Workers Compensation Insurance

Az Egyesült Államokban szinte minden vállalkozásnak, amelynek alkalmazottai vannak, kezelnie kell a munkavállalók kártérítési problémáját. A legtöbb állam (néhány fontos kivételtől eltekintve) lényegében megköveteli a munkáltatóktól, hogy biztosítási kötvényt vásároljanak, hogy kezeljék a törvényben előírt kötelezettségeiket azon munkavállalókkal szemben, akik megsérültek vagy megbetegedtek egy munkahelyi expozíció miatt.Akár kicsi, akár nagy a vállalkozás, a törvényben előírt kötelezettségek teljesítésével járó költségek és erőfeszítések kezelése állandó kihívást jelent.

A munkavállalók kártérítési követelményei az Egyesült Államokban a 20. század elején, 1911-ben kezdődtek. Ezt megelőzően a munkájuk során megsérült vagy megbetegedett munkavállalóknak jogi lépéseket kellett tenniük a munkáltatójuk ellen, ami olyan rendszert eredményezett, amely egyszerre nehezítette meg a munkavállalók számára, hogy kártérítést kapjanak az ilyen sérülésekért, ugyanakkor a munkáltatókat a kártérítési rendszerben potenciálisan pusztító pénzügyi szankcióknak tette ki.

Az 1911-es évektől kezdve azonban a különböző államok történelmi kompromisszumos megoldást dolgoztak ki. Wisconsin volt az első, de más államok is gyorsan követték, és “hiba nélküli” rendszert vezettek be, amelynek célja az volt, hogy a munkavállalók tisztességes és gyors orvosi ellátásban és pénzügyi kártérítésben részesüljenek a munkahelyi sérülések és betegségek esetén. Ez a kompromisszumos rendszer korlátokat állapított meg a munkáltatóknak az ilyen munkahelyi kockázatokkal kapcsolatos kötelezettségeire vonatkozóan is, hogy a költségeket kiszámíthatóbbá és megfizethetőbbé tegye.

Most a modern munkavállalói kártérítési törvények meglehetősen átfogó és konkrét ellátásokat biztosítanak a munkahelyi sérülést vagy betegséget elszenvedő munkavállalók számára. Az ellátások közé tartoznak az orvosi költségek, a haláleseti ellátások, az elmaradt munkabér és a szakmai rehabilitáció. Ha a munkáltató nem rendelkezik munkavállalói kártérítési biztosítással, vagy más módon nem felel meg az állam erre vonatkozó előírásainak, akkor nem csak az említett ellátások zsebből történő kifizetésének, hanem az állam által kiszabott büntetések megfizetésének is ki van téve.

A legtöbb joghatóságban a munkáltatók úgy teljesíthetik munkavállalói kártérítési kötelezettségeiket, hogy biztosítási kötvényt vásárolnak egy biztosítótársaságtól. Öt állam és két amerikai terület (Észak-Dakota, Ohio, Puerto Rico, az Amerikai Virgin-szigetek, Washington, Nyugat-Virginia vagy Wyoming) azonban megköveteli a munkáltatóktól, hogy kizárólag az állam által működtetett alapokon keresztül szerezzenek fedezetet. Ha Ön munkáltató, aki e joghatóságok bármelyikében tevékenykedik, akkor a meghatározott állami alapból kell fedezetet szereznie. Ezeket a pénztárakat szokás monopóliumos állami pénztáraknak is nevezni. Egy vállalkozás ezekben a joghatóságokban magánbiztosítással nem tud eleget tenni a munkavállalók kártérítési kötelezettségeinek.

Mivel a munkavállalók kártérítését elsősorban az egyes államok és területek szabályozzák, nincs egységes, egységes szabályrendszer, amely az ellátásokat, a fedezetet vagy a díjszámítást szabályozná. Még ha jelentős tapasztalattal is rendelkezik egy állam munkáskártérítési rendszerével kapcsolatban, ha vállalkozása egy másik államba terjeszkedik, könnyen előfordulhat, hogy nagyon eltérő szabályokkal találja magát szemben.

Szóval kinek van szüksége munkásbiztosításra? Ez lehet az első fontos kérdés, amellyel egy vállalkozásnak foglalkoznia kell, mivel nem minden vállalkozás köteles munkavállalói kártérítési biztosítást kötni. Általánosságban elmondható, hogy az egyéni vállalkozók és a társulások nem kötelesek munkavállalói kártérítési biztosítást kötni, hacsak és amíg nem foglalkoztatnak olyan alkalmazottakat, akik nem tulajdonosok. A legtöbb állam engedélyezi az egyéni vállalkozóknak és a társas vállalkozóknak, hogy fedezzék magukat a munkáskártérítésre, ha úgy döntenek, de ez nem kötelező. (Fontos megjegyezni, hogy ezek a szabályok államonként eltérőek, és idővel változhatnak. Ezért mindig érdemes tájékozódni az adott állam szabályozó ügynökségénél, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az adott államban milyen szabályok érvényesek.)

Egyes államok nem írják elő a munkavállaló számára a biztosítási kötelezettséget, ha kizárólag jutalékból fizetik. Ismét ellenőrizze az adott állam munkavállalói kártérítési szabályozó hatóságait, hogy megtudja, hogyan kezelik ezt.

Az általános szabály az, hogy ha vannak olyan alkalmazottai, akik nem tulajdonosai a vállalatnak, akkor valószínűleg szüksége van munkavállalói kártérítési biztosításra.Ha már az alkalmazottakról beszélünk, itt egy lehetséges csapda, amivel tisztában kell lennie és el kell kerülnie: A legtöbb állam munkavállalói kártérítési törvényei szerint lehetnek olyan alkalmazottai, akikről nem tud. Ez azért van így, mert a legtöbb állam a nem biztosított vállalkozót vagy alvállalkozót az Ön alkalmazottjaként fogja kezelni, ha megsérül, miközben az Ön vállalatának dolgozik.

A szokásos munkáskártérítési biztosítási kötvény sok szempontból egyedülálló biztosítási szerződés. A többi felelősségbiztosítási kötvénytől eltérően nincs maximális dollárösszegű korlátja az elsődleges fedezetnek. Az autóbiztosítási kötvénye például rendelkezik bizonyos meghatározott maximális összegekkel, amelyeket a biztosítás balesetenként fedez; ha egy adott baleset költségei meghaladják ezt a limitet, akkor máshol kell keresnie ezeket a további dollárokat (akár saját zsebből, akár egy többlet- vagy esernyő felelősségbiztosítással). Az első rész – az a rész, amely a munkáltató törvényes munkáskártérítési felelősségére reagál – nem rendelkezik meghatározott összeghatárral. Amint a biztosítási kötvény érvényben van, a biztosítótársaság felelős a munkáltató minden olyan követeléséért, amely a biztosítási kötvény által lefedett államokban a munkavállalók kártérítési ellátásai miatt merül fel.

Az alábbi területekre érdemes összpontosítani, hogy a biztosítási költségek ne veszítsék el az irányítást:

Meghatározni, hogy Ön rendelkezik-e kijelölt kockázati tervvel. Előfordul, hogy a kis munkáltatók munkavállalói kártérítési biztosítását kezelő biztosítási ügynök nem teszi egyértelművé, hogy a megkötött biztosítási kötvény kijelölt kockázatú biztosítás. És sok államban az átruházott kockázatú biztosítási kötvények díjai és díjai sokkal, de sokkal magasabbak, mint az önkéntes piacon kötött azonos biztosítási kötvényeké. Az átruházott kockázatú biztosítás nem különbözik bármely más munkásbiztosítási kötvénytől, néhány apró eltéréstől eltekintve. Ezért ragaszkodjon ahhoz, hogy tudjon arról, hogy a biztosítási kötvényét kijelölt kockázati terven keresztül kötötték-e.

Ha Ön kijelölt kockázati tervben van, ellenőrizze az állam biztosítási szabályozó hatóságainál, hogy az Ön államában magasabbak-e a kijelölt kockázati kötvények díjai és díjai. Ha ez a helyzet, akkor tegyen meg minden tőle telhetőt, hogy a kijelölt kockázati terven kívüli fedezetet találjon. Beszéljen más ügynökökkel, beszéljen a közvetlen biztosítótársaságokkal, beszéljen a munkaerő-kölcsönző társaságokkal, vizsgálja meg az államában elérhető csoportos önbiztosítási programokat – de ne hagyja, hogy az ügynöke felelőssége legyen, hogy kihozza Önt a kijelölt kockázati tervből. Lehet, hogy az ügynöke nem tud az Ön számára életképes alternatívát kínálni, de ez nem jelenti azt, hogy ilyen alternatíva nem létezik.

Nézze meg, hogy az Ön államában milyen jóváírások vehetők igénybe.Ha nem tartozik a kijelölt kockázati tervhez, győződjön meg arról, hogy a kötvénye biztosít-e Önnek bármilyen jóváírást, amelyre az Ön államában jogosult lehet. Ha az Ön államában a kábítószer- és alkoholmentes munkahelyért jóváírásokat nyújtanak, tájékozódjon arról, hogy jogosult-e erre. Ha az Ön államában van érdemi minősítés, nézze meg, hogy jogosult-e erre egy biztosítótól. Ha a díja megfelelő, győződjön meg arról, hogy megfelelő tapasztalati módosító tényezőt kap. Ha az Ön állama kis összegű önrész-hitelt kínál, nézzen utána, hogy megkapja-e.

Ragaszkodjon ahhoz, hogy minden auditálás után megkapja az auditálási munkadokumentumokat. Ha a biztosítótársaság könyvvizsgálót küld ki a végső díj meghatározására, mindenképpen kérjen egy példányt az ellenőrzési munkadokumentumokból, hogy alaposan átnézhesse azokat, és meggyőződhessen arról, hogy a bérszámfejtés megfelelően igazítja a túlórákat és helyesen osztja el a különböző alkalmazottak bérét.

Nézzen utána a munkavállalói kártérítési biztosítás alternatív forrásainak. Számos üzleti és kereskedelmi szövetség szponzorál olyan biztosítási programokat, amelyek magukban foglalják a munkavállalók kártérítési biztosítását.Ellenőrizze az összes olyan szervezetet, amelyhez tartozik, vagy amelyhez esetleg csatlakozhat; ezek olyan szponzorált biztosítási programokat kínálhatnak, amelyek csökkenthetik a díjtételeket vagy a díjat.

A munkahelyi biztonság szintén szükséges része minden olyan programnak, amely a munkavállalók kártérítési biztosításának költségeit ellenőrzi. Íme néhány kipróbált és bevált lépés, amelyet a munkáltatók megtehetnek a munkahelyi biztonság javítása érdekében:

Minden alkalommal beszéljen a biztonságról. Tegye a munkahelyi biztonsági erőfeszítéseket minden megbeszélés fontos részévé. Ne csak a vezetői értekezletek részét képezze – tegye állandó témává a munkavállalókkal tartott értekezleteken. Győződjön meg róla, hogy közli velük, miért olyan létfontosságú a biztonság, és hogyan befolyásolja a munkavállalók kártérítési költségeinek fedezését, és ezáltal a vállalat eredményét. Lehet, hogy meg fog lepődni, hogy hány alkalmazottja nem igazán érti, hogy a munkavállalók kártérítési fedezete mennyire drága a vállalat számára – vagy egyáltalán, hogy ez költséget jelent a vállalat számára. Néhány alkalmazott azt gondolja, hogy ez csak valamiféle kormányzati program, amely nem igazán jelent közvetlen költséget a vállalat számára. Ezért osszon meg információkat a vállalat munkavállalói kártérítési biztosításának költségeiről, és arról, hogy a kárigények költségei hogyan növelik ezt a költséget. Tegye közzé a vállalat biztonsági céljait, és azt, hogy a vállalat milyen jól teljesíti ezeket a célokat. Hasonlítsa össze a jelenlegi sérülésekre vonatkozó információkat (a sérült munkavállalókra vonatkozó bizalmas információk felfedése nélkül) a korábbi évekre vonatkozó információkkal.

Vizsgálja meg a munkahelyi sérülések tendenciáit. Nem hagyatkozhat kizárólag a biztosítótársaságára, hogy elemezze ezeket az adatokat és figyelmeztesse Önt azokra a tendenciákra, amelyekkel foglalkoznia kell. Szerezzen be minden lehetséges információt arról, hogy milyen típusú kárigények fordulnak elő, és az üzemének mely részén. Csak ha megérti, hogy mi okozza a kárigényeket, akkor kezdhet hozzá az okok kezeléséhez. Ez egy szörnyen elhasznált közhely, de nagyon is igaz: a biztonság nem véletlen. Tervezést, erőfeszítést és átgondolást igényel.