Mi az elérhető hitel?
Ben Luthi írta Lauren Bringle, AFC®
A rendelkezésre álló hitel bármely rulírozó hiteltípusra használt kifejezés, amely a felhasznált összeg és a számlához rendelt limit közötti különbséget jelenti.
Szóval mit jelent a rendelkezésre álló hitel? Szakértőink segítenek. A hitelkártyán rendelkezésre álló hitel megértése különösen fontos, mivel hatással lehet a hitelpontszámára és arra, hogy a hitelezők hogyan tekintenek Önre, amikor hitelt vagy másik hitelkártyát igényel. Íme minden, amit tudnia kell az aktuális egyenlege és a rendelkezésre álló hitel közötti különbségekről.
Kéznél lévő hitel vs. hitelkeret: Mi a különbség?
Ha van hitelkártyája, talán már hallotta a “rendelkezésre álló hitel” és a “hitelkeret” kifejezéseket. Bár a kettő összefügg, nem ugyanaz a dolog.
A hitelkerete az a teljes hitelösszeg, amelyet a pénzintézete a számláján felhasználhat, míg a rendelkezésre álló hitele az aktuális számlaegyenlege és a hitelkerete közötti különbség.
Tegyük fel például, hogy 5000 dolláros egyenlege van egy 7000 dolláros limitű hitelkártyán. Ebben az esetben 2000 dollárnyi rendelkezésre álló hiteled van. Ha az összes rendelkezésre álló hitelkeretét felhasználja, a kártyakibocsátó elkezdheti elutasítani a tranzakcióit, vagy a limit túllépésének díját szabhatja ki.
A rendelkezésre álló hitel és a részletfizetési hitelek
A részletfizetési hitelek kialakítása miatt nincs szó rendelkezésre álló hitelről. Ha például felveszel egy 10 000 dolláros személyi kölcsönt, akkor a teljes összeget – az esetlegesen felmerülő díjakkal csökkentve – a törlesztési időszak kezdetén megkapod, és idővel visszafizeted. Nincs lehetőség arra, hogy valamennyit visszafizesse, és később újra felvegye ezt az összeget.
Ha viszont van lakáshitele vagy személyi hitelkerete, az rulírozó hitelnek minősül, ahol felhasználhatja a rendelkezésre álló hitelét, visszafizetheti azt a hitelezőnek, és megismételheti. Az azonban típustól függően változhat, hogy a hitelkeret hogyan befolyásolja a hiteltörténetét.
Hogyan befolyásolhatja a rendelkezésre álló hitele a hitelpontszámát
A hitelpontszámának egyik fő tényezője, hogy a rendelkezésre álló hiteléből mennyit használ fel egy adott időpontban. Ez elsősorban azért van így, mert azok a hitelfelvevők, akik hajlamosak például hitelkártyáik maximális kihasználására, nehezen kezelik pénzügyeiket, és nagyobb valószínűséggel küzdenek a hitelező(k) felé történő adósságtörlesztéssel.
A hitelpontozó cégek annak kiszámításához, hogy a rendelkezésre álló hitelből mennyit használ fel, egy hitelkihasználtsági ráta nevű arányt használnak. Ezt a számot úgy számítják ki, hogy az Ön aktuális kártyaegyenlegét elosztják a hitelkeretével. Ha például egy 5000 dolláros limitű kártyán 4000 dolláros egyenleggel rendelkezik, a hitelkihasználtsági rátája 80%.
A hitelpontozási modellek jellemzően minden egyes hitelkártyára, valamint az összes hitelkártyájára együttesen számítják ki a hitelkihasználtságát, és minél magasabb a kihasználtsági rátája, annál inkább negatívan befolyásolhatja a FICO pontszámát. Ugyanez vonatkozik arra az esetre is, ha személyes hitelkerettel rendelkezik.
A FICO® Score és a VantageScore® hitelpontozási rendszer is jelentős súlyt ad a rulírozó hitelek kezelésének. Pontosabban, érzékenyek a hitelkihasználtságra.
Ha azonban van lakáscélú hitelkerete, azaz HELOC-ja, akkor a hitelkihasználtsági rátában nem veszik figyelembe, hogy a rendelkezésre álló hitelből mennyit használ fel.
“Annak ellenére, hogy a témában némelyek tévesen nyilatkoznak, és mindkettő “rulírozó” adósságnak minősül, a HELOC-ot nem veszik figyelembe, amikor a hitelpontozási modellek kiszámítják a hitelkártyaszámlák rulírozó kihasználtsági arányát, mivel a HELOC nem minősül hitelkártyaszámlának. Ezért megalapozatlan az a félelem, hogy egy erősen kihasznált HELOC ugyanúgy negatívan befolyásolhatja a hitelpontszámokat, mint egy majdnem kimerített hitelkártya-számla” – írja John Ulzheimer, az Equifax és a FICO hitelszakértője és szerzője.
Ne feledje azonban, hogy a hitelkihasználtsági arány hatása a hitelpontszámra hónapról hónapra változhat. Ha például az egyik hónapban magas a kihasználtsági rátája, majd hitelkártyaadósságát személyi kölcsönnel konszolidálja, vagy kifizet egy magas hitelegyenleget, a hitelpontszáma visszaugorhat, amint ezt a tevékenységet jelentik.
Mennyi rendelkezésre álló hitelt érdemes felhasználni?
Sok hitelszakértő ajánlja, hogy a hitelkihasználtsági rátát 30% alatt tartsa, de nincs olyan szigorú szabály vagy küszöbérték, amelynek átlépése esetén a hitelpontszáma zuhanni fog.
Ehelyett a legjobb, ha egyszerűen a lehető legalacsonyabb szinten tartja a hitelkihasználtsági rátát. Van néhány módszer, amellyel ezt minden hónapban sikeresen megteheti, különösen a hitelkártyák esetében:
- Használja a kártyát takarékosan: A legegyszerűbb módja, ha minden hónapban csak keveset használod a kártyádat, és teljes egészében kifizeted, hogy pozitív fizetési múltat alakíts ki. Ha azonban szeretné kihasználni a hitelkártya jutalmait, így nem sokat fog keresni.
- Időzítse a havi fizetést: A hitelkártya-kibocsátók általában akkor jelentik a számla aktivitását és egyenlegét a három nemzeti hitelinformációs irodának, amikor minden hónapban lezárul a számlakivonat, ami tükröződik a hiteljelentéseiben. Ha tehát minden hónapban néhány nappal az említett időpont előtt teljes egészében kifizeti a számláját, a kártyakibocsátó vagy nulla egyenleget jelent, vagy bármilyen fennálló egyenleget, ami időközben keletkezett.
- Tegyen több havi fizetést: Ha rendszeresen használja a hitelkártyáját, és viszonylag alacsony hitelkerettel rendelkezik, érdemes lehet a hónap folyamán több részletet is befizetni. Így biztosíthatja, hogy soha nem lépi túl a hitelkeretét, és annak az esélyét is csökkentheti, hogy a bejelentett hitelkihasználtsága magas legyen.
Hogyan növelheti a rendelkezésre álló hitelkeretét
A rendelkezésre álló hitelkeretének növelése nemcsak nagyobb rugalmasságot biztosíthat Önnek a hitelkártyái vagy a személyes hitelkerete tekintetében, hanem a hitelkihasználtsági arány csökkentése révén a hitelpontszámát is növelheti.
A rendelkezésre álló hitelkeretét többféleképpen növelheti:
- Törlesztheti adósságát
- Konszolidálhatja adósságát
- Kérheti a hitelkeret növelését
- Másik hitelkártyát kaphat
Nagyon fontos, hogy mérlegelje a helyzetét, hogy eldöntse, melyik a legjobb az Ön számára. Íme néhány megfontolandó ötlet az egyes lehetőségekről.
Fizesse le az adósságát
Ez eltarthat egy ideig, de a hitelkártyaegyenlegek kifizetése az egyik legegyszerűbb módja annak, hogy dolgozzon a rendelkezésre álló hitelkeret növelésén. A helyzettől függően az is jó ötlet lehet, hogy elkerülje további adósságok felvételét a hitelkártyáira, hogy ne tegyen két lépést előre és egyet hátra. A rendelkezésre álló hitele növekedni fog, ahogy a hitelkártya-kibocsátó minden egyes fizetést alkalmaz.
Konszolidálja az adósságát
Amikor személyi kölcsönt használ a hitelkártyaadósság konszolidálására, akkor a rulírozó adósságot részletfizetéses adóssággá alakítja át, így az egyenlegek kikerülnek a hitelkihasználtsági ráta egyenletéből.
A hitelkártyáin vagy hitelkeretén rendelkezésre álló hitele megnő, amint a tartozást visszafizeti. A teljes adóssága azonban nem fog változni. Tehát továbbra is szüksége lesz egy tervre a konszolidációs hitel visszafizetésére.
Kérjen hitelkeret-emelést
Ha már egy ideje rendelkezik hitelkártyájával, és felelősségteljesen használta azt, megfontolhatja, hogy hitelkeret-emelést kérjen a kártyakibocsátótól. Ehhez kérhetnek aktuális jövedelemadatokat, és lefuttathatnak egy kemény hitelellenőrzést, ami hatással lehet a pontszámára. De ha ez segít a hitelképességén, megéri.
Azt is vegye figyelembe, hogy egyes kártyák még hitelkeret-emelést is kínálnak, miután bizonyos számú pontos fizetést teljesített.
Vegyen egy másik hitelkártyát
Még egy hitelkártya hozzáadása a pénztárcájához, annak rendelkezésre álló hitelével együtt növeli az összesített rendelkezésre álló hitelét. Ez azonban nem befolyásolja a többi hitelkártya-számláján rendelkezésre álló hitelt, így nem feltétlenül növeli a hitelpontszámát.
A lényeg
Függetlenül attól, hogy van-e hitelkártyája vagy személyes hitelkerete, fontos, hogy figyelemmel kísérje, mennyit használ fel a rendelkezésre álló hiteléből. Mivel a hitelkihasználtsági rátád nagyban befolyásolja a hitelpontszámodat, fontos, hogy megpróbáld visszafizetni az egyenlegedet, és olyan stratégiákat alkalmazz, amelyekkel viszonylag alacsonyan tarthatod.
Ha azonban valamelyik hónapban nagy összegű egyenleget halmoz fel, ne bosszankodjon. Ahogy dolgozik az adósságai visszafizetésén és a rendelkezésre álló hitelkeretének növelésén, a FICO pontszámának pozitívan kell reagálnia.
A szerzőről
Ben Luthi személyes pénzügyi író, aki pénzügyi diplomával rendelkezik, és korábban a NerdWallet és a Student Loan Hero munkatársa volt. Találkozzon Bennel a Linkedin-en.
A recenzensről
Lauren Bringle akkreditált pénzügyi tanácsadó® és tartalommarketing-menedzser a Self Financialnél – egy pénzügyi technológiai vállalatnál, amelynek célja, hogy segítsen az embereknek hitelt és megtakarításokat építeni. Lauren megtalálható a Linkedin és a Twitter oldalakon.