Hogyan működik a 403(b) terv?

Szóval készen állsz arra, hogy megtakaríts a nyugdíjas éveidre, de nincs munkahelyed az amerikai vállalatoknál. Ön egy nonprofit vagy adómentes szervezetnél dolgozik. Itt most tanárokról, kormányzati alkalmazottakról, ápolókról és orvosokról beszélek, akik karrierjüket mások szolgálatában töltik.

A másokról való gondoskodással töltött hosszú és teljes karrier után nem lenne jó, ha élvezhetnéd munkád gyümölcsét? Hallotta, hogy a cége kínál egy 403(b) tervnek nevezett dolgot, de nem tudja pontosan, mi ez, vagy hogyan működik. Nos, ez egy munkáltató által szponzorált befektetési számla, amely segíthet elérni a nagyszabású nyugdíjas álmait, hogy időt töltsön a családjával, élvezze a hobbiját vagy utazzon.

De már most el kell kezdenie, hogy nyugdíjas korában legyen elég pénze ezekre az álmokra. Ne aggódjon, együtt végigmegyünk rajta. Itt az ideje, hogy munkába állítsd a pénzed, hogy Inspiráltan mehess nyugdíjba!

Mi a 403(b) terv?

Egyszerűen fogalmazva, a 403(b) egy olyan munkáltató által támogatott terv, amelyet nyugdíjcélú megtakarításként használhatsz, mint egy nagy vödröt, amelybe pénzt teszel a jövőd érdekében. Aztán, amikor nyugdíjba vonul, ebből a vödörből veszi ki a jövedelmét.

Az ismertebb 401(k) tervhez hasonlóan a 403(b) terveknek is két fő típusa létezik – a hagyományos vagy a Roth-terv -, és a nagy különbség közöttük az adózás módja.

• Hagyományos 403(b): Ezeket a nyugdíjprogramokat adózás előtti dollárból finanszírozzák, és a bennük lévő pénz halasztott adóalapon növekszik. Ez csak azt jelenti, hogy most nem kell adót fizetnie a pénz után, de a nyugdíjba vonuláskor felvett összegek után adózni fog.
• Roth 403(b): A Roth szótól libabőrös leszek, mert azt jelenti: “adómentes”! Ha a munkáltatója kínálja ezt a lehetőséget, ragadja meg két kézzel! Mivel Ön adó után fizet be, a Roth 403(b)-be befizetett pénz adómentesen növekszik, és nem kell adót fizetnie, amikor nyugdíjas korában kiveszi a pénzt. De hallgasson meg! Csak az Ön befizetései növekednek adómentesen. Ha a cége felajánlja, hogy a befizetett pénzt kiegészíti (erről egy perc múlva bővebben), akkor a cég által befizetett pénz adókedvezménnyel növekszik, így a későbbiekben adót kell fizetnie a számla kiegészítési oldala után.

Hogyan működik a 403(b) terv?

Megválaszthatja, hogy mennyi pénzt kíván befizetni a tervbe, akár a fizetésének egy százalékát, akár egy meghatározott dollárösszeget, és ezt a pénzt a fizetéséből veszik ki. És – bónusz! – a munkáltató is hozzájárulhat a számlájához (ezt hívják matchingnek). Ha a munkáltatója egyezőséget kínál, akkor legalább ezt a százalékot szeretné befektetni a 403(b) rendszerbe, amikor készen áll a befektetés megkezdésére. Emberek, ez ingyen pénz!

A 403(b)-vel kapcsolatban egy óvatosságra intő szó: ezek a tervek alacsony hozamú, drága díjakkal és visszavásárlási díjakkal terhelt biztosítási termékekkel, például életjáradékokkal lehetnek tele. Kerülje ezeket, és maradjon a jó növekedési részvényalapoknál!

Befizetési korlátok, kifizetések és büntetések

A többi munkáltató által támogatott programhoz hasonlóan a 403(b) is rendelkezik befizetési korlátokkal, korai kifizetési büntetésekkel és adóvonzatokkal. A 2020-as évre a 403(b) teljes hozzájárulási korlátja 19 500 $. Ha azonban Ön 50 éves vagy idősebb, és fel kell zárkóznia, legfeljebb 26 000 $-t helyezhet el a számláján.1

Ha a 403(b)-ből 59 1/2 éves kora előtt vesz ki pénzt, 10%-os büntetést kell fizetnie a korai visszavonásért. Ráadásul ezzel elveszítenéd ezeknek a dollároknak a növekedési potenciálját, és meglopnád a jövőbeli önmagadat. Ne tegye ezt!

A kifizetés az, amikor büntetésmentesen vesz ki pénzt a 403(b) tervből. Ez nem váltja ki a korai visszavonási büntetést, mert Ön 59 1/2 éves, vagy mert az egyik minősített tervből egy másikba forgatja a pénzt.

A korai visszavonási büntetés alól egy kivétel vonatkozik, ha Ön a tartalékosok tagja. Ha 179 napra vagy annál hosszabb időre aktív szolgálatra hívják be (köszönjük a szolgálatot!), jogosult lehet minősített tartalékos kifizetésre, amely esetben az IRS 10%-os büntetése nem alkalmazandó, de a kifizetés továbbra is adóköteles. De csak azért, mert megteheti, még nem jelenti azt, hogy meg is kell tennie.2 Ne feledje, hogy a nyugdíjalapba történő befektetéseit békén akarja hagyni, hogy azok tovább gyarapodjanak és növekedjenek!

Mi a különbség a 401(k) és a 403(b) között?

Amint arra valószínűleg már rájött, a két program közötti alapvető különbség a részvételre jogosult alkalmazottak típusaiban rejlik. A 403(b) csak nonprofit, egyházi, iskolai körzetek és kormányzati szervezetek dolgozóinak kínálják. Ezen túlmenően van még néhány alapvető különbség.

A 403(b)

előnyei

• Szolgálati idő. Sok 403(b) program rövid időn belül megszolgálja az alapokat. (A megszolgálás egy divatos kifejezés arra, hogy a pénz mind a tiéd!) Egyeseknél azonnali megszolgálás van, így a pénz az első naptól kezdve a tiéd.
• 15 éves szabály. A 403(b) programokban a legalább 15 év szolgálati idővel rendelkező alkalmazottak minden évben további 3000 dollárt adhatnak a 403(b)-jükhöz (erről bővebben egy perc múlva). Ez a 2020-as 19 500 dolláros éves korláton felül van.

Tudom, sok minden van itt! De maradj velem. Nézzünk egy gyors példát. Tegyük fel, hogy Sally 50 éves, 70 000 dolláros fizetést kap, és több mint 15 éve tanít az iskolai körzetében. A tanári pályafutása nagy részében Sally évente csak 2500 dollárt fizetett be a 403(b)-be. Amikor elérte az 50-es éveit, rájött, hogy van mit bepótolnia. Ebben az esetben Sally befizetései a következőképpen oszlanak meg:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! A munkáltatója még többet tesz hozzá, így a teljes összeg meghaladja az 57 000 dolláros éves hozzájárulási korlátot. Az IRS azonban nem bánja, és megengedi, hogy a felzárkóztató járulékokat és a 15 éves szabályt alkalmazza. Sallynek valódi esélye van egy tisztességes fészekalj felépítésére, annak ellenére, hogy későn kezdte.

Munkát egy profival

Ha Ön pedagógus vagy nonprofit dolgozó, a 403(b) terv nagyszerű alap lehet a nyugdíjas álmaihoz, ha szilárd befektetési alapválasztékot kínál. Nem számít, hol dolgozik, vagy mit keres, tervezéssel és egy kis útmutatással elérheti nyugdíjas álmait. Valójában a több mint 10 000 milliomosra kiterjedő tanulmányunkban 79%-uk a munkáltató által támogatott nyugdíjbiztosítás révén érte el a milliomos státuszt, és amikor megkérdeztük őket, hogy mivel foglalkoznak, a tanítás az első három szakma között volt. Meg tudod csinálni!

Ne próbáld meg egyedül csinálni. Keressen fel egy befektetési szakembert, például egy SmartVestor Pro-t még ma, aki végig tudja vezetni Önt a lehetőségein. Még nincs vége, maradj koncentrált!