Preneed temetési és temetkezési megállapodások
Bevezetés
Egyre több amerikai köt preneed megállapodásokat a temetési és temetkezési áruk és szolgáltatások halál előtti megvásárlására. Jelenleg a preneed megállapodásokban szereplő összegek meghaladják a 25 milliárd dollárt, szemben az 1995-ös 18 milliárd dollárral.Az AARP nemrégiben végzett felmérésében ötből két 50 éves és idősebb személy jelentette, hogy kapcsolatba léptek velük temetési (43%) vagy temetkezési (39%) áruk és szolgáltatások előzetes megvásárlásával kapcsolatban. Jelenleg nincs szövetségi szabályozás a növekvő preneed-iparágra vonatkozóan.
Előre tervezés vs. előre fizetés
Egyes magánszemélyek előre megtervezik saját temetésüket és temetésüket azáltal, hogy összehasonlítják az árakat, megbeszélik a terveket vagy utasításokat hagynak a családdal, vagy olyan temetkezési és temetkezési árukról és szolgáltatásokról döntenek, amelyekért nem kell előre fizetni. Egyesek úgy is előre tervezhetnek, hogy egy bankszámlán pénzt tesznek félre a temetkezési és temetkezési javak és szolgáltatások jövőbeni megvásárlására a megfelelő túlélő által.
A magánszemélyek úgy fizetnek előre a temetésre és temetésre, hogy előzetes megállapodást vagy szerződést kötnek, amelyben előre fizetnek a haláluk után igénybe vett javakért vagy szolgáltatásokért. Ez a megállapodás általában az egyén és a temetkezési vállalkozó vagy temetkezési vállalkozó között jön létre, és a finanszírozás temetkezési tröszt, életjáradék vagy biztosítási kötvény útján történik. A megállapodás megkötésekor egy harmadik fél – általában egy vagyonkezelő vagy biztosítótársaság – vállalja a felelősséget a pénzeszközök kezeléséért. Így az egyén a megállapodás aláírásával gyakran elveszíti a pénzeszközökhöz való hozzáférést, és csak a megállapodás felmondásával nyerheti vissza a pénzeszközökhöz való hozzáférést. Az egyén halálakor a pénzeszközöket a temetkezési vállalat vagy a temető képviselője használja fel a kijelölt termékek és szolgáltatások nyújtására.
Tendenciák az iparágakban
A temetkezési és temetkezési iparágak integrációja
Tradicionálisan a temetkezési vállalkozók nyújtották a temetkezési termékeket és szolgáltatásokat, a temetkezési vállalkozók pedig a temetkezési termékeket és szolgáltatásokat. A temetkezési vállalkozók egyre gyakrabban nyújtanak olyan árukat és szolgáltatásokat, amelyek korábban kizárólag a temetkezési vállalkozók számára voltak elérhetők; hasonlóképpen a temetkezési vállalkozók is értékesítenek olyan termékeket, amelyek korábban kizárólag a temetkezési ágazatban voltak elérhetők.
A múltban az előrendelkezési szerződések gyakran csak temetői parcellákat tartalmaztak, ezért azokat elsősorban a temetkezési vállalkozók értékesítették. A preneed megállapodások ma már valószínűleg temetkezési és temetkezési termékeket és szolgáltatásokat tartalmazó csomagot is tartalmaznak, amelyeket a temetkezési vállalkozók vagy a temetkezési vállalkozók értékesíthetnek.
Növekvő nagy láncok
A nagy láncok egyre nagyobb számban vásárolnak helyi temetkezési vállalkozásokat és temetőket.A nagy kereskedelmi láncok ma már az ország temetkezési üzletágának mintegy 30 százalékát teszik ki. Ezek a nagy láncok aktívan forgalmazzák és értékesítik a preneed-megállapodásokat.
Harmadik fél eladók
Növekvő számú harmadik fél eladók értékesítenek preneed-megállapodásokat. A harmadik felek olyan személyek, akik hagyományosan koporsókat, sírköveket és egyéb temetkezési és temetkezési termékeket értékesítenek. Bár a harmadik fél eladók nem temetkezési vállalkozók és nem temetkezési vállalkozók, azokban az államokban, ahol a harmadik fél eladóknak engedélyezik a preneed megállapodások értékesítését, ugyanazok a preneed megállapodásokra vonatkozó szabályok vonatkoznak rájuk, mint az engedéllyel rendelkező temetkezési vállalkozásokra és temetkezési vállalkozókra.
A preneed temetési és temetkezési megállapodásokra szánt pénzeszközök elhelyezése
Az AARP felmérésében részt vevő válaszadók mintegy harmada (32%) jelezte, hogy előre fizette vagy előre fizeti a temetést vagy temetést. Ebből a csoportból 86% fizetett előre temetői parcellákért, mauzóleumokért vagy fülkékért; 58% fizetett előre egyéb temetkezési termékekért vagy szolgáltatásokért (például sírkövekért, sírboltokért vagy sírbélésekért, urnákért, sírboltnyitásokért és -zárásokért); és 40% fizetett előre temetkezési szolgáltatásokért.
Az előre fizetett szerződéses alapokat különböző helyeken tartják. Az 1. ábra azt mutatja, hogy a temetésre előre fizető válaszadók 30%-a letétben, 30%-a pedig életbiztosításban tartotta a pénzt.
1. ábra. Az előre kifizetett összegek elhelyezkedése
Temetési alapok
Forrás: V: AARP. (1999). Idősebb amerikaiak és az előre fizetett temetési és temetkezési megállapodások: Findings from a National Telephone Survey 1998.
Készítette: AARP Public Policy Institute
A 2. ábra a válaszadók előre kifizetett temetkezési alapjainak elhelyezkedését mutatja. A temetésre előre fizetett összeggel rendelkező válaszadók 60%-a azt állította, hogy temetői parcella tulajdonjogával rendelkezik, 15%-uk pedig azt, hogy a pénz egy életbiztosításban van.
A 2. ábra. Az előre kifizetett
Temetői pénzeszközök elhelyezkedése
Forrás: A temetői pénzeszközök elhelyezkedéseForrás: A temetői pénzeszközök elhelyezkedése: AARP. (1999). Idősebb amerikaiak és az előre fizetett temetési és temetkezési megállapodások: Findings from a National Telephone Survey 1998.
Prepareed by AARP Public Policy Institute
Regulation of Preneed Agreements
A preneed temetési és temetési megállapodások értékesítésének szabályozása bonyolultabb, mint sok más típusú fogyasztói termék értékesítésének szabályozása. A preneed megállapodásokkal kapcsolatos elsődleges bonyodalom a megállapodás aláírása és a megállapodásban leírt áruk és szolgáltatások iránti igény között eltelt idő hossza. Ha például a megállapodás aláírása után a vagyonkezelői pénzeszközökkel rosszul bánnak, ez a rossz bánásmód évekig észrevétlen maradhat. Ezenkívül gyakran nehéz megállapítani, hogy a szerződés egyes rendelkezéseit (például a koporsó típusát) teljesítették-e, mivel a szerződést aláíró személy elhunyt.
Nem létezik olyan szövetségi jogszabály, beleértve a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) temetkezési szabályát (lásd a 4. oldalt), amely kifejezetten a preneed megállapodások értékesítésével foglalkozik. A preneed iparágat szabályozó állami törvények és rendeletek az egyes államokban nem egységesek. Emellett számos temető, például az egyházi és önkormányzati temetők, mentesülnek az állami szabályozás alól.
Az állami preneed-szabályozások
Az állami szabályozások általában a következőkkel foglalkoznak: 1) a preneed áruk és szolgáltatások eladóira vonatkozó engedélyezési követelmények, 2) a letéti alapokra vonatkozó követelmények, 3) a szerződéses rendelkezések és felmondási követelmények, valamint 4) a fogyasztóvédelmi behajtási alapok. E szabályozások hatálya, megközelítése és követelményei eltérőek.
Alabama kivételével minden államban van olyan törvény, amely szabályozza az előre fizetett temetési és temetkezési szerződések értékesítését. Huszonnégy állam egyetlen törvényben szabályozza mind a temetési, mind a temetési szerződéseket, 11 államban külön temetési és temetési szerződéseket szabályoznak, a fennmaradó 14 államban pedig egyetlen törvény csak a temetési szerződésekre vonatkozik. Az állami jogszabály hatályától függően a törvény az árukra és/vagy a szolgáltatásokra vonatkozik.
Az engedélyezési követelmények
Az állami törvények eltérnek abban, hogy ki értékesíthet preneed szerződéseket (temetkezési vállalat vagy temető képviselői, illetve harmadik felek), és hogy szükség van-e külön preneed engedélyre vagy engedélyre. Ha a preneed szerződést biztosítási termékkel finanszírozzák, egyes államok megkövetelik, hogy az eladó engedéllyel rendelkező biztosítási ügynök legyen. Csak öt állam törvényei írják elő, hogy az állam tisztességtelen és megtévesztő cselekményekre és gyakorlatokra (UDAP) vonatkozó törvényei vonatkoznak a preneed szerződések értékesítésére.
Trösztalap-követelmények
Az egyes államokban eltérő az egyes preneed temetési szerződések pénzeszközeinek százalékos aránya, amelyet a temetkezési vállalkozóknak trösztbe kell helyezniük. A legtöbb állam megköveteli, hogy a temetkezési preneed megállapodások értékesítéséből származó bevételek legalább 90%-át bizalmi vagyonkezelésbe helyezzék. Néhány államban nincs ilyen követelmény. Más államokban a követelmények 40 százaléktól 100 százalékig terjednek.
Azokban az államokban, amelyek megkövetelik a preneed temetkezési megállapodások bizalmi kezelését, a finanszírozási összegek körülbelül 30 százaléktól 100 százalékig terjednek. Több mint 30 államban a preneed temetői megállapodásból származó bevétel 75 százalékát vagy annál kevesebbet kell az eladónak bizalmi vagyonkezelésbe helyeznie.
Szerződési rendelkezések és felmondási követelmények
Az államok preneed törvényei különböző követelményeket tartalmaznak a preneed szerződések formájára és tartalmára vonatkozóan. Egyes államok csak azt írják elő, hogy a szerződésnek írásban kell készülnie, és tartalmaznia kell a felek nevét és a megállapodás feltételeit. Más államok kifejezetten megkövetelik a szabványos tájékoztatókat, a könnyen érthető nyelvezetet és a nagy betűméretű nyomtatást.
A preneed temetési vagy temetkezési szerződés felmondására vonatkozó eljárások államonként eltérőek, csakúgy, mint a vásárlónak a felmondáskor visszatérítendő pénzösszeg. Az állami törvényeknek csak egy kisebb része írja elő, hogy a preneed-szerződésnek tartalmaznia kell a vásárló elállási jogára vonatkozó külön tájékoztatást. Azok az egyének, akik elköltöznek, úgy döntenek, hogy egy másik temetkezési vállalkozást vagy temetőt részesítenek előnyben, vagy fel akarják mondani a szerződésüket, nem biztos, hogy büntetés nélkül át tudják ruházni vagy fel tudják mondani. Egyes esetekben az egyének jelentős pénzösszegeket veszíthetnek.
Fogyasztóvédelmi behajtási alapok
A behajtási alapokat az államok hozták létre, hogy a becsapott vagy szerződésszegést elszenvedett fogyasztók számára pénzeszközöket tegyenek elérhetővé. Jelenleg nyolc állam törvényei rendelkeznek fogyasztóvédelmi behajtási alappal a preneed temetési és/vagy temetkezési megállapodásokra vonatkozóan. A behajtási alapokat létrehozó államok általában megkövetelik, hogy a preneed-megállapodások eladói minden egyes eladott megállapodás után díjat fizessenek, amelynek alapja a szerződés értéke. A behajtási alapba helyezett díjakat arra használják fel, hogy kártalanítsák a preneed vásárlót, ha a preneed szerződést megszegő eladónak nincs elegendő pénze a visszatérítéshez
Egy esettanulmány
Preneed értékesítés Washington államban
Míg ismert, hogy a preneed szerződések száma gyorsan növekszik, részletes országos adatok nem állnak rendelkezésre. Az államok gyűjthetnek információkat a preneed-megállapodások értékesítéséről, de az adatok mennyisége, típusa és hozzáférhetősége nagymértékben eltér. Mivel Washington összegyűjtötte és megvizsgálta az iparág növekedését nyomon követő adatokat, az állam tapasztalatai értékes betekintést nyújtanak a preneed temetkezési és temetkezési iparágakba. A 3. ábra mutatja a washingtoni lakosok által az elmúlt években a preneed temetési vagyonkezelői alapokban elhelyezett pénzösszeg drámai növekedését. Ez az összeg 1988 és 1997 között 155 százalékkal nőtt, és a becslések szerint jelenleg több mint 70 millió dollárt tesz ki.
3. ábra. Preneed Funeral Service Trust Funds
(Washington állam, 1988-1997)
Forrás: Washington állam, 1988-1997: Washington állam, engedélyezési minisztérium, 1998. június.
Elkészítette: AARP Public Policy Institute
Hasonlóképpen drámaian megnőtt az az összeg, amelyet Washington lakosai temetői árukra és szolgáltatásokra előre befizettek ugyanebben az időszakban. A 4. ábra azt mutatja, hogy 1988 és 1997 között 158 százalékkal nőttek az előre fizetett temetői megállapodásokban szereplő pénzeszközök. Jelenleg több mint 35 millió dollárt tartanak Washingtonban temetői vagyonkezelői alapokban.
4. ábra. Temetői vagyonkezelői alapok
(Washington állam, 1988-1997)
Forrás: Washington állam, 1988-1997: Washington állam, engedélyezési minisztérium, 1998. június.
Készítette: AARP Public Policy Institute
FTC’s Funeral Rule
A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) temetkezési szabálya kimondja, hogy a fogyasztóknak joguk van a temetkezési árukkal és szolgáltatásokkal kapcsolatos árinformációhoz, akár telefonon, akár személyesen érdeklődnek. A temetkezési vállalkozások kötelesek a magánszemélyeknek általános árlistát (GPL) adni, amelyet az összehasonlító vásárláshoz használhatnak.
Mivel a szabály csak a temetkezési árukat és szolgáltatásokat egyaránt nyújtó személyekre vonatkozik, ezért nem vonatkozik a temetkezési vállalkozókra vagy a harmadik fél eladókra. A szabály továbbá nem terjed ki az előre meghatározott temetési és temetkezési szerződések értékesítése révén létrehozott vagyonkezelői alapokra. Ezenkívül nincsenek szövetségi minimumszabályok a preneed temetési és temetkezési szerződésekre vonatkozóan, és nincs szövetségi előírás a preneed szerződési feltételek és a fogyasztók által a szerződés felmondása esetén viselt kockázatok teljes körű közzétételére vonatkozóan sem.
A temetkezési szabály felülvizsgálatát az FTC 1999-ben tervezi.
Footnotes
- Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
- Older Americans and Preneed temetési és temetkezési megállapodások: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Az ebben a kiadványban közölt eredmények 620 50 éves és idősebb válaszadó körében 1998 szeptemberében végzett telefonos felmérésből származnak.
- A tipikus temetés áruk (koporsók és külső temetkezési edények) és szolgáltatások (a temetkezési vállalkozó szolgáltatásai, a holttest gondozása, szállítás, létesítmények használata és alternatív intézkedések) kombinációját tartalmazza. A temetés jellemzően egyaránt tartalmaz árukat (sírjelek) és szolgáltatásokat (a sír felnyitása és lezárása, valamint az örökös gondozás).
- Carlson, L. (1998). Gondoskodás a halottakról: A szeretet utolsó cselekedete. Hinesburg, VT: Upper Access.
- Frank, J. (1996). Preneed temetési tervek: The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
- A temetkezési vállalatokra és a temetőkre vonatkozó eltérő szabályozási előírások továbbra is fennállnak annak ellenére, hogy a temetők egyre inkább ugyanazokat az árukat és szolgáltatásokat kínálják, mint a temetkezési vállalatok.
- AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: Az állami törvények 1998-as felmérése. Washington, DC. No. D16956.