Hogyan adjunk kölcsön pénzt a családnak, és ne bánjuk meg

Amikor nehéz idők járnak, és a pénz szűkös, korlátozottak lehetnek a lehetőségeink, hogy hova forduljunk, ha készpénzre van szükségünk. Ha a hitelpontszámod nagyszerű, akkor lehet, hogy a bankodhoz fordulhatsz. De ne feledje, hogy a felvett pénzösszeg után kamatot kell fizetnie, és bizonyos esetekben hitelfelvételi vagy hitelnyújtási díjat is fizetnie kell. Ezek a hitelezők által a kérelem feldolgozásáért felszámított díjak. Ezek a kölcsön összegének akár 1%-át vagy annál is többet is kitehetnek.

Ha ez nem tűnik praktikusnak, a hitele miatt úgy süllyed a víz alá, mint egy lyukas evezős csónak, vagy ha nem bírja megemészteni a pénzintézethez fordulás gondolatát, még nincs minden veszve. Van egy másik módja is a hitelfelvételnek. A leggyorsabb út ahhoz, hogy hozzájusson a nagyon szükséges pénzhez, ha elmegy egy barátjához vagy egy családtagjához, és kölcsönt kér.

Ha Ön a hitelezői oldalon áll – vagyis ha a kedves unokaöccse vagy veje jön és pénzt kér kölcsön -, nehéz lehet visszautasítani egy családtag baráti kölcsönkérését. Mielőtt azonban előkapná a csekkfüzetét, érdemes lehet megvizsgálni a családi kölcsönökkel kapcsolatos néhány megfontolást és a lehetséges következményeket.

A családi kölcsönök magas költségei

A finanszírozás nem olcsó. Csak nézzen körül a piacon, és nézze meg, mennyit kell fizetnie a bankjának vagy más pénzintézetének kamatok és díjak formájában. Ezért fordulnak sokan a családhoz és a barátokhoz. Ezek a hitelezők kevésbé hajlamosak arra, hogy bármit is felszámítsanak Önnek az általuk megelőlegezett pénzösszegen felül.

A Finder által végzett 2018-as felmérésből kiderült, hogy nagyjából az emberek évente akár 184 milliárd dollárt is kölcsönvettek barátoktól és családtagoktól. A megkérdezettek közül nem kevesebb mint minden harmadik ember vett fel kölcsönt egy ismerősétől, az átlagos kölcsön összege pedig körülbelül 3300 dollár volt.

“Az amerikaiak a nagy bankok helyett inkább a barátokhoz és a családtagokhoz fordulnak kölcsönökért, hogy elkerüljék a még nagyobb adósságspirálba való belesodródást és a rendszeres törlesztések elmaradását” – magyarázta Steve Trumble, az American Consumer Credit Counseling vezérigazgatója. “Annak ellenére, hogy a fogyasztói és a diákhitel-adósságok mindegyike átlépte a trillió dolláros határt, a fiatal amerikaiak még mindig a leginkább hajlandóak segíteni a rászoruló barátoknak és rokonoknak, ami a saját adósságukat is súlyosbíthatja.”

“Ha a családtagok és barátok közötti kölcsönöket üzleti tranzakcióként kezeljük, a fogyasztók megóvhatják magukat attól, hogy a pénz miatt károsodjon egy fontos kapcsolat” – tette hozzá Trumble. “Bár hajlamosnak érezheti magát arra, hogy segítsen egy szerettének a pénzügyekben, fontos, hogy nyíltan kommunikáljon a visszafizetési elvárásokról, hogy senki ne maradjon a sötétben, vagy ami még rosszabb: a mínuszokban.”

Hogyan adjunk kölcsön pénzt a családnak, és ne bánjuk meg

Mielőtt kölcsönadunk

A barátnak vagy családtagnak nyújtott kölcsönt üzleti üzletként kezeljük, ez az első módja annak, hogy a folyamat ne tegye tönkre a nagyszerű, értékes kapcsolatokat. A szakértők azt tanácsolják, hogy tegyen meg néhány lépést, mielőtt kinyitja a zsebét, és pénzügyi támogatást nyújt a családtagoknak.

Tartsa alacsonyan az elvárásait

Ne számítson arra, hogy visszakapja a pénzt. Menj bele egy családi kölcsönhelyzetbe azzal a gondolkodásmóddal, hogy soha többé nem fogod látni a pénzt. Ez nem azt jelenti, hogy nem fogod – csak azt, hogy ha és amikor a kölcsön nem kerül visszafizetésre, ne legyél olyan csalódott.”

“A család és a barátok között nincsenek olyan dolgok, hogy kölcsön – ezek ajándékok” – mondta Mary C. Kelly, Ph.D. és a Money Smart című könyv szerzője. “Ajándéknak számítanak, ha adjuk vagy kapjuk őket, és ajándéknak számítanak, ha visszafizetjük őket.”

Számítsunk lassú visszafizetésre

Kelly hangsúlyozta, hogy a családi kölcsön jellege – amelyhez nem kapcsolódnak szakmai kötelezettségek – megváltoztatja a kölcsön dinamikáját. “Az embereknek azért van szükségük baráti és családi kölcsönökre, mert jellemzően sehol máshol nem kapnak kölcsönt” – magyarázta. “A pénzintézet nem ad nekik kölcsönt, vagy ha mégis, a kamatláb túl magas ahhoz, hogy hasznos legyen.”

Kiemelte, hogy a családtól és barátoktól kölcsönt felvevők nem veszik olyan komolyan ezeket a kölcsönöket, mint a bankoktól, ezért sokkal lazábban adják vissza a pénzt. Ez egy olyan helyzet, amelyben senki sem nyerhet, jegyzi meg Kelly.

“A közeli családtagokkal és barátokkal tényleg nem követelhetsz biztosítékot vagy kamatfizetést, és nem várhatod el, hogy megmaradjon a jó kapcsolat” – tette hozzá.

Készítsen ellenőrző listát

Kevin Murphy, a McGraw-Hill Federal, egy New Jersey-i székhelyű hitelszövetkezet vezető pénzügyi tanácsadója azt tanácsolja, hogy állítson össze egy ellenőrző listát, ha azt tervezi, hogy készpénzt kölcsönöz egy családtagnak.

“Előfordulhat, hogy az illetőnek nincs hitelmúltja, vagy olyan súlyosan károsodott a hitele, hogy más alternatívát kell keresnie” – mondta. “Sokszor ennek a tagnak nem marad más választása, mint hogy egy családtaghoz forduljon kölcsönért. Mindig azt javaslom a barátoknak és a családtagoknak, hogy ezt üzleti tranzakcióként közelítsék meg.”

Következésképpen, ha Ön az a családtag vagy barát, akitől kölcsönt kérnek, itt van egy fontos kérdéslista, amelyre érdemes válaszolni, mielőtt kölcsönt ad:

• Kért már ez a személy tőlem pénzt a múltban?
• Ha igen, visszafizették?
• Megfelelően visszafizették?
• Mi a valószínűsége annak, hogy ezúttal is visszafizetik?
• Mire fogják használni a pénzt?

A másik fontos kérdés, amire választ kell kapnia Hogyan tervezi visszafizetni a kölcsönt? “Ez rendkívül fontos, mert a legtöbbeknek jó szándékuk van” – tette hozzá Murphy. “Ha azonban a jövedelmüket már elszámolták az összes többi kötelezettségük kifizetésére, akkor honnan jön az ön “ígérete”?”. Murphy szerint a mindkét felet felelősségre vonó papírokkal számos, a családi kölcsönökkel kapcsolatos problémát lehet enyhíteni.

“Csak győződjünk meg arról, hogy a szerződés kiterjed a kifizetések mindent eldöntő kérdésére, különösen arra, hogy mi történik, ha a kölcsön nem kerül kifizetésre” – mondta. “Lehet, hogy ki kell dolgoznia néhány különböző visszafizetési feltételrendszert, hogy különböző forgatókönyvekről gondoskodjon.”

Ne feledje az adóhatóságot

Egyszer úgy dönthet, hogy feladja a kölcsönadás gondolatát, és ajándéknak tekinti a pénzt. Így sokkal könnyebb megőrizni a kapcsolatotokat, különösen, ha soha nem számítotok arra, hogy a kölcsönt vissza kell fizetnetek. De van egy dolog, amivel tisztában kell lenned.

Az ajándékozással kapcsolatban nem szabad megfeledkezned a Sam bácsi által meghatározott szabályokról. A 2018-as adóévtől kezdve az Internal Revenue Service (IRS) 15 000 dolláros ajándékozási adószabályt alkalmaz. Egy kisebb kölcsön a radar alatt fog haladni, de ha nem számít fel kamatot egy legalább ekkora összegű kölcsön után, akkor az ajándéknak minősülhet. További információkért kattintson ide.”

Nincs titok

Ha házas vagy olyan kapcsolatban élsz, ahol közös bankszámlád van a házastársaddal, győződj meg róla, hogy a házastársad egyetért azzal a döntéseddel, hogy pénzt adsz kölcsön egy rokonodnak.”

“Ha pénzt adsz kölcsön egy családtagnak, az megterhelheti a készpénztartalékodat, de ami még fontosabb, a házasságodat is” – mondta Murphy. “Ez kulcsfontosságú. Ha megkörnyékezik, mindenképpen vonja be azonnal a partnerét.”

A lényeg

Nincs garancia arra, hogy egy családi kölcsön nem hoz csalódást és konfliktust, de ez nem akadályozhat meg minket abban, hogy segítsünk azoknak, akiket a legjobban szeretünk. Ha beleegyezünk abba, hogy pénzt adunk kölcsön a családunknak, a legjobb, amit tehetünk, ha van egy tervünk. Feltétlenül határozzon meg elvárásokat, készítsen szerződést, és győződjön meg róla, hogy a házastársa tudja, hogy a kölcsönnyújtás megtörténik.