, és az eladók gyakorlatilag elajándékozzák. Lehet, hogy ez az évszázad üzlete. Még ha a Sallie Mae még mindig a zsebedet szorongatja is, hülye lennél, ha elsétálnál – igaz?

Tévedés!

Az ingatlanokkal akkor jársz jobban, ha a megfelelő dolgot veszed meg a megfelelő időben – nem pedig úgy, hogy kihasználod a piacot. Soha ne vásárolj házat kizárólag a piac alapján. Akkor vásároljon, amikor anyagilag készen áll.

A vásárlás előnyei és hátrányai

Még ha anyagilag készen is áll a lakásvásárlásra, akkor is biztosnak kell lennie abban, hogy a szíve a vásárlás mellett áll. Mielőtt tehát meghozná a döntését, vegye figyelembe a lakásvásárlás előnyeit és hátrányait.

Vásárlás előnyei

• Minden egyes befizetéssel közelebb kerül a ház birtoklásához. Amikor a bérleti díjat fizeted, az a pénz el van költve. Elmúlt. Viszlát! Nem tér vissza. De amikor fizeted a jelzáloghitelt, a teljes tulajdonjog felé dolgozol.

• A felértékelődésből készpénzre tehetsz szert. Az otthonod értéke idővel nagy valószínűséggel növekedni fog, a piactól és attól függően, hogy mennyire vigyázol rá. Amit ma 200 000 dollárért veszel, az később akár 260 000 dollárért is elkelhet.

• Adóelőnyökkel jár. A lakástulajdonlás számos költsége – például az ingatlanadó – levonható az adóból. Ha pedig jelzáloghitelt törleszt, akkor a jelzáloghitel kamatát levonásként számolhatja el adóbevallásakor.

• Szabadon felújíthatja a házát. Házad tulajdonosaként azt tehetsz vele, amit csak szeretnél. Ha tetőtől talpig rózsaszínűre akarja festeni, egyetlen főbérlő sem állíthatja meg – de a házastársának lehet, hogy lesz valami kifogása ellene.

• Több magánéleted van. Ricky és Lucy megint veszekednek – és mivel a gipszkarton olyan vékony, mint egy játékkártya, minden bérlő hallja őket. De a saját ház azt jelenti, hogy nincs Ricky, nincs Lucy, és nincs szűk lakás. Csak te és a békés csend. Persze, ha álmaid otthona egy gyönyörű társasházi lakás a fényes fények és a városi élet közepén, akkor ez nem érvényes.

• Ez a tiéd! Van egy házad! Megvan az az elégedettség, hogy tudod, valóra váltottad az amerikai álmot.

A vásárlás hátrányai

• Nehezebb az utazás és a költözés. Szeretnél egy szeszélyből fél évre Délkelet-Ázsiába menni? Eladni a házadat nem olyan egyszerű, mint kilépni a bérleti szerződésedből, bepakolni a hátizsákodat, és venni egy egyirányú jegyet ki tudja hova. Ugyanez vonatkozik a munkával kapcsolatos költözésekre is.

• Több kiadása van. Emlékszel, milyen kevésbe került a bérlői biztosítás? Nos, nem szívesen közlöm veled, de a lakástulajdonosi biztosítás sokkal többe fog kerülni. Ha ezt kombinálod az árvízbiztosítással, a HOA-díjakkal, az ingatlanadóval és a magasabb közüzemi számlákkal, máris több havi kiadással kell számolnod.

• Ki fogja megjavítani a szivárgó csövet? Ön. Vagy egy vízvezeték-szerelő, akit te fizetsz. Lakástulajdonosként te vagy felelős az otthonod karbantartásáért.

A házvásárlás a felnőttek dolga?

Nem egészen. Felnőtt dolog a pénzed feletti irányítás átvétele. Ha 25 éves vagy, és úgy érzed, le vagy maradva, mert még nem vettél házat, ne aggódj tovább.

Nincs okod elsietni egy nagy vásárlást csak azért, mert mindenki azt mondja, hogy ezt kell tenned. Az igazi felnőttek tudják, hogy a lakástulajdonlás nem minden helyzetben a pénzügyileg okos választás.

Bérelnem kellene?

Először is, tisztázzunk valamit. A bérlés nem pénzkidobás. Persze, ha a bérbeadónak adod a pénzed, az azt jelentheti, hogy nem a lakástulajdonba fektetsz be. De azért fizetsz, hogy élj valahol! És amíg azért fizetsz, hogy élj, addig a pénzed jól van elköltve.

Noha a bérlést, mint életformát nem ajánljuk, van néhány olyan helyzet, amikor a bérlés a jobb megoldás.

Mikor érdemes bérelni?

1. Törleszted az adósságodat.

Ha van diákhiteled vagy hitelkártyaadósságod, amit ki kell taposnod, tekintsd a lakásodat a taposómalomnak. Hacsak a bérleti díj nem emészti fel a fizetésed túl nagy részét – ebben az esetben valószínűleg keresned kellene egy olcsóbb lakást -, a bérlés lehetőséget adhat arra, hogy kikerülj az adósságból és megtakaríts.

2. A munkád megköveteli, hogy költözz.

Ha a katonaságnál vagy, vagy ha nem tervezed, hogy sokáig maradsz egy területen, akkor bérelned kell. A legtöbb területen két-három évig kell egy házban maradnia ahhoz, hogy a vásárlás megérje a befektetést.

3. Időre van szüksége a tervezéshez.

A lakásvásárlás hosszú távú elkötelezettség. Mint minden kapcsolat esetében, itt is át kell gondolnia a döntését – impulzívan cselekedni soha nem okos ingatlanügyben. Tehát, ha most ment férjhez, most végzett a főiskolán, vagy nem tudja biztosan, melyik környéken szeretne élni, ne érezzen bűntudatot a bérlés miatt, amíg nincs egy szilárd terve.

Bérlés előnyei és hátrányai

Mint ahogy a lakásvásárlóknak is megvannak a vásárlás előnyei és hátrányai, a bérlőknek is megvannak a maguk előnyei és hátrányai. Íme a legfontosabbak.

Bérlés előnyei

• Könnyedén költözhet. Eleged van a városból, ahol élsz? Azon gondolkodsz, hogy egy évet szánsz arra, hogy beutazd a világot? Ha bérelsz, nem kell ugyanazon a helyen maradnod. Ráadásul egy bérleti szerződésből sokkal könnyebb kiszállni, mint egy jelzáloghitelből.

• • Nem kell fizetnie a karbantartásért. Ha a tűzhely tönkremegy és a csap csövei elrepednek, nem kell vízvezeték-szerelőt hívnod vagy a háztartási gépboltba menned. Felhívod a főbérlőt. A bérlés egyik legnagyobb előnye, hogy soha nem kell aggódnia a váratlan javítási költségek miatt. Ha pedig bérlői biztosítással rendelkezik, nyugodtabb lehet, mint egy szerzetes.

  A bérlés hátrányai

  • A bérleti díjak emelkedni fognak. Még ha gyilkos ajánlatot is találtál egy menő környéken, az infláció, a verseny és az ingatlanok növekvő értéke miatt a bérleti díj évről évre emelkedni fog.
  • Nincsenek pénzügyi ösztönzőid. Nincsenek adókedvezmények. Nincs saját tőke. Nincs növekvő ingatlanérték. Soha többé nem látod a befizetett pénzt.
  • • Kevesebb szabadságod van a felújításra. Még ha úgy gondolod is, hogy a parketta jól mutatna a fürdőszobában, a főbérlőd nem biztos, hogy helyesli a felújítási ötletedet, különösen, hogy ő lesz az, aki fizetni fog. Kevés beleszólása van abba, hogyan nézzen ki a lakása.

    A bérlés mindig olcsóbb?

    Az, hogy bérelnie vagy vennie kell-e egy házat, almás összehasonlításnak tűnhet, ha csak a havi költségeket nézi. Ebben az esetben gyakran a lakástulajdonlás dönti el a pénzmérleget, mivel a jelzáloghitel-fizetésen felül fizetni kell a karbantartásért, az adókért és a lakásbiztosításért is. A hosszú távú költségek azonban más képet mutatnak.

    Ha néhány évente költözik, vagy egy szuperdrága piacon (például San Franciscóban) lakik, valószínűleg a bérlés az olcsóbb megoldás. De ha hosszú távon maradsz, akkor valószínűleg jobban jársz, ha vásárolsz – különösen, ha törleszted a lakásodat.

    Bérlés vs. vásárlás: A legjobb választás egy profival

    A lakásvásárlásról való döntés nem könnyű döntés. Ezért okos dolog olyan profival együttműködni, aki segít eligazodni a lehetőségek között.

    Ha olyan helyi ingatlanközvetítőt keres, aki megbízható tanácsot ad Önnek, függetlenül a költségvetésétől, tegyen egy próbát az általunk támogatott helyi ingatlanszolgáltatókkal (ELP). ELP-ink megértik az Ön pénzügyi útját, és nem fogják arra kényszeríteni, hogy túlköltekezzen egy házra, csak azért, hogy nagyobb jutalékot vihessenek haza.

    Kizárólag a környék legjobb ügynökeit támogatjuk, így megbízhat az ELP-ben, hogy a legjobb üzletet tárgyalja ki az Ön számára megfelelő házról.