Előlegek:

Az előleg gyakran, de nem mindig a hitelfelvétel része. Amikor például “zero down” ajánlatokat lát járművekre, akkor nem kell előleget fizetni. Egyes lakáshiteleknél sincs szükség előlegre. Néha azonban akkor is bölcs dolog előleget fizetni, ha nem kell. Az előleg gyakran a teljes vételár jelentős százalékát (például 20%-át) fedezi. A hitel fennmaradó részét idővel, rendszeres részletfizetéssel törleszti, kivéve, ha a hitelt egy nagyobb összegű törlesztéssel vagy refinanszírozással idő előtt visszafizeti.

Példa: Ön vesz egy házat 200 000 dollárért. Erre a célra megtakarított 40 000 dollárt, így a lakáshitel lezárásakor hoz egy 40 000 dolláros előlegről szóló készpénzcsekket (ami a vételár 20%-a). Ennek eredményeként csak 160 000 dollárt veszel fel, amit 30 éves futamidejű jelzáloghitellel tudsz visszafizetni.

Mennyit kell fizetned?

Az, hogy mekkora előleget fizet, gyakran megválasztható, és a döntés nem mindig könnyű. Vannak, akik úgy gondolják, hogy a nagyobb mindig jobb, míg mások inkább a lehető legkisebb előleget részesítik előnyben. Értékelnie kell az előnyöket és hátrányokat, és saját maga kell döntenie.

A nagyobb előleg előnyei

A nagyobb előleg segít minimalizálni a hitelfelvételt. Minél többet fizet előre, annál kisebb a hitele. Ez azt jelenti, hogy a hitel futamideje alatt kevesebbet fizet a teljes kamatköltségekből, és az alacsonyabb havi törlesztőrészletekből is profitálhat. Ha látni szeretné, hogyan működik ez a saját maga számára, gyűjtse össze a számokat bármelyik hitelről, amelyet fontolgat, és töltse be őket egy hitelkalkulátorba. Kísérletezzen a hitelegyenleg módosításával, és figyelje, hogy a többi szám hogyan reagál.

A nagy összegű előleg többféleképpen is segíthet:

• Alacsonyabb kamatok: Alacsonyabb kamatlábat kaphat, ha nagyobb összegű előleget fizet. A hitelezők azért szeretik a nagyobb összegű előleget, mert könnyebben visszakapják a pénzüket, ha nem fizeted vissza a kölcsönt. A hitelező kockázatának csökkentésével potenciálisan csökkentheti a kamatterheket.
• Jelzálogbiztosítás: Lakásvásárláskor nagyobb, legalább 20%-os előleggel elkerülheti a magán jelzálogbiztosítást (PMI) és egyéb díjakat.
• Kisebb havi teher: Az alacsony havi kifizetések megkönnyíthetik az életét. Ha a jövedelme megváltozik (például munkahely elvesztése miatt), az alacsonyabb szükséges havi kifizetések nagyobb mozgásteret biztosítanak Önnek.
• Jövőbeni hitelfelvételi lehetőség: A nagy összegű előleg megkönnyíti azt is, hogy a jövőben további hitelek felvételére is jogosult legyen. A hitelezők szeretik látni, hogy Önnek több mint elegendő jövedelme van a havi kötelezettségek teljesítéséhez, és az Ön pénzügyeit az adósság-bevétel arány segítségével értékelik. Az adósság/jövedelem arány összehasonlítja a teljes havi adósságfizetési kötelezettségét az adózás előtti havi jövedelmével. Az alacsonyabb havi fizetés alacsonyabb adósság/jövedelem arányt jelent, ami jobb színben tünteti fel Önt a potenciális hitelezők előtt.
• Potenciális saját tőke: Néha olyan vagyontárgyak ellenében vehet fel kölcsönt, mint például az otthona, az eszközt biztosítékként használva. Minél nagyobb a kezdeti előleg, annál hamarabb építhet fel jelentős mennyiségű saját tőkét az otthonában, amely ellenében esetleg kölcsönt vehet fel lakáshitellel vagy hitelkerettel. A saját tőke az az összeg, amely ténylegesen az Ön tulajdonában van. Például, ha az Ön otthona 200 000 $ értékű, és a jelzáloghitele 100 000 $, akkor a saját tőkéje 50%-a, azaz 100 000 $ van otthonában. A hitelnyújtó felajánlhat Önnek egy lakáscélú kölcsönt vagy hitelkeretet ennek a 100 000 $-nak egy részére.

A kisebb előleg előnyei

A kisebb előleg egy nyilvánvaló okból vonzó: nem kell annyi pénzt előteremtenie. Több érv is szól amellett, hogy az előleg összege kicsi maradjon:

• Hamarabb vásároljon: A lakásvásárláshoz szükséges 20%-os megtakarítás évekig is eltarthat. Egyesek számára ez évtizedekig is eltarthat, és ez nem biztos, hogy elfogadható az Ön helyzetében.
• Vésztartalékok: Ha történetesen jelentős összeget takarít meg, ijesztő dolog megválni ettől a pénztől. Mi van, ha valami történik (lerobban az autója, egészségügyi problémák merülnek fel stb.)? Ha az összes szabad pénzét egy házba vagy autóba fekteti, az azt jelenti, hogy a pénzét olyasmibe köti, amit esetleg nehéz lesz eladni. Néhány embernek nem tetszik ez a forgatókönyv.
• Források a fejlesztésekhez: Amikor lakásvásárlásról van szó, a kis előlegek csábítóak. Készpénzt tarthat kéznél az elkerülhetetlen fejlesztésekre és javításokra.
• Egyéb prioritások: Lehet, hogy a pénzeszközöket inkább más célokra, például nyugdíjcélú megtakarításokra vagy vállalkozásának növelésére szeretné fordítani.

A döntés természetesen személyes, és a helyes választás számos tényezőtől függ. Ideális esetben van egy szilárd vészhelyzeti alapod, hogy megbirkózz az esetleges meglepetésekkel, és nem rabolsz ebből az alapból, hogy előleget fizess.

Hitelezői követelmények

Nem ritka, hogy a hitelezők minimálisan szükséges előleget határoznak meg (de ha akarsz, többet is fizethetsz). Ismétlem, a nagyobb összegű előleg csökkenti a hitelezői kockázatot. Ha elárverezik a lakásodat vagy visszaveszik az autódat, nem kell a legjobb áron eladniuk, hogy visszakapják a befektetésüket.

Az előlegnek pszichológiai hatása is lehet. Megmutatják a hitelezőknek, hogy Ön “benne van a játékban”, mivel a saját pénze forog kockán.

Az előleg ráadásul azt mutatja a hitelezőknek, hogy Ön hajlandó és képes előteremteni a vételár egy részét, és a megtakarítási múlt mindig hasznos a jóváhagyáshoz.

Itt vannak az általános előlegkövetelmények:

• Lakásvásárlás esetén: Ha legalább 20%-ot fizet, elkerülheti a PMI fizetését, amely védi a hitelezőt, ha Ön nem fizetné meg a kölcsönt. Ha nem tud 20%-ot letenni az asztalra, akkor az FHA-hitel lehet egy életképes lehetőség, amely csak 3,5%-os előleget igényel. Az FHA-hitelnél azonban továbbra is fizet a biztosításért, és fel kell mérnie, hogy megfelelő helyzetben van-e a vásárláshoz, ha kevés a pénze.
• Autóhitelek esetében: Az általános hitelezők legalább 10%-os előleget kérhetnek. Néhány hitelező azonban hajlandó akár 110%-os hitel/érték arányt is engedélyezni (a Kelley Blue Book értékek alapján). A hitel-érték arány a hitel összege az eszköz értékéhez képest.

Készpénz és alternatívák

A legtöbb esetben az előleg “készpénz” formájában érkezik (vagy inkább csekk, átutalási megbízás vagy átutalás), de nem mindig van szükség készpénzre. Például építési hitel igénylésekor a földterület néha előlegként funkcionálhat.

Az előleg befizetése után általában a fennmaradó hitelegyenleget fizeti ki:

• Ongoing periodic payments (monthly payments, for example)
• Additional lump sum payments, if you choose to make optional payments to reduce your debt or pay the loan off early
• A balloon payment, in some cases

As with many situations, the first steps you take can sometimes help you or haunt you for years to come, so it’s essential to choose your down payment wisely. Once you’ve decided on a number, start saving up so your plan is a success.