Co to jest dostępny kredyt?
By Ben Luthi Reviewed by Lauren Bringle, AFC®
Dostępny kredyt jest terminem używanym dla każdego odnawialnego rodzaju kredytu i reprezentuje różnicę pomiędzy kwotą, którą wykorzystałeś a limitem przypisanym do konta.
Co więc oznacza pojęcie dostępnego kredytu? Nasi eksperci są tutaj, aby pomóc. Zrozumienie pojęcia dostępnego kredytu na karcie kredytowej jest szczególnie ważne, ponieważ może ono wpłynąć na Twoją ocenę kredytową oraz na to, jak kredytodawcy będą Cię postrzegać, gdy będziesz ubiegać się o pożyczkę lub inną kartę kredytową. Oto wszystko, co musisz wiedzieć o różnicach pomiędzy aktualnym saldem a dostępnym kredytem.
Dostępny kredyt a limit kredytowy: Jaka jest różnica?
Jeśli posiadasz kartę kredytową, być może słyszałeś terminy „dostępny kredyt” i „limit kredytowy”. Chociaż te dwa pojęcia są ze sobą powiązane, nie są tym samym.
Twój limit kredytowy to całkowita kwota kredytu, jaką Twoja instytucja finansowa pozwala Ci wykorzystać na koncie, natomiast dostępny kredyt to różnica między aktualnym saldem konta a limitem kredytowym.
Więc, na przykład, powiedzmy, że masz saldo w wysokości $5,000 na karcie kredytowej z limitem $7,000. W tym przypadku, masz $2,000 w dostępnym kredycie. Po wykorzystaniu całego dostępnego kredytu, wydawca karty może zacząć odrzucać twoje transakcje lub naliczać opłatę za przekroczenie limitu.
Dostępny kredyt i pożyczki ratalne
Z powodu sposobu w jaki pożyczki ratalne są zaprojektowane, nie ma w nich dostępnego kredytu. Kiedy zaciągasz na przykład pożyczkę osobistą w wysokości $10,000, otrzymujesz pełną kwotę, pomniejszoną o wszelkie stosowne opłaty, na początku okresu spłaty i spłacasz ją w czasie. Nie ma możliwości spłacenia części kredytu i ponownego pożyczenia tej kwoty później.
Jeśli jednak posiadasz linię kredytową na dom lub osobistą linię kredytową, jest ona uważana za kredyt odnawialny, gdzie możesz wykorzystać dostępny kredyt, spłacić go kredytodawcy i powtórzyć. Jak linia kredytowa wpływa na twoją historię kredytową, jednakże, może się różnić w zależności od jej rodzaju.
Jak twój dostępny kredyt może wpłynąć na twoją ocenę kredytową
To, ile z dostępnego kredytu wykorzystujesz w danym momencie, jest głównym czynnikiem wpływającym na twoją ocenę kredytową. Dzieje się tak głównie dlatego, że kredytobiorcy, którzy mają tendencję do maksymalnego wykorzystywania swoich kart kredytowych, mogą mieć trudności w zarządzaniu swoimi finansami i są bardziej skłonni do zmagania się z dokonywaniem płatności na rzecz kredytodawcy(ów).
Aby obliczyć, ile z dostępnego kredytu wykorzystujesz, firmy scoringowe używają wskaźnika zwanego stopą wykorzystania kredytu. Liczbę tę oblicza się dzieląc aktualne saldo karty przez jej limit kredytowy. Na przykład, jeśli masz $4,000 na karcie z limitem $5,000, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 80%.
Modele scoringu kredytowego zazwyczaj obliczają stopień wykorzystania kredytu dla każdej indywidualnej karty kredytowej, jak również dla wszystkich kart kredytowych łącznie, a im wyższy stopień wykorzystania kredytu, tym bardziej może on wpłynąć negatywnie na Twoją ocenę FICO. To samo dotyczy sytuacji, gdy posiadasz osobistą linię kredytową.
Oba systemy oceny kredytowej FICO® Score i VantageScore® przywiązują dużą wagę do obsługi kredytu odnawialnego. Bardziej szczegółowo, są one wrażliwe na wykorzystanie kredytu.
Jeśli masz linię kredytową w domu, lub HELOC, jednakże, jak dużo z dostępnego kredytu używasz nie będzie brane pod uwagę w twoim wskaźniku wykorzystania kredytu.
„Pomimo pewnych błędnych doniesień na ten temat oraz faktu, że oba są uważane za zadłużenie „odnawialne”, HELOC nie są liczone, gdy modele scoringowe obliczają wskaźnik wykorzystania kredytu odnawialnego na rachunkach kart kredytowych, ponieważ HELOC nie jest uważany za rachunek karty kredytowej. Dlatego obawy, że mocno wykorzystywany HELOC może negatywnie wpłynąć na Twoją punktację kredytową w taki sam sposób, jak prawie maksymalnie obciążone konto karty kredytowej, są bezpodstawne” – pisze autor i ekspert kredytowy Equifax i FICO John Ulzheimer.
Należy jednak pamiętać, że sposób, w jaki wskaźnik wykorzystania wpływa na ocenę kredytową, może się zmieniać z miesiąca na miesiąc. Jeśli masz wysoki wskaźnik w jednym miesiącu, na przykład, a następnie skonsolidować dług karty kredytowej z pożyczki osobistej lub spłacić wysokie saldo kredytowe, Twój wynik kredytowy może odbić się z powrotem, jak tylko ta działalność jest zgłaszane.
Jak dużo dostępnych kredytów powinieneś używać?
Wielu ekspertów kredytowych zaleca utrzymywanie wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30%, ale nie ma żadnej sztywnej reguły lub progu, po przekroczeniu którego Twój wynik kredytowy się obniży.
Następnie, najlepiej jest po prostu utrzymywać swój wskaźnik wykorzystania kredytu na jak najniższym poziomie. Istnieje kilka sposobów, aby to osiągnąć w każdym miesiącu, zwłaszcza w przypadku kart kredytowych:
- Używaj karty oszczędnie: Najprostszym sposobem jest po prostu używać karty trochę każdego miesiąca i spłacić go w całości, aby zbudować pozytywną historię płatności. Jeśli jednak chcesz skorzystać z nagród za karty kredytowe, nie zarobisz zbyt wiele w ten sposób.
- Rozłóż w czasie swoje miesięczne płatności: Wydawcy kart kredytowych zazwyczaj zgłaszają aktywność konta i jego saldo do trzech krajowych biur kredytowych po zamknięciu wyciągu każdego miesiąca, co jest odzwierciedlone w raportach kredytowych. Jeśli więc spłacisz swój rachunek w całości na kilka dni przed tą datą każdego miesiąca, wystawca karty zgłosi zerowe saldo lub jakiekolwiek saldo zadłużenia, które powstało w międzyczasie.
- Dokonaj wielu miesięcznych płatności: Jeśli używasz swojej karty kredytowej regularnie i masz stosunkowo niski limit kredytowy, może mieć sens dokonywanie kilku płatności w ciągu miesiąca. W ten sposób możesz mieć pewność, że nigdy nie przekroczysz limitu kredytowego, a także zmniejszysz szansę na to, że Twój wskaźnik wykorzystania kredytu będzie wysoki.
Jak zwiększyć dostępny kredyt
Zwiększenie dostępnego kredytu może nie tylko dać Ci więcej elastyczności z kartami kredytowymi lub osobistą linią kredytową, ale może również pomóc zwiększyć Twój wynik kredytowy poprzez zmniejszenie wskaźnika wykorzystania kredytu.
Istnieje kilka sposobów na zwiększenie dostępnego kredytu:
- Spłacenie długu
- Skonsolidowanie długu
- Wnioskowanie o zwiększenie limitu kredytowego
- Uzyskanie innej karty kredytowej
Ważne jest rozważenie swojej sytuacji, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie najlepszy. Oto kilka pomysłów do rozważenia na temat każdej z opcji.
Spłać swój dług
Może to zająć trochę czasu, ale spłacenie salda karty kredytowej jest jednym z najłatwiejszych sposobów na zwiększenie dostępnego kredytu. W zależności od sytuacji, dobrym pomysłem może być również unikanie zwiększania zadłużenia na kartach kredytowych, aby nie robić dwóch kroków do przodu i jednego do tyłu. Twój dostępny kredyt będzie wzrastał w miarę jak emitent karty kredytowej będzie dokonywał każdej płatności.
Skonsoliduj swój dług
Kiedy używasz pożyczki osobistej do skonsolidowania długu karty kredytowej, zamieniasz dług odnawialny na dług ratalny, eliminując salda z równania wskaźnika wykorzystania kredytu.
Twój dostępny kredyt na kartach kredytowych lub linii kredytowej wzrośnie, gdy tylko dług zostanie spłacony. Twoje ogólne zadłużenie, jednak, nie zmieni się. Więc nadal będziesz potrzebował planu spłaty kredytu konsolidacyjnego.
Poproś o zwiększenie limitu kredytowego
Jeśli posiadasz kartę kredytową od jakiegoś czasu i używasz jej w sposób odpowiedzialny, możesz rozważyć złożenie wniosku o zwiększenie limitu kredytowego u wydawcy karty. W tym celu może on poprosić o podanie aktualnych informacji o dochodach i przeprowadzić twardą kontrolę kredytową, co może wpłynąć na Twoją punktację. Ale jeśli to pomoże Twojemu kredytowi, to może być tego warte.
Zauważ również, że niektóre karty oferują nawet zwiększenie linii kredytowej po dokonaniu określonej liczby terminowych płatności.
Zdobądź kolejną kartę kredytową
Dodanie kolejnej karty kredytowej do twojego portfela, wraz z dostępnym kredytem, zwiększy twój łączny dostępny kredyt. Nie wpłynie to jednak na dostępne kredyty na innych Twoich kontach kart kredytowych, więc niekoniecznie podniesie Twoją ocenę kredytową.
Podsumowanie
Niezależnie od tego, czy posiadasz kartę kredytową, czy osobistą linię kredytową, ważne jest, abyś zwracał uwagę na to, ile z dostępnego kredytu wykorzystujesz. Ponieważ Twój wskaźnik wykorzystania kredytu ma tak duży wpływ na Twoją ocenę kredytową, ważne jest, abyś starał się spłacać swoje salda i stosować strategie, które pozwolą Ci utrzymać je na stosunkowo niskim poziomie.
Jeśli zdarzy Ci się w jednym miesiącu narobić dużego zaległego salda, nie przejmuj się. Pracując nad spłatą zadłużenia i zwiększeniem dostępnego kredytu, twój wynik FICO powinien zareagować pozytywnie.
O autorze
Ben Luthi jest pisarzem finansów osobistych, który ma stopień naukowy w finansach i był wcześniej pisarzem dla NerdWallet i Student Loan Hero. Zobacz Ben na Linkedin.
O autorze recenzji
Lauren Bringle jest Akredytowanym Doradcą Finansowym® i Content Marketing Managerem w Self Financial – firmie zajmującej się technologiami finansowymi, której misją jest pomaganie ludziom w budowaniu kredytów i oszczędności. Zobacz Lauren na Linkedin i Twitterze.