Pénzügyi tanácsok május-decemberi házasságokhoz

A nagy korkülönbséggel rendelkező párok, más néven május-decemberi házasságok nem kudarcra vannak ítélve, annak ellenére, amit a rokonoktól hallhatnak. Csak néhány extra bukkanóval kell szembenézniük a párkapcsolati boldogsághoz vezető úton.

A pénzügyekkel foglalkozó tanácsadók szerint a korkülönbséggel rendelkező házastársaknak – mint minden párnak – biztosítaniuk kell pénzügyi jövőjüket azáltal, hogy meghatározzák céljaikat, finanszírozzák nyugdíjas éveiket, vagyonkezelési tervet készítenek, és szükség szerint biztosítási fedezettel kezelik a kockázatokat. Különösen fontos azonban proaktívnak lenni, ha az egyik partner egy évtizeddel vagy annál is idősebb.

“Az életkor hatalmas szerepet játszik a pénzügyi tervezésben, mert óriási különbség, hogy 10 vagy 40 évig kell-e kitartania a vagyonának” – mondta Angela Moore, a floridai Miamiban működő Modern Money Advisor pénzügyi tanácsadója és pénzügyi coacha. “Azért is bonyolultabb, ha nagy a korkülönbség, mert annyi ismeretlen van. A sokkal fiatalabb házastárs nem tudja, milyen lesz az adózási helyzet vagy akár a társadalombiztosítás, amikor végül nyugdíjba vonul.”

A hollywoodi sajtóban gyakran kiemelt május-decemberi házasságok gyakoribbak lehetnek, mint gondolnánk. A kifejezés arra utal, hogy a kapcsolat egyik partnere életének közmondásos tavaszát éli, míg a másik a telet.”

Egy tanulmány szerint a nyugati országokban a heteroszexuális házaspárok nagyjából 8 százaléka számol be legalább 10 év korkülönbségről. Az azonos nemű, vagy LMBTQ párok körében ez az arány még magasabb. Ugyanez a tanulmány megállapította, hogy a férfi-férfi párkapcsolatok 25 százaléka és a női-férfi élettársi kapcsolatok 15 százaléka számol be legalább 10 éves korkülönbségről.1

A pénzügyi tervezés terén az életkor mindent befolyásol, a befektetési stratégiától kezdve a nyugdíjprogramokból és a nyugdíjszámlákról való visszavonás mértékéig. Az életkor diktálja a Medicare-ellátásra való jogosultságot és a várható egészségügyi költségeket is.

Ha Ön május-decemberi házasságban él, vagy hamarosan az lesz, a következő vitapontok segítenek meghatározni, hogy minden pénzügyi alapot lefedtek-e.

Nyugdíjba vonulás

A nagy korkülönbséggel rendelkező pároknak a tervezési folyamatot azzal kell kezdeniük, hogy megvitatják, milyen korban szeretnének nyugdíjba menni – mondta Kristi Sullivan, a Sullivan Financial Planning pénzügyi tervezője Denverben, Colorado államban.

Gondoljon arra, hogy ha a házastársa 15 évvel idősebb nála, akkor lehet, hogy Ön már a legjobb kereseti éveiben jár, amikor ő nyugdíjba megy.

“A fiatalabb partner talán tovább akar dolgozni és befejezni a karrierjét, de ez nem mindig történik meg” – mondta Sullivan. “Gyakran a fiatalabb házastárs kilép a munkából, hogy utazhassanak és időt tölthessenek együtt.”

Ez azt jelenti, hogy a jövedelemáramlás csikorogva megáll, ami mélyreható következményekkel jár a házaspár nyugdíjas életmódjára nézve. A fiatalabb házastársat az a veszély is fenyegetheti, hogy túléli a vagyonát, különösen a nők esetében, akik statisztikailag tovább élnek, mint a férfiak. (Tudni kell: Miért kell a nőknek pénzügyileg önzőnek lenniük )

Azt sem szabad elfelejteni, hogy ha a fiatalabb házastárs 65 éves kora előtt nyugdíjba vonul, általában nem lesz jogosult a Medicare-re, az idősek szövetségi egészségügyi programjára.

A magán egészségbiztosítás megfizethetetlen lehet, különösen a 40-es vagy 50-es éveiben járó, kórtörténettel rendelkező személyek számára. Ezért a pároknak biztosnak kell lenniük abban, hogy ezeket a kiadásokat figyelembe veszik a költségvetésükben, ha bármelyikük azt tervezi, hogy korán kilép a munkaerőpiacról.

GYerekek

Minden párnak, aki gyermeket tervez, figyelembe kell vennie a gyermeknevelés költségeit, de ez duplán igaz, ha a családfenntartó jelentősen idősebb, mondta Sullivan.

A párnak esetleg módosítania (csökkentenie) kell az életstílusát, hogy a megtakarításait növelni tudja, amíg az idősebb házastárs még jövedelemmel rendelkezik. Az is előfordulhat, hogy el kell halasztania a nyugdíjba vonulást, amíg a tervezett kiadásokat nem fedezik. Vagy a fiatalabb házastársnak a teljes nyugdíjkorhatár eléréséig dolgoznia kell, hogy megerősítse a takarékbetétjét és fenntartsa a munkahelyi egészségbiztosítási fedezetet. Minden forgatókönyvet részletesen meg kell beszélni, különösen akkor, ha a leendő szülők a főiskolai tandíj költségeit is fedezni kívánják – mondta Sullivan. ( Kapcsolódó: Új szülők költségvetése)

Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumának legfrissebb adatai szerint egy gyermek felnevelésének átlagos költsége a születéstől 17 éves korig 233 610 dollár, illetve inflációval kiigazítva 284 570 dollár – a főiskolai oktatás költségeit nem számítva.2

“Ezeket a gyerekeket anyagilag is támogatni kell, és a főiskola nagy falat, ha már nyugdíjas vagy” – mondta Sullivan.

Az életbiztosítás, amely segít pótolni a biztosított jövedelmét abban az esetben, ha meghal, hatékony módja lehet a pénzügyi kockázat csökkentésének és a biztosított családjának védelmének.

Egy pénzügyi szakember segíthet a pároknak meghatározni, hogy mely fedezeti lehetőségek lehetnek megfelelőek számukra. (Kalkulátor: Mennyi életbiztosításra van szükségem?)

Egészség

A korkülönbségben élő pároknak azt is figyelembe kell venniük, hogy az idősebb házastársnál valószínűleg hamarabb lépnek fel egészségügyi komplikációk, például kognitív hanyatlás és/vagy fizikai gyengeségek. A fiatalabb házastárs felkészült arra, hogy korán nyugdíjba vonuljon, hogy szükség esetén ápoló legyen, vagy szüksége lenne a fiatalabb házastárs jövedelmére, hogy fedezze a számlákat?

Akárhogy is, a fiatalabb házastársnak fel kell készülnie arra, hogy idős korában egyedül maradhat, amikor maga is ápolásra szorul, mondta Sullivan.

A Genworth legfrissebb felmérése szerint a támogatott lakások országos átlagköltsége 2018-ban havi 4000 dollár volt, míg az otthoni ápolók havi 4200 dollárba kerültek.3

Azért, hogy megvédjék magukat és megőrizzék vagyonukat az esetleges örökösök számára, Sullivan azt javasolja, hogy a fiatalabb házastársak fontolják meg a hosszú távú ápolási fedezetet, hogy segítsenek kifizetni a számlát a támogatott életvitel költségeiért, amelyeket a Medicare általában nem vállal át.

Annuities and pensions

A korban elszakadó párok számára a játék neve a hosszú élet kockázatának kezelése, vagyis annak biztosítása, hogy megtakarításaik addig tartsanak, amíg mindketten élnek.

Egy hipotetikus május-decemberi házasságban, amelyben 15 év korkülönbség van, és mindkét házastárs akkor megy nyugdíjba, amikor az idősebb partner betölti a 65. életévét, ezeknek a megtakarításoknak 50 éves korától 100 éves koráig – azaz fél évszázadon át – kell eltartaniuk a fiatalabb házastársat. (A halandósági előrejelzések nem tökéletesek, de az orvostudomány fejlődésére való tekintettel ma már sok pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy ügyfeleiknek legyen annyi pénzük félretéve, hogy legalább 100 éves korukig fedezni tudják a nyugdíjas évek alatt felmerülő megélhetési költségeiket.)

Léteznek azonban módszerek arra, hogy a pénzünk kitartson:

Az úgynevezett hosszú életű járadékok, helyesebben halasztott jövedelemjáradékok (DIA), garantált folyamatos jövedelmet biztosítanak egy előre meghatározott életkortól kezdve, amennyiben a díjakat időben befizetik. Egy ilyen eszköz azonban nem mindenki számára megfelelő megoldás. Egy pénzügyi tanácsadó segíthet eldönteni, hogy a DIA megfelelő lehet-e az Ön számára.

Sok idősebb amerikai még mindig rendelkezik a munkahelyén vagy korábbi munkáltatóján keresztül elérhető nyugdíjprogrammal, amely garantált havi jövedelmet biztosít. Ez mentőöv lehet a túlélő házastárs számára. A nyugdíjtulajdonosnak azonban “közös és túlélő hozzátartozói ellátást” kell igényelnie, amely kisebb havi jövedelemkifizetést eredményez, mint amit az “egy életre szóló ellátás” keretében kapna. A túlélő hozzátartozói ellátás azonban garantálja, hogy a túlélő házastárs akkor is kap ellátást, ha a nyugdíjtulajdonos előbb meghal.

A társadalombiztosítási igénylési stratégiák a fiatalabb házastársakat is megvédhetik a vagyonuk felélésének veszélyétől.

Az idősebb házastársak, akiknek magasabb jövedelmük volt, és megengedhetik maguknak, hogy várjanak, potenciálisan késleltethetik az ellátások igénylését a teljes nyugdíjkorhatár utánra, hogy növeljék a házastársuk jövőbeli társadalombiztosítási csekkjeinek nagyságát. A késleltetés minden egyes hónapjával fokozatosan növekszik a társadalombiztosítási ellátás mértéke, és 70 éves korban éri el a teljes nyugdíjellátást, amikor a további késleltetés előnye megszűnik.

Hogyan segít ez a fiatalabb házastársaknak? Amíg az idősebb házastárs él, a fiatalabb házastárs 62 éves korától kezdve igényelheti a saját társadalombiztosítási ellátását vagy a magasabb jövedelmű házastársa ellátásának egy százalékát, attól függően, hogy melyik a nagyobb. (A teljes ellátás felvételéhez továbbra is meg kell várnia saját teljes nyugdíjkorhatáráig, hogy megkezdhesse az ellátások felvételét.)

Amikor az idősebb, jobban kereső házastárs elhunyt, a túlélő házastárs a Social Security túlélő hozzátartozói ellátásra vált, amely az elhunyt házastárs ellátásának 100 százalékával egyenértékű, beleértve az általa felhalmozott késleltetett jóváírásokat is.

Az özvegy vagy özvegy legkorábban 60 éves korban kezdheti meg a Social Security túlélő hozzátartozói ellátások felvételét az életkor alapján.4 Ne feledje, hogy a teljes nyugdíjkorhatár előtt felvett ellátásokat csökkentik a korai bejelentés esetén.

Moore szerint a pároknak tisztában kell lenniük azzal, hogy a nyugdíj- és társadalombiztosítási ellátások igénylési stratégiái többnyire visszafordíthatatlanok, ezért fontos, hogy szakképzett forrásból kérjenek tanácsot.

(További információ: A társadalombiztosítási nyugdíjellátások igénylése )

Minimális felosztások

A kormány előírja az egyéni nyugdíjszámla (IRA) tulajdonosainak, hogy a 70½ éves kor betöltésének évétől kezdődően kezdjék meg a szükséges minimális felosztásokat (RMD). Az RMD-t azonban másképp kell kiszámítani, ha a házastárs jóval fiatalabb Önnél.

A legtöbb házaspár az Egységes élettartam-táblázatot használja a felosztás kiszámításához, de az Internal Revenue Service lehetővé teszi az egyének számára, hogy a Közös élet és utolsó túlélő várható élettartama táblázatot használják, ha az egyetlen kedvezményezett a több mint 10 évvel fiatalabb házastárs. A nettó hatás az, hogy nem kell évente annyi pénzt kivenni, ami lehetővé teszi, hogy a hátrahagyott dollár továbbra is adóhalasztott növekedést biztosítson.5

A május-decemberi pároknak nem szabad megfeledkezniük az előnyök kihasználásáról, tanácsolta Sullivan.

Vagyontervezés

A hagyatéki terv nyugalmat biztosíthat önmaga és szerettei számára. Segít biztosítani, hogy a vagyonát halála után az Ön szándéka szerint osszák szét, és tisztázza az élet végi ellátásra vonatkozó kívánságait. Ha helyesen végzi el, kisebb adószámlával is meghagyhatja örököseinek.

Moore szerint minden házaspárnak rendelkeznie kell:

• végrendeletet, amely meghatározza, hogyan kívánja felosztani a vagyonát, és ki gondoskodik a kiskorú eltartottakról
• pénzügyi meghatalmazást, amely egy másik személyt jelöl meg, aki az Ön nevében pénzügyi és jogi döntéseket hozhat abban az esetben, ha Ön szellemi fogyatékossá vagy cselekvőképtelenné válik.
• Az egészségügyi gondozási utasítás, más néven tartós egészségügyi meghatalmazás, amely egy másik személyt hatalmaz fel arra, hogy az Ön nevében egészségügyi döntéseket hozzon abban az esetben, ha Ön kognitívan károsodott vagy cselekvőképtelenné válik, szintén fontos.
• A Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) adatvédelmi felmentési formanyomtatvány, amely engedélyt ad az Önt kezelő egészségügyi szolgáltatóknak arra, hogy az Ön által megnevezett személyekkel közöljék és megvitassák a védett egészségügyi információkat, hogy azok megalapozott döntéseket hozhassanak az Ön nevében.
• Egy élő végrendelet, amely megfogalmazza az élet végi ellátásra vonatkozó kívánságait, és leveszi a döntéshozatalt szerettei válláról.

“Lehet, hogy gyermekei a 40-es vagy 50-es éveikben járnak, de Ön a 20-as éveiben járó valakivel házasodott össze” – mondta Moore. “El kell döntenie, hogy azt akarja-e, hogy a felnőtt gyermekei hozzák meg az üzleti vagy az élet végi döntéseket Ön helyett a kórházban, vagy pedig a házastársának kell ezt megtennie. Ezeket a beszélgetéseket jó előre meg kell beszélni.”

(További információ: Költségvetés vegyes családok számára )

Válás

Nem minden házasság működik. Tekintettel a válási arányra, Moore azt javasolja, hogy minden pár fontolja meg egy házassági szerződés megkötését, amely jogilag meghatározza, hogy mely házasság előtti vagyontárgyak és adósságok maradnak külön, és melyeket (ha vannak ilyenek) egyesítik, beleértve az ingatlanokat, brókerszámlákat, nyugdíjalapokat és életbiztosításokat. (Kapcsolódó cikk: Az életbiztosítás szerepe a váláskor )

A házassági szerződésekben fontos az is, hogy a házassági szerződésben meghatározzák, hogy a házasság felbontása esetén melyik fél mire jogosult, ami különösen fontos, ha az egyik vagy mindkét félnek jelentős vagyona vagy gyermekei vannak egy korábbi kapcsolatból.

A házassági szerződés mindkét felet védi. A jóval fiatalabb házastárs, aki 20 évet tölt ápolóként, biztos akar lenni abban, hogy végül elég pénz marad neki a megélhetéshez.

A közhiedelemmel ellentétben a házassági szerződések nem azt sugallják, hogy egy pár kevésbé elkötelezett. Inkább párbeszédet kényszerít ki arról, hogyan fognak mindketten gondoskodni egymásról, ha a házasságuk nem tartana sokáig, mondta Deborah Price, a kaliforniai Petalumában működő The Money Coaching Institute vezérigazgatója és alapítója.

“Nem arról van szó, hogy mit kapnak, ha a házasság felbomlik, hanem arról, hogyan fognak gondoskodni egymásról” – mondta. “Ha ma szereted ezt a személyt, nem akarod, hogy bármelyik féllel is igazságtalanul bánjanak.”

Következtetés

A május-decemberi házasságok esetében nem lehet eléggé hangsúlyozni a pénzügyi tervezés fontosságát.

Azzal, hogy lépéseket tesznek a hosszú távú kockázatok kiküszöbölésére, és őszintén kommunikálnak céljaikról és elvárásaikról, a korkülönbségben élő párok számos olyan akadályt elháríthatnak, amelyek az egészséges kapcsolat útjában állnak – így a közös jövő építésére összpontosíthatnak.

Fedezzen fel még többet a MassMutual-tól…

A házasságban a pénz összeolvadása

5 mód, ahogy a pénz tönkreteheti a házasságot

Financiális tanácsadásra van szüksége? Contact us

• Marriage
• Money management
• Family