Come funziona un piano 403(b)?

Si è pronti a risparmiare per la pensione, ma non si ha un lavoro in un’azienda americana. Lavori in un’organizzazione senza scopo di lucro o esentasse. Sto parlando di insegnanti, impiegati statali, infermieri e medici, che passano la loro carriera al servizio degli altri.

Dopo una lunga e appagante carriera nel prendersi cura degli altri, non sarebbe bello godere dei frutti del proprio lavoro? Hai sentito che la tua azienda offre questa cosa chiamata piano 403(b), ma non sei sicuro di cosa sia o come funzioni. Bene, è un conto di investimento sponsorizzato dal datore di lavoro che può aiutarvi a raggiungere i vostri sogni di pensionamento ad alta definizione di trascorrere del tempo con la famiglia, godervi i vostri hobby o viaggiare.

Ma dovete iniziare ora per avere abbastanza in pensione per finanziare questi sogni. Non preoccuparti, lo faremo insieme. È il momento di mettere i tuoi soldi al lavoro, così puoi andare in pensione ispirato!

Che cos’è un piano 403(b)?

In parole povere, un 403(b) è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che puoi usare per risparmiare per la pensione, come un grande secchio in cui metti i soldi per il tuo futuro. Poi, quando si va in pensione, si attinge il proprio reddito da quel secchio.

Come il più noto piano 401(k), ci sono due tipi principali di piani 403(b) – tradizionali o Roth – e la grande differenza tra loro è come sono tassati.

• 403(b) tradizionali: Questi piani di pensionamento sono finanziati con dollari prima delle tasse e il denaro all’interno cresce su una base di differimento delle tasse. Questo significa che non pagherete tasse sul denaro ora, ma sarete tassati sui prelievi che farete durante il pensionamento.
• Roth 403(b): La parola Roth mi fa venire la pelle d’oca perché significa “senza tasse! Se il tuo datore di lavoro offre questa opzione, afferrala con entrambe le mani! Dato che stai contribuendo con dollari al netto delle tasse, il denaro che metti in un Roth 403(b) cresce esentasse e non pagherai nessuna tassa quando prenderai i soldi alla pensione. Ma ascoltami: Solo i tuoi contributi crescono esentasse. Se la vostra azienda offre di abbinare i soldi che mettete (più su questo in un minuto), il denaro che la vostra azienda mette cresce in modo defiscalizzato, quindi dovrete pagare le tasse sul lato abbinato del conto lungo la strada.

Come funziona un piano 403(b)?

Tu puoi scegliere quanti soldi vuoi contribuire al piano, una percentuale del tuo stipendio o un importo fisso in dollari, e quei soldi saranno presi dalla tua busta paga. E – bonus! – anche i datori di lavoro possono contribuire ai vostri conti (questo è chiamato matching). Se il tuo datore di lavoro offre un contributo, vorrai investire almeno quella percentuale nella 403(b) quando sarai pronto per iniziare a investire. Gente, sono soldi gratis!

Ora, una parola di cautela con la 403(b) – questi piani possono essere caricati con prodotti assicurativi come le rendite con bassi rendimenti, commissioni costose e spese di riscatto. State alla larga da questi prodotti e scegliete dei buoni fondi comuni di investimento azionario in crescita!

Limiti di contribuzione, distribuzioni e penalità

Come altri piani sponsorizzati dal datore di lavoro, un 403(b) ha limiti di contribuzione, penalità di ritiro anticipato e implicazioni fiscali. Per il 2020, il limite totale dei contributi per un 403(b) è di 19.500 dollari. Ma se hai 50 anni o più e hai bisogno di recuperare, puoi mettere fino a 26.000 dollari sul tuo conto.1

Se fai un prelievo dal tuo 403(b) prima dei 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penale del 10% sul prelievo anticipato. Inoltre, perderesti il potenziale di crescita di quei dollari e ruberesti al tuo futuro io. Non fatelo!

Ora, una distribuzione è quando prendete i soldi dal vostro piano 403(b) senza penalità. Non scatta la penalità di prelievo anticipato perché hai 59 1/2 anni, o perché stai passando i soldi da un piano qualificato ad un altro.

Un’eccezione alla penalità di prelievo anticipato si applica se sei un membro delle riserve. Se sei chiamato in servizio attivo per 179 giorni o più (grazie per il tuo servizio!), potresti avere diritto a una distribuzione qualificata per i riservisti, nel qual caso la penalità del 10% dell’IRS non si applica, ma la distribuzione è ancora tassabile. Ma solo perché puoi farlo non significa che dovresti farlo.2 Ricorda, vuoi lasciare i tuoi investimenti pensionistici da soli in modo che possano continuare a comporre e crescere!

Qual è la differenza tra un 401(k) e un 403(b)?

Come probabilmente hai già capito, la differenza fondamentale tra questi due piani è il tipo di dipendenti che possono partecipare. Un 403(b) è offerto solo ai lavoratori senza scopo di lucro, religiosi, dei distretti scolastici e delle organizzazioni governative. Oltre a questo, ci sono alcune altre differenze chiave.

Benefici di un 403(b)

• Vesting. Molti piani 403(b) maturano i fondi in un breve periodo di tempo. (Vesting è un modo elegante per dire che il denaro è tutto tuo!) Alcuni hanno un vesting immediato, quindi il denaro è tuo dal primo giorno.
• Regola dei 15 anni. Nei piani 403(b), i dipendenti con almeno 15 anni di servizio possono aggiungere 3.000 dollari extra ai loro 403(b) ogni anno (ne riparleremo tra un minuto). Questo è al di là del limite annuale di 19.500 dollari per il 2020.

Lo so, c’è molto qui! Ma restate con me. Guardiamo un rapido esempio. Diciamo che Sally ha 50 anni, uno stipendio di 70.000 dollari, e ha insegnato nel suo distretto scolastico per più di 15 anni. Per la maggior parte della sua carriera di insegnante, Sally ha contribuito solo 2.500 dollari all’anno alla sua 403(b). Quando ha raggiunto i 50 anni, si è resa conto di dover recuperare un po’ di tempo. In questo caso, i contributi di Sally sono così suddivisi:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Il suo datore di lavoro contribuisce ancora di più e porta il suo totale al di sopra del limite di 57.000 dollari di contributi annuali. Ma l’IRS è d’accordo e le permette di usare i contributi di recupero e la regola dei 15 anni. Sally ha una possibilità reale di costruire un gruzzolo decente, nonostante abbia iniziato tardi.

Lavora con un professionista

Se sei un educatore o un lavoratore no-profit, un piano 403(b) può essere una grande base per i tuoi sogni ispirati alla pensione se offre solide scelte di fondi comuni. Non importa dove lavori o quanto guadagni, con la pianificazione e una piccola guida, puoi raggiungere i tuoi sogni di pensionamento. Infatti, nel nostro studio su più di 10.000 milionari, il 79% di loro ha raggiunto lo status di milionario attraverso il piano pensionistico sponsorizzato dal loro datore di lavoro, e quando abbiamo chiesto loro cosa facevano per vivere, l’insegnamento era tra le prime tre professioni. Puoi farcela!

Non cercare di farlo da solo, però. Rivolgiti oggi stesso a un professionista dell’investimento come uno SmartVestor Pro, che può guidarti attraverso le tue opzioni. Non hai finito, quindi resta concentrato!