キャッシング

キャッシングとは何か？

キャッシングとは、銀行や他の金融業者からの短期融資のことです。 また、この用語は、多くのクレジットカード発行会社が提供する、カード所有者が一定額の現金を引き出すことができるサービスのことも指します。

キャッシングの種類

キャッシングにはいろいろありますが、すべてに共通しているのは厳しい金利と手数料です。

クレジットカードキャッシング

キャッシングの最も人気のあるタイプはクレジットカードによる信用枠での借り入れです。 お金はATMで引き出すことができ、クレジットカード会社によっては、銀行で預金または現金化された小切手から引き出すことができます。 クレジットカードのキャッシングは一般的に高金利で、通常の買い物の金利よりもさらに高くなります。 平均24％で、購入時の平均APRより約9％高くなります。

これらのキャッシングには、通常、手数料がかかります。

金利が異なるだけでなく、クレジットカードのキャッシングはクレジットの購入とは別の残高を持ちますが、毎月の支払いは両方の残高に適用することができます。

クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードの購入とは別の残高がありますが、毎月の支払いは両方の残高に適用することができます。

ほとんどの場合、クレジットカードのキャッシングは、無金利または低金利の紹介キャンペーンには該当しません。

クレジットカードのキャッシングは、ほとんどの場合、無金利または低金利の紹介キャンペーンの対象にはなりませんが、プラス面では、迅速かつ簡単に入手できます。

商用キャッシング

商用のキャッシングとは、企業または商人が銀行または代替金融業者から受ける融資を指します。 一般的に、信用度の低い企業が活動資金を調達するためにキャッシングを利用しますが、その際、将来のクレジットカードの領収書や、オンライン口座での売上から得た資金の一部で支払われるケースもあります。 ビジネスのクレジット スコアを使用するのではなく、代替金融機関はしばしば、PayPal などのオンライン アカウントを通じて商人が受け取るお金の量など、複数のデータ ポイントを見て、その信用度を調査します。

給料日ローン

消費者金融では、「キャッシング」という語は給料日ローンを指すこともあります。 給料日前の特別な金融業者が発行するこのローンは、50ドルから1,000ドルの範囲ですが、手数料がかかり（100ドル借りるごとに約15ドル、場合によってはそれ以上）、金利は100％を超えます。 貸し手は、借り手のクレジット・スコアを考慮するのではなく、地域の州の規制と申請者の給与の大きさに基づいて融資額を決定する。 融資が承認されると、貸し手は借り手に現金を渡します。取引がオンラインで行われた場合、貸し手は借り手の当座預金口座または普通預金口座に電子預金します。

融資は非常に短期間です。借り手が融資を延長したいと思わない限り、次の給料日に返済しなければならず、その場合、追加の利息が課されます。 残念ながら、多くの人がそうしています。

クレジットカードのキャッシングよりも複雑ではありますが、手続きはすぐに終わります。

このプロセスは、クレジットカードのキャッシングよりも複雑ですが、迅速です。給料日ローンを利用するには、給料日貸し手宛てに、手数料を含む借入予定額の日付変更後の小切手を書きます。 貸し手は借りた金額をすぐに発行するが、給料日が来るまで小切手を現金化するのを待つ。 電子マネーを利用する金融業者の中には、借り手の銀行口座からの自動返済の同意書にサインをさせるところもある。

雇用者の中には、従業員へのサービスとして、給料日ローンや給料日前の前借りを提供しているところもあります。

キャッシングはあなたのクレジットスコアを傷つけるか？

キャッシングはあなたの信用やクレジットスコアに直接影響を与えませんが、さまざまな方法で間接的に影響を与える可能性があります。

まず、クレジットカードを使って前払いした場合、残高が増え、クレジットスコアリングモデルがあなたのスコアを計算するのに使う指標、クレジット利用比率が上がります。 たとえば、1,500ドルの限度額のカードで500ドル借りている場合、信用利用率は30％です。 しかし、そのカードで300ドルのキャッシングをすると、残高は800ドルに跳ね上がり、信用利用率は53％以上となります。 利用率の高さは信用リスクの大きな指標となり、比率が40％を超えると、クレジットスコアに悪影響を及ぼします。

前述のように、キャッシングは通常、高金利です。

前述のように、キャッシングは通常高金利です。これが毎月の料金を速やかに支払う能力に影響すれば、それもクレジット・スコアに影響する可能性があります。 また、キャッシングによってカードの限度額を超えた場合、クレジット・スコアが下がる可能性があります。

キャッシングの長所と短所

クレジットカードのキャッシングは、緊急にお金が必要で、それを得るためのリソースが限られている人にとって、特にその人が短期間でお金を返すための明確で妥当な計画を持っている場合、妥当な選択肢となりえます。

しかし、キャッシングは、以下の条件下では悪い考えでしょう：

• 破産を宣言する直前 – 新しいクレジットカードの借金は、破産で魔法のように消えるわけではありません。 あなたの債権者と裁判官は、日付と種類を含むあなたの借金を調べます。 あなたがまもなく破産を申請することを知っているか、その傾向が強いと、いかなる種類のクレジットカードの使用も詐欺的とみなされる可能性があります。 出願直前のキャッシングは、カード発行会社によって挑戦される可能性が非常に高く、そのアカウントは、破産で赦される債務から除外されることがあります。
• クレジットカードの請求書を支払うため – キャッシングは請求書を支払うための非常に高価な方法であり、リボ払いの借金に陥る危険性を無視することはできません。 元の前払い金の何倍もの金額（金利手数料）を支払う可能性があることは、非常に現実的です。
• 買えないものを買う – 欲望を満たすために借金をすることは、金銭的に危険なだけでなく、精神的にも有害です。 即座の満足と大きな買い物による一時的な感情の高揚に繁栄する人は、負債に直面したとき、最終的に後悔（そしておそらく鬱、不安、ストレス、その他の衰弱した感情）を感じるでしょう – 購入が強迫的であればあるほど、後悔はより顕著になります。

The Bottom Line

キャッシングは、使用頻度が低ければ心配する必要はありませんが、せいぜい緊急事態に対応するための短期的な解決策にすぎません。 キャッシングが習慣になっていたり、生活費を稼ぐために定期的にキャッシングが必要だったりする場合は、思い切った予算編成と支出の変更を行う必要があります。