Kritikus betegség biztosítás: Mi az és kinek van rá szüksége?

Ha szerencsés vagy, valószínűleg még soha nem kellett kritikus betegségbiztosítást (néha katasztrofális betegségbiztosításnak is nevezik) igénybe venned. Talán még csak nem is hallottál róla. De egy nagy egészségügyi vészhelyzet, például rák, szívroham vagy agyvérzés esetén a kritikus betegségbiztosítás lehet az egyetlen dolog, ami megvédi Önt az anyagi tönkremeneteltől. Sokan azt feltételezik, hogy a szokásos egészségbiztosítással teljes védelmet élveznek, de az életveszélyes betegségek kezelésének túlzottan magas költségei általában meghaladják a biztosítási összegeket. Olvasson tovább, hogy többet megtudjon a kritikus betegségbiztosításról, és arról, hogy Önnek és családjának érdemes-e megfontolnia.

Critical Illness Insurance 101

Amint az Egyesült Államokban az átlagos várható élettartam folyamatosan növekszik, a biztosítási alkuszok megtalálják a módját annak, hogy az amerikaiak megengedhessék maguknak az öregedés kiváltságát. A kritikus betegségbiztosítást 1996-ban fejlesztették ki, amikor az emberek felismerték, hogy egy szívroham vagy stroke túlélése leküzdhetetlen orvosi számlákat hagyhat maga után.

“Még kiváló orvosi biztosítással is, egyetlen kritikus betegség is óriási pénzügyi terhet jelenthet” – mondja Jeff Rossi CFP a Peak Wealth Advisors, LLC-től. A kritikus betegségekre szóló biztosítás fedezetet nyújt, ha az alábbi orvosi vészhelyzetek közül egyet vagy többet tapasztal:

• Szívroham
• Sztroke
• Szervátültetés
• Rák
• Koronária bypass

Mivel ezek a betegségek kiterjedt orvosi ellátást és kezelést igényelnek, költségeik gyorsan meghaladhatják egy család egészségbiztosítását. Ha nincs vészhelyzeti alap vagy egészségügyi megtakarítási számla (HSA), akkor még nehezebb lesz zsebből kifizetni ezeket a számlákat.

Most sokan választják a magas önrészesedésű egészségügyi tervezeteket, ami egyfajta kétélű kardot jelenthet: a fogyasztók viszonylag kedvező havi díjakat kapnak, de egy súlyos betegség esetén nagy bajba kerülhetnek.

A kritikus betegségbiztosítás olyan költségeket is fedezhet, amelyeket a hagyományos biztosítás nem fedez. A pénzt a betegséggel kapcsolatos, nem orvosi jellegű költségekre is fel lehet használni, beleértve a szállítást, gyermekgondozást stb. Jellemzően a biztosított egy átalányösszeget kap e költségek fedezésére. A fedezeti korlátok eltérőek – a kötvénytől függően néhány ezer dollártól egészen 100 000 dollárig terjedő összegre is jogosult lehet. A kötvények árazását számos tényező befolyásolja, többek között a fedezet összege és mértéke, a biztosított neme, kora és egészségi állapota, valamint a család kórtörténete.

A kritikus betegségre vonatkozó biztosítási fedezet alól vannak kivételek. Egyes ráktípusokra nem terjedhet ki a biztosítás, és a krónikus betegségek is gyakran mentesülnek. Előfordulhat, hogy nem kaphat kifizetést, ha egy betegség kiújul, vagy ha másodszor is stroke-ot vagy szívrohamot kap. Egyes biztosítások megszűnhetnek, ha a biztosított elér egy bizonyos életkort. Ezért, mint minden biztosítási formánál, itt is ügyeljen arra, hogy alaposan elolvassa a kötvényt. Az utolsó dolog, ami miatt aggódni szeretne, az a vészhelyzeti terve.

Miért lehet fontos

A kritikus betegségre szóló biztosítást saját maga vagy a munkáltatóján keresztül (sokan önkéntes juttatásként kínálják) kötheti meg. A jelenlegi életbiztosításhoz való hozzáadásával szintén pénzt takaríthat meg.

Az egyik ok, amiért a vállalatok szívesen adják hozzá ezeket a tervezeteket, az az, hogy felismerték, hogy a munkavállalók aggódnak a magas önrészesedésű tervezetek magas kiadásai miatt. Más egészségügyi ellátásokkal ellentétben a munkavállalók általában a kritikus betegségekre vonatkozó tervek teljes költségét viselik. Ez mind a vállalatok, mind a munkavállalók számára pénzmegtakarítást jelent.

A kritikus betegségre szóló biztosítások egyik nagy vonzereje, hogy a pénz számos dologra felhasználható, például:

• A kritikus egészségügyi szolgáltatások kifizetésére, amelyek egyébként nem lennének elérhetőek.
• A hagyományos biztosítás által nem fedezett kezelések kifizetésére.
• A mindennapi megélhetési költségek kifizetésére, ami lehetővé teszi a súlyos beteg számára, hogy idejét és energiáját a gyógyulásra összpontosítsa ahelyett, hogy a számlák kifizetésén fáradozna.
• Szállítási költségek, például a kezelési központokba és onnan való eljutás, járművek utólagos felszerelése robogók vagy kerekesszékek szállítására, valamint liftek beszerelése otthonokba olyan súlyosan beteg betegek számára, akik már nem tudnak lépcsőházakban közlekedni.
• A halálos betegek, vagy azok, akiknek egyszerűen csak pihentető helyre van szükségük a gyógyuláshoz, felhasználhatják a pénzt arra, hogy nyaralni menjenek a barátaikkal vagy a családjukkal.

Alacsony költségek, korlátozott fedezet

Az ilyen biztosításokat részben az teszi vonzóvá, hogy általában nem kerülnek sokba, különösen, ha a munkáltatón keresztül köti meg őket. Néhány kisebb terv mindössze havi 25 dollárba kerül, ami egy tipikus, alacsony levonású egészségbiztosítás költségeihez képest kedvező árnak tűnik.

Ezeknek a terveknek az alacsony ára ellenére egyes egészségügyi szakértők szkeptikusak azzal kapcsolatban, hogy valóban jó üzlet-e a fogyasztók számára. Az egyik általános aggály az, hogy csak a betegségeknek egy kissé szűk körét térítik meg. Ha a diagnosztizált betegség nem felel meg a fedezett betegség definíciójának, akkor nincs szerencséje.

Mennél több betegséget fedez a tervezet, annál többet kell fizetnie a biztosítási díjért. Egy 45 éves nő, akinek egyéni, kizárólag rákos megbetegedésekre vonatkozó terve van, havi 40 dollárt fizethet 25 000 dolláros biztosítási összegért. Ugyanez a nő havonta kétszer ennyit fizethet, ha a fedezetet kiterjeszti a szívkoszorúér-betegségekre, szervátültetésekre és bizonyos egyéb betegségekre is.

Mint minden biztosítási kötvényre, a kritikus betegségekre vonatkozó kötvényekre is számos feltétel vonatkozik. Nemcsak hogy csak a kötvényben felsorolt betegségekre nyújtanak fedezetet, hanem csak a kötvényben feltüntetett különleges körülmények között is. A rák diagnózisa például nem biztos, hogy elegendő a biztosítási kötvény kifizetéséhez, ha a rák nem terjedt tovább a felfedezés kezdeti pontjánál, vagy nem életveszélyes. A stroke diagnózisa csak akkor váltja ki a kifizetést, ha az idegrendszeri károsodás több mint 30 napig fennáll. Egyéb korlátozások közé tartozhat, hogy a biztosítottnak meghatározott számú napig kell betegnek lennie, vagy a diagnózist követően életben kell maradnia.

Az időseknek különösen óvatosnak kell lenniük ezekkel a biztosításokkal kapcsolatban. Egyes biztosítási kötvények kifizetési korlátokat tartalmazhatnak, amelyek bizonyos életkor felett (például 75 év felett) nem jogosultak kifizetésre, vagy úgynevezett “életkor-csökkentési ütemtervet” tartalmazhatnak, ami azt jelenti, hogy a lehetséges biztosítási kifizetés az életkor előrehaladtával csökken.

Nagyon fontos megjegyezni, hogy sok ilyen biztosítási kötvény nem nyújt garantált kifizetést. Például egy tipikus biztosítótársaság közzéteszi, hogy a kritikus betegségre vonatkozó biztosításában “a várható juttatási arány ennél a biztosításnál 60%. Ez az arány a jövőbeli díjaknak az a része, amelyet a társaság várhatóan juttatásként kap vissza, ha az összes, ezzel a kötvénnyel rendelkező személyre átlagoljuk”. Ha a díjak 60%-át végül kártérítésként fizetik ki, akkor a díjak 40%-át egyáltalán nem fizetik ki.

A kritikus betegségre szóló biztosítás alternatívái

A bennfentesek rámutatnak, hogy léteznek olyan alternatív biztosítási formák, amelyek nem rendelkeznek mindezen korlátozásokkal. A rokkantsági biztosítás például jövedelmet biztosít, amikor egészségügyi okokból nem tudunk dolgozni, és a pénzügyi védelem nem korlátozódik a betegségek szűk körére. Ez különösen jó lehetőség mindazok számára, akiknek a megélhetése jelentős csapást szenvedne el egy hosszabb távollét miatt.

A magas levonású tervvel rendelkező fogyasztók egészségügyi megtakarítási számlára vagy rugalmas kiadási számlára (FSA) is befizethetnek, amelyek mindegyike adókedvezményeket kínál, ha minősített kiadásokra használják fel.

Egy külön megtakarítási számlát is létrehozhat a nem egészségügyi kiadások fedezésére, amelyek akkor merülhetnek fel, ha például rákos beteg, és szabadságot vett ki a munkahelyéről.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.