Liquid Net Worth – How to Calculate Your Runway to Financial Freedom

In the world of personal finance, liquid net worth is like the underappreciated, red-headed step child.

While regular net worth aced every every class in school, graduated with honors, and went on to make his parents proud as a doctor or lawyer, liquid net worth is mostly forgotten.

Which is a huge mistake.

Because while Net Worth tends to get all the credit, Liquid Net Worth might actually be a more important measure when it comes to:

• Evaluating your financial security
• Escaping the rat race
• And ultimately, enjoying financial freedom for decades

So, what is liquid net worth? Hogyan számolja ki a likvid nettó értékét? És ami talán a legfontosabb, mit is jelent ez az egész?

Jó hírek, a következő 7 percet annak szenteljük, hogy átfogalmazzuk a nettó értékkel kapcsolatos gondolatainkat. Ezáltal remélhetőleg pontosabb képet kapunk a pénzünkről, ami lehetővé teszi számunkra, hogy letaroljuk a pénzügyi szabadság felé vezető utat.

Hogyan számítsuk ki a nettó értékünket

Mielőtt belemerülnénk a likvid nettó értékbe, egy gyors áttekintéssel kezdjük a leckét. Tudom, tudom… fogd vissza a nyögéseket!

Nettóérték = eszközök – kötelezettségek

A folyamat tehát egyszerű. Számold össze az összes vagyonodat, vond le a tartozásaidat, és voilá! Megvan a világ kedvenc viszonyítási alapja a pénzügyi értékeléshez.

A legalapvetőbb szinten az eszközeid közé tartozik minden, aminek értéke van. Ez homályos meghatározásnak hangzik, és az is. As a result, most net worth calculations include the following assets:

• Your cash
• Stocks, bonds, and any other investments
• Retirement accounts
• Value of your home
• Value of your car
• In some cases, valuable jewelry, art, collectibles, etc.

I find those last two bullets to be a liiiiittle generous, and too often, they’re used as an excuse to blow cash. So, I personally exclude them in my net worth calculation.

On the liabilities side, we’re looking at these common culprits:

• Student loans
• Total amount left on your mortgage
• Credit card balances
• Any miscellaneous loans you owe the payday lenders, the mob, or those illegal loan sharks.

(Hopefully none of our readers have to worry about that last bit!)

When I tally up the number I use in my net worth updates, we’re simply looking at the difference between these two categories.

You might have already noticed the issue here. A nettó érték egy szép, gyors útmutatóként működik. De amikor a bakancsos, mindennapi pénzügyekről van szó, egy nagy, kövér nettó érték valójában nem sokat segít nekünk.

Oké, szóval mi az a likvid nettó érték?

Képzeljük el, hogy tűz zúdul le az égből. A borzalom!

Vészhelyzetben vagyunk. Egy nagy ház vagy egy puccos autó most nem fog megmenteni minket, mert azonnal készpénzre van szükségünk.

Azért, hogy a tipikus nettó vagyonszámításnak ezt a vakfoltját kiküszöböljék, a pénzügyőrök megalkották az úgynevezett likvid nettó vagyont.

A cél? Megtudni, mennyi könnyen hozzáférhető pénzed van valójában.

Liquid Net Worth definíció

A liquid Net Worth leggyakoribb definíciója tehát a következő:

Liquid Net Worth = a nettó értéked készpénzben tartott vagy könnyen készpénzre váltható része.

A legtöbb forrás ezt úgy fordítja le, hogy egyszerűen a készpénzed plusz a “készpénzhez elég közel álló” tételek, például részvények és kötvények. Teljesen levágják az otthonod és a nyugdíjszámláid értékét, és kész.”

Ez egy teljes leegyszerűsítés, és tudunk ennél jobbat is. Szóval, nézzünk végig néhány gyakori mérlegtételt.

A ház likvid eszköz?

A tankönyvi válasz: nem.

De ez nem jelenti azt, hogy a házad is értéktelen. Mindannyian tudjuk, hogy egy 250 000 dolláros ház, nos… körülbelül 250 000 dollárt ér. A likvid nettó értékének kiszámításakor a kérdés az, hogy mennyire reális ez a 250 000 dollár körüli eszköz?

Három dolog, amit figyelembe kell vennie:

• Az ingatlanpiactól függően, ahol van, a ház eladása néhány héttől akár néhány hónapig is eltarthat.
• Az ingatlanértékesítés néhány jelentős költséggel is jár, leginkább az ingatlanügynöknek fizetett tipikus 6%-os díjjal.
• Az ingatlanok alkudozásra épülő világában nincs garancia arra sem, hogy a tárgyalások befejeztével megkapja a teljes kért árat.

Mindezen okok miatt javaslom, hogy a likvid nettó értékének kiszámításakor alkalmazzon egy százalékos kedvezményt az otthona értékére.

Mindenhol 15-20%-os kedvezmény ésszerű lenne, hogy figyelembe vegyük az értékesítés időtartamát és a tipikus költségeket.

A 401k likvid eszköznek számít?

A tankönyvi válasz ismét nem. A következő okokból:

• Technikailag a 401k vagy más nyugdíjalapok 59,5 éves kor előtti visszavonása 10%-os büntetést von maga után.
• Hagyományos 401k esetén adót is kell fizetnie. (Az Ön marginális adókulcsa szerint – 22-24% a legtöbb kereső esetében)

És ismétlem, a “nem” válasz némileg félrevezető.

A 401k valós értéket képvisel. És egy igazi likviditási kényszerhelyzetben megkaphatod a pénzt. Ráadásul egy kis tervezéssel a korán nyugdíjba vonuló, hozzáértő pénzmágusok egy Roth IRA konverziós létrával elkerülhetik a 10%-os büntetést, és korlátozhatják a fizetendő adókat.

Mindezek ellenére maradjunk konzervatívak, és alkalmazzunk 30%-os kedvezményt a 401k egyenlegünkre.

A Roth IRA likvid eszköz?

Még egy tankönyvi nem. Ezt követi az én “nos… valahogy úgy!” válaszom.

Ne feledjük, bármikor feltörhetjük a Roth IRA-inkat azzal, hogy adómentesen felvesszük a befizetéseket!

De ha 59,5 éves korunk előtt felvesszük a befektetési nyereséget, akkor:

• 10%-os korai visszavonási büntetés
• A nyereség után a saját marginális adókulcsunk szerint adózunk.

Az írás időpontjában az én Roth IRA-m értéke 25 000 dollár, amelyből 22 000 dollár a saját befizetéseim.

A matekot elvégezve, fizetnem kellene:

• 10%-os korai visszavonási büntetés a nyereség után = 300 dollár
• A nyereség után fizetendő adó az én határadókulcsom szerint = 720 dollár

Teljes költség? 1020 dollár vagy a számlaegyenleg 4%-a.

Akinek nagyobb része van a nyereségből, ennek megfelelően módosíthatja ezt a diszkont értéket.

A részvények és kötvények likvid eszközök?

Igen, azok. Eladhatnám a brókerszámláimon lévő összes részvényt és kötvényt, és 3 munkanapon belül pénz lenne a kezemben.

Az egyetlen bökkenő az, hogy az eladásból származó nyereség adóköteles. De ha a részvényeket több mint egy évig tartotta, akkor jogosult a 15%-os kedvezményes adókulcsra, az úgynevezett “hosszú távú tőkenyereség” adóra.

(Olvassa ezt újra. A nyereség 15%-a – nem a brókerszámla teljes értéke.)

Például a brókerszámlám jelenleg 122 000 dollárt ér, amiből 46 000 dollár a befektetési nyereség.

Ha ma mindent eladnék, akkor 46 000 dollár után 15%-os hosszú távú tőkenyereségadót kellene fizetnem. A 6900 dolláros számla, amellyel Sam bácsinak tartoznék, a teljes számlaérték 5,6%-át teszi ki.

Az, hogy mennyire kell diszkontálnia a brókerszámláját, nyilvánvalóan attól függ, hogy mennyi nyereség van a portfóliójában. As a rule of thumb though, discounting your brokerage portfolio by 5-10% is a reasonably conservative amount.

How to calculate your liquid net worth

To calculate a final liquid net worth number, let’s use a real example. Me!

As of my latest net worth update, I have a “normal” net worth of $268,763.

Running through the adjustments calculates my liquid net worth at… (drumroll please…)

What is my liquid net worth?

$227,614!

In my case, calculating my liquid net worth dropped my wealth by $45,911, or 19%.

Ouch!

But let’s get to the silver lining.

(Quick note – unfortunately we don’t have the house curveball to add to the example. Ha lenne, akkor a Zillow Zestimate, a Redfin Value vagy a megyei adóbecslés aktuális értékét venném, és kivonnám belőle a 20%-ot.)

Végső gondolatok – Mit jelent valójában a likvid nettó érték?

Naná, sosem szórakoztató szegényebbé tenni magunkat, de a likvid nettó érték megtalálása ettől függetlenül érdekes feladat.

A teljes pénzügyi szabadság a célom. Számomra ez azt jelenti, hogy elegendő vagyont kell felhalmoznom ahhoz, hogy eltartsam az életmódomat, anélkül, hogy valaha is újra dolgoznom kellene valakinek.

És én így szeretem használni a likvid nettó értéket. Amikor kiszámoljuk, hogy mennyit ér ma a vagyonunk, megtudunk valamit, ami kulcsfontosságú ahhoz, hogy örökre el tudjunk hagyni a munkát:

Liquid Net Worth / Your Annual Spending = Years of Freedom

Az én esetemben eddig 227 000 dollárnyi likvid nettó értéket építettem fel, míg az éves kiadásom 25 000 dollár körül van évente. Ez azt jelenti, hogy már több mint 9 évnyi teljes szabadságot építettem ki.

Azt szeretem tudni, hogy ha valami történne, már most olyan helyzetbe hoztam magam, hogy közel egy évtizedig rendben leszek. Vagy hogy ha nagyon akarnám, akkor 9 év fizetés nélküli szabadságot vehetnék ki a munka világából teljesen – beutazhatnám a világot, dolgozhatnék szenvedélyes projekteken, vagy tölthetnék időt a családommal.

De ez minden?

Nem – ez az egyszerűsített becslés nem veszi figyelembe a 227 000 dollár folyamatos halmozódó hatását.

Képzeljük el, hogy holnap felmondok, és felveszem a 25 000 dolláros éves kiadásaimat. A fennmaradó 202 000 dollár tovább kamatozik. 7%-os megtérülési rátával számolva ez az egyösszeg évente több mint 14 000 dollárt hozna vissza.

Ez a megélhetési költségeim több mint fele.

És ez a szám tovább fog nőni, ahogy egyre több pénzt takarítok meg. Until one day, the returns from my net worth will support almost my entire lifestyle, and the runway built from my liquid net worth is long enough to provide more years of safety than I’ll ever need.

At which point, we’re free to leave all the concerns of the working world behind.

We’re free to take off down that runway. And we’re ready to soar.

PS – If you want to easily track your net worth and calculate your own liquid net worth, Personal Capital is my favorite net worth tracking tool.