Cash Advance

Cos’è un Cash Advance?

Un anticipo di cassa è un prestito a breve termine da una banca o da un prestatore alternativo. Il termine si riferisce anche a un servizio fornito da molti emittenti di carte di credito che permette ai titolari di carte di ritirare una certa quantità di denaro. Gli anticipi di cassa sono generalmente caratterizzati da tassi di interesse e commissioni elevati, ma sono attraenti per i mutuatari perché sono anche caratterizzati da un’approvazione veloce e da un finanziamento rapido.

Tipi di anticipi di cassa

Ci sono una varietà di anticipi di cassa, ma i denominatori comuni tra tutti loro sono i rigidi tassi di interesse e le commissioni.

Anticipi di cassa con carta di credito

Il tipo più popolare di anticipo di cassa è il prestito su una linea di credito attraverso una carta di credito. Il denaro può essere ritirato in un bancomat o, a seconda della società della carta di credito, da un assegno che viene depositato o incassato in una banca. Gli anticipi di contanti con carta di credito hanno in genere un tasso d’interesse alto, anche più alto del tasso sugli acquisti regolari: Pagherai una media del 24% – circa il 9% in più del TAEG medio per gli acquisti. Inoltre, l’interesse comincia a maturare immediatamente; non c’è un periodo di grazia.

Questi anticipi di cassa di solito includono anche una tassa, un tasso fisso o una percentuale dell’importo anticipato. Inoltre, se si usa un bancomat per accedere ai contanti, spesso viene addebitata una piccola tassa d’uso.

Oltre ai tassi d’interesse separati, gli anticipi di cassa con carta di credito hanno un saldo separato dagli acquisti di credito, ma il pagamento mensile può essere applicato a entrambi i saldi. Tuttavia, se state pagando solo il minimo dovuto, l’emittente della carta è autorizzato dalla legge federale ad applicarlo al saldo con il tasso di interesse più basso. Siccome questo è invariabilmente il tasso per gli acquisti, il saldo dell’anticipo in contanti può rimanere e accumulare interessi a quel tasso elevato per mesi.

Nella maggior parte dei casi, gli anticipi in contanti della carta di credito non si qualificano per offerte introduttive a tasso zero o basso. Sul lato positivo, sono veloci e facili da ottenere.

Merchant Cash Advances

Merchant cash advances si riferiscono a prestiti ricevuti da aziende o commercianti da banche o prestatori alternativi. Tipicamente, le imprese con credito non perfetto usano anticipi di cassa per finanziare le loro attività, e in alcuni casi, questi anticipi sono pagati con le future ricevute delle carte di credito o con una parte dei fondi che l’impresa riceve dalle vendite nel suo conto online. Piuttosto che usare il punteggio di credito di un’impresa, i prestatori alternativi spesso esaminano la sua affidabilità creditizia guardando più punti di dati, compreso quanto denaro il commerciante riceve attraverso conti online come PayPal.

Prestiti di giorno di paga

Nel prestito al consumo, la frase “anticipo di cassa” può anche riferirsi ai prestiti di giorno di paga. Emessi da speciali prestatori di giorni di paga, i prestiti possono variare da 50 a 1.000 dollari, ma sono accompagnati da commissioni (circa 15 dollari per 100 dollari presi in prestito – o anche di più in alcuni casi) e tassi di interesse che superano il 100%. Invece di prendere in considerazione il punteggio di credito del mutuatario, il prestatore determina l’importo del prestito in base alle norme statali locali e la dimensione della busta paga del richiedente. Se il prestito è approvato, il prestatore consegna il contante al mutuatario; se la transazione avviene online, il prestatore fa un deposito elettronico sul conto corrente o di risparmio del mutuatario.

I prestiti sono estremamente a breve termine – devono essere ripagati il giorno di paga successivo del mutuatario a meno che non vogliano estendere il prestito, e in quel caso, vengono addebitati interessi aggiuntivi. Sfortunatamente, molti lo fanno: Più dell’80% di tutti i prestiti del giorno di paga sono rinnovati entro 30 giorni dal prestito precedente, secondo uno studio del 2016 del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Il processo può essere veloce, anche se più complesso, rispetto a un anticipo di cassa con carta di credito. Per ottenere un prestito di giorno di paga, si scrive un assegno postdatato intestato al prestatore di giorno di paga per l’importo che si prevede di prendere in prestito, comprese le tasse. Il prestatore emette immediatamente l’importo preso in prestito, ma aspetta a incassare l’assegno fino all’arrivo del giorno di paga. Alcuni prestatori elettronici ora fanno firmare ai mutuatari un accordo per il rimborso automatico dai loro conti bancari. I prestatori di solito chiedono di fornire un’identificazione personale e una prova di reddito quando si fa domanda.

Alcuni datori di lavoro offrono prestiti di giorno di paga o anticipi sulle buste paga come servizio ai loro dipendenti. I termini variano, ma spesso non vengono addebitate commissioni o interessi.

Gli anticipi di cassa danneggiano il tuo punteggio di credito?

Fare un anticipo in contanti non ha un impatto diretto sul tuo credito o sul tuo punteggio di credito, ma può influenzarlo indirettamente in vari modi.

In primo luogo, se prendi l’anticipo usando una carta di credito, aumenterà il tuo saldo in sospeso, che aumenterà il tuo indice di utilizzo del credito, una misura che i modelli di punteggio di credito usano per calcolare il tuo punteggio. Se dovete 500 dollari su una carta con limite di 1.500 dollari, per esempio, il vostro rapporto di utilizzo del credito è del 30%. Tuttavia, se prendete un anticipo in contanti di 300 dollari su quella carta, il saldo salterà a 800 dollari, con un conseguente utilizzo del credito di oltre il 53%. Alti tassi di utilizzo sono un grande indicatore di rischio di credito; quando il vostro rapporto supera il 40%, può avere un impatto negativo sul vostro punteggio di credito.

Come notato in precedenza, un anticipo di contanti di solito ha un alto tasso di interesse. Se questo influisce sulla vostra capacità di pagare prontamente le spese mensili, anche questo potrebbe influire sul vostro punteggio di credito. E se l’anticipo di contanti vi fa superare il limite di credito della carta, il vostro punteggio di credito può essere dinged. Anche dopo che il saldo è stato pagato, il vostro rapporto di credito mostrerà il saldo più alto riportato, e altri potenziali prestatori vedranno che avete superato il limite ad un certo punto, il che potrebbe danneggiare la vostra capacità di ottenere nuovo credito.

Cash Advance Pro e Contro

Un anticipo di cassa con carta di credito potrebbe essere un’opzione ragionevole per qualcuno che ha un bisogno urgente di denaro e risorse limitate per ottenerlo, specialmente quando quella persona ha un piano chiaro e ragionevole per ripagare il denaro in un breve periodo. È, per esempio, un’opzione migliore di un prestito giornaliero o di un prestito per l’auto, a causa degli esorbitanti tassi di interesse a tre cifre che questi prestiti tipicamente portano e la maggiore flessibilità di rimborso che viene dal debito della carta di credito.

Ma l’anticipo di contanti sarebbe una cattiva idea in queste condizioni:

• Appena prima di dichiarare bancarotta – Il nuovo debito della carta di credito non scompare magicamente nel fallimento. I vostri creditori e un giudice esamineranno i vostri debiti, incluse le date e i tipi. Una volta che sapete o avete una forte inclinazione che presto farete bancarotta, l’uso della carta di credito di qualsiasi tipo può essere considerato fraudolento. Un anticipo in contanti immediatamente prima della presentazione della domanda è molto probabile che venga contestato dall’emittente della carta, e quel conto può essere escluso dai debiti che vengono condonati in un fallimento.
• Per pagare il conto di una carta di credito – Un anticipo in contanti è un modo molto costoso di pagare le bollette, e il rischio di cadere in un debito rotativo non può essere ignorato. Il potenziale di pagare molte volte l’importo dell’anticipo originale (in spese di interesse) è molto reale. Inoltre, oltre al tasso di interesse più alto, ci sono quelle spese aggiuntive a cui gli acquisti quotidiani con carta di credito non sono soggetti.
• Comprare qualcosa che non ci si può permettere – Indebitarsi per soddisfare un desiderio non è solo finanziariamente pericoloso; è emotivamente dannoso. Una persona che si nutre di gratificazione immediata e del temporaneo sollevamento emotivo di un grande acquisto alla fine proverà rimpianto (e possibilmente depressione, ansia, stress e altre emozioni debilitanti) di fronte al debito – più compulsivo è l’acquisto, più pronunciato è il rimpianto.

La linea di fondo

Gli anticipi di denaro non sono allarmanti se usati di rado, ma sono al massimo soluzioni a breve termine per far fronte alle emergenze. Se stanno diventando un’abitudine, o se si scopre che si ha regolarmente bisogno di un anticipo di contanti per far quadrare i conti, allora sono necessari drastici cambiamenti di budget e di spesa.