Mi az egy Upside Down autóhitel?

Az autóhitel fejjel lefelé történik, amikor Ön többet tartozik, mint a jármű értéke, amit negatív tőkének is neveznek.

Ne gondolja, hogy ez nem történhet meg Önnel. Lehet, hogy már megtörtént.

Az iparág szakértői elismerik, hogy az autók értékük 20%-át veszítik el, amint kihajtanak a telepről, ami azt jelenti, hogy a 25 000 dolláros autó, amit most vettél, csak 20 000 dollárt ér, mire eléred az első közlekedési lámpát a kereskedésen kívül. Attól függően, hogy mennyit tett le a vásárlásra, máris többel tartozhat, mint amennyit az autó ér.

A Kelley Blue Book szerint 2020 novemberében az új autók átlagára 39 259 dollár volt. Az Experian szerint az átlagos hitel valamivel több mint 36 000 dollár volt. Ez nem jó jel. Egy átlagos árú új autó esetében közel 8000 dollár előlegre lenne szükség ahhoz, hogy ne negatív saját tőkével induljon.

Ez nagy dolog? Nem, ha elkerüli azokat a pénzügyi csapásokat, amelyek miatt nem tudja fizetni az autó törlesztőrészleteit. Bárki, aki azt képzelte, hogy ez nem történhet meg vele, valószínűleg kigyógyult ebből a gondolkodásból 2020-ban, amikor a koronavírus miatt 30 millió amerikai vált munkanélkülivé, és nem tudta fizetni a rekordösszegű, 1,2 billió dollárnyi fennálló autóhitel törlesztését.

Ha ez megtörténik, és megpróbálja eladni az autóját, az eladási ár valószínűleg nem fedezi az autóhitelét. Hasonlóképpen, ha balesetben totálkárosra törik a járműve, a legtöbb biztosítás csak az autó értékét fizeti ki, függetlenül attól, hogy mennyi a tartozása. Ez megnehezíti a jármű pótlását.

“A legjobb pénzügyi lépés az emberek számára, ha megveszik az autót, és jóval tovább vezetik, mint ameddig ki van fizetve” – mondta Jessica Caldwell, az Edmunds, egy autóvásárlási tanácsadó szolgálat vezető elemzője. “Sajnos a tendencia az, hogy egyre kevesebben teszik ezt mostanában.”

Hogyan lehet felborítani az autóhitelt

Nézzünk szembe a tényekkel: Egy új autó beszerzése izgalmas dolog. Sajnos az izgalom és a higgadt, racionális elemzés nem mindig jár együtt. Ez többféleképpen is fejre állított autóhitelhez vezethet.

• Nem megfelelő kutatás: Sok fogyasztó nem végez elég kutatást a hasonló márkák és modellek költségeiről. Ha egy autó matricás ára 30 000 dollár, és a hasonló modelleket 27 500 dollárért árulják, akkor máris fejjel lefelé áll az új autóján.
• Pénz nélküli hitelek: Az autók szinte azonnal 20%-os értékcsökkenést szenvednek el, és a harmadik évben értékük 50%-át veszítik el. Ha nem tesz legalább 20%-os előleget, rögtön veszteséges lesz.
• Hosszú lejáratú hitelek: A 72 vagy akár 84 hónapos futamidők is elterjedtek, és lehetővé teszik, hogy a havi törlesztőrészletek kezelhetőek maradjanak. De ha még mindig egy ötéves vagy annál idősebb autóért fizet, a kifizetések nem tudnak lépést tartani az értékcsökkenéssel.
• Guruló hitelek: Ha tartozása van a régi autóján, a kereskedő gyakran felajánlja, hogy ezt a negatív saját tőkeösszeget beforgatja az új autóra felvett hitelbe. Ez azt jelenti, hogy egyszerre két hitelt fizet – a régi autó egyenlegét, valamint az új autó finanszírozott összegét. A legtöbb esetben ez azt jelenti, hogy a teljes finanszírozott összeg már most is több, mint amennyit az autó ér, és Ön ismét a pénzénél van.
• Szükségtelen opciók: Az emberek hagyják magukat rábeszélni olyan költséges opciókra, amelyekre nincs szükségük, vagy amelyeket nem fognak használni, mint például a napfénytető, bőrkárpitozás, DVD-lejátszó stb. Ez nem csak további adósságot okoz, de lehetetlen megtéríteni ezeknek az opcióknak a költségeit, amikor újraértékesítik az autót.
• Túl drága autó: Egy olyan autó megvásárlása, amely a havi fizetőképességed határáig feszíti, csak akkor működik, ha nincsenek bukkanók a pénzügyi útban. Nem feledkezhet meg egyéb kötelezettségeiről, mint a lakhatás, az élelmiszer, a diákhitel és egyéb szükségletek.
• Magas kamatozású hitelek: Mindig jó ötlet, ha megtervezed a finanszírozásodat, mielőtt elmész az autósboltba. Lehet, hogy jónak tűnő árat alkudott ki, de a kereskedő finanszírozása magas kamatozású lehet.

Hogyan juthat ki egy fejjel lefelé álló autóhitelből

Szóval, mi a megoldás, ha fejjel lefelé álló autóhitellel találja magát?

A jó hír az, hogy hacsak nem tette totálkárosra az autót egy roncsban, vagy hacsak nem kell feltétlenül és sürgősen eladnia, vannak életképes stratégiák a fejjel lefelé álló autóhitelhelyzet leküzdésére.

Folytassa a kifizetéseket

A legjobb kiút az, ha megtartja a meglévő autóját, és folytatja a törlesztést, amíg a tulajdonába nem kerül, vagy amíg a hitel összege nem lesz alacsonyabb, mint az autó értéke. Addigra legalább saját tőkéje lesz a járműben, és nem éri pénzügyi visszaesés, ha úgy dönt, hogy eladja azt. Ehhez időre és türelemre van szükség. Ha sok negatív saját tőkéje van, vizsgálja meg a résbiztosítás megkötését, hogy fedezze a biztosítási kártérítés és a hitel tartozása közötti különbséget.

Tegyen annyi kifizetést, amennyit csak lehet

Egy további lehetőség a negatív saját tőke helyzetből való kilábalásra, ha minden hónapban plusz pénzt fizet a hitel törlesztőrészlete felé. Ez lehetővé teszi, hogy gyorsabban törlessze a kölcsönt, és gyorsabb ütemben építsen saját tőkét. Mielőtt ezt megteszi, nézzen utána, hogy a hitelszerződése nem számol-e fel díjat, ha idő előtt törleszt.

Egy másik taktika az lenne, ha megtakarításait – pénzt, amelyet esetleg egy jövőbeli vásárlás előlegére tett félre – a hitel törlesztésére fordítaná. Ennek az ötletnek az a hátulütője, hogy már nem marad pénze a következő autója előlegére, és nem sok bank akar hitelt nyújtani olyan fogyasztóknak, akiknek nincs előlegük.

A felfelé törlesztett hitel refinanszírozása

Egy másik lehetőség az autó új hitelből történő refinanszírozása. Ha a kamatlábak jelentősen csökkentek az eredeti hitel felvétele óta, az újrafinanszírozás lehetővé tenné, hogy gyorsabban törlessze az autót, vagy legalább némi tőkét szerezzen benne. A nagy banki hitelezők általában elhajolnak, amikor ezt javasolják, de egy közösségi bank vagy hitelszövetkezet legalább megfontolja ezt a lehetőséget.

Ha Ön lakástulajdonos, az újrafinanszírozás reálisabb módja az otthonteremtési hitel felvétele lenne. Ez jelentős megtakarítást jelenthet, ha összehasonlítja a kamatlábakat.

Az is lehetséges, hogy az autóhitel egyenlegét átviheti egy 0%-os bevezető ajánlatú hitelkártyára. A bevezető időszak végén – a legtöbb kártyánál ez 12-18 hónap – a fennmaradó egyenleget újrafinanszírozza egy hitelszövetkezetnél vagy egy egyenrangú hitelezőnél.

A felborult járműve eladása

Ha meg akar szabadulni autójától, és az legalább “jó” állapotban van, inkább adja el magántulajdonban, minthogy kereskedőnél elcserélje. Az autók magánértékesítése lényegesen magasabb hozamot eredményez, mint az elcserélés.

Mégis lehet különbség aközött, amennyiért eladja az autót, és aközött, hogy mennyivel tartozik érte, ezért készüljön fel arra, hogy a különbséget saját zsebből kell pótolnia.

Ha reménytelenül eladósodott a járművével, és szüksége van arra, hogy megszabaduljon ettől a nyomasztó adósságtól, az autó eladása és egy második hitel felvétele a negatív saját tőke fedezésére egy lehetőség.

Röviden, ha 15 000 dollárral tartozik, és az autója 10 000 dollárt ér, akkor 5 000 dollárral van eladósodva, vagy 5 000 dollár negatív saját tőkéje van. Ha eladná az autót az értékéért (10 000 dollárért), és hitelt venne fel az egyenleg fedezésére, akkor nem 15 000 dolláros, hanem 5 000 dolláros hitelt kellene fizetnie.

Mégis autó nélkül maradna. Ez nagyobb problémát jelenthet, ha más közlekedési lehetőségek – busz, metró, telekocsi, kerékpár, gyaloglás – nem állnak könnyen rendelkezésre, hogy eljusson a munkahelyére, a boltba, az orvosi rendelőbe és más szükséges megállókba.

Ha Ön könnyen hozzáfér a közlekedési eszközökhöz, és el akarja adni a fejjel lefelé álló autóját, a lépések meglehetősen egyszerűek. Először is meg kell határoznia autója valódi értékét. Forduljon a Kelley Blue Bookhoz vagy az Edmundshoz, hogy pontos értékbecslést kapjon. Ügyeljen arra, hogy őszinte információkat adjon meg az állapotáról, a futásteljesítményéről és az opciókról, amelyek mind befolyásolják a viszonteladási értéket.

Második lépésként hívja fel az autóhitelét kezelő bankot, és kérdezze meg, mennyi a törlesztőrészlet. Most pedig számoljon: Törlesztési egyenleg – autó értéke = negatív saját tőke. A fenti példával élve ez 15 000 $ mínusz 10 000 $ = 5 000 $ negatív saját tőke.

Most jön a neheze: Találni egy helyet, amelyik 5000 dollárt ad kölcsön fedezetlen hitelre! Az igazság az, hogy nagyon jó ügyfélnek kell lenned, vagy kiváló hitelpontszámmal kell rendelkezned (vagy mindkettővel), hogy meggyőzz egy bankot vagy hitelszövetkezetet, hogy kölcsönadjon neked pénzt ebben a helyzetben.

Más helyeken is találhatsz pénzt – család, barátok, hitelkártyák -, de legalább egy 5000 dolláros kölcsönről van szó, és nem egy 15 000 dollárosról, és már nem kell az autó tulajdonlásának költségeit viselned.

Amint eladod az autót, inkább fontold meg a tömegközlekedés használatát, mint hogy egy másik autóval helyettesítsd. A kerékpározás és a helyi buszrendszer használatának kombinációja olcsó és hatékony módszer a munkába járáshoz és a helyi bevásárláshoz. Az autó karbantartásán, biztosításán és benzinjén megtakarított pénz segíthet kifizetni az autója fennmaradó egyenlegét, vagy egy megtakarítási alapba kerülhet a következő autóvásárlás nagyobb előlegéhez.

Tippek a fejre állított autóhitel elkerülésére

A legjobb, ha lehetőség szerint teljesen elkerüli a fejre állított autóhitelt. Legyen szorgalmas a kutatással, mielőtt autót vásárol, és ismerje meg az opciók, a finanszírozás és az adók összes költségét, hogy ne álljon már fejjel lefelé, amikor kihajt az ajtón.

A legtöbb ember számára ez azt jelenti, hogy el kell fogadnia, hogy nem engedheti meg magának az új autó vásárlását. Ehelyett inkább keressen egy használt, alacsony futásteljesítményű, késői modellel rendelkező autót. Az eredeti tulajdonos már az első évben megfizette az értékcsökkenés árát, így a vételárnak legalább 20%-kal alacsonyabbnak kell lennie az eredeti árnál.

Ha még mindig kísértésbe esik, hogy újat vegyen, próbálja meg a 20-4-10-es szabályt alkalmazni, ami azt jelenti, hogy 20% előleg; legfeljebb 4 éves hitel; és a havi autófizetés plusz biztosítás nem lehet több a bruttó jövedelem 10%-ánál. Ha ezek a számok nem működnek, ideje visszamennie a használtautó-piacra.

A következő tippek segíthetnek elkerülni a fejre állított autóhitelt:

Válassza a legrövidebb törlesztési tervet, amit megengedhet magának. A rövidebb törlesztési tervek alacsonyabb kamatlábakat és gyorsabb törlesztést jelentenek. Például 25 000 dollár kölcsönvétele három évre, 6,93-as kamat mellett (675-ös hitelminősítés) 2764 dollár kamatfizetést eredményezne. Ugyanez az ügylet négy év alatt 3.716 dollárba kerülne, egy ötéves kölcsön pedig 4.715 dollárba. Ez körülbelül 1000 dollárral több minden évben ugyanarra a hitelre. A különbség még nagyobb lenne, ha az Ön hitelpontszáma 650 alatt lenne.

Fizessen előleget, amely az autó teljes költségének legalább 20%-át teszi ki. Ez megegyezik az autó 20%-os értékcsökkenésével, amely akkor következik be, amikor elhagyja a telephelyet.

Vásárlás előtt tájékozódjon a Kelley Blue Book és a Consumer Reports kiadványokban, hogy megbecsülje az autó valódi értékét. Így elkerülheti, hogy túl sokat fizessen az autóért.

Kérdezzen az ösztönzőkről. A kereskedők elegendő készpénzes ösztönzőt kínálhatnak ahhoz, hogy az autóvásárláskor bekövetkező 20%-os értékcsökkenést kompenzálják.

Törlessze autóhitelét, mielőtt eladná vagy elcserélné. Egy törlesztett autóval nem kerülhet adósságba.

Ha tudja, hogy csak két-három évig fogja megtartani az autót, vásárlás helyett fontolja meg a lízinget. A lízing nem jelent hitelt, ami azt jelenti, hogy nem kerülhet hitelfeleslegbe.

Ha rossz a hitele, és hitelre van szüksége, keressen személyi kölcsönt online hitelezőknél, vagy próbáljon meg lakáshitelt felvenni. Ezek a lehetőségek alacsonyabb kamatlábakat kínálhatnak, mint egy márkakereskedés.

Az egyik kevés alkalom közül, amikor elfogadható a fejjel lefelé álló autóhitel, az az, ha azt tervezi, hogy hosszú évekig megtartja az autóját. Lehet, hogy vadonatúj autót veszel, és fejjel lefelé induló hitellel kezded, de ha azt tervezed, hogy öt év alatt visszafizeted a hitelt, és 10 évig megtartod az autót, akkor jóval azelőtt a tulajdonod lesz az autó, hogy eladnád.

Az autó teljes birtoklási ideje alatt a negatív tőkét pozitív tőkévé tudja majd alakítani, ami azt jelenti, hogy az autó többet fog érni, mint amennyivel tartozik.

A negatív tőkével rendelkező autó cserére történő felhasználása

Mindenki, akinek van autórádiója, hallotta már ezt a reklámot: “Kifizetjük az autóhitelét, és egy új járműbe ültetjük …”

A hirdetés további részét kitöltheti bármelyik autó és bármelyik kereskedés nevével az Egyesült Államokban, és az ígéret olyan üres lesz, mint a bankszámlája, mert negatív tőkét ígér.

A hirdetés minden állomáson, minden piacon szól Amerikában, és be kell ismernie, hogy elég csábító ahhoz, hogy megálljon és elgondolkodjon rajta. Valaki más kihúz téged egy rossz hitelhelyzetből, és új autóba ültet téged anélkül, hogy saját zsebedbe kerülne. Mi nem tetszik ebben?

Itt egy jótanács az autóvásárlási szakértőktől:

A negatív tőkével rendelkező autó elcserélése egy másik, még negatívabb tőkével rendelkező autóhitel felvételére olyan, mintha benzint öntenél a tűzre, mert ez az egyetlen folyadék, ami kéznél van. Csak megnövelte a komoly pénzügyi összeomlás esélyét, és itt egy példa arra, hogy miért.

Tegyük fel, hogy még mindig 10 000 dollárral tartozik egy olyan autóra, amely csak 5000 dollárt ér. A kereskedő kifizeti az 5000 dolláros különbözetet, de aztán ezt az összeget beforgatja a következő autójára felvett hitelbe. Tehát, ha az új autóra 20 000 dollárt kellett volna kölcsönkérnie, a kereskedő további 5 000 dollárt gördít a hitelbe, hogy fedezze az előző hitel visszafizetésének költségeit, és most már 25 000 dollárt kell kölcsönkérnie.

Nem csak a havi törlesztőrészlete lesz magasabb (és ne feledje, hogy nem tudta kifizetni a részleteket, ami miatt bajba került), de valószínűleg magasabb kamatot is fizet majd a hitelre.

És ne felejtsd el, hogy még több negatív tőkét fogsz hozzáadni a helyzetedhez, ha kiszámítod a 20%-os értékvesztést, amit az új autó veszíteni fog, amikor kihajtasz vele a telepről.

“Úgy tűnik, hogy a takarékosság, a lehetőségeinken belül élés gondolata ma nem annyira elterjedt, mint amennyire kellene” – mondta Caldwell.

“Hacsak nem történt jelentős változás az életkörülményeinkben – például nem indítottunk új építőipari vállalkozást, és most szükségünk van egy teherautóra; vagy nemrég születtek hármas ikreink, és most nagy szükségünk van egy kisbuszra -, akkor egy új autóhitel és egy negatív saját tőke a cserébe kapott autóban nem hozza jó pénzügyi helyzetbe az embert.”

Az adósságcsökkentési lehetőségek megfontolása

Ha túlságosan eladósodott ahhoz, hogy ezek a stratégiák működjenek, és már nem tudja fizetni az autóhitel havi számláját, fontolja meg az adósságsegélyezési lehetőségeket. A két leggyakrabban alkalmazott lehetőség az adósságkonszolidáció és az adósságrendezés.

Az adósságkonszolidáció során az autóhitelét más adósságokkal együtt egyetlen nagy hitelben egyesítik. Az új hitel jellemzően alacsonyabb kamatlábakkal és jobb törlesztési lehetőségekkel jár.

Az adósságrendezés során Ön – vagy az Ön nevében dolgozó rendező cég – tárgyalásokat folytat hitelezőivel, hogy egyenlegei olyan szintre csökkenjenek, amelyet Ön ki tud fizetni.

Ha pénzügyei rosszabb állapotban vannak, megfontolhatja a csődeljárást, amely eljárás az összes vagy a legtöbb adósságát törölheti. Tudja meg, hogy ez a lehetőség megfelelő-e az Ön számára, ha találkozik egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökség hiteltanácsadójával.